【正文】 業(yè) 務(wù) 復(fù) 核 子 流 程盡 責(zé) 審 查 分 析補(bǔ) 充 材 料根 據(jù) 盡 責(zé) 人 員 要 求完 善 材 料再 次 提 交通 過撰 寫 盡 責(zé) 審 查 報 告貸 款 審 批 子 流 程 圖現(xiàn) 場 盡 責(zé)提 交 審 批? 三級流程 ： 對應(yīng)文檔四級標(biāo)題 ? 二級流程 ： 對應(yīng)文檔三級標(biāo)題，即總流程圖中 15個子環(huán)節(jié) （二）業(yè)務(wù)流程層級結(jié)構(gòu) 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) ? 三級流程在流程圖中的對應(yīng)關(guān)系展現(xiàn)示例： 15 ? 四級流程 ： 進(jìn)一步細(xì)化文檔說明 （二）業(yè)務(wù)流程層級結(jié)構(gòu) ? 三級流程 ： 對應(yīng)文檔四級標(biāo)題 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) ? 四級流程對應(yīng)對應(yīng)三級流程各子環(huán)節(jié)的具體作業(yè)內(nèi)容，我們將在在子環(huán)節(jié)流程操作中對照圖形詳細(xì)介紹，此處先給出示例： 16 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （三）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP涉及主要文件依據(jù) 貸前調(diào)查與復(fù)核 ? 《 中國銀行股份有限公司微型企業(yè)貸款管理辦法 》 ? 《 中國銀行微型金融情景規(guī)劃管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國銀行股份有限公司微型企業(yè)客戶評級體系實(shí)施細(xì)則 》 貸款審查及放款 ? 《 中國銀行股份有限公司微型企業(yè)貸款管理辦法 》 ? 《 中國銀行微型金融情景規(guī)劃管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國銀行股份有限公司微型企業(yè)客戶評級體系實(shí)施細(xì)則 》 貸后管理 ? 《 中國銀行股份有限公司微型企業(yè)貸款管理辦法 》 ? 《 中國銀行微型金融風(fēng)險預(yù)警管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國銀行零售貸款檔案管理辦法（ 2023年版） 》 （中銀辦（個）（ 2023） 33號） 17 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé) ? Sop涉及的各環(huán)節(jié)崗位：共計(jì)九個，包括客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、盡責(zé)人員、審批人員、放款人員、賬務(wù)人員、檔案人員、風(fēng)險預(yù)警人員及催收保全人員 客戶 經(jīng)理 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸前調(diào)查 ? 微型企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)市場調(diào)研和客戶調(diào)研； ? 受理單筆微型企業(yè)貸款申請和對貸款申請進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)； ? 收集貸款審批所需的資料； ? 對借款申請企業(yè)的法人代表 /最大股東 /財務(wù)負(fù)責(zé)人，嚴(yán)格執(zhí)行“面談、面簽”制度，確保貸款申請資料真實(shí)、完整； ? 完成信貸提案報告的撰寫； ? 發(fā)起貸款業(yè)務(wù)，提交復(fù)核人員審核，并對提交貸款申請情況及對應(yīng)資料的真實(shí)性、完整性、信貸提案錄入及掃描件的一致性負(fù)責(zé)。 ? 對驗(yàn)證通過信貸提案及相關(guān)申報資料，對申報材料之間的關(guān)聯(lián)性、合理性、邏輯性進(jìn)行分析判斷，對申報貸款的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行揭示，并提出有效的解決方案、風(fēng)險控制措施以及敘做該筆業(yè)務(wù)的綜合收益提出建議，為專業(yè)審批人決策提供參考。 二級分行檔案人員 ?負(fù)責(zé)微型企業(yè)貸款文件卷及押品權(quán)屬證書接收、核對、整理、保管、統(tǒng)計(jì)等工作； ?負(fù)責(zé)后續(xù)文件接收歸檔、貸款結(jié)清立卷、貸款結(jié)清后押品釋放、檔案統(tǒng)計(jì)、到期鑒定銷毀等工作。 25 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 26 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 1 . 客 戶 準(zhǔn) 入 子 流 程 圖客戶準(zhǔn)入受理申請行 內(nèi) 其 他 部 門客 戶 經(jīng) 理客 戶申 請 微 型 企 業(yè) 貸 款公 司 條 線超 出 個 金 條 線 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)客 戶 資 格 核 實(shí)不 符 合 準(zhǔn) 入 政 策符 合 行 業(yè) 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)行 業(yè) 準(zhǔn) 入 分 析符 合 個 金 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)受 理 申 請 子 流 程 圖客 戶 申 請 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束? 客戶準(zhǔn)入 27 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 客戶資格核實(shí) ? 客戶經(jīng)理在初步受理階段，應(yīng)以如下標(biāo)準(zhǔn)完成客戶資格核實(shí)，并進(jìn)行相應(yīng)客戶告知： ? 微型企業(yè)貸款目標(biāo)客戶年銷售收入在 2500萬元（含）以下，且授信金額在 350萬元（含）以下。 ? 如該借款企業(yè)客戶包括本次申請貸款在內(nèi)的我行授信總量在 350萬元以內(nèi)，且口頭承諾其年銷售收入在 2500萬元（含）以下，則客戶經(jīng)理繼續(xù)完成后續(xù)操作。 31 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請 32 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請 2 . 受 理 申 請 子 流 程 圖客戶準(zhǔn)入受理申請貸款分析與判斷盡 責(zé) 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理客 戶征 信 查 詢不 符 合 征 信 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)符 合 征 信 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)貸 款 分 析 與 判 斷 子 流 程 圖客 戶 申 請 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束收 集 申 請 資 料提 供 貸 款 申 請 材 料現(xiàn) 場 查 看 ， 收 集 佐 證 材 料現(xiàn) 場 盡 職 與 現(xiàn) 場 貸 前調(diào) 查 同 步 完 成如 需 現(xiàn) 場 復(fù) 核 ， 與 現(xiàn) 場 貸前 調(diào) 查 同 步 完 成材 料 真 實(shí) 完 整材 料 完 整 性 及 真 實(shí) 性 判 斷補(bǔ) 充 材 料完 成 客 戶 準(zhǔn) 入 子 流 程簽 署 貸 款 申 請 表 和 個 人征 信 查 詢 授 權(quán) 書 ， 提 供企 業(yè) 貸 款 卡33 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請 查詢征信記錄 ? 對于符合貸款受理標(biāo)準(zhǔn)和微型企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入政策的企業(yè)客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)要求法定代表人或企業(yè)負(fù)責(zé)人簽署貸款申請表，提供企業(yè)貸款卡，并由最大股東簽署個人征信查詢授權(quán)書。可以憑此資料了解到企業(yè)的財務(wù)負(fù)責(zé)人名單、基本戶開戶行、企業(yè)公司貸款總額、對外擔(dān)保等情況 企業(yè)貸款卡 ? 各類申請材料的具體運(yùn)用 37 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請 收集申請資料 了解企業(yè)經(jīng)營信息 ? 通過提供近六個月的購銷合作進(jìn)行進(jìn)、銷渠道的分析，了解企業(yè)的上下游合作情況，側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營及盈利的穩(wěn)定性。 ? 現(xiàn)場查看過程中，應(yīng)提供現(xiàn)場相應(yīng)的照片（照片內(nèi)須有客戶經(jīng)理在場） 41 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請 材料完整性及真實(shí)性判斷 ? 客戶經(jīng)理在完成申請資料收集和現(xiàn)場檢查后，應(yīng)對申請材料進(jìn)行整理，檢查各類必須提供材料是否已全部收齊，如尚不完整，應(yīng)及時向借款企業(yè)要求補(bǔ)充。 ? 在 CCAS系統(tǒng)改造上線后，應(yīng)直接在系統(tǒng)相關(guān)欄位完成相同信息輸機(jī)工作。 48 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 初步分析與判斷 ? 貸款資金需求合理性分析 ：如實(shí)填寫流動資金需求測算表，分析判斷貸款金額的合理性。 50 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款發(fā)起 51 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款發(fā)起 4 . 貸 款 發(fā) 起 子 流 程 圖貸款分析與判斷貸款發(fā)起業(yè)務(wù)復(fù)核復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理完 成 貸 款 分 析 與 判 斷 子 流 程掃 描 影 像 資 料在 線 發(fā) 起 客戶經(jīng)理 復(fù)核人員 ? 完成《信貸提案表》撰寫，對貸款申請資料逐頁確認(rèn)原件真實(shí)，標(biāo)注復(fù)印件與原件相符，同時填寫《移交清單》（應(yīng)注明材料名稱及總份數(shù)）并簽字確認(rèn) 。提 交 盡 責(zé) 人 員56 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 現(xiàn)場復(fù)核 ? 現(xiàn)場復(fù)核應(yīng)通過現(xiàn)場查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所、倉庫、抵質(zhì)押物（若有）等以及核對相關(guān)資料原件的方式進(jìn)行，每個環(huán)節(jié)均應(yīng)輔以與法人代表 /最大股東 /財務(wù)負(fù)責(zé)人、員工等相關(guān)人員面談。 ? 通過核實(shí)擔(dān)保條件的相關(guān)情況，核實(shí)擔(dān)保（如抵質(zhì)押物條件、抵質(zhì)押率、使用情況、變現(xiàn)能力）的合規(guī)性等 59 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 非現(xiàn)場復(fù)核 ? 對于非現(xiàn)場復(fù)核過程中發(fā)現(xiàn)問題的，可采取以下處理方式： ? 若復(fù)核人員認(rèn)為有必要，可要求補(bǔ)充進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)核 ? 對于需進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查或補(bǔ)充資料的，復(fù)核人員應(yīng)詳細(xì)說明原因并退回客戶經(jīng)理處補(bǔ)充： I. 手工操作階段：復(fù)核人員出具復(fù)核意見，通過 Notes發(fā)送給客戶經(jīng)理。 ? 復(fù)核人員在客戶經(jīng)理裝訂好的原有貸款文卷基礎(chǔ)上，加入 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 （如有），更新 《 移交清單 》 ，并將復(fù)核階段的補(bǔ)充材料補(bǔ)充進(jìn)文卷，移交至盡責(zé)人員。 64 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 65 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 8 . 落 實(shí) 條 件 子 流 程 圖貸款審批落實(shí)條件放款審核放 款 審 核 人 員審 批 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理客 戶 申 請 被 拒 絕 ，流 程 結(jié) 束完 成 貸 款 審批 子 流 程全 部 落 實(shí)放 款 審 核 子 流 程 圖放 款 前 提 復(fù) 核提 交 復(fù) 核補(bǔ) 充 落 實(shí) 通 過落 實(shí) 放 款 前 提 條 件無 法 落 實(shí)66 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 落實(shí)放款前提條件 ? 收到審批人員“同意”或“有條件同意”的 《 審批決策表 》 后，客戶經(jīng)理應(yīng)打印 《 審批決策表 》 ，并按相關(guān)規(guī)定及審批人要求落實(shí)放款前提，包括： ? 由客戶經(jīng)理與客戶簽署貸款合同、協(xié)議、用款申請表，并填寫借款借據(jù)； ? 如以 I、 II類擔(dān)保方式敘做貸款，應(yīng)由押品落實(shí)崗人員配合客戶完成抵押登記及相關(guān)質(zhì)押手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)證或質(zhì)押品； ? 由客戶經(jīng)理落實(shí) 《 審批決策表 》 中的其他放款前提條件。 68 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 放款審核 69 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 放款審核 9 . 放 款 審 核 子 流 程 圖落實(shí)條件放款審核賬務(wù)處理賬 務(wù) 人 員放 款 審 核 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理補(bǔ) 充 落 實(shí) ， 重 新 啟 動 落實(shí) 條 件 子 流 程完 成 落 實(shí) 條件 子 流 程補(bǔ) 充 落 實(shí)賬 務(wù) 處 理 子 流 程 圖重 新 提 交出 具 放 款 審 核 意 見放 款 條 件 審 核同 意70 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 放款審核 放款條件審核 ? 放款審核人員在放款條件審核環(huán)節(jié)完成如下操作： ? 合規(guī)性審查 ：重點(diǎn)審查簽訂的合同，客戶股東會或董事會決議，放款憑證簽字是否有效齊全； ? 前提條件審查 ：重點(diǎn)審查確認(rèn)發(fā)起機(jī)構(gòu)是否按照審批人批復(fù)要求及合同約定落實(shí)各項(xiàng)前提條件； ? 放款用途審核 ：借款人申請用途與其營業(yè)執(zhí)照是否匹配，是否其主營業(yè)務(wù)或相關(guān)業(yè)務(wù)，借款合同中約定的交易對象，須符合審批人批復(fù)要求； ? 支付方式審核 ：原則上采取貸款人受托支付方式，根據(jù)借款合同約定內(nèi)容，核查貸款資金支付方式或貸款支付的金額是否符合監(jiān)管部門規(guī)定及審批人批復(fù)意見。 ? 微型企業(yè)貸款檔案管理是指將正在執(zhí)行中、尚未結(jié)清貸款的文件材料進(jìn)行分類歸檔管理。 82 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （四）貸后管理 ? 檔案管理 第二次檔案移交 ? 經(jīng)辦行檔案人員于貸款發(fā)放后 30個工作日內(nèi)將客戶經(jīng)理移交的檔案裝訂成冊，按檔案順序登記檔案臺賬，形成“貸款檔案交接登記簿”，并與二級分行檔案人員履行第二次交接手續(xù)，雙方當(dāng)場核對無誤后，在“貸款檔案交接登記簿”上簽字。逾期 3個月進(jìn)入次級類后，應(yīng)移交授信執(zhí)行部完成后續(xù)催收、核銷等事項(xiàng)。 發(fā)送經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 72 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 賬務(wù)處理 73 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 賬務(wù)處理 1 0 . 賬 務(wù) 處 理 子 流 程 圖放款審核賬務(wù)處