第四章征信運營與征信技術標準(編輯修改稿)
2025-03-02 20:18 本頁面
【文章內容簡介】 還是交易需求，在融資需求方面是銀行信貸還是企業(yè)債券，在信貸方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信用證需求等等。 ? （ 2）企業(yè)基本情況。這包括企業(yè)的經(jīng)濟性質、主要股東、行業(yè)歸屬、主營業(yè)務、經(jīng)營規(guī)模、員工人數(shù)、主要客戶、主要財務指標等。 ? （ 3）企業(yè)融資情況。這包括企業(yè)在銀行有無借款情況，在租賃公司有無融資租賃情況，在社會上有無發(fā)行債券情況，在供貨商有無應付賬款情況。 （二）調查階段 ? 從征信數(shù)據(jù)庫檢索調查對象的檔案或歷史記錄等各項資料，或向數(shù)據(jù)供應商采購，調查員根據(jù)采集單進行調查并核對收集的被評對象的各項材料。調查對象的外圍環(huán)境，配附調查對象最近的財務報表。 ? ? ? ? ? 。征信人員需要查閱有關資料，核對相關情況，發(fā)現(xiàn)有關問題，確定調查重點。 ? （ 1）查閱政府部門的有關統(tǒng)計分析資料，如統(tǒng)計年鑒、行業(yè)指引、區(qū)域規(guī)劃等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟信息，如經(jīng)濟增長、經(jīng)濟結構、行業(yè)重點等。 ? （ 2）查閱民間及行業(yè)信息服務部門的有關統(tǒng)計分析資料，如行業(yè)信息、業(yè)內企業(yè)、行業(yè)分析等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟信息，如市場規(guī)模、競爭狀況、客戶分布、技術水平、發(fā)展前景等。 ? （ 3）查閱同類企業(yè)以往的征信報告，以便對同類企業(yè)的業(yè)務及財務情況進行比較分析。 ? （ 4）查閱企業(yè)客戶以往的交易記錄。 ? 。在簡單的面談和初步查閱資料后，擬寫調查提綱。提綱內容大致如下： ? （ 1）需要客戶填寫哪些資料，如授信申請書； ? （ 2）需求客戶提供哪些資料，所需資料列明清單并注明哪些是原件，哪些是復印件； ? （ 3）需要核對和查閱客戶哪些資料，如《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》、有關政府批文、有關業(yè)務交易單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財務報表、會計賬簿、房地產(chǎn)證等； ? （ 4）需要會見哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財務主管、業(yè)務主管、上級企業(yè)或關聯(lián)企業(yè)的有關人員等。 ? （ 5）需要參觀客戶哪些地點或部門，有些企業(yè)的經(jīng)營活動可能發(fā)生在幾處地點，如管理部門、研發(fā)部門、生產(chǎn)部門、倉庫等各處不同的地點。 。實地調研是獲得客戶第一手資料的主要途徑，其目的主要有： ? （ 1）查看和落實《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》上的住所地； ? （ 2）走訪和證實客戶主要的經(jīng)理人員； ? （ 3）觀察客戶的經(jīng)營設施和經(jīng)營活動； ? （ 4）感受客戶的經(jīng)營氛圍； ? （ 5）核對和查閱有關證件單據(jù)等資料； ? （ 6）索要有關授信資料。 ?（ 1）查詢客戶的往來廠商； ?（ 2）查詢客戶的同業(yè)； ?（ 3）查詢政府部門； ?（ 4）查詢商業(yè)銀行； ?（ 5）查詢大眾媒體； ?（ 6）查詢互聯(lián)網(wǎng)。 （三）分析評估階段 ? 征信機構在完成以上環(huán)節(jié)工作后，項目小組成員首先根據(jù)資料和信用評價指標體系，通過數(shù)據(jù)處理、分析財務報表，對受評對象資料進行深入分析，對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境、競爭地位、管理水平和財務狀況等方面進行綜合的評價，確定每一方面的初步得分，并在分析報告中對每一方面的得分給出充分、合理的評分理由。 （四）形成征信結論階段 ? 項目小組根據(jù)分析評估結果形成征信結論，根據(jù)征信報告規(guī)范文本，撰寫征信報告，經(jīng)內部審核后，交付客戶。 ? （五）整理歸檔 ? 項目組對調查過程中獲取的一切資料統(tǒng)一歸檔。 三、企業(yè)征信產(chǎn)品 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? i 尊敬的客戶，您在工行辦理的個人住房貸款本息和為元，將于 2023年 4月 13日扣款，你的賬號余額不足，提醒您注意。如您未按時足額還款，我行將按《征信業(yè)管理條例》規(guī)定向人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供相關信息。如已還款，請忽略此短信。 第三節(jié) 個人征信服務及其機構 一、個人征信的概念 （一）概念和功能 ? 是以個人為征信客體的征信活動，通過專門的征信機構把分散在社會各個領域的個人信用信息，通過合法手段進行采集、加工、存儲，形
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