【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 傷害保險(xiǎn) 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 貸款保險(xiǎn) Chinese Financial Planner 4/7/2023 83 中年期 特征： 收入穩(wěn)定，希望生活安定 家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全 儲(chǔ)蓄較豐，有投資需求 上有老下有小，責(zé)任較重 身體開始出現(xiàn)各種疾病 注重感情和家庭合睦 Chinese Financial Planner 4/7/2023 84 保險(xiǎn)需求： 分紅、萬能儲(chǔ)蓄等儲(chǔ)蓄投資類保險(xiǎn) 高額人身意外傷害保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn) 重大疾病等健康保險(xiǎn) Chinese Financial Planner 4/7/2023 85 老年期 特征： 收入減少 疾病增加 關(guān)注養(yǎng)老保障 生病臥床需要護(hù)理 Chinese Financial Planner 4/7/2023 86 保險(xiǎn)需求： 養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 疾病住院保險(xiǎn) 養(yǎng)老看護(hù)保險(xiǎn) Chinese Financial Planner 4/7/2023 87 保險(xiǎn)迫切人群 （ 1）中年人 （ 2）身體欠佳者 （ 3）高薪階層 （ 4）崗位競(jìng)爭(zhēng)激烈的職工 （ 5）少數(shù)單身職工家庭 Chinese Financial Planner 4/7/2023 88 （二）工作程序 分析客戶面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)（生命風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)） 分析客戶面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn) Chinese Financial Planner 4/7/2023 89 分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任、其他責(zé)任 分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)、通貸膨脹風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、 信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 90 第二節(jié)、保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 損失補(bǔ)償原則 近因原則 Chinese Financial Planner 4/7/2023 91 一、保險(xiǎn)利益原則 （一）定義 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的全部的核心。 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的 具有 法律上承任的利益（已經(jīng)確定的利害關(guān)系） 。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 92 利益：人與人、人與物之間的利害關(guān)系， 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的存在，利益存在（所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)）；保險(xiǎn)標(biāo)的毀滅，利益喪失。利之所在，害之相存。 利害關(guān)系必須是確定（事實(shí)上能夠確定，不是預(yù)期的）。 如父母的房屋在子女被繼承前，不是子女的保險(xiǎn)利害關(guān)系。 適法性：法律上承認(rèn)的價(jià)值判斷。（如走私犯與走私物品間） Chinese Financial Planner 4/7/2023 93 （二）保險(xiǎn)利益成立的條件 保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是合法的利益 . 因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保 . Chinese Financial Planner 4/7/2023 94 保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益一般可以精確計(jì)算，對(duì)那些像紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，雖然對(duì) 投保人有利益，但一般不作為可保財(cái)產(chǎn) . Chinese Financial Planner 4/7/2023 95 在人身保險(xiǎn)中，由于人身無價(jià)，故只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，就認(rèn)為他們具有保險(xiǎn)利益。 但在個(gè)別情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可加以計(jì)算和限定，如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險(xiǎn)費(fèi) Chinese Financial Planner 4/7/2023 96 保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益 是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，包括： (1)現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益 如：談戀愛的關(guān)系不是一種確定的保險(xiǎn)利益。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 97 (2)期待利益： 是指在客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益 在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)；但在受損索賠時(shí)，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，并以實(shí)際損失為限 . Chinese Financial Planner 4/7/2023 98 保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益 如在人身保險(xiǎn)，投保人的直接親戚，如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死，與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對(duì)這些具有保險(xiǎn)利益 . Chinese Financial Planner 4/7/2023 99 （三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益 抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 (都是指對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保 ) 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益 合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 100 （四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 要求：人身保險(xiǎn)合同的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 本人對(duì)自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保 投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保 。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 101 投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益 除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 Chinese Financial Planner 4/7/2023 102 （五）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營人，對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。如飯店、商店、戲院等 Chinese Financial Planner 4/7/2023 103 各類專業(yè)人員，對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。如醫(yī)生、律師、設(shè)計(jì)師等 制造商、銷售商等，因商品的質(zhì)量或其它問題對(duì)消費(fèi)者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) Chinese Financial Planner 4/7/2023 104 （六）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn) 債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn) Chinese Financial Planner 4/7/2023 105 （七）保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。 但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外，規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 Chinese Financial Planner 4/7/2023 106 人身保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險(xiǎn)后離婚而喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 107 （八） 保險(xiǎn)利益原則存在的意義 保險(xiǎn)利益是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力首要要件。 避免賭博行為的發(fā)生 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛 Chinese Financial Planner 4/7/2023 108 二、最大誠信原則 （一）最大誠信原則要求 但保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠信原則的要求更為嚴(yán)格，要求做到最大誠信，即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立與履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過程中要做到最大化的誠實(shí)守信，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效 Chinese Financial Planner 4/7/2023 109 （二）最大誠信原則存在的原因 在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人往往因沒有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人 . Chinese Financial Planner 4/7/2023 110 保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠信原則，將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人 特別是合同的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在定立合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力 Chinese Financial Planner 4/7/2023 111 （三） 最大誠信原則的基本內(nèi)容 包括 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言 。 要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面：（ 1）保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。（ 2）保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 112 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言。 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 113 （四）違反告知的表現(xiàn)形式 漏報(bào)：投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未于申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào) 隱瞞：投保人一方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí) 誤告：投保人一方因過失而申報(bào)不實(shí) 欺詐：投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖 Chinese Financial Planner 4/7/2023 114 （五）違反告知的處分原則的區(qū)別對(duì)待 要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無意還是故意，對(duì)故意的處分比無意的重 要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于事實(shí)，對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)重 Chinese Financial Planner 4/7/2023 115 （六） 違反告知的處分原則 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) Chinese Financial Planner 4/7/2023 116 三、近因原則 （一）定義 是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因 其基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如近因