【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ? 受理申請(qǐng) 查詢征信記錄 ? 對(duì)于符合貸款受理標(biāo)準(zhǔn)和微型企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入政策的企業(yè)客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)要求法定代表人或企業(yè)負(fù)責(zé)人簽署貸款申請(qǐng)表，提供企業(yè)貸款卡，并由最大股東簽署個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)。 ? 客戶經(jīng)理需根據(jù)客戶提供的企業(yè)貸款卡及個(gè)人征信報(bào)告征信查詢授權(quán)書(shū)在征信系統(tǒng)上查詢借款企業(yè)及其最大股東征信記錄，并打印征信報(bào)告。若借款企業(yè)或最大股東征信記錄中目前仍存在不良記錄，且欠款尚未結(jié)清，原則上不得受理貸款。 34 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 收集申請(qǐng)資料 ? 對(duì)于貸前調(diào)查過(guò)程中需要收集的各類材料進(jìn)行整理，包括必須提供材料、選擇提供材料及擔(dān)保材料三類。 ? 企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照 ? 企業(yè)章程 /合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告 /出資協(xié)議 ? 股東會(huì) /董事會(huì)決議 ? 減免稅證明 /財(cái)政補(bǔ)貼文件 ? 工資發(fā)放明細(xì) /簽收單 /代發(fā)工資對(duì)賬單 ? 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所電話繳費(fèi)單 ? 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地使用證明 ? 財(cái)務(wù)報(bào)表 ? 企業(yè)貸款卡（如有） ? 我行結(jié)算賬戶（如有） ? 企業(yè)最大股東個(gè)人征信報(bào)告 ? 企業(yè)最大股東身份證 ? 企業(yè)最大股東結(jié)婚證（已婚者） ? 貸款申請(qǐng)表 ? 銷售合同（如為固定渠道必須提供） ? 購(gòu)貨合同 ? 水、電、煤、氣證明 ? 存貨證明 ? 他行銀行流水 ? 企業(yè)最大股東個(gè)人資產(chǎn)材料 ? 關(guān)聯(lián)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照 ? 關(guān)聯(lián)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照章程 /驗(yàn)資報(bào)告 、 ? 關(guān)聯(lián)公司貸款卡 ? 根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況收取的其他材料 ? 企業(yè)及企業(yè)最大股東持有我行產(chǎn)品相關(guān)證明材料 ? 質(zhì)押權(quán)利證明 ? 評(píng)估報(bào)告（必須為經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具） ? 其他材料 必須提供材料 選擇提供材料 擔(dān)保材料 35 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 收集申請(qǐng)資料 了解企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)情況 ? 需經(jīng)工商行政管理局年檢，了解法人代表、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、成立時(shí)間、營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期、注冊(cè)資本 /實(shí)收資本、經(jīng)營(yíng)地址、主營(yíng)業(yè)務(wù) ? 如其主營(yíng)業(yè)務(wù)顯示為我行禁止介入行業(yè)，或?qū)儆谄渌袠I(yè)但不滿足例外處理資格，則應(yīng)拒絕客戶貸款申請(qǐng) 營(yíng)業(yè)執(zhí)照 ? 了解到企業(yè)全體股東是否都知曉此次融資動(dòng)作和融資的目的，以及對(duì)于融資的態(tài)度 股東會(huì) /董事會(huì)決議 ? 了解到企業(yè)股東的變更情況、股份結(jié)構(gòu)、注冊(cè)資本 /實(shí)收資本的增減情況等信息 企業(yè)章程 /合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告 /出資協(xié)議 ? 了解到企業(yè)的稅收減免情況和當(dāng)?shù)刎?cái)政補(bǔ)貼情況 減免稅證明 /財(cái)政補(bǔ)貼文件 ? 提供上個(gè)月度和距上月度至少三個(gè)月以上的工資發(fā)放證明，同時(shí)調(diào)查是否為我行代發(fā)薪企業(yè)，憑此，從側(cè)面判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定情況 工資發(fā)放明細(xì) /簽收單 /代發(fā)薪對(duì)賬單 ? 提供距上月至少三個(gè)月的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所電話繳費(fèi)單，獲取企業(yè)固定電話號(hào)碼。側(cè)面了解企業(yè)的固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的穩(wěn)定情況 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所電話繳費(fèi)單 ? 了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是為自有、股東（配偶、子女）所有，還是租賃狀態(tài) 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地使用證明 ? 各類申請(qǐng)材料的具體運(yùn)用 36 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 收集申請(qǐng)資料 了解企業(yè)主要財(cái)務(wù)狀況 ? 提供近兩年的會(huì)計(jì)年報(bào)及最近一個(gè)月的會(huì)計(jì)月表。憑此可了解企業(yè)基本財(cái)務(wù)信息，并測(cè)算出企業(yè)近兩年及最近一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)和應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)、銷售增長(zhǎng)率等 財(cái)務(wù)報(bào)表 ? 提供近六個(gè)月的銷售合同及與合同相匹配的銀行交易流水。交易流水是側(cè)面反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)及銷售情況的佐證資料之一，對(duì)于在流水中金額明顯突出的須與企業(yè)的購(gòu)銷合同相匹配 銷售合同及匹配流水金額 ? 提供近兩年納稅（可選擇定額稅、增值銷項(xiàng)稅、營(yíng)業(yè)稅或消費(fèi)稅中的任一種）證明，納稅憑證是側(cè)面反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)及銷售情況的佐證資料之一 納稅情況 ? 貸款卡信息中包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)及利潤(rùn)分配表、現(xiàn)金流量表）概況信息、注冊(cè)資本、資本構(gòu)成、對(duì)外投資、高管、法人家族、集團(tuán)信息、訴訟、大事等內(nèi)容?？梢詰{此資料了解到企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單、基本戶開(kāi)戶行、企業(yè)公司貸款總額、對(duì)外擔(dān)保等情況 企業(yè)貸款卡 ? 各類申請(qǐng)材料的具體運(yùn)用 37 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 收集申請(qǐng)資料 了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息 ? 通過(guò)提供近六個(gè)月的購(gòu)銷合作進(jìn)行進(jìn)、銷渠道的分析，了解企業(yè)的上下游合作情況，側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及盈利的穩(wěn)定性。對(duì)于在企業(yè)基本信息中選擇固定銷售渠道的，則對(duì)銷售部分必須提供 銷售、進(jìn)貨渠道 ? 可通過(guò)提供至少六個(gè)月的我行或 /和他行的資金沉淀及結(jié)算情況?？梢粤私馄髽I(yè)的年結(jié)算量和日均存款情況；其中，如在我行開(kāi)立賬戶，則必須提供該賬戶結(jié)算情況 資金沉淀及結(jié)算 ? 可以通過(guò)面談的方式了解到企業(yè)常用的結(jié)算方式，可針對(duì)此設(shè)計(jì)符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期的授信方案 結(jié)算方式 ? 提供近三個(gè)月?tīng)I(yíng)業(yè)場(chǎng)所水、電、煤、氣等繳費(fèi)清單?？沈?yàn)證企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況 企業(yè)用水、電、煤、 氣量情況 ? 各類申請(qǐng)材料的具體運(yùn)用 ? 提供近兩年及最近一個(gè)月的存貨報(bào)表數(shù)據(jù)（包括原材料、庫(kù)存商品、生產(chǎn)成本、低值易耗品、包裝材料、發(fā)出商品（或委托代銷）等），結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)查看，關(guān)注存貨變動(dòng)情況，側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。 企業(yè)存貨 38 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 收集申請(qǐng)資料 了解其他輔助信息 ? 通過(guò)最大股東的身份證、結(jié)婚證（如已婚）、個(gè)人征信報(bào)告了解婚姻狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、個(gè)人信用情況、對(duì)外擔(dān)保情況等信息，作為分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的必要輔助信息。 企業(yè)最大股東及家庭基本信息 ? 通過(guò)提供關(guān)聯(lián)公司 《 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 》 、 《 公司章程 》 或驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡查詢關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)債情況，明確信用記錄以及對(duì)外擔(dān)保信息，作為分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況的重要輔助信息。 重要關(guān)聯(lián)公司情況 ? 各類申請(qǐng)材料的具體運(yùn)用 39 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 收集申請(qǐng)資料 ? 各類申請(qǐng)材料的具體運(yùn)用 ? 主要為客戶提供的各類貸款擔(dān)保材料，共分為 I類、 II類、 IV類三類方式，針對(duì)不同擔(dān)保方式分別需提交以下材料： 擔(dān)保方式 須提供的資料 I類擔(dān)保 以住房、商鋪為抵押 抵質(zhì)押物權(quán)屬證明，經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告 以存單、國(guó)債、保本保底的理財(cái)產(chǎn)品為質(zhì)押 質(zhì)押權(quán)利證明 II類擔(dān)保 以辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)廠房、國(guó)有土地 使用權(quán)抵押 抵質(zhì)押物權(quán)屬證明，經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告 IV類擔(dān)保 純信用 無(wú)須提供擔(dān)保資料 提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段 40 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 現(xiàn)場(chǎng)查看及佐證材料收集 ? 客戶經(jīng)理在收到借款企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)到借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、抵押物（如有）所在地現(xiàn)場(chǎng)查看，核實(shí)借款資料信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性： ? 生產(chǎn)制造類企業(yè) ：廠房、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、生產(chǎn)線、主導(dǎo)產(chǎn)品、存貨、抵質(zhì)押物等； ? 流通類企業(yè) ：經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、主導(dǎo)產(chǎn)品、倉(cāng)庫(kù)、存貨、抵質(zhì)押物等。 ? 達(dá)到現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核標(biāo)準(zhǔn)的貸款，一般要求客戶經(jīng)理、盡責(zé)審查人員在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)貸前調(diào)查時(shí)與貸款復(fù)核人員一同完成。 ? 現(xiàn)場(chǎng)查看過(guò)程中，應(yīng)提供現(xiàn)場(chǎng)相應(yīng)的照片（照片內(nèi)須有客戶經(jīng)理在場(chǎng)） 41 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 材料完整性及真實(shí)性判斷 ? 客戶經(jīng)理在完成申請(qǐng)資料收集和現(xiàn)場(chǎng)檢查后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行整理，檢查各類必須提供材料是否已全部收齊，如尚不完整，應(yīng)及時(shí)向借款企業(yè)要求補(bǔ)充。 ? 材料齊備后，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查情況，對(duì)各類材料真實(shí)性進(jìn)行審核判斷 ? 對(duì)企業(yè)基本情況的調(diào)查 ：須驗(yàn)證申請(qǐng)方提交的所有證件的原件和復(fù)印件 ,確認(rèn)為有權(quán)部門簽發(fā)，在有效期內(nèi)，對(duì)于委托他人辦理申請(qǐng)手續(xù)的，須審核經(jīng)公證的委托書(shū)以及代理人的身份證件。 ? 對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的調(diào)查 ：審查借款方所提供的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地址與實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址是否一致，如不一致需要提供相關(guān)的說(shuō)明。 ? 對(duì)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查 ：核實(shí)借款企業(yè)負(fù)責(zé)人提供的經(jīng)營(yíng)情況材料的真實(shí)性，企業(yè)員工是否正常上崗，企業(yè)用水用電或通訊等是否正常，企業(yè)庫(kù)存是否符合行業(yè)慣例等。 ? 對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查 ：核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性是否符合我行的規(guī)定；是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押）；是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，有無(wú)原件；權(quán)屬人為自然人的且已婚的有無(wú)核實(shí)其配偶同意抵押的書(shū)面證明是否真實(shí)。 42 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 材料完整性及真實(shí)性判斷 ? 若收集的材料與現(xiàn)場(chǎng)查看出現(xiàn)不一致時(shí)，以現(xiàn)場(chǎng)查看結(jié)果為準(zhǔn)，出現(xiàn)以下任一情況的，貸款予以拒絕： ? 實(shí)際經(jīng)營(yíng)超出其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍； ? 實(shí)際經(jīng)營(yíng)行業(yè)屬于我行禁止介入行業(yè)，或?qū)儆谄渌袠I(yè)但不滿足例外處理資格； ? 經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重違背貸款材料描述的（如；債權(quán)人向?qū)崢I(yè)公司索要欠款的、出現(xiàn)了因拖欠職工工資被訴至法院的情形、故意提供虛假貸款資料影響銀行正確判斷的等）； ? 抵（質(zhì)）物重要信息（如：權(quán)屬情況、使用情況、周邊環(huán)境、實(shí)際變現(xiàn)能力等）與實(shí)際出現(xiàn)嚴(yán)重偏差的（如：抵（質(zhì)）押物實(shí)際存在重復(fù)抵 /質(zhì)押的抵押物 /質(zhì)押物、經(jīng)調(diào)查了解，抵（質(zhì)）物即將 /已經(jīng)查封、扣押、凍結(jié)的等）； ? 銀行現(xiàn)場(chǎng)查看后發(fā)現(xiàn)其他對(duì)本筆貸款存在不可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的因素。 43 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 44 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 3 . 貸 款 分 析 與 判 斷 子 流 程 圖受理申請(qǐng)貸款分析與判斷貸款發(fā)起客 戶 經(jīng) 理客 戶完 成 受 理 申 請(qǐng) 子 流 程系 統(tǒng) 自 動(dòng) 生 成 客 戶 評(píng) 級(jí)評(píng) 級(jí) 結(jié) 果 為 C 及 以 下評(píng) 級(jí) 結(jié) 果 為 B 及 以 上貸 款 發(fā) 起 子 流 程 圖客 戶 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束通 過(guò)補(bǔ) 充 相 關(guān) 佐 證 材 料完 成 信 貸 提 案 可 行 性 分 析 及結(jié) 論 撰 寫(xiě)補(bǔ) 充 材 料初 步 分 析 判 斷拒 絕完 成 信 貸 提 案 信 息 錄 入45 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 完成信貸提案信息錄入 ? 在完成貸款申請(qǐng)資料收集，并對(duì)確保其材料完整、真實(shí)后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)完成信貸提案信息錄入工作。 ? 在 CCAS系統(tǒng)改造上線前，需手工填寫(xiě) EXCEL版 《 信貸提案表 》 。 ? 在 CCAS系統(tǒng)改造上線后，應(yīng)直接在系統(tǒng)相關(guān)欄位完成相同信息輸機(jī)工作。 ? 具體填寫(xiě)方法，我們將在 《 微型企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)模版的填寫(xiě)與運(yùn)用 》 課程中專門講解，此處暫略。 46 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 系統(tǒng)自動(dòng)生成客戶評(píng)級(jí) ? 客戶經(jīng)理逐一正確、完整進(jìn)行 《 信貸提案表 》 相關(guān)信息錄入后，系統(tǒng)將根據(jù) 《 信貸提案表 》 的填寫(xiě)情況，自動(dòng)生成客戶評(píng)級(jí)信息，供后續(xù)貸款可行性分析作重要依據(jù)： ? 如客戶評(píng)級(jí)結(jié)果顯示為五級(jí)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)告知客戶本筆貸款申請(qǐng)被拒絕，結(jié)束流程； ? 如客戶評(píng)級(jí)結(jié)果顯示為四級(jí)及以上，客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合客戶評(píng)級(jí)情況開(kāi)展后續(xù)貸款可行性分析。 注 ： 客戶評(píng)級(jí) 生成后，客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合 擔(dān)保方式填寫(xiě)建議報(bào)價(jià)。同時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫(xiě)《微型企業(yè)貸款定價(jià)器》，得到本筆貸款的底線定價(jià)，客戶經(jīng)理建議報(bào)價(jià)不應(yīng)低于分管行長(zhǎng)授權(quán)底線。如建議報(bào)價(jià)低于客戶經(jīng)理授權(quán)底線，系統(tǒng)將自動(dòng)匹配相應(yīng)的有權(quán)簽字人，由后者完成定價(jià)授權(quán)。 47 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 初步分析與判斷 ? 貸款用途真實(shí)性分析 ：根據(jù)貸款用途證明材料，分析貸款用途真實(shí)性，判斷貸款用途的正常、合法、合規(guī)及交易合同的真實(shí)可靠性。 ? 確定借款企業(yè)提供的購(gòu)貨合同 /協(xié)議 /票據(jù)申請(qǐng)用款，其合同列示產(chǎn)品范圍與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍是否匹配，即貸款使用是否屬于營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營(yíng)范圍（如存在超范圍經(jīng)營(yíng)須取得相關(guān)部門認(rèn)可，謹(jǐn)防政策風(fēng)險(xiǎn)），如不匹配要求借款企業(yè)說(shuō)明購(gòu)貨原因，判斷合理性； ? 確定借款企業(yè)購(gòu)貨交易金額是否合理，與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況匹配，可與借款企業(yè)上半年度或去年同期的交易進(jìn)行比較，金額大幅增加的，應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因； ? 確定借款企業(yè)的購(gòu)貨對(duì)象，及交易對(duì)手是否為固定購(gòu)貨渠道，判斷交易真實(shí)可靠； ? 判斷貸款使用合法合規(guī)性，微型企業(yè)貸款資金，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。 48 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 初步分析與判斷 ?