中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)信貸模式介紹(編輯修改稿)
2025-02-06 01:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）在廣發(fā)行無(wú)不良貸款和結(jié)算紀(jì)錄 （對(duì)現(xiàn)有客戶）216。要求借款人在和我行的歷年業(yè)務(wù)往來(lái)中，從未發(fā)生過(guò)授信業(yè)務(wù)逾期遲付。216。對(duì)于機(jī)器設(shè)備融資，允許其在近 6個(gè)月中有不超過(guò) 30天的逾期。216。對(duì)于貿(mào)易融資，允許其有不超過(guò) 14天的逾期記錄。216。如果貸款是因出現(xiàn)支付困難而導(dǎo)致借新還舊，該客戶等級(jí)應(yīng)降為 D級(jí)。 客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）銀行對(duì)帳單分析是指對(duì)客戶至少最近 3個(gè)月的主要銀行結(jié)算帳戶進(jìn)行以下檢查和分析 .216。沒(méi)有發(fā)生過(guò)銀行退票216。沒(méi)有未經(jīng)許可的賬戶透支216。月均從第三方匯入的銷售回款應(yīng)至少超過(guò)借款人月均銷售額 的 40% 216。無(wú)異常的支付或收款行為客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）銀行同業(yè)查詢216。借款人及其保證人在過(guò)去的一年內(nèi)應(yīng)無(wú)超過(guò) 14天的逾期紀(jì)錄216。在必要時(shí)，對(duì)借款人及其所屬集團(tuán)、保證人的信用情況也可向其他銀行或銀行公會(huì)查詢216。要對(duì)借款人的主要股東、核心管理層的信用記錄查詢216?？梢酝ㄟ^(guò)查詢?nèi)嗣胥y行的個(gè)人征信系統(tǒng)或?qū)χ槿诉M(jìn)行必要的走訪客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）償債保障比率 (DSCR) DSCR = （營(yíng)業(yè)利潤(rùn) +利息 +折舊 +無(wú)形資產(chǎn)攤銷） / (利息支出 +上年度的一年內(nèi)到期長(zhǎng)期負(fù)債 ) 客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）銷售收入增長(zhǎng)情況 是指最近 2年的年銷售收入變化的平均百分比。 下列情形引起的銷售收入下降，導(dǎo)致客戶等級(jí)評(píng)定為 D級(jí)，總行可做出特例審批：216。由于業(yè)務(wù)重組導(dǎo)致銷售收入下降 ,業(yè)務(wù)重組必須是基于投向利潤(rùn)更高的業(yè)務(wù) 216。母公司基于戰(zhàn)略考慮，把子公司 /關(guān)聯(lián)公司間的業(yè)務(wù)線進(jìn)行重新調(diào)整而導(dǎo)致的銷售收入變化 客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）買方集中度風(fēng)險(xiǎn)考核對(duì)單一買方的銷售額占全部銷售收入的比例。 下列情況允許調(diào)升一級(jí)客戶等級(jí)，但需要特例審批 :216。借款人與該買方簽訂有至少 6個(gè)月以上的長(zhǎng)期合同216。借款人與該買方有至少 5年以上的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系。對(duì)該買方的查詢結(jié)果無(wú)負(fù)面信息客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）貿(mào)易上下游客戶查詢216。 對(duì)借款人的貿(mào)易上下游客戶查詢至少應(yīng)覆蓋借款人銷售收入的 40%216。如果借款人的上下游客戶也是廣發(fā)行的客戶，可通過(guò)分行之間的查詢來(lái)進(jìn)行216。上下游客戶查詢也可以通過(guò)電話、傳真或當(dāng)面訪談等形式來(lái)進(jìn)行客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）提供股東個(gè)人連帶責(zé)任保證要求216。借款人的主要個(gè)人控股股東（或公司實(shí)際控制人）要對(duì)授信額度提供個(gè)人連帶責(zé)任保證。216。如公司核心管理層為非控股股東，其也要提供個(gè)人連帶責(zé)任保證。216。如果授信申請(qǐng)人是（經(jīng)濟(jì)）集團(tuán)子公司，（經(jīng)濟(jì)）集團(tuán)母公司主要股東也需提供個(gè)人連帶責(zé)任保證。 客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) （ CSC）?簡(jiǎn)化的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)首要標(biāo)準(zhǔn) 通過(guò) /不通過(guò)公司成立年限 =2年在廣發(fā)行無(wú)不良付款和結(jié)算記錄 （現(xiàn)有客戶） 無(wú)不良對(duì)股東信用和付款記錄的調(diào)查（ 50%以上股份） 無(wú)負(fù)面信息通過(guò)凈資產(chǎn) 正值在過(guò)去 2年銷售收入均增長(zhǎng) 通過(guò)過(guò)去 2年度均盈利 通過(guò)核心管理層本行業(yè)從業(yè)年限=3年水電費(fèi)查詢無(wú)負(fù)面信息 通過(guò)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化授信流程概念▲按照銷售收入來(lái)劃分為四個(gè)級(jí)別銷售等級(jí)年銷售收入0 3000萬(wàn)1 ≥3000萬(wàn) 8000萬(wàn)2 ≥8000萬(wàn) 2億3 ≥2億 ≤CAC：最高授信額度和授信方案客戶 最高授信額度（兩者取低值）客戶等級(jí) A銷售收入的 40%銷售等級(jí) 1 或 1,200萬(wàn)銷售等級(jí) 2 或 2,000萬(wàn) (制造業(yè)及其它 )2,400萬(wàn) (流通業(yè) )銷售等級(jí) 3 或 4,500萬(wàn) (制造業(yè)及其它 )5,000萬(wàn) (流通業(yè) )客戶等級(jí) B銷售收入的 35%銷售等級(jí) 1 或 750萬(wàn)銷售等級(jí) 2 或 1,500萬(wàn)銷售等級(jí) 3 或 2,500萬(wàn) (制造業(yè)及其它 )4,000萬(wàn) (流通業(yè) )客戶等級(jí) C銷售收入的 30%銷售等級(jí) 1 或 300萬(wàn)銷售等級(jí) 2 或 900萬(wàn) 銷售等級(jí) 3 或 1,500萬(wàn) (制造業(yè)及其它 )3,000萬(wàn) (流通業(yè) )風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) (CAC)剛性要求 :216。在廣發(fā)行開(kāi)立結(jié)算賬戶216。第三方的銷售回款額應(yīng)達(dá)到授信額的三倍 三倍銷售回款這一指標(biāo)須在與客戶簽訂的合同文件中清楚表明。分行要按月對(duì)該指標(biāo)的完成情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。 CAC：最高授信額度和授信方案風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) –適用于銷售等級(jí)為 1~3的客戶客戶等級(jí)最低抵 /質(zhì)押覆蓋率最長(zhǎng) 1年期流動(dòng)資金用途
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