住房抵押貸款流動性風(fēng)險在美國(編輯修改稿)
2024-10-20 21:33 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ：信用風(fēng)險，我國現(xiàn)階段未建立完整的個人資信評估系統(tǒng)。無法及時準確掌握借款人實際情況的變動；支付風(fēng)險，貸款過程中，借貸人在一定程度上預(yù)測走高自身的總體年收入，使得在將來還款時收入減少難以還貸；投資風(fēng)險；借貸人貸款所購房時想投資獲利時，當(dāng)所購房屋貶值，貸款人就有可能難以還貸；失業(yè)風(fēng)險。借貸人可能隨時喪失經(jīng)濟來源；是意外風(fēng)險，因意外事故造成喪失還款能力。（二）擔(dān)保方式風(fēng)險。擔(dān)保風(fēng)險主要分為保證人風(fēng)險和抵押物風(fēng)險擔(dān)保人風(fēng)險擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)該具有一定的完全民事行為能力以及代為清償?shù)哪芰?。在實踐貸款擔(dān)保階段中，假如不具有以上的相關(guān)規(guī)定，那么擔(dān)保人在一定程度上就沒有實質(zhì)意義，也就是所謂的空頭擔(dān)保，風(fēng)險性較大。二是保障能力風(fēng)險，擔(dān)保人屬于貸款人獲得債務(wù)履行擔(dān)保的第三人，如果貸款人無法正常履行償還原有債務(wù)的話，依據(jù)約定必須要擔(dān)保人進行償還以及履行義務(wù)，不過因為擔(dān)保人的擔(dān)保能力并不是固定的，因此其支付能力應(yīng)該進行全面的把控，所以也在一定程度上出現(xiàn)風(fēng)險。抵押物風(fēng)險中心發(fā)放公積金貸款時，為確保自己的利益，都會要求將新購買的房屋作為抵押物來降低風(fēng)險，但是，即便有抵押物，風(fēng)險卻仍然存在。而抵押物也會因為各種原因而降低價值，例如各種自然災(zāi)害、人為災(zāi)害等。（三）項目風(fēng)險價格風(fēng)險價格風(fēng)險是指房屋因為房地產(chǎn)市場供求關(guān)系出現(xiàn)一定程度的變更，在一定程度上會影響到貸款的正?；厥铡Ｒ皇且驗榻?jīng)濟環(huán)境以及市場狀況等因素，房屋市場價值下降，在一定程度上會影響到開發(fā)商銷售，運用虛假購房合同套取貸款；二是隨著經(jīng)濟環(huán)境以及房地產(chǎn)市場的不斷變化影響下，房屋價格出現(xiàn)一定程度的下跌，借貸人會放棄貸款所購房屋，而另購新房。開放商風(fēng)險開發(fā)商經(jīng)營出現(xiàn)困難，難以完成項目；由于開發(fā)商是貸款資金的實際使用者，如果開發(fā)商將貸款金挪用，會造成項目建設(shè)資金的缺口。樓盤的風(fēng)險樓盤市場地方偏差，戶型結(jié)構(gòu)不合理，銷售困難，樓盤規(guī)劃設(shè)計有缺陷、配套設(shè)施不完善，都會影響借貸人的還款意愿。（四）流動性風(fēng)險當(dāng)住房公積金繳存的增長而不能滿足借貸需求時，就會產(chǎn)生資金缺失。（五）經(jīng)濟風(fēng)險住房公積金貸款的利率、期限、個人住房貸款的違約率與宏觀經(jīng)濟情況相關(guān)，如果宏觀經(jīng)濟情況好的話，失業(yè)水平出現(xiàn)下跌，那么違約率也會出現(xiàn)下跌。三、住房公積金抵押貸款風(fēng)險的管理（一）現(xiàn)階段公積金中心違約風(fēng)險管理模式貸款初審階段；貸款復(fù)審階段；貸款操作階段；貸款的檢查與審計。（二）當(dāng)前違約管理主要存在的問題風(fēng)險管理理念由于現(xiàn)階段住房公積金中心個人住房抵押貸款違約率很低，導(dǎo)致很多人對個人住房抵押貸款違約的風(fēng)險認識不夠，很容易放松對個人
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