關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式的研究(編輯修改稿)
2025-07-21 03:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 專業(yè)化、產(chǎn)品專業(yè)化建設(shè)不足，難以提升專業(yè)化管理水平二、中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)建存在的分岐目前對(duì)于中小企業(yè)信貸專營(yíng)模式的構(gòu)建并沒有統(tǒng)一原則，以至于無論在理論上還是在實(shí)踐中，對(duì)于到底有無必要構(gòu)建信貸專營(yíng)模式，應(yīng)該構(gòu)建怎樣的金融模式等問題均有較大分歧。一方認(rèn)為：其一，信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的原則，改變了無專門機(jī)構(gòu)、無專門人員、無專業(yè)操作流程的“三無”狀態(tài)，降低了正規(guī)金融信貸門檻。其二，信貸專營(yíng)將專業(yè)化服務(wù)落實(shí)到各個(gè)專營(yíng)中心，可以有效地防止經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或行業(yè)政策調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)集中。其三，中小企業(yè)貸款單筆數(shù)額小、總體筆數(shù)多、分?jǐn)偟墓潭ǔ杀靖?，而信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)能集中優(yōu)勢(shì)資源以最經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)最低的方式滿足中小企業(yè)特色化的融資需求。其四，實(shí)證也證明信貸專營(yíng)模式在解決中小企業(yè)信貸難題上取得了一定成效。到2009年12月末，%。到2010年上半年，招商銀行小企業(yè)信貸中心累計(jì)發(fā)放貸款超過120億元，貸款余額突破100億元。而2009年，交通銀行中小企業(yè)信貸專營(yíng)貸款余額占全行貸款總余額的50%以上。另一方則認(rèn)為：首先，中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)多是建立在商業(yè)銀行多年積累的商業(yè)聲譽(yù)、服務(wù)品質(zhì)基礎(chǔ)上，實(shí)際是對(duì)原有中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的分流與延續(xù)。其次，各商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)大多部分保留原有的運(yùn)行模式，未能保持相對(duì)獨(dú)立性且定位不明確，存在“形似神不似”的現(xiàn)象。第三，短時(shí)期內(nèi)盲目在全國(guó)層面統(tǒng)一管理全行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，忽視地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異性，缺少地區(qū)配套運(yùn)營(yíng)機(jī)制。第四，如果在風(fēng)險(xiǎn)和成本兩方面沒有協(xié)調(diào)好，仍然由總行承擔(dān)，獨(dú)立的小企業(yè)信貸中心也就只能是流于管理會(huì)計(jì)形式。其四，否定方通過實(shí)證分析認(rèn)為，中小企業(yè)依然處于信貸融資困境中。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2009年底金融機(jī)構(gòu)人民幣短期貸款中,個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款為7121億元，%，而中長(zhǎng)期貸款中的比重更小。三、 將流程銀行思想導(dǎo)入中小企業(yè)信貸組織機(jī)構(gòu)的設(shè)想(一) 流程銀行思想導(dǎo)入的客觀必然性首先，中小企業(yè)信貸管理并不要求一定要構(gòu)建專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式，況且當(dāng)前中小企業(yè)信貸專營(yíng)模式都具有一定的局限性。其一，傳統(tǒng)的金字塔式組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)流程層次多，信息傳遞失靈，運(yùn)作速度慢，決策滯后。其二，職能部門式的流程運(yùn)作路徑長(zhǎng)，協(xié)調(diào)性缺失易造成機(jī)構(gòu)重疊、業(yè)務(wù)流程受阻。其三，信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜性高，審批環(huán)節(jié)多，處理速度慢，運(yùn)作效率低，中小企業(yè)價(jià)值增值難度大。表3：中小企業(yè)信貸專營(yíng)模式運(yùn)作流程的特點(diǎn)及存在的問題組織結(jié)構(gòu)流程模式流程復(fù)雜度方式金字塔模式職能部門型單一流程特點(diǎn)以傳統(tǒng)職能部門進(jìn)行流程設(shè)計(jì)與運(yùn)作按照中小企業(yè)融資群體性組織職能部門以信貸金額大小及機(jī)構(gòu)層級(jí)劃分審批權(quán)限問題層次多，信息傳遞失靈，反映速度慢，決策滯后流程路徑長(zhǎng)，分散處理，缺乏協(xié)調(diào)性審批環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)流程速度慢，效率遞減后果效率低，信貸核心處理能力差機(jī)構(gòu)膨脹，業(yè)務(wù)流程流受阻，資源不可共享，中小企業(yè)客戶價(jià)值增值難度大其次，以流程為核心的新型中小企業(yè)信貸管理組織機(jī)構(gòu)一定程度上克服了信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的不足。第一，新型的組織流程內(nèi)外都堅(jiān)持中小企業(yè)中心理念，按照前中后臺(tái)進(jìn)行職能與資源組合，保證流
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