【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。海洋經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)帶。主要包括自北向南的即墨、嶗山、市區(qū)、城陽(yáng)、膠州、黃島、膠南等沿海地區(qū)和近海海域。依據(jù)建設(shè)北方國(guó)際航運(yùn)中心、海洋科技產(chǎn)業(yè)城和旅游度假中心的要求，科學(xué)編制和實(shí)施海洋功能區(qū)劃，按照海岸帶、島嶼、海域三個(gè)層次布局海洋產(chǎn)業(yè)，實(shí)施多層次、多領(lǐng)域、多渠道的海洋產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。都市商務(wù)中心區(qū)。以市南、市北、嶗山為中心，包括四方、李滄規(guī)劃建設(shè)多點(diǎn)布局的商務(wù)中心區(qū)；市南、市北、嶗山集中發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)、樓宇經(jīng)濟(jì)、金融投資、會(huì)展商務(wù)、研發(fā)設(shè)計(jì)等；四方、李滄集中發(fā)展都市工業(yè)、職業(yè)培訓(xùn)等。西海岸現(xiàn)代制造業(yè)集聚區(qū)。包括青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、膠南城區(qū)、膠州南部區(qū)、東部新區(qū)及泊里重工業(yè)區(qū)。青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、膠南城區(qū)、東部新區(qū)重點(diǎn)發(fā)展港口、物流、造船、石化、橡膠、家電電子、汽車、醫(yī)藥、紡機(jī)、金屬加工及其他臨港加工業(yè)。泊里重工業(yè)區(qū)規(guī)劃發(fā)展符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的鋼鐵加工業(yè)、建材工業(yè)、能源工業(yè)等。 東部旅游度假區(qū)。以嶗山區(qū)和即墨溫泉、鰲山兩鎮(zhèn)為主體，高水平規(guī)劃建設(shè)國(guó)際水準(zhǔn)、國(guó)內(nèi)一流的商務(wù)會(huì)議中心、旅游集散地和度假中心、康體娛樂(lè)中心等。黃島—膠州物流中心區(qū)。以保稅區(qū)保稅物流園區(qū)和膠州中鐵物流園區(qū)為依托，通過(guò)疏港鐵路、公路將兩個(gè)園區(qū)連接一體，業(yè)務(wù)對(duì)接；充分發(fā)揮其連接國(guó)際、國(guó)內(nèi)物流市場(chǎng)的功能，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)陸路物流、海港物流、空港物流有機(jī)整合，國(guó)內(nèi)物流和國(guó)際物流緊密結(jié)合；突出發(fā)展物流信息平臺(tái)，大力引進(jìn)國(guó)際國(guó)內(nèi)物流大企業(yè)，形成“啞鈴式”的物流中心區(qū)，逐步成為中國(guó)北方重要的國(guó)際國(guó)內(nèi)商品、部件、物資的集中、儲(chǔ)存、拼裝、分撥、疏運(yùn)中心區(qū)。平萊產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。突出平度、萊西勞動(dòng)力資源充裕、商務(wù)成本低、半島制造業(yè)基地核心區(qū)位等優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃建設(shè)青島新的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，承接半島城市群發(fā)展和青島經(jīng)濟(jì)重心向北部延伸的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。重點(diǎn)發(fā)展化工橡膠、汽車配件、家電電子、機(jī)械鑄造、紡織服裝鞋帽、農(nóng)產(chǎn)品深加工等產(chǎn)業(yè)。2013年，全市規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)6520戶，累計(jì)完成工業(yè)總產(chǎn)值突破萬(wàn)億元，達(dá)到15560億元，%，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)9920億元。預(yù)計(jì)2014年，青島市規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入也將首次突破萬(wàn)億，“雙萬(wàn)億元”大關(guān)的突破為青島經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展添加動(dòng)力。截止2013年底，各金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品品種，積極提高產(chǎn)品的使用性，創(chuàng)新放款方式、貿(mào)易融資手段、擔(dān)保方式、還款方式，為中小企業(yè)提供多種適用其特點(diǎn)的融資新產(chǎn)品，其中有興業(yè)芝麻開(kāi)花、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保、設(shè)備按揭貸款、自建工業(yè)廠房按揭貸款等產(chǎn)品。A、“興業(yè)芝麻開(kāi)花”中小企業(yè)成長(zhǎng)上市計(jì)劃，囊括了兩大門(mén)類、三個(gè)階段及九個(gè)專案，即以中小企業(yè)成長(zhǎng)上市為主線，根據(jù)其在初創(chuàng)、成長(zhǎng)、成熟三個(gè)階段的不同需求，綜合應(yīng)用傳統(tǒng)銀行和投資銀行兩大門(mén)類金融服務(wù)工具，橫跨直接融資、間接融資、現(xiàn)金管理等多個(gè)金融領(lǐng)域，為不同成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)提供相適應(yīng)的專屬金融服務(wù)方案；同時(shí)，根據(jù)中小企業(yè)改制上市流程、客戶集群類別、合作扶持渠道，打造了IPO綜合服務(wù)、集合債務(wù)融資服務(wù)、私募股權(quán)投資服務(wù)、專業(yè)市場(chǎng)金融服務(wù)、工業(yè)園區(qū)金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)、外向型企業(yè)金融服務(wù)、擔(dān)保合作服務(wù)、銀政合作服務(wù)等九個(gè)金融服務(wù)專案，涵蓋企業(yè)融資、資本運(yùn)作、發(fā)展規(guī)劃、財(cái)富管理、公司治理等方面內(nèi)容，為培育和扶持中小企業(yè)成長(zhǎng)、上市提供一攬子金融服務(wù)。“興業(yè)芝麻開(kāi)花”中小企業(yè)成長(zhǎng)上市計(jì)劃重點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)具有成長(zhǎng)潛力、具有上市融資、私募股權(quán)融資、發(fā)債等直接融資需求、對(duì)興業(yè)有較高忠誠(chéng)度或可帶來(lái)良好綜合效益的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。重點(diǎn)圍繞“三高六新”類中小企業(yè)，具體為：高成長(zhǎng)類企業(yè)。高成長(zhǎng)主要是指企業(yè)具有可持續(xù)發(fā)展能力，成長(zhǎng)性代表企業(yè)有價(jià)值的未來(lái)投資機(jī)會(huì)，是中小企業(yè)上市、發(fā)債或引入私募的基本條件之一。如某農(nóng)機(jī)連鎖經(jīng)營(yíng)上市公司，、%、%，%；20072009年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1611萬(wàn)元、2917萬(wàn)元、5023萬(wàn)元，%、%，%。各分行要把產(chǎn)品前景廣闊、規(guī)模逐年擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)效益不斷增長(zhǎng)的中小企業(yè)作為重點(diǎn)營(yíng)銷目標(biāo)，把其培育成為上市、發(fā)債、發(fā)券等多元業(yè)務(wù)的客戶。高科技類企業(yè)。高科技企業(yè)主要具有人才密集、知識(shí)密集、技術(shù)密集、資金密集、風(fēng)險(xiǎn)密集、信息密集、產(chǎn)業(yè)密集的特點(diǎn)，歷來(lái)為中小板、創(chuàng)業(yè)板所重視。如已經(jīng)上市的星網(wǎng)銳捷、三五互聯(lián)、硅寶科技等企業(yè)就具有高科技的特點(diǎn)，這類企業(yè)有很強(qiáng)的研發(fā)能力，并能將高科技技術(shù)轉(zhuǎn)化為暢銷產(chǎn)品。圍繞產(chǎn)業(yè)升級(jí)把擁有核心技術(shù)、市場(chǎng)前景好的電子信息技術(shù)、先進(jìn)裝備制造、生物技術(shù)、新能源、新材料等行業(yè)的中小企業(yè)，列為重點(diǎn)支持和服務(wù)的對(duì)象。高增值類企業(yè)。高增值企業(yè)是指能帶來(lái)更高附加值的產(chǎn)品行業(yè)。比如搜索引擎、手機(jī)游戲、無(wú)線音樂(lè)、移動(dòng)支付、軟件外包等行業(yè)。如某網(wǎng)絡(luò)科技上市公司通過(guò)自主研發(fā)、策劃和營(yíng)運(yùn)，推出了多款流行的網(wǎng)絡(luò)游戲，該公司的業(yè)務(wù)具有很高的增值性，為該公司取得良好的運(yùn)營(yíng)業(yè)績(jī)。新經(jīng)濟(jì)類企業(yè)。新經(jīng)濟(jì)是以數(shù)碼、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，以創(chuàng)新為核心，由新科技所驅(qū)動(dòng)，可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)。電子技術(shù)與信息網(wǎng)絡(luò)、生物科技等都是新經(jīng)濟(jì)的典型代表，涉及的行業(yè)主要有網(wǎng)絡(luò)傳播與媒介產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲、智能卡產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新性?shī)蕵?lè)產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、心理咨詢產(chǎn)業(yè)等。新服務(wù)類企業(yè)。新服務(wù)即現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，是相對(duì)于商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)而言的?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有智力要素高度密集、高產(chǎn)出附加值、低資源消耗、低環(huán)境污染等特點(diǎn)，提供的服務(wù)具有高文化品位、高技術(shù)含量、高增值服務(wù)、高感情體驗(yàn)、高精神享受的特點(diǎn)。如某從事電影、電視劇制作、發(fā)行及衍生業(yè)務(wù)、藝人經(jīng)紀(jì)服務(wù)及相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)的傳媒上市公司，即具有新服務(wù)的特點(diǎn)。新農(nóng)業(yè)類企業(yè)。新農(nóng)業(yè)主要是指應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代工業(yè)技術(shù)和科學(xué)管理方法的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)概念。比如綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、工廠化農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)和訂單農(nóng)業(yè)等。如某某節(jié)水公司是一家以農(nóng)業(yè)節(jié)水灌溉產(chǎn)品為主,集生產(chǎn)與科研開(kāi)發(fā)為一體的綜合性民營(yíng)企業(yè)，該公司就是新農(nóng)業(yè)的典型代表。新能源類企業(yè)。新能源主要是指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與太陽(yáng)能、風(fēng)能、水能、地?zé)崮?、生物能等新能源相關(guān)的行業(yè)或企業(yè)。如在創(chuàng)業(yè)板上市的某電池生產(chǎn)企業(yè)即具有新能源的特點(diǎn)，該公司綠色高能鋰電池具有國(guó)際先進(jìn)技術(shù)水平，是全球主要供應(yīng)商之一，是環(huán)保高能新型鋰能源領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)。新材料類企業(yè)。新材料一般具有高技術(shù)含量，具備某些特殊的物理、化學(xué)或復(fù)合功能。如納米、超導(dǎo)、記憶金屬、信息材料、工程塑料、可降解類產(chǎn)品、有機(jī)硅、有機(jī)氟、高分子材料和特種碳纖維等，這些材料具有特殊、優(yōu)異的性能或性價(jià)比。如某科技公司即具有新材料的特點(diǎn)，該公司主要從事研究、開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)硅酮密封膠系列產(chǎn)品，廣泛應(yīng)用于建筑幕墻、電子電器、太陽(yáng)能、公路道橋與機(jī)場(chǎng)跑道、汽車制造、地鐵工程等行業(yè)。新商業(yè)模式類企業(yè)。商業(yè)模式是一種交易運(yùn)作方式，同樣的產(chǎn)品，由于商業(yè)模式不同，會(huì)有顯著的差異。國(guó)內(nèi)著名的國(guó)美、蘇寧銷售家電模式，國(guó)外的麥當(dāng)勞、肯德基等快餐經(jīng)營(yíng)模式，均依托其獨(dú)到的商業(yè)模式而雄霸行業(yè)領(lǐng)先地位。如某上市超市公司即具有新商業(yè)模式的特點(diǎn)，該公司是國(guó)內(nèi)第一家將生鮮農(nóng)產(chǎn)品引進(jìn)現(xiàn)代超市的流通企業(yè)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已成為以零售業(yè)為龍頭，以現(xiàn)代物流為支撐，以食品工業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為兩翼，以實(shí)業(yè)開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)的大型企業(yè)集團(tuán)。此種新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為，辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到與興業(yè)有信貸關(guān)系的資產(chǎn)重組、債務(wù)重組，要進(jìn)行充分的資產(chǎn)評(píng)估，最大限度的維護(hù)信貸資產(chǎn)安全。不支持客戶的違法違規(guī)要求，不對(duì)客戶做出違反興業(yè)信貸規(guī)定的融資承諾，不在經(jīng)營(yíng)中直接提供超出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的服務(wù)。B、為加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款的操作和管理，促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展，針對(duì)那些未有擔(dān)保物的中小企業(yè)制定了本辦法，本產(chǎn)品所稱聯(lián)貸聯(lián)保貸款是貸款人對(duì)聯(lián)保體成員發(fā)放的、在借款人不能按約償還貸款本息時(shí)，由聯(lián)保體其他成員共同提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的貸款。中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保授信業(yè)務(wù)是指三個(gè)（含）以上小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)保體，共同向興業(yè)聯(lián)合申請(qǐng)授信，聯(lián)保體中每個(gè)成員均對(duì)其他所有成員辦理的聯(lián)貸聯(lián)保授信項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。聯(lián)保體成員貸款額度之和不得超過(guò)聯(lián)保體成員上年度凈資產(chǎn)之和。此種新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，嚴(yán)格聯(lián)保體成員的準(zhǔn)入條件。禁止介入關(guān)聯(lián)人組建的聯(lián)保體，防止聯(lián)保體成員以隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系或其他“合謀”方式騙取授信；加強(qiáng)借款人資質(zhì)的調(diào)查審核，摸清企業(yè)家底，核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、主體資產(chǎn)和銷售收入是否真實(shí)，嚴(yán)格把控客戶的準(zhǔn)入條件，優(yōu)先支持資產(chǎn)規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)、從業(yè)年限較長(zhǎng)、資信較好的企業(yè)。禁止對(duì)實(shí)力較弱、資本杠桿較大的企業(yè)放貸。在不斷推廣總行推廣的以上新產(chǎn)品外，興業(yè)青島分行還在推廣保函、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押等貿(mào)易融資類新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主要依托上、下游核心生產(chǎn)企業(yè)及大型倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)和管理能力，以控制應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)等貨權(quán)或債權(quán)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段，促進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的融資，較好的改善中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題。與其他商業(yè)銀行相比，興業(yè)青島分行針對(duì)青島本地中小企業(yè)的特點(diǎn)制定了相應(yīng)的金融產(chǎn)品，降低中小企業(yè)融資門(mén)檻，很好控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。由于中小企業(yè)資產(chǎn)少、信譽(yù)低，在自身經(jīng)營(yíng)中所存在其獨(dú)有的特點(diǎn)，其信貸需求的特點(diǎn)主要如下： 資金需求額度小、期限短，需要信貸流程簡(jiǎn)捷高效的貸款模式。中小企業(yè)在其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，由于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、應(yīng)收賬款的占用等等原因，呈現(xiàn)出季節(jié)性或臨時(shí)性的資金需求，需要商業(yè)銀行進(jìn)行及時(shí)解決。例如某商貿(mào)企業(yè)開(kāi)辟了新的商機(jī)，臨時(shí)需要向銀行借款來(lái)備貨；或者某工業(yè)生產(chǎn)類企業(yè)臨時(shí)性訂單增加，并且到達(dá)銷售旺季，臨時(shí)需要向銀行借款用于解決其原材料儲(chǔ)備和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。中小企業(yè)一般根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)需求和市場(chǎng)的變化進(jìn)行借款，其信貸模式表現(xiàn)為短期性和臨時(shí)性，資金需求量較大型企業(yè)少，需要商業(yè)銀行對(duì)其提供更簡(jiǎn)潔高效的融資服務(wù)，能滿足企業(yè)靈活經(jīng)營(yíng)的需要。 融資產(chǎn)品的差異化和個(gè)體化。中小企業(yè)行業(yè)分布較廣，這決定了其生產(chǎn)周期和經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)；且中小企業(yè)在同一行業(yè)內(nèi)的，也會(huì)因?yàn)槠湓谏舷掠萎a(chǎn)業(yè)鏈條的位置和運(yùn)營(yíng)模式的差異，決定了其融資需求的多樣性。例如，商貿(mào)行業(yè)和工業(yè)制造行業(yè)的中小企業(yè)相比，其資金的需求特征不一樣；而同屬于制造業(yè)的中小企業(yè)，也會(huì)因?yàn)槠溥\(yùn)營(yíng)模式或資金結(jié)算模式的差異，而表現(xiàn)出差異化的需求特征。故中小企業(yè)對(duì)融資產(chǎn)品的需求體現(xiàn)出強(qiáng)烈的多樣化和差異化，同時(shí)體現(xiàn)出個(gè)性化需求的特征，不能將中小企業(yè)單純的作為大型企業(yè)融資需求的縮減版。 融資渠道較為單一。將融資分為股權(quán)融資和債權(quán)融資來(lái)看，首先股權(quán)融資將分散股權(quán)，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不希望外部股東介入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)在一定程度上喪失對(duì)企業(yè)的控制權(quán)；其次從債權(quán)融資來(lái)看，中小企業(yè)由于自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，絕大多數(shù)不能通過(guò)上市，發(fā)行企業(yè)債來(lái)進(jìn)行融資，直接融資的可能性較小，而民間融資渠道大多不規(guī)范，且成本奇高，所以能選擇的最直接有效的融資渠道就是通過(guò)商業(yè)銀行借款。提供擔(dān)保能力有限，融資成本較高。商業(yè)銀行所接受的擔(dān)保方式大致分為保證擔(dān)保，抵押和質(zhì)押三類。出于資金運(yùn)作和收益的考慮，中小企業(yè)更愿意降低固定資產(chǎn)的占比，將大部分的自有資金用于經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)，這在一定程度上決定了中小企業(yè)可用于抵押的固定資產(chǎn)可能不足值；且由于中小企業(yè)缺乏穩(wěn)定可靠的社會(huì)關(guān)系作為其擔(dān)保，只能采取擔(dān)保公司進(jìn)行信用增級(jí)的方式，這也增加了中小企業(yè)的融資成本。 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因（一）尚未建立良好的社會(huì)信用體系和完善的征信管理機(jī)制。近年來(lái)，中小企業(yè)面臨貸款難的問(wèn)題，原因之一就是商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確評(píng)判中小企業(yè)的信用等級(jí)，無(wú)法做出正確的信貸決策。在信息不對(duì)稱的情況下，銀行通過(guò)提高利率抵償中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，從而將那些從事低風(fēng)險(xiǎn)投資、預(yù)期收益率低、貸款違約率低的借款人排擠出信貸市場(chǎng)，將從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中小企業(yè)留在市場(chǎng)，“逆向選擇”隨之產(chǎn)生。同時(shí)，我國(guó)尚未建立一套完善的、行之有效的失信懲罰制度，加之司法部門(mén)打擊失信行為力度不夠，導(dǎo)致企業(yè)失信成本過(guò)低，難以對(duì)其構(gòu)成巨大威脅，客觀上也縱容了企業(yè)的不守信用行為。（二）中小企業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)方面，由于自身資金和技術(shù)水平所限，基礎(chǔ)薄弱的中小企業(yè)只能有選擇地進(jìn)入門(mén)檻較低的行業(yè)，產(chǎn)品大多集中在中低端，同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。管理方面，在迅速壯大發(fā)展的中小企業(yè)中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者雖然抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，但缺少經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)的管理方法，對(duì)內(nèi)部管理和發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制作用的認(rèn)識(shí)也比較粗淺。經(jīng)營(yíng)方面，許多中小企業(yè)急于盲目擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和追求多元化發(fā)展道路，從而使企業(yè)出現(xiàn)資金短缺、產(chǎn)品質(zhì)量不高，服務(wù)跟不上等問(wèn)題，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力日趨下降?；谝陨显?，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和外部市場(chǎng)一旦發(fā)生變化，中小企業(yè)很難抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）抵押擔(dān)保有效性不足。目前，中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，土地、房屋抵押物不足，可以用于抵押的資產(chǎn)相對(duì)有限，即使某些中小企業(yè)采用不動(dòng)產(chǎn)抵押，有時(shí)又由于土地租賃、產(chǎn)權(quán)不清等問(wèn)題難以操作。企業(yè)自身財(cái)產(chǎn)抵押由于動(dòng)產(chǎn)抵押范圍較廣，抵押物選擇和管理不當(dāng)就會(huì)難以監(jiān)控，而且在估價(jià)和變現(xiàn)上難度較大，折損率也比較高。一些獲得銀行貸款的企業(yè)具有權(quán)證不齊、權(quán)證過(guò)期、超額抵押等抵押擔(dān)保有效性欠缺的問(wèn)題，這些都會(huì)造成銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配。由于中小企業(yè)貸款發(fā)放程序、手續(xù)和利率等與大企業(yè)貸款基本相同，因此單位成本的風(fēng)險(xiǎn)控制費(fèi)用相對(duì)較高。另外，中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理制度不健全或賬表真實(shí)性差、透明度不高、信息不暢等問(wèn)題，商業(yè)銀行很難判斷企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況、貸款投向、償債能力及盈利能力，需要花費(fèi)大量的時(shí)間、人力和物力開(kāi)展貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后督查工作，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。從收益看，小企業(yè)貸款的利率浮動(dòng)有限，一般不會(huì)超過(guò)基準(zhǔn)利率的30％，有限的收益無(wú)法覆蓋商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)性大。不同生命周期的中小企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行貸款的違約概率也不同。在企業(yè)早期開(kāi)發(fā)階段，資金需求大，風(fēng)險(xiǎn)也大；在加速成長(zhǎng)階段，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性逐漸減少，成功機(jī)會(huì)逐漸加大；在成熟期階段，企業(yè)進(jìn)入規(guī)?；l(fā)展，企業(yè)發(fā)展相對(duì)比較平穩(wěn)，此時(shí)對(duì)商業(yè)銀行貸款的違約概率最??；進(jìn)入衰退階段，雖然利潤(rùn)率開(kāi)始下降，但企業(yè)已經(jīng)有了一定的知名度和相對(duì)健全的銷售網(wǎng)絡(luò)，此時(shí)商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)與早期相比已大大降低。所以，隨著企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷變化。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理手段相對(duì)簡(jiǎn)單。