【文章內(nèi)容簡介】 源。綜上所訴：雖然我國的服務(wù)業(yè)存在著很多的問題，但是發(fā)展的潛力是巨大的。我國的服務(wù)業(yè)市場已經(jīng)被視為經(jīng)濟發(fā)展中的最后一塊蛋糕。我國強有力的政策扶持是我國服務(wù)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要保障，我相信在運用現(xiàn)代經(jīng)營方式和信息技術(shù)改造提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的過程中，我國的服務(wù)業(yè)將會發(fā)展的越來越好，逐步邁入到發(fā)達國家的行列。第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應(yīng)對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點政策性建議。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對策我國中間業(yè)務(wù)暴露的問題一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來。雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高,%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平二 規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一。由于在農(nóng)村信用社實習(xí)了將近兩個月，所以對農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評估、財務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個別機關(guān)行政事業(yè)性收費；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業(yè)務(wù)為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進一步擴大。三 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時我國銀行新型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場。而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無端浪費。第二點：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實，創(chuàng)新能力強的復(fù)合型人才。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢在必行了。同時，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實習(xí)時在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊伍的現(xiàn)狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強的綜合分析、預(yù)測、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報相對較少。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題一是產(chǎn)品單一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。五 金融監(jiān)管不到位。.金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強金融法制建設(shè)，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。一個準(zhǔn)確的金融市場營銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。導(dǎo)致這些問題的原因所在一 沒有形成合理的定價機制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價機制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價機制不完善。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。而美國銀行業(yè)價格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展手段而非單純的定價工具，定價時關(guān)注細(xì)分客戶、差異化定價、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價格和業(yè)務(wù)量進行詳細(xì)分析等。二 經(jīng)營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭一些銀行從本行實際出發(fā)，進行了市場定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀行進行市場細(xì)分，推出了特色服務(wù)項目，成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為１．市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位。市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)，是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時一地的權(quán)宜之計。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。 受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面?？顦I(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)