貸款業(yè)務(wù)管理及管理知識(shí)概述(編輯修改稿)
2025-03-14 14:24 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和商業(yè)銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不超過(guò) 30年。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過(guò) 6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。三、貸款的其它要素 貸款展期?！ 〔荒馨雌跉w還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款展期。是否展期由商業(yè)銀行決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3年。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。 貸款利率?！ ∩虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。 貸款利息的計(jì)收?！ ∩虡I(yè)銀行和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)本通則有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)國(guó)務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。 借款人及借款條件 貸款對(duì)象的確定 按 《 貸款通則 》 規(guī)定，申請(qǐng)貸款的客戶（借款人）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍有完全民事行為能力的自然人。 基本條件 借款人應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金，恪守信用。 具體要求 除具備基本條件外，借款人還應(yīng)符合以下要求： (1)有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，未清償?shù)囊呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。 (2)除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。 (3)已經(jīng)在擬借款的銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶。 (4)除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)總額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的 50%。 (5)資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人要求。 (6)申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資金比例。 四、貸款的一般程序? 一筆貸款是如何發(fā)放下去的 ?? 有些貸款為什么收不回來(lái)？? 問(wèn)題出在哪些環(huán)節(jié)？商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 商業(yè)銀行貸款程序商業(yè)銀行貸款程序貸款申請(qǐng)對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估貸款調(diào)查貸款審查、審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款收回和不良貸款的處置貸款資料整理歸檔①①②②③③④④⑤⑤⑥⑥⑦⑦⑧⑧⑨⑨貸款的一般程序貸款程序 一般商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中體現(xiàn)的不同階段如下： 貸款申請(qǐng) a）借款人向主辦銀行或其他 銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)； b）借款人填寫借款申請(qǐng)書； c）借款人提交有關(guān)的資料； 銀行評(píng)估借款人信用情況 a）根據(jù)借款人不同進(jìn)行信用 情況分析，評(píng)定信用等級(jí) b）信用評(píng)級(jí)可由貸款人進(jìn)行 或由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行； 貸款調(diào)查 a）銀行受理借款人申請(qǐng)后，進(jìn)行調(diào) 查，收集資料； b）對(duì)該項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)定； c）貸前調(diào)查工作由信貸員負(fù)責(zé)； 貸款審批 a）貸款調(diào)查、貸款審批和貸款發(fā)放 人員各司其職；根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、 管理水平、貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí) 分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。 b）銀行公開借款人信用，及時(shí)審議 答復(fù)；對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、 經(jīng)營(yíng)情況等要保密；簽定借款合同 a）借貸雙方通過(guò)協(xié)商一致簽定合同， 各自享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)； b）采用保證貸款方式的，保證人簽 約后才生效；采用質(zhì)押、抵押方 式貸款的，要對(duì)抵押、質(zhì)押資產(chǎn) 進(jìn)行確認(rèn)后生效； 貸款發(fā)放 a）貸款人根據(jù)
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