抵押住房保險(xiǎn)中的不公平問題探析(編輯修改稿)
2025-09-30 21:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 屋價(jià)格的80%），剩余部分的保險(xiǎn)金歸投保人所有，因此，銀行要求借款人必須投保的保險(xiǎn)金額也應(yīng)以債權(quán)利益為限。由于抵押住房保險(xiǎn)合同規(guī)定“保險(xiǎn)金額以所購商品房的購置價(jià)確定”，以購買價(jià)值68萬元的房屋向銀行借款20萬元（分20年還清）為例，投保人必須以68萬元的房屋價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，支付高達(dá)9520元的保險(xiǎn)費(fèi)（68萬元′千分之七的年費(fèi)率′20年），保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償最高不超過68萬元的保險(xiǎn)金?？梢姡壳般y行要求投保人購買的保險(xiǎn)已超出其債權(quán)利益，未免有些“小題大作”。 從保險(xiǎn)法規(guī)定看，“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任”，這就是說，當(dāng)事人可以按低于房屋價(jià)值的金額交納保險(xiǎn)費(fèi)。有人認(rèn)為，在不足額投保的情況下，只能采取比例賠償方式，不利于保障銀行債權(quán)安全，但從上述規(guī)定看，法律允許當(dāng)事人對(duì)賠償責(zé)任的承擔(dān)作特別約定，不足額投保的當(dāng)事人可以自行約定按其他計(jì)算方法確定賠償金額。因此，限額賠償方式在法律上是可行的。 如采用以貸款金額作為保險(xiǎn)金額的限額賠償方式，借款20萬元只需支付2800元（20萬元′千分之七的年費(fèi)率′20年）保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)按實(shí)際損失獲得最高不超過20萬元的保險(xiǎn)金。與第一種投保方式比較，銀行獲得的保障程度完全相等，但對(duì)投保人而言，支付的保險(xiǎn)費(fèi)與獲得的保障程度成正比。筆者認(rèn)為，不應(yīng)強(qiáng)制借款人按房屋價(jià)格投保進(jìn)而承擔(dān)較高標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人有權(quán)按照本人實(shí)際需要和支付能力進(jìn)行選擇。 （三）保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任和除外責(zé)任設(shè)計(jì)不合理。 抵押住房保險(xiǎn)合同
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