【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、企業(yè)各種債券、個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄等。為日益壯大的中產(chǎn)階層個(gè)人客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是市場(chǎng)發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。同時(shí)，國外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤(rùn)最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤(rùn)來自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個(gè)人理財(cái)占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計(jì)競(jìng)爭(zhēng)存款，導(dǎo)致營運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為我國銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招商銀行“金葵花理財(cái)”和工商銀行“理財(cái)金賬戶”之后，建設(shè)銀行推出了“樂當(dāng)家”、中國銀行推出了“中銀理財(cái)”、交通銀行推出了“交銀理財(cái)”，而農(nóng)業(yè)銀行則推出了“金鑰匙理財(cái)”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來發(fā)展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷售1643只、2836款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，銷售總量近6000億元，2007年全年銷售總量預(yù)計(jì)突破1萬億元。理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到了快速的發(fā)展。二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題（一）理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。（二）理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。目前銀行理財(cái)人員知識(shí)構(gòu)成較為單一，具備理財(cái)規(guī)劃師資格的就更少了。由于缺乏對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熟悉的人才，銀行理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)可能成為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)起，中國理財(cái)規(guī)劃師人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已進(jìn)入白熱化階段，目前各地金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師已成搶手人才。匯豐銀行本年招聘理財(cái)規(guī)劃師1000人。06年理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)不過2萬人。人才匱乏亟待培養(yǎng)。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2006年中國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)到570億美元，專業(yè)理財(cái)成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。（三）理財(cái)產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高部分銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有清楚、全面地告知客戶該理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，甚至為了完成發(fā)售任務(wù)，采取模糊收益率、弱化風(fēng)險(xiǎn)提示等手段誤導(dǎo)投資者，或吸引不適合該理財(cái)計(jì)劃的客戶購買。在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。報(bào)告指出，在信用類和利率類產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計(jì)占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴(yán)重。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，%%，%%。（四）對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度不夠客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。最近很多針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”、“負(fù)收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。理財(cái)產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導(dǎo)以外，實(shí)際上相當(dāng)一部分都是投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急能力以及金融知識(shí)欠缺導(dǎo)致的。據(jù)調(diào)查有近八成的消費(fèi)者對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知之甚少。（五）理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位從各商業(yè)銀行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)看，客戶在理財(cái)過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶黃金買賣、個(gè)人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等理財(cái)流程問題。雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有服務(wù)。三、完善商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略（一）加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康2月26日表示，中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管，嚴(yán)格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和誤導(dǎo)性銷售，同時(shí)加大了對(duì)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。，要求商業(yè)銀行代客理財(cái)業(yè)務(wù)必須做到“成本可算，風(fēng)險(xiǎn)可控，信息充分披露” 嚴(yán)格遵循《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指引》有關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實(shí)現(xiàn)客戶分層、目標(biāo)分群。(二)優(yōu)化理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，加快專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)選拔培訓(xùn)一批理財(cái)分析人員，加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、稅收、法律等相關(guān)方面的專業(yè)知識(shí)，使其具有為不同背景的各類人士提供全面理財(cái)服務(wù)的能力商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和第五十六條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應(yīng)大力推行理財(cái)人員從業(yè)資格認(rèn)證制度，建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，要建立問責(zé)制，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。（三）規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營銷，提高產(chǎn)品透明度商業(yè)銀行應(yīng)該通過多種方式，向社會(huì)公眾介紹理財(cái)產(chǎn)品這種業(yè)務(wù)模式，讓公眾明白理財(cái)產(chǎn)品并非高息存款，而是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的委托投資，公眾應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇是否購買和購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品。如中國光大銀行“陽光理財(cái)”被評(píng)為“最佳個(gè)人理財(cái)品牌重點(diǎn)提高產(chǎn)品透明度與信息披露水平，制定了《光大銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《光大銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露操作辦法》等制度性文件，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息披露工作的機(jī)制、內(nèi)容、要求、操作流程、人員管理等方面進(jìn)行規(guī)范。此外還增加了理財(cái)產(chǎn)品月度投資報(bào)告、相關(guān)投資標(biāo)的市場(chǎng)報(bào)價(jià)、相關(guān)投資市場(chǎng)重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶及時(shí)有效的了解產(chǎn)品投資策略和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是非常好的做法，值得大力推廣。（四）加大對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產(chǎn)品開發(fā)、營銷同等重要的地位。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財(cái)講座等各種形式普及金融知識(shí)、推廣消費(fèi)者投資風(fēng)險(xiǎn)教育，促進(jìn)市場(chǎng)信息透明化等公眾理財(cái)投資教育方面做的大量工作。這方面做得比較好的如花旗銀行通過各種渠道進(jìn)行投資者教育，如360度花旗理財(cái)官客戶講座，請(qǐng)來經(jīng)濟(jì)學(xué)家、花旗內(nèi)部和合作伙伴的資深專家為客戶做宏觀經(jīng)濟(jì)的介紹以及投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，他們還印刷的理財(cái)產(chǎn)品以及知識(shí)小冊(cè)子，幫助普通消費(fèi)者了解金融知識(shí)，并向客戶傳達(dá)正確的投資觀點(diǎn)，引導(dǎo)客戶正確的投資行為（五）加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理，建立理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序客戶投訴處理機(jī)制是保障客戶利益的重要環(huán)節(jié)，客戶投訴對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有較好地促進(jìn)作用。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，包括處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補(bǔ)償、賠償制度。這不僅有利于保護(hù)客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌價(jià)值，更有利于提升銀行聲譽(yù)。銀行應(yīng)高度重視客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)事宜的投訴工作，明確歸口管理部門，實(shí)施投訴一站式服務(wù)，明確客戶投訴處理程序、時(shí)限，減少因投訴法律訴訟轉(zhuǎn)化幾率，建立高素質(zhì)客戶投訴專員隊(duì)伍，化解理財(cái)客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】[1][J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2008；(1)[2]喻強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新趨勢(shì)[J]，中國金融，2007（21）[3]劉珊，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）[4] 美國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展概況銅陵學(xué)院學(xué)報(bào) 2006(2)[5] 2007(5)第四篇：淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)【摘要】商業(yè)銀行理財(cái)是銀行利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。本文通過介紹我國商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的情況，分析了目前的現(xiàn)狀及問題，并提出解決的對(duì)策?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述理財(cái)，簡(jiǎn)單的講就是處理好自己的錢財(cái)。根據(jù)國際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一個(gè)全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，綜合客戶的所有金融資源，通過設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到其收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)其人生的未來規(guī)劃。理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實(shí)業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。其目標(biāo)是:經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合規(guī)劃方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)施過程一般包括六個(gè)步驟:(1)建立客戶聯(lián)系。（2）收集客戶資料，決定客戶的目標(biāo)與期望。(3)分析客戶現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況。（4）綜合客戶的理財(cái)信息，為客戶提出理財(cái)計(jì)劃。(5)執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。(6)監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行。由于理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)存在銀行投入成本大、服務(wù)品種個(gè)性化強(qiáng)、要求客戶資金起存點(diǎn)高等特點(diǎn)，所以銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)該定位于能為銀行帶來較高收益的中高端客戶群，即家庭收入比較高的階層，我國商業(yè)銀行自然也應(yīng)將自己的客戶目標(biāo)定位于中高端客戶。二、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)我國理財(cái)業(yè)務(wù)從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財(cái)部”，首次將銀行理財(cái)?shù)母拍钜胫袊詠?，我國商業(yè)銀行就開始了理財(cái)業(yè)務(wù)的探索。進(jìn)入2000年，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，不斷學(xué)習(xí)和借鑒國際先進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快金融創(chuàng)新，理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊(duì)伍等方面有了長(zhǎng)足發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)能力得到明顯提高。目前來看，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)發(fā)展特點(diǎn)：（一）理財(cái)產(chǎn)品主要看中其收益性主要包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”等產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。如民生銀行民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。光大銀行“陽光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品等。（二）銀行卡業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)銀行卡作為一個(gè)載體，幾乎可以承載銀行的各種個(gè)人中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等。我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍