第四章征信運(yùn)營(yíng)與征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(編輯修改稿)
2025-03-02 20:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 還是交易需求，在融資需求方面是銀行信貸還是企業(yè)債券，在信貸方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信用證需求等等。 ? （ 2）企業(yè)基本情況。這包括企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、主要股東、行業(yè)歸屬、主營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、員工人數(shù)、主要客戶、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。 ? （ 3）企業(yè)融資情況。這包括企業(yè)在銀行有無借款情況，在租賃公司有無融資租賃情況，在社會(huì)上有無發(fā)行債券情況，在供貨商有無應(yīng)付賬款情況。 （二）調(diào)查階段 ? 從征信數(shù)據(jù)庫檢索調(diào)查對(duì)象的檔案或歷史記錄等各項(xiàng)資料，或向數(shù)據(jù)供應(yīng)商采購，調(diào)查員根據(jù)采集單進(jìn)行調(diào)查并核對(duì)收集的被評(píng)對(duì)象的各項(xiàng)材料。調(diào)查對(duì)象的外圍環(huán)境，配附調(diào)查對(duì)象最近的財(cái)務(wù)報(bào)表。 ? ? ? ? ? 。征信人員需要查閱有關(guān)資料，核對(duì)相關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題，確定調(diào)查重點(diǎn)。 ? （ 1）查閱政府部門的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如統(tǒng)計(jì)年鑒、行業(yè)指引、區(qū)域規(guī)劃等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)信息，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、行業(yè)重點(diǎn)等。 ? （ 2）查閱民間及行業(yè)信息服務(wù)部門的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析資料，如行業(yè)信息、業(yè)內(nèi)企業(yè)、行業(yè)分析等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，如市場(chǎng)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)狀況、客戶分布、技術(shù)水平、發(fā)展前景等。 ? （ 3）查閱同類企業(yè)以往的征信報(bào)告，以便對(duì)同類企業(yè)的業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)情況進(jìn)行比較分析。 ? （ 4）查閱企業(yè)客戶以往的交易記錄。 ? 。在簡(jiǎn)單的面談和初步查閱資料后，擬寫調(diào)查提綱。提綱內(nèi)容大致如下： ? （ 1）需要客戶填寫哪些資料，如授信申請(qǐng)書； ? （ 2）需求客戶提供哪些資料，所需資料列明清單并注明哪些是原件，哪些是復(fù)印件； ? （ 3）需要核對(duì)和查閱客戶哪些資料，如《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營(yíng)許可證》、有關(guān)政府批文、有關(guān)業(yè)務(wù)交易單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬簿、房地產(chǎn)證等； ? （ 4）需要會(huì)見哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管、業(yè)務(wù)主管、上級(jí)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)人員等。 ? （ 5）需要參觀客戶哪些地點(diǎn)或部門，有些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能發(fā)生在幾處地點(diǎn)，如管理部門、研發(fā)部門、生產(chǎn)部門、倉庫等各處不同的地點(diǎn)。 。實(shí)地調(diào)研是獲得客戶第一手資料的主要途徑，其目的主要有： ? （ 1）查看和落實(shí)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上的住所地； ? （ 2）走訪和證實(shí)客戶主要的經(jīng)理人員； ? （ 3）觀察客戶的經(jīng)營(yíng)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)； ? （ 4）感受客戶的經(jīng)營(yíng)氛圍； ? （ 5）核對(duì)和查閱有關(guān)證件單據(jù)等資料； ? （ 6）索要有關(guān)授信資料。 ?（ 1）查詢客戶的往來廠商； ?（ 2）查詢客戶的同業(yè)； ?（ 3）查詢政府部門； ?（ 4）查詢商業(yè)銀行； ?（ 5）查詢大眾媒體； ?（ 6）查詢互聯(lián)網(wǎng)。 （三）分析評(píng)估階段 ? 征信機(jī)構(gòu)在完成以上環(huán)節(jié)工作后，項(xiàng)目小組成員首先根據(jù)資料和信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過數(shù)據(jù)處理、分析財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)受評(píng)對(duì)象資料進(jìn)行深入分析，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)地位、管理水平和財(cái)務(wù)狀況等方面進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)，確定每一方面的初步得分，并在分析報(bào)告中對(duì)每一方面的得分給出充分、合理的評(píng)分理由。 （四）形成征信結(jié)論階段 ? 項(xiàng)目小組根據(jù)分析評(píng)估結(jié)果形成征信結(jié)論，根據(jù)征信報(bào)告規(guī)范文本，撰寫征信報(bào)告，經(jīng)內(nèi)部審核后，交付客戶。 ? （五）整理歸檔 ? 項(xiàng)目組對(duì)調(diào)查過程中獲取的一切資料統(tǒng)一歸檔。 三、企業(yè)征信產(chǎn)品 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? i 尊敬的客戶，您在工行辦理的個(gè)人住房貸款本息和為元，將于 2023年 4月 13日扣款，你的賬號(hào)余額不足，提醒您注意。如您未按時(shí)足額還款，我行將按《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定向人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供相關(guān)信息。如已還款，請(qǐng)忽略此短信。 第三節(jié) 個(gè)人征信服務(wù)及其機(jī)構(gòu) 一、個(gè)人征信的概念 （一）概念和功能 ? 是以個(gè)人為征信客體的征信活動(dòng)，通過專門的征信機(jī)構(gòu)把分散在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的個(gè)人信用信息，通過合法手段進(jìn)行采集、加工、存儲(chǔ)，形
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