【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 源。綜上所訴：雖然我國(guó)的服務(wù)業(yè)存在著很多的問題，但是發(fā)展的潛力是巨大的。我國(guó)的服務(wù)業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)被視為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最后一塊蛋糕。我國(guó)強(qiáng)有力的政策扶持是我國(guó)服務(wù)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要保障，我相信在運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)方式和信息技術(shù)改造提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的過程中，我國(guó)的服務(wù)業(yè)將會(huì)發(fā)展的越來越好，逐步邁入到發(fā)達(dá)國(guó)家的行列。第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)金融體制改革的深入，為應(yīng)對(duì)我國(guó)加入WTO后外資銀行大量進(jìn)入帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會(huì)化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)政策性建議。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對(duì)策我國(guó)中間業(yè)務(wù)暴露的問題一 對(duì)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來。雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對(duì)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國(guó)銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對(duì)于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場(chǎng)化使國(guó)內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報(bào)表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高,%,而國(guó)外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國(guó)商業(yè)銀行開辦的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國(guó)外一些金融體系發(fā)展比較完善的國(guó)家更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對(duì)利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對(duì)于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場(chǎng)化使國(guó)內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行業(yè)40%以上的水平二 規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一。由于在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)了將近兩個(gè)月，所以對(duì)農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡(jiǎn)單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實(shí)現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個(gè)別機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時(shí)間較長(zhǎng)；再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對(duì)象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場(chǎng)有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國(guó)外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會(huì)造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國(guó)信用卡市場(chǎng)目前還處于其發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)規(guī)模較小，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局，市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國(guó)有商業(yè)銀行中，只有中國(guó)工商銀行在中國(guó)信用卡市場(chǎng)上取得一定的成績(jī)。所以我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍需要進(jìn)一步擴(kuò)大。三 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國(guó)家緩慢，技術(shù)人才支持不夠目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動(dòng)力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時(shí)我國(guó)銀行新型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場(chǎng)。而針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無端浪費(fèi)。第二點(diǎn)：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場(chǎng)需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場(chǎng)需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識(shí)扎實(shí)，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢(shì)在必行了。同時(shí)，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場(chǎng)需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實(shí)習(xí)時(shí)在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識(shí)，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對(duì)多數(shù)員工來說是一個(gè)新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測(cè)、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)類似勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對(duì)較少。而美國(guó)銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營(yíng)的貨幣市場(chǎng)領(lǐng)域，更多地指向資本市場(chǎng)。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題一是產(chǎn)品單一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動(dòng)力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。五 金融監(jiān)管不到位。.金融監(jiān)管不完善。目前，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國(guó)基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項(xiàng)重要的任金融監(jiān)管部門對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場(chǎng)不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營(yíng)銷運(yùn)行機(jī)制。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場(chǎng)定位。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷比較盲目，為了取得所謂的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營(yíng)種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)，但卻沒有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場(chǎng)不明確，使商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)，個(gè)性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。導(dǎo)致這些問題的原因所在一 沒有形成合理的定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。僅就前段時(shí)間跨行查詢收費(fèi)問題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。2001年出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運(yùn)用到實(shí)際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價(jià)權(quán)，市場(chǎng)沒有充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對(duì)普通客戶收費(fèi)比較低廉而對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)上存在無序競(jìng)爭(zhēng)，是銀行無法合理定價(jià)。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價(jià)能力較薄弱。各行自主定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場(chǎng)跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營(yíng)銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。而美國(guó)銀行業(yè)價(jià)格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展手段而非單純的定價(jià)工具，定價(jià)時(shí)關(guān)注細(xì)分客戶、差異化定價(jià)、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價(jià)等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對(duì)價(jià)格和業(yè)務(wù)量進(jìn)行詳細(xì)分析等。二 經(jīng)營(yíng)觀念陳舊,市場(chǎng)營(yíng)銷乏力長(zhǎng)期以來處于壟斷地位缺乏競(jìng)爭(zhēng)一些銀行從本行實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了市場(chǎng)定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，推出了特色服務(wù)項(xiàng)目，成效顯著。但由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為１．市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)淡薄，認(rèn)識(shí)不到位。市場(chǎng)營(yíng)銷并不是產(chǎn)品之爭(zhēng)，而是觀念之爭(zhēng)。營(yíng)銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)始終的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，是一種時(shí)時(shí)處處都要體現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營(yíng)理念，而不是一時(shí)一地的權(quán)宜之計(jì)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中還存在著一些陳舊的甚至錯(cuò)誤的觀念，如把營(yíng)銷簡(jiǎn)單看作推銷，把營(yíng)銷看作僅僅是營(yíng)銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營(yíng)銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場(chǎng)營(yíng)銷片面地理解為廣告與促銷，其實(shí)廣告與促銷僅是銀行營(yíng)銷方式之一，而不是市場(chǎng)營(yíng)銷的全部?jī)?nèi)容。 受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)《巴塞爾新資本協(xié)議》的實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識(shí)不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)據(jù)悉，全國(guó)已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。款業(yè)務(wù)的輔助手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)