【正文】 確的作業(yè)依據(jù)，業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中易產(chǎn)生合規(guī)問(wèn)題 崗位職責(zé) ? 各環(huán)節(jié)均有明確的實(shí)施人員及具體崗位職責(zé)定義 ? 無(wú)對(duì)應(yīng)操作人員及崗位職責(zé)定義，難以實(shí)施責(zé)任認(rèn)定 作業(yè)內(nèi)容 ? 明確具體作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一規(guī)范，確保關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)可控 ? 缺乏具體作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，業(yè)務(wù)具體執(zhí)行過(guò)程中因人而異，給業(yè)務(wù)管理帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn) 完成標(biāo)準(zhǔn) ? 各環(huán)節(jié)輸出成果及交接標(biāo)準(zhǔn)定義清晰，各環(huán)節(jié)間邏輯銜接緊密，保證全流程順利推進(jìn) ? 僅定義各環(huán)節(jié)執(zhí)行順序，未定義完成標(biāo)準(zhǔn)，各環(huán)節(jié)缺乏必要的邏輯銜接 工作時(shí)效 ? 在細(xì)化業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上規(guī)定各環(huán)節(jié)工作時(shí)效，保證了整體業(yè)務(wù)流程的實(shí)施效率 ? 由于業(yè)務(wù)流程層級(jí)較淺，無(wú)法對(duì)工作時(shí)效進(jìn)行精細(xì)化管理，整體運(yùn)行效率難以保證 8 （四）運(yùn)用 SOP標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的意義及優(yōu)勢(shì)總結(jié) ? 提升崗位培訓(xùn)效率 ? SOP把一個(gè)崗位應(yīng)該做的工作進(jìn)行流程化和精細(xì)化，使得任何一個(gè)人處在這個(gè)崗位上，經(jīng)過(guò)合格培訓(xùn)后都能很快勝任該崗位，保證了我們?nèi)粘９ぷ鞯倪B續(xù)性和相關(guān)知識(shí)的積累，也無(wú)形中為企業(yè)節(jié)約了一些管理投入成本。 ?明確各環(huán)節(jié)完成標(biāo)志，對(duì)各環(huán)節(jié)間交接標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清晰定義。 ? 明確各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)，確保全流程時(shí)效可控。 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程主要不足 5 ? 定義 ： SOP是標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程（ Standard Operation Procedure) 的英文首個(gè)字母縮寫，是將某一過(guò)程性事件的操作步驟和要求用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的格式描述出來(lái)，盡可能將相關(guān)操作步驟進(jìn)行細(xì)化、量化和優(yōu)化，完整的 SOP應(yīng)至少包括作業(yè)依據(jù)、作業(yè)內(nèi)容、完成標(biāo)準(zhǔn)和工作時(shí)效四大要素。 宏觀，可擴(kuò)展性不強(qiáng)，缺乏子環(huán)節(jié)的展開(kāi)描述 。微型企業(yè)金融服務(wù) SOP與業(yè)務(wù)流程講解 （一） 2023年 1 任務(wù)目標(biāo) 一、了解 SOP概念和基本要素 二、掌握微型企業(yè)金融信貸操作基本流程并熟練運(yùn)用 2 目 錄 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 3 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 （一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介 ? 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程展示 ? 在 SOP出現(xiàn)以前，各類金融服務(wù)環(huán)節(jié)通常以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行展示，其展現(xiàn)形式以側(cè)重各環(huán)節(jié)間前后邏輯順序展現(xiàn)為主。 VI. 由于業(yè)務(wù)流程不夠細(xì)化，無(wú)法對(duì)各環(huán)節(jié)進(jìn)行時(shí)效規(guī)定，企業(yè)運(yùn)作效率難以保障。 （二）標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程定義及梳理原則 作業(yè)依據(jù) 作業(yè)內(nèi)容 完成標(biāo)準(zhǔn) 工作時(shí)效 ? SOP是企業(yè)既有政策規(guī)定在執(zhí)行層面的體現(xiàn)。 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 6 作業(yè)依據(jù) 崗位職責(zé) 完成標(biāo)準(zhǔn) 工作時(shí)效 ?明確各環(huán)節(jié)操作文件依據(jù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性管理。 ?圍繞整體審批時(shí)效要求，進(jìn)一步細(xì)化確定各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)。 ? 改進(jìn)企業(yè)運(yùn)行效果 ? SOP是對(duì)每個(gè)作業(yè)程序的控制點(diǎn)操作的優(yōu)化，這樣每位員工都可以按照 SOP的相關(guān)規(guī)定來(lái)做事，就不會(huì)出現(xiàn)大的失誤。對(duì)于同等條件的競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)來(lái)看，差異化往往不是在硬件，而是在軟件。 貸款審查 ? 根據(jù)盡責(zé)人員要求補(bǔ)充審查材料； 貸款放款 ? 根據(jù)審批人批復(fù)要求認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)授信前提條件； ? 當(dāng)面核實(shí)授信合同及相關(guān)協(xié)議的簽訂情況，確保授信條件落實(shí)的有效性和合規(guī)性； ? 在授信發(fā)放前，需報(bào)放款審核崗審核。 19 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)： 盡責(zé) 人員 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸款審查 ? 負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍之內(nèi)按審批流程對(duì)單筆貸款進(jìn)行獨(dú)立盡責(zé)審查，形成獨(dú)立的盡責(zé)審查報(bào)告提供給審批人參考。 ? 接受審批人的指令，對(duì)審批人提出的異議進(jìn)行再調(diào)查，并在規(guī)定的工作時(shí)限內(nèi)完成并提交補(bǔ)充調(diào)查報(bào)告。 ? 審批人員依據(jù)上報(bào)材料對(duì)貸款的合規(guī)性、合理性負(fù)責(zé)。 賬務(wù) 人員 貸款放款 ? 對(duì)審批通過(guò)的貸款進(jìn)行放款賬務(wù)處理。 業(yè)務(wù)環(huán)節(jié) 涉及崗位 業(yè)務(wù)發(fā)起前 發(fā)起后至放款 貸前調(diào)查 業(yè)務(wù)復(fù)核 盡責(zé)審查 貸款審批 放款審核 客戶經(jīng)理 2 復(fù)核人員 1 盡責(zé)人員 1 審批人員 放款審核人員 總耗時(shí) 3個(gè)工作日 2個(gè)工作日 23 目 錄 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 24 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 概述： ? 貸前調(diào)查包括客戶準(zhǔn)入、受理申請(qǐng)、貸款分析與判斷、貸款發(fā)起等環(huán)節(jié)。客戶經(jīng)理須事先告知客戶：如若經(jīng)過(guò)審查，其銷售收入超過(guò) 2500萬(wàn)或授信金額超過(guò) 350萬(wàn)，則將被拒絕或移交申請(qǐng)。 控制方式，客戶經(jīng)理在合同中勾選客戶承諾條款： 就本合同項(xiàng)下貸款，借款人向貸款人提供的擔(dān)保條件、貸款利率定價(jià)、償債順序等貸款條件，不低于現(xiàn)在或?qū)?lái)給予任何其它金融機(jī)構(gòu)的條件。 ? 微型企業(yè)貸款客戶需在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，如借款企業(yè)在申請(qǐng)微型企業(yè)貸款之前未在我行開(kāi)立賬戶，應(yīng)要求其在受理貸款前在我行先行開(kāi)立結(jié)算賬戶。當(dāng)例外處理筆數(shù)超過(guò)授權(quán)線時(shí)，收回例外授權(quán)直至例外比例恢復(fù)到授權(quán)比例范圍內(nèi)。 ? 客戶經(jīng)理需根據(jù)客戶提供的企業(yè)貸款卡及個(gè)人征信報(bào)告征信查詢授權(quán)書在征信系統(tǒng)上查詢借款企業(yè)及其最大股東征信記錄，并打印征信報(bào)告。側(cè)面了解企業(yè)的固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的穩(wěn)定情況 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所電話繳費(fèi)單 ? 了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是為自有、股東（配偶、子女）所有，還是租賃狀態(tài) 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地使用證明 ? 各類申請(qǐng)材料的具體運(yùn)用 36 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 收集申請(qǐng)資料 了解企業(yè)主要財(cái)務(wù)狀況 ? 提供近兩年的會(huì)計(jì)年報(bào)及最近一個(gè)月的會(huì)計(jì)月表。對(duì)于在企業(yè)基本信息中選擇固定銷售渠道的，則對(duì)銷售部分必須提供 銷售、進(jìn)貨渠道 ? 可通過(guò)提供至少六個(gè)月的我行或 /和他行的資金沉淀及結(jié)算情況。 企業(yè)最大股東及家庭基本信息 ? 通過(guò)提供關(guān)聯(lián)公司 《 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 》 、 《 公司章程 》 或驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡查詢關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)債情況，明確信用記錄以及對(duì)外擔(dān)保信息，作為分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況的重要輔助信息。 ? 材料齊備后，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查情況，對(duì)各類材料真實(shí)性進(jìn)行審核判斷 ? 對(duì)企業(yè)基本情況的調(diào)查 ：須驗(yàn)證申請(qǐng)方提交的所有證件的原件和復(fù)印件 ,確認(rèn)為有權(quán)部門簽發(fā)，在有效期內(nèi)，對(duì)于委托他人辦理申請(qǐng)手續(xù)的，須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。 42 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 材料完整性及真實(shí)性判斷 ? 若收集的材料與現(xiàn)場(chǎng)查看出現(xiàn)不一致時(shí)，以現(xiàn)場(chǎng)查看結(jié)果為準(zhǔn)，出現(xiàn)以下任一情況的，貸款予以拒絕： ? 實(shí)際經(jīng)營(yíng)超出其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍； ? 實(shí)際經(jīng)營(yíng)行業(yè)屬于我行禁止介入行業(yè)，或?qū)儆谄渌袠I(yè)但不滿足例外處理資格； ? 經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重違背貸款材料描述的（如；債權(quán)人向?qū)崢I(yè)公司索要欠款的、出現(xiàn)了因拖欠職工工資被訴至法院的情形、故意提供虛假貸款資料影響銀行正確判斷的等）； ? 抵（質(zhì)）物重要信息（如：權(quán)屬情況、使用情況、周邊環(huán)境、實(shí)際變現(xiàn)能力等）與實(shí)際出現(xiàn)嚴(yán)重偏差的（如：抵（質(zhì)）押物實(shí)際存在重復(fù)抵 /質(zhì)押的抵押物 /質(zhì)押物、經(jīng)調(diào)查了解，抵（質(zhì)）物即將 /已經(jīng)查封、扣押、凍結(jié)的等）； ? 銀行現(xiàn)場(chǎng)查看后發(fā)現(xiàn)其他對(duì)本筆貸款存在不可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的因素。 ? 具體填寫方法，我們將在 《 微型企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)模版的填寫與運(yùn)用 》 課程中專門講解，此處暫略。如建議報(bào)價(jià)低于客戶經(jīng)理授權(quán)底線，系統(tǒng)將自動(dòng)匹配相應(yīng)的有權(quán)簽字人，由后者完成定價(jià)授權(quán)。（已在信貸填表中嵌入） ? 根據(jù)借款企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如實(shí)填寫流動(dòng)資金需求測(cè)算表； ? 根據(jù)需求測(cè)算表自動(dòng)生成的企業(yè)資金缺口，計(jì)算本次貸款金額在資金缺口中的占比； ? 貸款金額在資金缺口中的占比不得超過(guò) 100%?？蛻艚?jīng)理必須對(duì)借款企業(yè)信用資質(zhì)及押品狀況作出判斷。 手 工 版 ： 通 過(guò) n o t e s 發(fā)起 ， 或 越 過(guò) 此 環(huán) 節(jié) 直 接 移交 紙 質(zhì) 件 ? 手工操作階段：將上傳后的 《 信貸提案表 》 、 《 移交清單 》 、定價(jià)器及所有貸款申請(qǐng)材料的影像資料通過(guò) Notes發(fā)送至復(fù)核人員，完成貸款發(fā)起； ? 系統(tǒng)上線后：在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交復(fù)核人員，完成貸款發(fā)起。 ? 貸款發(fā)起屬于貸前調(diào)查與貸款復(fù)核的交接環(huán)節(jié)， SOP特別明確了各環(huán)節(jié)手工替代操作和系統(tǒng)上線后兩個(gè)階段下具體交接標(biāo)準(zhǔn)： ? 完成標(biāo)準(zhǔn) ：客戶經(jīng)理完成 《 信貸提案表 》 撰寫和影像資料掃描，向復(fù)核人員提交貸款申請(qǐng)，具體交接標(biāo)準(zhǔn)如下： 53 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （二）貸款復(fù)核 ? 概述： ? 業(yè)務(wù)復(fù)核分為非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核和現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核兩種方式，由復(fù)核人員完成 ? 所有微型企業(yè)貸款均應(yīng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核，同時(shí)為進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，復(fù)核人員每辦理 3筆貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)至少對(duì)其中 1筆進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核。 54 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 55 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 5 . 業(yè) 務(wù) 復(fù) 核 子 流 程 圖貸款發(fā)起業(yè)務(wù)復(fù)核盡責(zé)審查復(fù) 核 人 員盡 責(zé) 人 員客 戶 經(jīng) 理完 成 貸 款 發(fā) 起 子 流 程非 現(xiàn) 場(chǎng) 復(fù) 核補(bǔ) 充 材 料根 據(jù) 復(fù) 核 人 員 要 求完 善 材 料再 次 提 交通 過(guò)現(xiàn) 場(chǎng) 復(fù) 核勾 選 預(yù) 警 指 標(biāo) 及 定價(jià) 授 權(quán)盡 責(zé) 審 查 子 流 程 圖客 戶 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束拒 絕 現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核主要內(nèi)容 企業(yè)基本信息 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況 擔(dān)保情況復(fù)核 ? 現(xiàn)場(chǎng)查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所員工數(shù)量及到崗情況 ? 查看生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量及開(kāi)工率、近三個(gè)月水、電、煤、氣等繳費(fèi)單等 ? 查看企業(yè)倉(cāng)庫(kù)，掌握庫(kù)存情況；核對(duì)物流單等資料 ? 核對(duì)購(gòu)銷合同原件、財(cái)務(wù)報(bào)表等 ? 查看企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，核對(duì)企業(yè)庫(kù)存現(xiàn)金憑證、銀行對(duì)賬單 ? 查看企業(yè)稅單原件 ? 結(jié)合營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程等原件，現(xiàn)場(chǎng)查看企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)場(chǎng)所、倉(cāng)庫(kù)等，核對(duì)企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、法人代表、最大股東及持股比例等 ? 核對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所權(quán)屬證明材料 /租賃協(xié)議等，確定企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所權(quán)屬 ? 抵質(zhì)押擔(dān)保：查看抵質(zhì)押物權(quán)屬證明材料，并結(jié)合第三方出具的評(píng)估報(bào)告原件，現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物實(shí)際使用狀況、周邊環(huán)境等，判斷其變現(xiàn)能力。 ? 在“復(fù)核結(jié)論”子項(xiàng)中明確貸款信息是否屬實(shí)，是否同意發(fā)起貸款申請(qǐng)，并對(duì)各類補(bǔ)充事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明。 II. 系統(tǒng)上線后：復(fù)核人員出具復(fù)核意見(jiàn)，通過(guò) CCAS系統(tǒng)退回客戶經(jīng)理。主要預(yù)警指標(biāo)包括： 必選預(yù)警指標(biāo) ■企業(yè)員工數(shù)量及薪酬 ■企業(yè)及主要股東征信情況及重大事項(xiàng)（包括對(duì)外負(fù)債和擔(dān)保金額變動(dòng)、是否不良、是否出現(xiàn)負(fù)面信息） ■企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近 3個(gè)月內(nèi)是否被列入總行下發(fā)的 “ 中、高風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶清單 ” 可選預(yù)警指標(biāo)（由復(fù)核人員勾選，若需現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核則在現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核完成后勾選，至少勾選 2項(xiàng)，最多勾選 4項(xiàng)） 企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況穩(wěn)定性 □水、電、煤、氣等資源消耗 □存貨數(shù)量及應(yīng)收賬款 □主要股東人員及持股比例 □企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量及開(kāi)工率 □ 其他 企業(yè)財(cái)務(wù)情況（償債能力）變動(dòng) □企業(yè)相關(guān)購(gòu)銷合同金額 □企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量及結(jié)算量 □企業(yè)納稅額 □主要財(cái)務(wù)指標(biāo) □ 其他 其他重要信息 □企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近 3個(gè)月內(nèi)是否被列入總行下發(fā)的 “ 中、高風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶清單 ” □稅收減免或財(cái)政補(bǔ)貼（若有）發(fā)生變動(dòng) □企業(yè)所屬行業(yè)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響 □企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)或重要上下游客戶變動(dòng)變動(dòng) □ 其他 擔(dān)保情況預(yù)警指標(biāo) 抵押物 □抵押物存在滅失等不利情況 □抵押物目前使用狀況（是否正常使用，空臵，抵押物原有建筑結(jié)構(gòu)變更） □ 其他 61 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 定價(jià)授權(quán) ? 對(duì)于客戶經(jīng)理建議報(bào)價(jià)低于客戶經(jīng)理定價(jià)授權(quán)底線的，且在復(fù)核人員定價(jià)授權(quán)范圍內(nèi)的，應(yīng)在 《 微型企業(yè)貸款定價(jià)器 》 有權(quán)簽字人欄位簽字確認(rèn)，如不同意客戶經(jīng)理定價(jià)，應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)修改，原則上只允許向上調(diào)整。 ? 核查 復(fù)核人員 提報(bào)資料與《移交清單》中所述內(nèi)容是否一致、充分、完整 。 ? 放款審核是指放款審核人員在合規(guī)前提下，根據(jù)審批人意見(jiàn)判斷客戶經(jīng)理在落實(shí)條件環(huán)節(jié)中是否將各項(xiàng)放