商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)-文庫吧資料
2025-01-16 14:47本頁面
【正文】 客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 （七）合同或章程（原件及影印件）。 41 客戶基本信息提示 ? （五）本年度及最近月份存借款及對外擔(dān)保情況。 （四）近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況。 （二）法人代碼證書 (副本及影印件 )。 39 授信風(fēng)險提示 ? 主要授信種類的風(fēng)險提示 ? （ 七 ） 擔(dān)保授信是否對保證人的償還能力 ， 違反國家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人 ， 抵押物 、 質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán) 、 質(zhì)押權(quán)的可行性進行嚴(yán)格審查；是否就開設(shè)擔(dān)?？劭钯~戶的余額控制及銀行授權(quán)主動劃賬辦法達成書面協(xié)議；是否對抵 （ 質(zhì) ） 押權(quán)的行使和過戶制定可操作的辦法 。 38 授信風(fēng)險提示 ? 主要授信種類的風(fēng)險提示 ? （五）項目融資除評估授信項目建議書、可行性研究報告及未來現(xiàn)金流量預(yù)測情況外，是否對質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險等嚴(yán)格調(diào)查，防止關(guān)聯(lián)客戶無交叉互保。 37 授信風(fēng)險提示 ? 主要授信種類的風(fēng)險提示 ? （三）開立信用證是否對信用證受益人與開證申請人之間的貿(mào)易關(guān)系予以核實；申請人是否按照信用證開立要求填寫有關(guān)書面材料；受理因申請人開立信用證而產(chǎn)生的匯票時，是否按照票據(jù)法和監(jiān)管部門要求對匯票本身的形式和實質(zhì)要件進行審核。 34 第三部分： 授信風(fēng)險提示 35 授信風(fēng)險提示 ? 針對授信過程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險提示內(nèi)容，包括主要授信種類的風(fēng)險提示；客戶基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點分析風(fēng)險提示；非財務(wù)因素分析風(fēng)險提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號風(fēng)險提示等六方面的內(nèi)容。 ?進行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的； ?未對客戶資料進行認(rèn)真和全面核實的； ?授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模? ?未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進行授信后檢查的； 32 授信工作盡職要求 續(xù)上頁 ?授信工作盡職調(diào)查 問責(zé)制 ?授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的； ?未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施的； ?故意隱瞞真實情況的； ?不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的； ?其他。 ?報告盡職調(diào)查結(jié)果。 ?獨立行使盡職調(diào)查職能，調(diào)查可采取現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式進行。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營困難的，應(yīng)對未實施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用； 29 授信工作盡職要求 ?問題授信處理 ?（四）書面通知所有可能受到影響的分支機構(gòu)并要求承諾落實必要的措施； （五）要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)； （六）向所在地司法部門申請凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶以減少損失； （七）其他必要的處理措施。 ?對列入觀察名單的授信應(yīng)設(shè)立明確的指標(biāo)，進一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應(yīng)指定專人管理。 ?商業(yè)銀行應(yīng)通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險提示。 26 授信工作盡職要求 ? 授信后管理和問題授信處理 ?商業(yè)銀行授信實施后，應(yīng)對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對借款合同進行逐項審查，并對客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進行確認(rèn)。區(qū)管委會協(xié)調(diào)規(guī)劃與國土資源局，向銀行出具“土地抵押證明”。 Z行經(jīng)過審查，同意在落實企業(yè)所有土地及地上房產(chǎn)抵押手續(xù)等相關(guān)條件后發(fā)放 1億元貸款。 24 案例 ? HJ公司被國家科技部列為國家火炬計劃超硬材料基地的骨干企業(yè)，是 H省高新技術(shù)企業(yè)。 ? 商業(yè)銀行實施有條件授信時應(yīng)遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施授信。 21 授信工作盡職要求 ?授信決策與實施 ?商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進行授信： （一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項目； （二）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股； （三）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資； （四）其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。 ?授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信 。 ?對發(fā)生變動或信用等級已失效的客戶評價報告，應(yīng)隨時進行審查，及時做出相應(yīng)的評審意見。 18 案例 ? 抵押物權(quán)屬證明（產(chǎn)權(quán)是否合法、清晰） ? 抵押物越多越好 P183 ? 抵押權(quán)證期限掌握（短好還是長好？） P13143 ? 抵押物保險（辦理范圍、第一受益人） P136 19 授信工作盡職要求 ?分析與評價 ?根據(jù)各環(huán)節(jié)授信分析評價的結(jié)果，形成書面的分析評價報告 。 ?根據(jù)國家法律、法規(guī)、有關(guān)方針政策以及本行信貸制度，對授信項目的技術(shù)、市場、財務(wù)等方面的可行性進行評審，并以書面形式予以記載。 1
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