商業(yè)銀行的資產業(yè)務(1)(編輯修改稿)
2025-03-05 19:04 本頁面
【文章內容簡介】 國家助學貸款根據貼息來源可分為中央貼息助學貸款和地方貼息助學貸款； 中央財政貼息國家助學貸款目前只能由工、農、中、建四家國有商業(yè)銀行辦理，貸款利息的 50%由國家財政補貼； 地方貼息國家助學貸款各家商業(yè)銀行均可辦理，貼息比例同中央財政貼息國家助學貸款。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 我國商業(yè)銀行的個人助學貸款政策 國家助學貸款利率按中國人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關利率政策執(zhí)行。 國家助學貸款利息的 50%由財政貼息，其余 50%由借款人負擔。 其中貼息部分按季結息，根據銀行與教育主管部門（學生貸款管理中心）簽訂的管理協(xié)議規(guī)定的方式計收。 借款人支付的部分在歸還貸款本金的同時支付同期貸款利息。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 我國商業(yè)銀行的個人助學貸款政策 國家助學貸款期限一般不超過 8年（根據實際學制相應確定貸款期限）。 借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學士學位的，根據借款人申請，貸款可展期一次，并依法簽定展期合同。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 我國商業(yè)銀行的個人助學貸款政策 放款風險和放款保護 1）放款風險 ? 信用風險 借款人在貸款到期時，沒有能力向銀行償還本金或者有意不履行還款義務而給銀行造成損失的可能性。 ? 利率風險 市場利率提高造成銀行固定利率貸款的收入減少，吸收資金的成本增加而造成的損失。 ? 市場風險：經濟形勢的變化、資金供求關系的變化。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 2）放款保護 ? 減少信用放款的比重，擴大抵押放款的比重； ? 浮動利率； ? 提高貸款壞帳準備金率； ? 多家銀行聯(lián)合貸款； ? 風險轉移 ? 完整而有效率的信息系統(tǒng)和素質優(yōu)良的經營管理人員。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 放款風險和放款保護 包括有價證券抵押放款和有價證券投資兩種。 ? 有價證券抵押放款就是銀行發(fā)放以有價證券做為抵押的放款。 ? 證券投資是商業(yè)銀行以有價證券的形式購如資產的一種行為，屬于銀行的授信行為。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 三、證券業(yè)務 銀行證券投資的目標 ? 取得收益 收入包括利息收入和證券增殖收入。 ? 降低風險 證券投資的風險比放款風險小。 證券投資組合 比放款的組合更為靈活。 ? 補充資產流動性 第一儲備：現(xiàn)金資產 第二儲備：投資證券 商業(yè)銀行資產業(yè)務 三、證券業(yè)務 銀行證券投資種類 標準：可以在市場上銷售的；債權債務憑證。 包括政府債券、公司債券和公司股票。 1）政府債券 政府根據信用原則，以還本付息責任為前提而籌措資金的債務憑證。 包括國債（公債和國庫券）和地方政府債券。 風險低；變現(xiàn)能力強；可以做為抵押品使用。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 三、證券業(yè)務 2）公司債券（企業(yè)債券） 是公司為籌措資金而發(fā)行的債務憑證，承諾在制定的時間內還本付息。 包括抵押債券和信用債券。 收益高、流動性強、安全性較高。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 三、證券業(yè)務 銀行證券投資種類 3）公司股票 股票是股份公司發(fā)行的證明股東投資入股的憑證， 是股東據之取得股息收入的有價證券， 是企業(yè)籌集自有資金和擴充資本的重要手段。 有些國家允許商業(yè)銀行投資公司股票，有些國家不允許。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 三、證券業(yè)務 銀行證券投資種類 世界各國在發(fā)展經濟的過程中，一方面，一些國家為了發(fā)展本國經濟需要向外籌措資金； 另一方面，一些國家多余的金融資本為了
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