操作風(fēng)險管理與信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域案件防控講義(編輯修改稿)
2025-02-27 16:49 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 人員應(yīng)準(zhǔn)確了解借款人信息，真實(shí)反映借款人真實(shí)情況，調(diào)查人員要對貸前調(diào)查的 真實(shí)性負(fù)責(zé) 。 ? （ 3）通過人民銀行征信系統(tǒng)或其他渠道 查詢 借款人、擔(dān)保人、共同還款責(zé)任人（配偶）以及關(guān)聯(lián)企業(yè)的 信用記錄 。全面了解借款人、擔(dān)保人目前的負(fù)債和對外擔(dān)保情況，掌握借款人、擔(dān)保人授信履約能力和現(xiàn)狀，了解掌握集團(tuán)客戶在多家金融機(jī)構(gòu)多頭融資和交叉擔(dān)保的情況。 ? （ 4）通過查閱 借款人和擔(dān)保人 的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，對賬賬、賬表、賬實(shí)進(jìn)行核對，調(diào)查其生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、收入來源的穩(wěn)定性，了解借款人第一還款來源是否充足，核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。 ? （ 5）將企業(yè)是否涉入兼并（被兼并）、盒子、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)，列入調(diào)查內(nèi)容。 ? （ 6）對內(nèi)部人員介紹特別是領(lǐng)導(dǎo)授意受理的貸款應(yīng) 嚴(yán)格調(diào)查程序 。特別關(guān)注貸款企業(yè)法人及股東、高管人員的社會關(guān)系和資信狀況，防止違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款或發(fā)放借、冒名貸款。 第 22頁 22 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 ? （四）貸款審查 ? ? ? （ 1）調(diào)查和審查工作為同一人員完成。 ? （ 2）審查人員按照他人授意進(jìn)行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題。 ? （ 3）與客戶串通，向有關(guān)審批人提供虛假審查報告。 ? （ 4）風(fēng)險評估沒有真實(shí)反映貸款風(fēng)險。 ? （ 5）審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策以及信貸風(fēng)險突出的貸款業(yè)務(wù)。 第 23頁 23 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 （四）貸款審查 ? ? （ 1）落實(shí) 審貸分離 ，單獨(dú)設(shè)立貸款審查崗，形成有效崗位制約。 ? （ 2）信貸審查人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求對相關(guān)資料進(jìn)行審查，明確提出審查意見和防范風(fēng)險及控制措施，對審查內(nèi)容 真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé) 。 ? （ 3）對審查中發(fā)現(xiàn)的 重大問題或疑點(diǎn) ，必須進(jìn)行換人 核實(shí)調(diào)查 ，予以確認(rèn)并作出詳細(xì)說明。 第 24頁 24 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 ? （五）貸款審批 ? ? ? （ 1）貸款審查（管理）委員會（以下簡稱貸審會）構(gòu)成不符合制度規(guī)定。 ? （ 2）未經(jīng)貸審會審議直接審批貸款，或逆程序?qū)徟J款。 ? （ 3）參加貸款審批會議人員未達(dá)到規(guī)定人數(shù)審批通過貸款。 ? （ 4）越權(quán)或變相超越權(quán)限審批貸款。 ? （ 5）貸審會審議通過不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款。 ? （ 6）審批人擅自審批發(fā)放須經(jīng)貸審會審議而未審議的貸款。 ? （ 7）審批人強(qiáng)行審批發(fā)放貸審會未通過的貸款。 ? （ 8）貸審會成員審議意見不明確，審議記錄不留存，致使責(zé)任不清。 ? （ 9）指使、暗示貸審會成員審批通過不符合貸款條件的貸款。 第 25頁 25 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 （五）貸款審批 ? ? （ 1）嚴(yán)格 授權(quán)管理制度 ，必須在授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款業(yè)務(wù)。 ? （ 2）貸審會要按照 規(guī)定程序 審批貸款，嚴(yán)禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徟J款。堅(jiān)持 集體審批 原則，參會的貸審會成員必須簽署明確的意見及理由。 ? （ 3）審貸會人員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，審批人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，堅(jiān)持原則，秉公辦事。嚴(yán)禁接受他人暗示或授意、暗示他人支持不符合條件的貸款審批。 ? （ 4）嚴(yán)禁審批違反國家宏觀經(jīng)濟(jì) 政策 或明令限控行業(yè)企業(yè)的貸款，嚴(yán)禁辦理貸審會沒有審議通過或未經(jīng)審議的信貸業(yè)務(wù)。 ? （ 5）上級信貸管理部門和稽核監(jiān)督檢查部門要定期不定期地對貸審會會議記錄進(jìn)行查閱，對貸款審議不盡職，違規(guī)審批貸款的行為，要嚴(yán)肅 追究有關(guān)人員責(zé)任 。 第 26頁 26 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 ? （六）簽訂貸款合同 ? ? ? （ 1）不執(zhí)行、未落實(shí)審批意見，或擅自變更審批條件發(fā)放貸款。 ? （ 2）合同主體不真實(shí)，合同簽訂的當(dāng)事人非實(shí)際借款人和擔(dān)保人。 ? （ 3）各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準(zhǔn)確或簽字不真實(shí)。 ? （ 4）合同文本使用錯誤。 ? （ 5）非格式化文本未經(jīng)法律部門審查，存在歧義和瑕疵。 ? （ 6）合同文本簽字、簽章不合法。 ? （ 7）主從合同之間無法律關(guān)系。 ? （ 8）合同當(dāng)事人未在規(guī)定的銀行 (信用社 )營業(yè)場所當(dāng)面簽署。 ? 。 第 27頁 27 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 （六）簽訂貸款合同 ? ? （ 1）審批通過的貸款，承貸單位要認(rèn)真 執(zhí)行審批意見 ，落實(shí)各項(xiàng)提款條件和風(fēng)險控制措施后方可簽署合同。 ? （ 2）在制定合同文本時，要充分考慮其風(fēng)險控制，嚴(yán)格按照合法合規(guī)、公平公正，要素齊全、權(quán)責(zé)明確，通俗易懂、確保安全，方便適用、符合實(shí)際的原則，在律師或其他法律專業(yè)人員的協(xié)助下擬定、修改和完善。 ? （ 3）要根據(jù)具體信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 選擇合同文本 。借款人為自然人的，適用自然人客戶類合同文本，借款人
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