5商業(yè)銀行六一期間營銷方案(編輯修改稿)
2025-09-07 01:00 本頁面
【文章內容簡介】 “ 五p” 要素，即 “personalfactor” ：個人因素，指借款人的信譽和人格等； “purposefactor” ：目的因素，指放款目的的合法性和效益性； “paymentfactor” ：償債因素，指償債能力的穩(wěn)定性和償還時間的合理 性等； “protectfactor” ：債權保障因素，指還款擔保和擔保品的可得性等； “prospectivefactor” ：展望因素，指對授信的評價與對銀行收益與風險的評價。此外，西方商業(yè)銀行還通常采用其他一系列的旨在降低信貸風險的管理制度和方法，如貸款抵押、擔保制度、貸款風險規(guī)避、分散、轉嫁、消縮策略，以及資產(chǎn)負債管理、資產(chǎn)風險管理方法，等等。 二、目前我國商業(yè)銀行信貸風險過高形成的原因 在我國，近些年來信貸資金已成為社會資金的最大需求，也是增長最快的需求，大大超過了社會總供給的增長速度 。龐大的信貸資金存量，給商業(yè)銀行帶來了不良債權沉淀，風險資產(chǎn)擴張和利息掛帳積累等風險嚴重威脅著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質量十分低下，信貸風險很高，其形成 第 11 頁 共 25 頁 原因是多方面的，既有外部環(huán)境的不利因素，又有自身存在的問題，總結起來有以下幾點： （一）外部因素 。 目前全國近 2／ 3 的國有企業(yè)虧損，這些虧損企業(yè)的共同特點表現(xiàn)為 “ 三多 ” ，即經(jīng)營性虧損掛帳多、待處理流動資產(chǎn)多、擠占挪用流動資金數(shù)額多。商業(yè)銀行對這些虧損企業(yè)貸款是有去無回，無疑造成了大量的不 良貸款沉淀，企業(yè)的高風險是銀行目前高風險產(chǎn)生的一個重要原因。 。 專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉化在稱謂上業(yè)已成為事實，但商業(yè)銀行并沒有擺脫以往專業(yè)銀行的諸多行政干預。中央銀行對商業(yè)銀行的 “ 宏觀管理 ” 依然帶有較強的指令性微觀管理色彩，商業(yè)銀行自我發(fā)揮余地很小。另外，地方政府把當?shù)劂y行當作 “ 第二財政 ” 的狀況仍然沒有改變，政府部門把地方經(jīng)濟發(fā)展速度的快慢寄托于銀行貸款投量的多少，因此他們不管企業(yè)經(jīng)濟狀況如何，效益如何，只要能上產(chǎn)值、上速度，就采用各種方式強令商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放貸款。而且， 對于那些瀕臨破產(chǎn)的虧損企業(yè)，政府也要找銀行給他們無條件地 “ 輸血 ” ，以致造成了 “ 政府點菜，銀行買單 ” 的極不正?，F(xiàn)象，這無疑使銀行貸出了許多不合條件的款項，商業(yè)銀行的信貸風險管理得不到真正有效的實施。 第 12 頁 共 25 頁 。 在企業(yè)轉換經(jīng)濟機制的過程中，有不少負債累累，經(jīng)營無望、瀕臨關停的企業(yè)實施 “ 輕裝突圍，母體假死 ” 的策略，將原有企業(yè)通過翻牌、分立、租賃等辦法另開爐灶，或重新租賃給個人。這一切行為都是避開銀行進行的，其目的是使銀行貸款懸空。即使企業(yè)正常破產(chǎn)，銀行的第一索賠權得不到應有的保護的 現(xiàn)象也是十分嚴重的。從企業(yè)轉制中我們看到企業(yè)產(chǎn)權關系不明、法律體系不健全等一系列的問題，都對銀行信貸風險管理造成了很大的障礙。 。隨著我國金融體制向市場化轉變和與國際金融市場接軌，我國商業(yè)銀行也不再是 “ 關上門戶 ” 作生意，國際業(yè)務不斷擴大，商業(yè)銀行在國外資本流入過程中起著重要的中介作用，因此國際金融風險必然會波及到國內，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的沖擊。東南亞金融危機足以使我們認識到國際金融風險的威力之大，尤其是我國目前的狀況是無論從政府的宏觀調控角度，還是商業(yè)銀行微觀管理角度，對國 際金融風險防范與抑制能力都還十分有限，因此我國商業(yè)銀行所面臨的外部國際環(huán)境還是比較嚴峻的。 （二）內部內素 。 目前，在我國商業(yè)銀行中，負責信貸風險管理的主要是信貸 第 13 頁 共 25 頁 人員，信貸人員對貸款的風險狀況進行評定，并向上級領導定期匯報。而在西方國家的商業(yè)銀行中有專門信貸風險管理小組或委員會負責信貸風險管理工作，而且銀行的高級管理層中也有信貸政策委員會，信貸風險管理小組向該委員會負責?？梢?，我國商業(yè)銀行在機構建設方面還有待于進一步完善。 理機制不健全。 從目前信貸資金營運過程看，缺乏科學的監(jiān)測考核辦法，貸款的審批、發(fā)放主觀色彩濃，沒有或缺少具有科學依據(jù)的客觀評價，而且只注重貸時的審查，貸后管理沒有給以足夠重視。因此在這種不完善的貸款運作機制下，必然導致逾期、呆滯、呆帳貸款越來越多，信貸資產(chǎn)質量下降。另外，信貸人員的利益與貸款質量不掛鉤，信貸人員風險意識不強，沒有形成貸款責任人管理制度，不便于對每筆貸款實行跟蹤管理。 。 金融部門間的激烈競爭，導致商業(yè)銀行為爭取存款而不擇手段，對開戶企業(yè) 實行優(yōu)惠政策， “ 利息外加息 ” 等不良行為時有發(fā)生。而企業(yè)又利用銀行的這種心理，鉆銀行的空子，在多家銀行開戶，使銀行難于真正地把握貸款企業(yè)的風險狀況，監(jiān)管失控，風險貸款也隨之大增。 三、商業(yè)銀行加強信貸風險管理的對策 第 14 頁 共 25 頁 a）完善商業(yè)銀行信貸風險的內部控制制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內控機構。信貸內部控制體系建設越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領導直接推動的建設機構并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設過程中加強整 體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調信貸部門在內控體系建設中的職責。內部控制體系建設是系統(tǒng)工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內控體系的效率。同時由內部審計等進行監(jiān)督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內部控制，才會在信貸業(yè)務流程的每一環(huán)節(jié)控制風險。 b）努力實現(xiàn)從粗放管理向規(guī)范集約管理轉變，樹立風險與收益相平衡，風險與資本相匹配的理念。全面落實風險責任追究制度，強化管理層和員工的風險防范意識，逐級簽 c）訂 風險責任書，從內部構筑有效的 “ 信貸風險防火墻 ” 。 充分發(fā)揮內部審計在信貸風險管理中的作用。信貸風險管理是一項綜合性強、全員參與的工作，內部審計就是這一管理體系的重要組成部分。由于內部審計在商業(yè)銀行組織結構中具有相對獨
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