貸款業(yè)務管理及管理知識概述(編輯修改稿)
2025-03-14 14:24 本頁面
【文章內容簡介】 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和商業(yè)銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。自營貸款期限最長一般不超過 30年。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不超過 6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。三、貸款的其它要素 貸款展期?！ 〔荒馨雌跉w還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向商業(yè)銀行申請貸款展期。是否展期由商業(yè)銀行決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過 3年。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。 貸款利率。 商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。 貸款利息的計收?！ ∩虡I(yè)銀行和借款人應當按借款合同和中國人民銀行有關計息規(guī)定按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。根據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關部門可以對貸款補貼利息。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應當自主審查發(fā)放，并根據(jù)本通則有關規(guī)定嚴格管理。除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。商業(yè)銀行應當依據(jù)國務院決定，按照職責權限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。 借款人及借款條件 貸款對象的確定 按 《 貸款通則 》 規(guī)定，申請貸款的客戶（借款人）應當是經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍有完全民事行為能力的自然人。 基本條件 借款人應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金，恪守信用。 具體要求 除具備基本條件外，借款人還應符合以下要求： (1)有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，未清償?shù)囊呀?jīng)做了貸款人認可的償還計劃。 (2)除自然人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 (3)已經(jīng)在擬借款的銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶。 (4)除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計總額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50%。 (5)資產(chǎn)負債率符合貸款人要求。 (6)申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資金比例。 四、貸款的一般程序? 一筆貸款是如何發(fā)放下去的 ?? 有些貸款為什么收不回來？? 問題出在哪些環(huán)節(jié)？商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營 商業(yè)銀行貸款程序商業(yè)銀行貸款程序貸款申請對借款人的信用等級評估貸款調查貸款審查、審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款收回和不良貸款的處置貸款資料整理歸檔①①②②③③④④⑤⑤⑥⑥⑦⑦⑧⑧⑨⑨貸款的一般程序貸款程序 一般商業(yè)銀行在貸款過程中體現(xiàn)的不同階段如下： 貸款申請 a）借款人向主辦銀行或其他 銀行的經(jīng)辦機構提出申請； b）借款人填寫借款申請書； c）借款人提交有關的資料； 銀行評估借款人信用情況 a）根據(jù)借款人不同進行信用 情況分析，評定信用等級 b）信用評級可由貸款人進行 或由專業(yè)機構進行； 貸款調查 a）銀行受理借款人申請后，進行調 查，收集資料； b）對該項貸款的風險度測定； c）貸前調查工作由信貸員負責； 貸款審批 a）貸款調查、貸款審批和貸款發(fā)放 人員各司其職；根據(jù)業(yè)務量大小、 管理水平、貸款風險度確定各級 分支機構的審批權限。 b）銀行公開借款人信用，及時審議 答復；對借款人的債務、財務、 經(jīng)營情況等要保密；簽定借款合同 a）借貸雙方通過協(xié)商一致簽定合同， 各自享有權利和承擔義務； b）采用保證貸款方式的，保證人簽 約后才生效；采用質押、抵押方 式貸款的，要對抵押、質押資產(chǎn) 進行確認后生效； 貸款發(fā)放 a）貸款人根據(jù)
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