商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-02-24 20:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶同樣的利息。由于該賬戶作為轉(zhuǎn)賬賬戶需要交納存款準(zhǔn)備金，銀行為吸引客戶還通常提供一定的補貼和獎勵，因此該賬戶成本較高，利息要低于貨幣市場存款，而且客戶還要按月支付服務(wù)費。 可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CDs） 可轉(zhuǎn)讓定期存單首先在 20世紀(jì) 60年代由美國紐約花旗銀行創(chuàng)辦。可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種固定期限、固定利率的、可在市場上轉(zhuǎn)讓的銀行存單，它是西方國家商業(yè)銀行執(zhí)行負(fù)債管理政策的主要金融中介工具?？赊D(zhuǎn)讓定期存單面額較大，10萬至 100萬美元不等，利率一般高于同期儲蓄存款，且可隨時在二級市場出售轉(zhuǎn)讓，因此對客戶頗具吸引力。 1975年，美國銀行創(chuàng)新發(fā)行浮動利率可轉(zhuǎn)讓定期存單。 1986年，中國交通銀行首先引進(jìn)推出了大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。由于轉(zhuǎn)讓市場還沒有形成，發(fā)展較為緩慢。 貨幣市場存款賬戶（ MMDA） 其性質(zhì)介于儲蓄存款和活期存款之間。主要特點是： ★ 要有 2500美元的最低限額； ★ 沒有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率為基礎(chǔ)隨時計算的； ★ 10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險公司的保險； ★ 存款者每月可辦理 6次自動轉(zhuǎn)賬或電話轉(zhuǎn)帳，其中 3次以下可使用支票，但個人取款不受限制； ★ 對存款不規(guī)定最低期限，但銀行有要求客戶提款時應(yīng)提前 7天通知的權(quán)利。 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 (ATS) 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶主要內(nèi)容是，存戶同時在銀行開立兩個賬戶：即儲蓄賬戶和活期存款賬戶?；钇诖婵钯~戶的余額始終保持 1美元，其余額轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶可獲得利息收入。當(dāng)銀行收到存戶開出的支票付款時，可將支付款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行自動轉(zhuǎn)賬，及時支付支票上的款項。開立自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求繳納存款準(zhǔn)備金，而存戶對于銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)需要支付一定的服務(wù)費。 協(xié)定賬戶 (NA) 協(xié)定賬戶是自動轉(zhuǎn)賬賬戶的進(jìn)一步發(fā)展，該賬戶是銀行與客戶達(dá)成協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項存在活期存款賬戶、貨幣市場互助基金賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶中的任何一個賬戶。對于活期存款或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，一般都規(guī)定一個最低余額，超過最低余額的款項由銀行自動轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場互助基金上，以便取得較高的利息收入。若低于最低限額，可由銀行自動將同一存戶在貨幣市場互助基金賬戶上的部分款項轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補足最低余額。 股金提款單賬戶（ SDA） 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。對于開立股金提款單賬戶的存戶，可隨時開出提款單，代替支票來提取現(xiàn)金或支付轉(zhuǎn)賬，在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲蓄賬戶，因而可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時，可隨時開出提款單，通知銀行付款。該賬戶方便靈活，又有利息收入。 特種儲蓄存款 特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶某種特殊需求而設(shè)計的存款創(chuàng)新工具，品種繁多，包括養(yǎng)老金儲蓄、存貸結(jié)合儲蓄、旅游賬戶、教育賬戶、假期賬戶、寵物賬戶等等，這一賬戶充分滿足了客戶的不同個性化需要，深受客戶歡迎，獲得了快速發(fā)展。 例，國外推出的圣誕俱樂部儲蓄。我國近年推出的住房儲蓄、禮儀儲蓄等。 與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 指數(shù)存款證，是一種以擬合目標(biāo)指數(shù)、跟蹤目標(biāo)指數(shù)變化為原則，實現(xiàn)與市場同步的存款品種，其具有分散和防范風(fēng)險的作用。 指數(shù)存款證是在通貨膨脹下為保護(hù)客戶的儲蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。其特點是存款利率與物價上漲指數(shù)掛鉤，這一特點使名義利率隨物價指數(shù)的升降而進(jìn)行調(diào)整，從而確保儲蓄定期存款的實際利率不受通貨膨脹的影響。 零續(xù)定期存款 零續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲蓄存款賬戶，類似于我國的零存整取。其特點是：每次存入款項的數(shù)額可多可少，日期沒有限制；按定期利率計算存款利息；期滿前三個月為擱置期，既不能存也不能取。這種存款對于收入較高但又不穩(wěn)定的自由職業(yè)者有吸引力。 ” “ 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 ? 一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略 ? （一）銀行存款的積極經(jīng)營策略 ? （二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施 ? 所謂存款的穩(wěn)定性，也稱為存款沉淀率，它形成銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。衡量存款穩(wěn)定性的主要指標(biāo)有： ? 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 / 存款平均余額 *100％ ? 存款平均占用天數(shù)＝存款平均余額 *計算天數(shù) /存款支付總額 銀行在爭取存款時，通常喜歡穩(wěn)定性強的存款，即核心存款，它是指對市場利率變動和外部經(jīng)濟(jì)因素變化反應(yīng)不敏感的存款。一般來說，銀行的交易存款賬戶和不流通的定期存款賬戶屬于核心存款類。 ★ 易變性存款：活期存款 ★ 準(zhǔn)變性存款：定活兩便、通知存款 ★ 穩(wěn)定性存款：定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單 二、存款成本管理 （一）存款成本構(gòu)成 利息成本與營業(yè)成本 西方國家的存款保險制度，一方面增強了存款的安全性，另一方面增加了銀行的資金成本。 資金
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