【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 國(guó)商業(yè)銀行用人機(jī)制不健全，存在諸多弊端。對(duì)于商業(yè)銀行信貸人員的管理理念與手段落后，在人員制約方面更側(cè)重于對(duì)于人員的控制，激勵(lì)作用不明顯，信貸人力資源流失嚴(yán)重。特別是相當(dāng)數(shù)量的中小城市商業(yè)銀行仍未建立起完整有效的績(jī)效考核體系，甚至有的激勵(lì)措施本末倒置，不僅難以保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利和持續(xù)開(kāi)展，同時(shí)是以削弱銀行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力為代價(jià)。三、完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的對(duì)策(一)更新信貸管理理念，樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理是促進(jìn)商業(yè)銀行正常發(fā)展不可或缺的重要因素。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，只有我國(guó)商業(yè)銀行中普遍存在的不正確信貸管理理念得到糾正，信貸管理理念得到更新，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理工作的完善和水平的提高才有進(jìn)一步的可能。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的原則性規(guī)定，重新樹(shù)立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，自上而下改變傳統(tǒng)的信貸思維和信貸營(yíng)銷觀念，正確處理好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與提高運(yùn)作效率的關(guān)系，化被動(dòng)式的風(fēng)險(xiǎn)防范為內(nèi)在式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防御管理，提高商業(yè)銀行的信貸管理水平。(二)完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理通過(guò)各部門的全力配合，對(duì)于貸款流程進(jìn)行有效梳理和優(yōu)化，確定涉及貸款流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括賬戶開(kāi)立、授信審批、發(fā)放支付審核等的詳細(xì)實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，從制度上為信貸管理打好基礎(chǔ)。1． 強(qiáng)化貸前調(diào)查。充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析工具和量化的標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系，按照科學(xué)的計(jì)算方法，對(duì)企業(yè)的盈利能力和未來(lái)償債能力進(jìn)行分析，全面了解和掌握借貸者的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況，有效預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景和趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的正確評(píng)估。在綜合考慮客戶守信度、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度的基礎(chǔ)上確定對(duì)客戶的授信等級(jí)。推行嚴(yán)格的專家審批制度，強(qiáng)化貸款審批環(huán)節(jié)，提高發(fā)放和支付的審核力度，最大限度地發(fā)揮支付審核在控制貸款資金流向方面的作用。2． 做好貸中管理。建立健全客戶信貸的檔案管理機(jī)制，積極鼓勵(lì)提倡信貸人員深入客戶的日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，密切關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)狀況，幫助客戶進(jìn)行精細(xì)化管理、節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，與客戶建立起長(zhǎng)期共贏的合作關(guān)系。對(duì)于不利于還款因素的出現(xiàn)，要及時(shí)采取措施，控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸資產(chǎn)處于優(yōu)化狀態(tài)。3． 注重貸后管理。要充分意識(shí)到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯(cuò)誤理念，提高對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)。按照“一戶一策”原則，制定針對(duì)性強(qiáng)的差異化貸后跟蹤管理方案，實(shí)現(xiàn)貸后管理的精細(xì)化。建立起動(dòng)態(tài)的監(jiān)控機(jī)制，提高對(duì)客戶的監(jiān)測(cè)頻率，變事后管理為超前管理，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控的到位。加強(qiáng)對(duì)貸后管理流程中關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查力度，主動(dòng)查找信貸管理中存在的問(wèn)題，一發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，落實(shí)好檢查整改工作。(三)提高管理水平，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)商業(yè)銀行信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)，切實(shí)積極落實(shí)以人為本、激勵(lì)與約束并重的人力資源管理理念，提高商業(yè)銀行的信息經(jīng)營(yíng)管理水平。建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，定期組織相關(guān)的培訓(xùn)，內(nèi)容涉及業(yè)務(wù)能力、知識(shí)水平及職業(yè)道德建設(shè)各個(gè)方面等，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，防止由于個(gè)別信貸人員的個(gè)人因素而產(chǎn)生錯(cuò)誤的貸款決策。加強(qiáng)信貸人員的選拔工作，為信貸隊(duì)伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。同時(shí)可通過(guò)考試選拔的方式挑選專業(yè)的評(píng)估人員，保障評(píng)估人員隊(duì)伍的專業(yè)性。再者，建立健全合理有效的信貸績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制，使得信貸工作人員的工作價(jià)值得到肯定和回報(bào)，充分調(diào)動(dòng)信貸工作人員的工作積極性和主動(dòng)性。(四)強(qiáng)化內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性商業(yè)銀行內(nèi)控制度再好再嚴(yán)密若沒(méi)有得到認(rèn)真的貫徹執(zhí)行，或是執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)各種各樣的偏差都會(huì)直接影響內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的進(jìn)程和效果。在進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的改革，各部門間逐步形成權(quán)責(zé)明確、相互牽制的統(tǒng)一體，為內(nèi)控制度的貫徹實(shí)施做好組織基礎(chǔ)，確保內(nèi)控制度落實(shí)到每個(gè)個(gè)體避免有令不行，行而不嚴(yán)的現(xiàn)象。對(duì)于違反相關(guān)內(nèi)控規(guī)章制度規(guī)定的不良行為，根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度做出處罰決定，并做好系統(tǒng)內(nèi)部典型負(fù)面事件的宣傳以起到警戒作用，保障制度的嚴(yán)肅性和提高制度執(zhí)行的有效性。(五)強(qiáng)化監(jiān)督職能商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)及完善必須有一個(gè)強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管部門，對(duì)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)控和實(shí)時(shí)監(jiān)控，才能真正建立起商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效內(nèi)控機(jī)制。商業(yè)銀行要逐步推進(jìn)自身改革的不斷深入，建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的雙重監(jiān)管。充分利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)中的積極作用，利用計(jì)算機(jī)輔助系統(tǒng)對(duì)于各項(xiàng)業(yè)務(wù)前、中、后過(guò)程進(jìn)行全過(guò)程的時(shí)時(shí)監(jiān)控，特別是要實(shí)現(xiàn)以補(bǔ)救為主的事后檢查向以預(yù)防為上的事前防范的轉(zhuǎn)變。明確確立內(nèi)部稽核工作的權(quán)威性地位，實(shí)現(xiàn)稽核監(jiān)督的獨(dú)立性、超脫性和超前性，對(duì)銀行內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)進(jìn)行經(jīng)常性的檢查評(píng)價(jià)，并及時(shí)檢查情況進(jìn)行反饋。參考文獻(xiàn)：［1］沈琨．BCG矩陣在商業(yè)銀行信貸管理中的運(yùn)用［J］．征信，2010（1）．［2］魏曉娜．商業(yè)銀行信貸管理的信息不對(duì)稱研究［J］．經(jīng)濟(jì)論壇，2009（22）．［3］肖杰，杜子平．金融危機(jī)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理度量方法新探索［J］．時(shí)代金融，2009（11）．［4］雷龍龍．金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的影響［J］．東方企業(yè)文化，2010（3）．［5］胡貴．我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理探討［J］．總裁，2009（5）［6］ 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金融與經(jīng)濟(jì)，2009(3)．第四篇：商業(yè)銀行論文：商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策研究商業(yè)銀行論文：商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策研究【中文摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和我國(guó)居民可支配收入的增加,個(gè)人財(cái)富存量的積累已相當(dāng)可觀,由于我國(guó)居民理財(cái)觀念淡薄,在全球性通脹的大背景下,居民的理財(cái)需求日益積聚。由于我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)還有待完善,投資方式和投資途徑相對(duì)單一,個(gè)人資產(chǎn)缺乏科學(xué)有效的綜合規(guī)劃管理途徑。商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展為居民個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)廣闊的平臺(tái),在一定程度上緩解了這種現(xiàn)狀,并已逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。但由于我國(guó)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短,難免在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中存在各種各樣不盡人意的地方。為實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,必須對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析,發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題,并提出合理有效的解決方案。本文正是以此為出發(fā)點(diǎn),立足于實(shí)際,希望能通過(guò)新問(wèn)題和新對(duì)策的提出,為今后的相關(guān)研究提供一個(gè)全新的視角。本文依托于現(xiàn)有金融理論研究成果,對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的內(nèi)涵做出較為準(zhǔn)確的界定,從銀行和客戶兩個(gè)角度分析了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性,將外資銀行相對(duì)成熟的財(cái)富管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比,指出當(dāng)前我國(guó)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的誤區(qū)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在的不足,結(jié)合作者多年理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn),提出解決相關(guān)問(wèn)題的合理化建議,并結(jié)合當(dāng)前銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況,說(shuō)明當(dāng)前正蓬勃發(fā)展的針對(duì)特定人群的私人銀行業(yè)務(wù),是現(xiàn)階段個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的較理想化體現(xiàn),是財(cái)富管理核心思想的終極落實(shí),是未來(lái)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與有效借鑒?！居⑽恼縒ith China’s rapid economic development and increasing disposal ine of Chinese wealth has reached to a considerable poor financial ’s need of financial managing keeps increasing in the context of global the construction of China’s financial markets need improv