商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-01-30 14:47 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （一）確認(rèn)實(shí)際授信余額； （二）重新審核所有授信文件，征求法律、審計(jì)和問(wèn)題授信管理等方面專(zhuān)家的意見(jiàn)； （三）對(duì)于沒(méi)有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶(hù)經(jīng)營(yíng)困難的，應(yīng)對(duì)未實(shí)施的授信額度專(zhuān)戶(hù)管理，未經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)，不得使用； 29 授信工作盡職要求 ?問(wèn)題授信處理 ?（四）書(shū)面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施； （五）要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)保或行使擔(dān)保權(quán)； （六）向所在地司法部門(mén)申請(qǐng)凍結(jié)問(wèn)題授信客戶(hù)的存款賬戶(hù)以減少損失； （七）其他必要的處理措施。 30 授信工作盡職要求 ?授信工作盡職調(diào)查 ?設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求 。 ?獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，調(diào)查可采取現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行。 ?對(duì)授信業(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動(dòng)都須進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員是否免責(zé)。 ?報(bào)告盡職調(diào)查結(jié)果。 31 授信工作盡職要求 ?授信工作盡職調(diào)查 問(wèn)責(zé)制 ?（一）對(duì)具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任。 ?進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的； ?未對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的； ?授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模? ?未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的； 32 授信工作盡職要求 續(xù)上頁(yè) ?授信工作盡職調(diào)查 問(wèn)責(zé)制 ?授信客戶(hù)發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的； ?未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的； ?故意隱瞞真實(shí)情況的； ?不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的； ?其他。 33 授信工作盡職要求 ?授信工作盡職調(diào)查 問(wèn)責(zé)制 ?（二）對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶(hù)調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析與評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問(wèn)題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可視情況免除相關(guān)責(zé)任。 34 第三部分： 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 35 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 針對(duì)授信過(guò)程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括主要授信種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示；客戶(hù)基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示；非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等六方面的內(nèi)容。 36 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 主要授信種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示 ? （一）票據(jù)承兌是否對(duì)真實(shí)貿(mào)易背景進(jìn)行核實(shí)；是否取得或核實(shí)稅收證明等相關(guān)文件；是否嚴(yán)格按要求履行了票據(jù)承兌的相關(guān)程序 ? （二）貼現(xiàn)票據(jù)是否符合票據(jù)法規(guī)定的形式和實(shí)質(zhì)要件；是否對(duì)真實(shí)貿(mào)易背景及相關(guān)證明文件進(jìn)行核實(shí)；是否對(duì)貼現(xiàn)票據(jù)信用狀況進(jìn)行評(píng)估；是否對(duì)客戶(hù)有無(wú)背書(shū)及付款人的承兌予以查實(shí)。 37 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 主要授信種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示 ? （三）開(kāi)立信用證是否對(duì)信用證受益人與開(kāi)證申請(qǐng)人之間的貿(mào)易關(guān)系予以核實(shí)；申請(qǐng)人是否按照信用證開(kāi)立要求填寫(xiě)有關(guān)書(shū)面材料；受理因申請(qǐng)人開(kāi)立信用證而產(chǎn)生的匯票時(shí)，是否按照票據(jù)法和監(jiān)管部門(mén)要求對(duì)匯票本身的形式和實(shí)質(zhì)要件進(jìn)行審核。 ? （四）公司貸款是否嚴(yán)格審查客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債狀況，認(rèn)真獨(dú)立計(jì)算客戶(hù)的現(xiàn)金流量，并將有關(guān)情況存入檔案，提示全部問(wèn)題。 38 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 主要授信種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示 ? （五）項(xiàng)目融資除評(píng)估授信項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及未來(lái)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)情況外，是否對(duì)質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險(xiǎn)等嚴(yán)格調(diào)查，防止關(guān)聯(lián)客戶(hù)無(wú)交叉互保。 ? （六）關(guān)聯(lián)企業(yè)授信是否了解統(tǒng)一授信的科學(xué)性、合理性和安全性，認(rèn)真實(shí)施統(tǒng)一授信，及時(shí)調(diào)整額度并緊密跟蹤。 39 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 主要授信種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示 ? （ 七 ） 擔(dān)保授信是否對(duì)保證人的償還能力 ， 違反國(guó)家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人 ， 抵押物 、 質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán) 、 質(zhì)押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查；是否就開(kāi)設(shè)擔(dān)?？劭钯~戶(hù)的余額控制及銀行授權(quán)主動(dòng)劃賬辦法達(dá)成書(shū)面協(xié)議；是否對(duì)抵 （ 質(zhì) ） 押權(quán)的行使和過(guò)戶(hù)制定可操作的辦法 。 40 客戶(hù)基本信息提示 ? （一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照 (副本及影印件 )和年檢證明。 （二）法人代碼證書(shū) (副本及影印件 )。 （三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息。 （四）近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷(xiāo)量情況。成立不足三年的客戶(hù)，提交自成立以來(lái)年度的報(bào)表。 41 客戶(hù)基本信息提示 ? （五）本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況。 （六）稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門(mén)納稅證明資料復(fù)印件。 （七）合同或章程（原件及影印件）。 （八）董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等。 42 客戶(hù)基本信息提示 ? （九）若為有限責(zé)任客戶(hù)、股份有限客戶(hù)、合資合作客戶(hù)或承包經(jīng)營(yíng)客戶(hù)，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 （十）股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議。 （十一）現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。 （十二）授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委
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