【正文】 情景規(guī)劃管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國銀行股份有限公司微型企業(yè)客戶評(píng)級(jí)體系實(shí)施細(xì)則 》 貸后管理 ? 《 中國銀行股份有限公司微型企業(yè)貸款管理辦法 》 ? 《 中國銀行微型金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國銀行零售貸款檔案管理辦法（ 2023年版） 》 （中銀辦（個(gè)）（ 2023） 33號(hào)） 17 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé) ? Sop涉及的各環(huán)節(jié)崗位：共計(jì)九個(gè)，包括客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、盡責(zé)人員、審批人員、放款人員、賬務(wù)人員、檔案人員、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員及催收保全人員 客戶 經(jīng)理 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸前調(diào)查 ? 微型企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)市場調(diào)研和客戶調(diào)研； ? 受理單筆微型企業(yè)貸款申請(qǐng)和對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)； ? 收集貸款審批所需的資料； ? 對(duì)借款申請(qǐng)企業(yè)的法人代表 /最大股東 /財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，嚴(yán)格執(zhí)行“面談、面簽”制度，確保貸款申請(qǐng)資料真實(shí)、完整； ? 完成信貸提案報(bào)告的撰寫； ? 發(fā)起貸款業(yè)務(wù)，提交復(fù)核人員審核，并對(duì)提交貸款申請(qǐng)情況及對(duì)應(yīng)資料的真實(shí)性、完整性、信貸提案錄入及掃描件的一致性負(fù)責(zé)。 貸款審查 ? 根據(jù)盡責(zé)人員要求補(bǔ)充審查材料； 貸款放款 ? 根據(jù)審批人批復(fù)要求認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)授信前提條件； ? 當(dāng)面核實(shí)授信合同及相關(guān)協(xié)議的簽訂情況，確保授信條件落實(shí)的有效性和合規(guī)性； ? 在授信發(fā)放前，需報(bào)放款審核崗審核。 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （四）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP涉及主要崗位職責(zé)介紹 18 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)： 客戶 經(jīng)理 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸后管理 ? 負(fù)責(zé)建立貸款管理臺(tái)賬，定期維護(hù)臺(tái)賬數(shù)據(jù)； ? 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)分析過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)收集、更新客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息，并加強(qiáng)對(duì)客戶貸后管理，查明原因，發(fā)現(xiàn)貸款客戶情況異變和存在重大問題，應(yīng)及時(shí)上報(bào)； ? 負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)貸款的客戶關(guān)系管理、貸后檢查、信息維護(hù)及處理、風(fēng)險(xiǎn)分類、還款處理、展期等貸后管理工作。 ? 在軟回收實(shí)施過程中協(xié)助催收人員完成催收保全工作； 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （四）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP涉及主要崗位職責(zé)介紹 復(fù)核 人員 貸款復(fù)核 ? 對(duì)客戶經(jīng)理所提交材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核； ? 按一定比例抽樣對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)； ? 對(duì)各貸款要素的合理合規(guī)性進(jìn)行復(fù)核； ? 建議單筆貸款的預(yù)警指標(biāo)； ? 在權(quán)限范圍內(nèi)，對(duì)“其他行業(yè)”的例外處理進(jìn)行確認(rèn)，明確行業(yè)準(zhǔn)入； ? 對(duì)貸款合規(guī)性、真實(shí)性、完整性、有效性進(jìn)行負(fù)責(zé)。 貸款放款 ? 對(duì)各類落實(shí)放款前提材料進(jìn)行復(fù)核。 19 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)： 盡責(zé) 人員 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸款審查 ? 負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍之內(nèi)按審批流程對(duì)單筆貸款進(jìn)行獨(dú)立盡責(zé)審查，形成獨(dú)立的盡責(zé)審查報(bào)告提供給審批人參考。 ? 盡責(zé)審查結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查情況對(duì)客戶經(jīng)理提交的信貸提案內(nèi)容進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)提案中客戶評(píng)級(jí)、定價(jià)存在異議的須要求客戶經(jīng)理重新填寫信貸提案。 ? 結(jié)合借款人最大股東家庭征信、對(duì)外擔(dān)保情況等內(nèi)容進(jìn)行獨(dú)立盡責(zé)審查；對(duì)存在的疑點(diǎn)可通過第三方信息渠道進(jìn)行再驗(yàn)證。 ? 對(duì)驗(yàn)證通過信貸提案及相關(guān)申報(bào)資料，對(duì)申報(bào)材料之間的關(guān)聯(lián)性、合理性、邏輯性進(jìn)行分析判斷，對(duì)申報(bào)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行揭示，并提出有效的解決方案、風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及敘做該筆業(yè)務(wù)的綜合收益提出建議，為專業(yè)審批人決策提供參考。 ? 接受審批人的指令，對(duì)審批人提出的異議進(jìn)行再調(diào)查，并在規(guī)定的工作時(shí)限內(nèi)完成并提交補(bǔ)充調(diào)查報(bào)告。 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （四）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP涉及主要崗位職責(zé)介紹 審批 人員 貸款審查 ? 按照我行微型企業(yè)授信管理政策與規(guī)定，在授權(quán)范圍內(nèi)結(jié)合授信提案和標(biāo)準(zhǔn)化盡責(zé)報(bào)告，對(duì)單筆貸款進(jìn)行審批決策。 ? 對(duì)審查中存在的疑點(diǎn)事項(xiàng)，有權(quán)要求盡責(zé)審查人員進(jìn)行再調(diào)查。 ? 綜合本筆貸款情況、預(yù)警提示，對(duì)貸后管理內(nèi)容提出建議，明確預(yù)警指標(biāo)的內(nèi)容及檢查頻率。 ? 審批人員依據(jù)上報(bào)材料對(duì)貸款的合規(guī)性、合理性負(fù)責(zé)。 20 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)： 放款 人員 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸款放款 ? 負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的放款前提落實(shí)、貸款支付、授信批復(fù)條件落實(shí)、法律文本的有效性等情況進(jìn)行審核。 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （四）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP涉及主要崗位職責(zé)介紹 檔案 人員 貸后管理 經(jīng)辦行檔案人員 ?負(fù)責(zé)定期歸集本行客戶經(jīng)理的微型企業(yè)貸款文件，向二級(jí)分行移交歸檔； ?負(fù)責(zé)對(duì)本行客戶經(jīng)理的移交工作進(jìn)行督辦，確保文檔的及時(shí)移交； ?負(fù)責(zé)移交前對(duì)微型企業(yè)貸款文件的臨時(shí)保管。 二級(jí)分行檔案人員 ?負(fù)責(zé)微型企業(yè)貸款文件卷及押品權(quán)屬證書接收、核對(duì)、整理、保管、統(tǒng)計(jì)等工作； ?負(fù)責(zé)后續(xù)文件接收歸檔、貸款結(jié)清立卷、貸款結(jié)清后押品釋放、檔案統(tǒng)計(jì)、到期鑒定銷毀等工作。 賬務(wù) 人員 貸款放款 ? 對(duì)審批通過的貸款進(jìn)行放款賬務(wù)處理。 21 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)： 催收 保全 人員 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸后管理 ? 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員反饋的貸后監(jiān)控情況，研究制定具體的催收保全措施； ? 按照工作要求采取多種措施進(jìn)行清收；同時(shí)將催收保全過程中的相關(guān)資料留存并納入貸款檔案。 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （四）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP涉及主要崗位職責(zé)介紹 風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)警 人員 貸后管理 ? 對(duì)客戶經(jīng)理收集的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行預(yù)警判斷，確定客戶預(yù)警分級(jí)； ? 對(duì)不同的預(yù)警客戶制定相應(yīng)預(yù)警措施，并向客戶經(jīng)理或催收人員發(fā)送預(yù)警指令； ? 定期向二級(jí)分行及一級(jí)分行反饋預(yù)警成果。 22 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （四）微型企業(yè)貸款整體受理時(shí)效 ? 明確作業(yè)時(shí)效 圍繞整體審批時(shí)效要求，進(jìn)一步細(xì)化確定各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)，以微型企業(yè)貸款受理至放款前各環(huán)節(jié)時(shí)效要求為例，一般需要 五個(gè)工作日 ，其中從貸款發(fā)起審查至放款最快可達(dá)到兩個(gè)工作日 。 業(yè)務(wù)環(huán)節(jié) 涉及崗位 業(yè)務(wù)發(fā)起前 發(fā)起后至放款 貸前調(diào)查 業(yè)務(wù)復(fù)核 盡責(zé)審查 貸款審批 放款審核 客戶經(jīng)理 2 復(fù)核人員 1 盡責(zé)人員 1 審批人員 放款審核人員 總耗時(shí) 3個(gè)工作日 2個(gè)工作日 23 目 錄 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 24 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 概述： ? 貸前調(diào)查包括客戶準(zhǔn)入、受理申請(qǐng)、貸款分析與判斷、貸款發(fā)起等環(huán)節(jié)。 ? 在貸前調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)按照我行行業(yè)準(zhǔn)入管理對(duì)微型企業(yè)的行業(yè)類型進(jìn)行判斷，再結(jié)合企業(yè)實(shí)際控制人相關(guān)材料實(shí)施客戶評(píng)級(jí)，并針對(duì)本筆貸款從合規(guī)、安全、收益等角度進(jìn)行判斷分析，匹配相應(yīng)的信貸政策。 ? 本環(huán)節(jié)涉及主要崗位 ：客戶經(jīng)理 ? 本環(huán)節(jié)工作時(shí)效 ：在收齊客戶資料后， 2個(gè)工作日內(nèi)完成貸款發(fā)起。 25 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 26 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 1 . 客 戶 準(zhǔn) 入 子 流 程 圖客戶準(zhǔn)入受理申請(qǐng)行 內(nèi) 其 他 部 門客 戶 經(jīng) 理客 戶申 請(qǐng) 微 型 企 業(yè) 貸 款公 司 條 線超 出 個(gè) 金 條 線 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)客 戶 資 格 核 實(shí)不 符 合 準(zhǔn) 入 政 策符 合 行 業(yè) 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)行 業(yè) 準(zhǔn) 入 分 析符 合 個(gè) 金 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)受 理 申 請(qǐng) 子 流 程 圖客 戶 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束? 客戶準(zhǔn)入 27 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 客戶資格核實(shí) ? 客戶經(jīng)理在初步受理階段，應(yīng)以如下標(biāo)準(zhǔn)完成客戶資格核實(shí)，并進(jìn)行相應(yīng)客戶告知： ? 微型企業(yè)貸款目標(biāo)客戶年銷售收入在 2500萬元（含）以下，且授信金額在 350萬元（含）以下?？蛻艚?jīng)理須事先告知客戶：如若經(jīng)過審查，其銷售收入超過 2500萬或授信金額超過 350萬，則將被拒絕或移交申請(qǐng)。 ? 微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)采取統(tǒng)一授信管理模式 ，客戶不得在我行個(gè)金條線和公司條線同時(shí)申請(qǐng)或享有授信額度。手工操作階段 須通過 CCMS導(dǎo)出客戶公司授信情況；待 CCAS系統(tǒng)和 CCMS系統(tǒng)實(shí)時(shí)連接后，可通過系統(tǒng)對(duì)客戶在我行的公司授信情況進(jìn)行查詢和驗(yàn)證。 ? 如借款企業(yè)及其股東在他行有以本企業(yè)經(jīng)營收入 /現(xiàn)金流作為還款來源的抵押貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)告知借款申請(qǐng)企業(yè)在我行微型企業(yè)貸款發(fā)放前，須提前結(jié)清該抵押貸款，我行可提供足額貸款滿足其信貸需求，并要求在本筆貸款存續(xù)期間，不得將押品用于他行申請(qǐng)抵押貸款。 控制方式，客戶經(jīng)理在合同中勾選客戶承諾條款： 就本合同項(xiàng)下貸款，借款人向貸款人提供的擔(dān)保條件、貸款利率定價(jià)、償債順序等貸款條件，不低于現(xiàn)在或?qū)斫o予任何其它金融機(jī)構(gòu)的條件。 28 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 客戶資格核實(shí) ? 當(dāng)出現(xiàn)以下情況時(shí)，應(yīng)向公司條線推薦客戶，并填寫客戶推薦表。 ? 單戶核準(zhǔn)授信金額超過 350萬元，或年銷售收入超過 2500萬元的； ? 在我行的授信總額超過 350萬元的（包括公司貸款和中小企業(yè)貸款）。 ? 如該借款企業(yè)客戶包括本次申請(qǐng)貸款在內(nèi)的我行授信總量在 350萬元以內(nèi)，且口頭承諾其年銷售收入在 2500萬元（含）以下，則客戶經(jīng)理繼續(xù)完成后續(xù)操作。 ? 微型企業(yè)貸款客戶需在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，如借款企業(yè)在申請(qǐng)微型企業(yè)貸款之前未在我行開立賬戶，應(yīng)要求其在受理貸款前在我行先行開立結(jié)算賬戶。 29 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 行業(yè)準(zhǔn)入分析 ? 對(duì)于符合個(gè)金條線受理資格的企業(yè)客戶，客戶經(jīng)理需根據(jù)各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)的情景規(guī)劃，進(jìn)一步完成行業(yè)準(zhǔn)入分析： ? 若所屬行業(yè)屬各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)所規(guī)定的目標(biāo)支持行業(yè)，即在 《 信貸提案表 》 “所屬行業(yè)”欄中填明所屬行業(yè)名稱； ? 若所屬行業(yè)為禁止介入行業(yè)，不得予以信貸支持，禁止介入行業(yè)包括： ? 法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的禁止或限制準(zhǔn)入的行業(yè) ? 《 國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄 》 中明確為限制類和淘汰類的行業(yè) ? 金融業(yè)、租賃業(yè)、資產(chǎn)管理業(yè) ? 房地產(chǎn)業(yè) ? 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府融資平臺(tái)企業(yè) ? 總行每年下發(fā)的 《 行業(yè)信貸投向指引 》 所規(guī)定的壓縮類行業(yè) 30 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 行業(yè)準(zhǔn)入分析 ? 除以上兩類的其他行業(yè)，原則上不予信貸支持，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可按例外處理受理，在 《 信貸提案表 》 “ 所屬行業(yè)”中將行業(yè)名稱填寫清楚，報(bào)例外授權(quán)人審核。業(yè)務(wù)筆數(shù) 3％范圍內(nèi)報(bào)復(fù)核人簽字，業(yè)務(wù)筆數(shù)超過 3％的由審批人在業(yè)務(wù)筆數(shù) 5％的范圍內(nèi)簽字。 ? 手工操作階段，由一級(jí)分行資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)按月對(duì)區(qū)域行業(yè)投向進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，將業(yè)務(wù)總筆數(shù)和剩余有權(quán)例外審批筆數(shù)通報(bào)復(fù)核人員和審批人員。當(dāng)例外處理筆數(shù)超過授權(quán)線時(shí)，收回例外授權(quán)直至例外比例恢復(fù)到授權(quán)比例范圍內(nèi)。 ? 系統(tǒng)投產(chǎn)后， CCAS實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)已發(fā)生業(yè)務(wù)投向筆數(shù)結(jié)構(gòu)，自動(dòng)顯示復(fù)核人員和審批人員的授權(quán)比例。 ? 在準(zhǔn)入階段，應(yīng)向客戶明確我行行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并事先告知客戶：如若經(jīng)過審查，發(fā)現(xiàn)客戶實(shí)際主營業(yè)務(wù)屬于禁止介入行業(yè)，或不滿足例外處理資質(zhì)，將會(huì)拒絕該筆貸款申請(qǐng)。 31 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 32 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 2 . 受 理 申 請(qǐng) 子 流 程 圖客戶準(zhǔn)入受理申請(qǐng)貸款分析與判斷盡 責(zé) 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理客 戶征 信 查 詢不 符 合 征 信 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)符 合 征 信 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)貸 款 分 析 與 判 斷 子 流 程 圖客 戶 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束收 集 申 請(qǐng) 資 料提 供 貸 款 申 請(qǐng) 材 料現(xiàn) 場 查 看 ， 收 集 佐 證 材 料現(xiàn) 場 盡 職 與 現(xiàn) 場 貸 前調(diào) 查 同 步 完 成如 需 現(xiàn) 場 復(fù) 核 ， 與 現(xiàn) 場 貸前 調(diào) 查 同 步 完 成材 料 真 實(shí) 完 整材 料 完 整 性 及 真 實(shí) 性 判 斷補(bǔ) 充 材 料完 成 客 戶 準(zhǔn) 入 子 流 程簽 署 貸 款 申 請(qǐng) 表 和 個(gè) 人征 信 查 詢 授 權(quán) 書 ， 提 供企 業(yè) 貸 款 卡33 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （一）貸前調(diào)查