【文章內(nèi)容簡介】 物有無保險(xiǎn)。 （ 2）抵押物的估價(jià) 銀行在對(duì)抵押物估價(jià)時(shí)，必須堅(jiān)持科學(xué)性、公正性和防范風(fēng)險(xiǎn)原則，具體來說：大致等價(jià)原則；易于拍賣原則；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則。 確定抵押率 抵押率又稱 “ 墊頭 ” ，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)之比。銀行在確定抵押率時(shí)，應(yīng)考慮以下因素：（ 1）貸款風(fēng)險(xiǎn)（ 2）借款人信譽(yù)（ 3）抵押物品種（ 4）貸款期限 抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 ? 所謂產(chǎn)權(quán)設(shè)定：是指銀行要證實(shí)并取得處分抵押物以作抵償債務(wù)的權(quán)利 。 ? 根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定 ， 辦理抵押登記的部門有： （ 1） 以無地上定著物的土地使用權(quán)作抵押的 ， 為核發(fā)土地使用權(quán)的土地管理部門； （ 2） 以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的 ， 為縣級(jí)以上人民政府規(guī)定的部門； （ 3） 以林木抵押的 ， 為縣級(jí)以上林木主管部門； （ 4） 以航空器 、 船舶 、 車輛抵押的 ， 為運(yùn)輸工具的登記部門； （ 5） 以企業(yè)的設(shè)備和其它動(dòng)產(chǎn)抵押的 ， 為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門 。 ? 抵押物登記的內(nèi)容主要包括： （ 1） 抵押人姓名或企業(yè)名稱 、 地址； （ 2） 抵押權(quán)人名稱 、 地址； （ 3） 抵押物品名稱 、 數(shù)量 、 規(guī)格 、 價(jià)值； （ 4） 貸款金額 、 幣種； （ 5） 抵押和貸款期限； （ 6） 抵押物品保管方式； （ 7） 抵押合同簽訂的日期 、 地點(diǎn)等 。 抵押物的占管 、 處分 （ 1）抵押物的占管 占管包括占有和保管兩層意思。抵押物的占管方式有兩種：一是抵押人占管、一是抵押權(quán)人占管。根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定的質(zhì)物，一般由抵押權(quán)人占管，按抵押方式設(shè)定的抵押物，一般由抵押人占管。 （ 2）抵押物的處分 抵押物的處分是指通過法律行為對(duì)抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)利。一般有三種方式：一是拍賣；二是轉(zhuǎn)讓；三是兌現(xiàn)。 三、票據(jù)貼現(xiàn) （一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點(diǎn) ? 票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通 。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)不僅僅是一種票據(jù)買賣行為 ， 它實(shí)際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移 ， 是銀行通過貼現(xiàn)而間接地把款項(xiàng)放給票據(jù)的付款人 ， 是銀行貸款的一種特殊方式 。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款方式相比 ， 在貸款對(duì)象 、 還款保證 、 收息方式 、 管理辦法等方面都具有不同的特點(diǎn)： （ 1）它是以持票人作為貸款直接對(duì)象 （ 2）它是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證 。 （ 3）它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 （ 4）實(shí)行預(yù)收利息的方法。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)的條件 1） 對(duì)申請票據(jù)貼現(xiàn)單位的規(guī)定 ? 申請票據(jù)貼現(xiàn)的單位必須具有法人資格或?qū)嵭歇?dú)立核算 、 在銀行開立有基本帳戶并依法從事經(jīng)營活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)單位 。 貼現(xiàn)申請人應(yīng)具有良好的經(jīng)營狀況 ，具有到期還貸的能力 。 ? 貼現(xiàn)申請人持有的票據(jù)必須真實(shí) ， 票式填寫完整， 蓋印 、 壓數(shù)無誤 ， 憑證在有效期內(nèi) ， 背書連續(xù)完整 。 貼現(xiàn)申請人在提出票據(jù)貼現(xiàn)的同時(shí) ， 應(yīng)出示貼現(xiàn)票據(jù)項(xiàng)下的商品交易合同原件 ， 并提供復(fù)印件或其它能夠證明票據(jù)合法性的憑證 ， 同時(shí)還應(yīng)提供能夠證明票據(jù)項(xiàng)下商品交易確已履行的憑證 （ 如發(fā)貨單 、 運(yùn)輸單 、 提單 、 增值稅發(fā)票等復(fù)印件 ） 。 2） 對(duì)票據(jù)的規(guī)定 ? 應(yīng)是按照 《 中華人民共和國票據(jù)法 》 規(guī)定簽發(fā)的有效匯票 ， 基本要素齊全； ? 單張匯票金額不超過 1 000萬元； ? 匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠實(shí)守信的原則 ， 并以誠實(shí)合法的交易關(guān)系和債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)； ? 承兌行具有銀行認(rèn)可的承兌人資格 。 （二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn) 票據(jù)貼現(xiàn)的審批：審查以下幾個(gè)方面 （ 1）票據(jù)的票式和要件是否合法 （ 2）付款人和承兌人的資信狀況 （ 3）票據(jù)期限長短 （ 4）貼現(xiàn)的額度 票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度： ? 票據(jù)貼現(xiàn)的期限：從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時(shí)間 。 一般控制在六個(gè)月內(nèi) ， 最長不超過九個(gè)月 。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度 ， 即實(shí)付貼現(xiàn)額 ， 按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計(jì)算 。 計(jì)算公式是： 實(shí)付貼現(xiàn)額 =貼現(xiàn)票據(jù)面額－貼現(xiàn)利息 貼現(xiàn)利息 =票據(jù)面額貼現(xiàn)期限（月貼現(xiàn)率247。 30） 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 到期時(shí) ， 應(yīng)從付款人帳戶轉(zhuǎn)劃至貼現(xiàn)銀行帳戶 。 如果到期時(shí) ， 付款人帳戶不足支付票款 、 分別情況處理： （ 1） 以銀行承兌匯票貼現(xiàn)的 ， 承兌銀行除憑票付款外 ，應(yīng)對(duì)承兌申請人執(zhí)行扣款 。 對(duì)尚未扣回部分 ， 視同逾期并加收罰息 。 （ 2） 以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的 ， 其開戶銀行應(yīng)將匯票退還貼現(xiàn)銀行 ， 同時(shí) ， 對(duì)付款人罰款 。 貼現(xiàn)銀行收到退還的匯票后 ， 向貼現(xiàn)申請人帳戶扣收 ， 對(duì)未扣回部分 ， 按逾期貸款處理并收取 息 。 四、消費(fèi)者貸款 （一）消費(fèi)者貸款的概念與種類 消費(fèi)者貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。消費(fèi)者貸款一般可以分為以下三類： 分期償還貸款 信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款 一次性償還貸款 （二）消費(fèi)者貸款的操作要點(diǎn) 貸款的申請 消費(fèi)者需要向銀行申請貸款用于個(gè)人消費(fèi)，必須提交借款申請書。在借款申請書中，應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容： （ 1）借款的動(dòng)機(jī)和用途； （ 2）借款的數(shù)額和種類； （ 3）申請人本人的有關(guān)資料，如借款人的姓名、年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、家庭成員、健康狀況、信用履歷等； （ 4）銀行要求提供的其它有助于了解申請人信用狀況的合法資料。 信用分析和貸前調(diào)查 對(duì)借款人進(jìn)行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容 ， 除了對(duì)一般工商企業(yè)貸款中所應(yīng)調(diào)查了解的內(nèi)容之外 ， 銀行應(yīng)針對(duì)個(gè)人借款者的特點(diǎn)重點(diǎn)調(diào)查以下一些情況： （ 1） 借款人姓名 、 年齡 、 住址； （ 2） 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； （ 3） 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； （ 4） 借款人消費(fèi)支出情況； （ 5） 借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)及其穩(wěn)定性； （ ６ ） 借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況； （ ７ ） 借款人的財(cái)產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； （ ８ ） 借款人的信用履歷 。 是否與銀行發(fā)生過借款往來 ， 有無違約記錄； （ ９ ） 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 貸款 的審批與發(fā)放 銀行在審批消費(fèi)者貸款時(shí) ， 一般有兩種方法： ? 經(jīng)驗(yàn)判斷法 (主觀判斷法 ) ：即根據(jù)對(duì)借款人的信用分析和貸前調(diào)查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 ? 信用評(píng)分方法：這種方法是先由銀行建立一個(gè)在統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)估分析模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對(duì)借款人進(jìn)行等級(jí)劃分 。 信用評(píng)分系統(tǒng)通常以差異模型為基礎(chǔ) ， 或是一個(gè)相關(guān)技術(shù) ， 稱作邏輯回歸 。 就是幾個(gè)變量隨機(jī)聯(lián)合使用 ， 為每個(gè)信用申請人評(píng)定一個(gè)數(shù)字分?jǐn)?shù) 。 如申請人分?jǐn)?shù)超過一個(gè)關(guān)鍵的分界水平 ， 他或她就有可能在沒有其他不利信息的情況下 ， 被批準(zhǔn)獲得貸款 。 如果申請人的分?jǐn)?shù)在分界水平以下 ， 又沒有其他緩和因素 ，那么信用申請可能被拒絕 。 使用的最重要的變量是：信用局評(píng)級(jí) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 撫養(yǎng)人數(shù) 、 住房所有權(quán) 、 收入檔次 、 家里電話 、 銀行帳戶數(shù)量和種類 、 職業(yè)種類和現(xiàn)職工作的時(shí)間 。 通常從客戶的信用申請中選擇 7— 12個(gè)項(xiàng)目 ， 給每一個(gè)項(xiàng)目從 1— 10打分 。 如美國商業(yè)銀行的評(píng)分系統(tǒng) 。 消費(fèi)者貸款的評(píng)分 (我國 ) 1．年齡：超過 20歲后的每一年給 ，最高為 ； 2．性別：女性給 ，男性給 0分； 3．居住的穩(wěn)定性：每年都住在現(xiàn)住所，給 ，為最高分； 4．職業(yè)：好職業(yè)給 ，壞職業(yè) 0分，其它給 ； 5．就業(yè)的產(chǎn)業(yè)：在公共行業(yè)、政府部門和銀行給 ； 6．就業(yè)的穩(wěn)當(dāng)性：每年都工作在現(xiàn)在的部門，給 ； 7．在銀行有帳戶：給 ； 8．有不動(dòng)產(chǎn)：給 ； 9．有生命保險(xiǎn)：給 。 要素 特征 姚 1．年齡 32 2．性別 男 0 3．居住的穩(wěn)定性 有 4．職業(yè) 作家 5．就業(yè)的產(chǎn)業(yè) 公共行業(yè) 6．就業(yè)的穩(wěn)當(dāng)性 好 7．在銀行有帳戶 有 8．有不動(dòng)產(chǎn) 無 0 9．有生命保險(xiǎn)