保險(xiǎn)學(xué)第九章(編輯修改稿)
2025-01-18 22:29 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)而維持原保險(xiǎn)金額不變；如果在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則保險(xiǎn)公司通常按照申報(bào)年齡與實(shí)際年齡相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)的比例調(diào)整應(yīng)給付的保險(xiǎn)金，而不予調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。因此本案中，保險(xiǎn)公司的計(jì)算方法是合法的。 ? （三）不喪失價(jià)值條款 ? —— 該條款通常規(guī)定，保單所有人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險(xiǎn)合同解約或終止時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值依然存在，并且，保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司往往將現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額列在保單上，說(shuō)明計(jì)算方法及采用的利率，使保單所有人可以隨時(shí)掌握保單的現(xiàn)金價(jià)值量 ?投保人可以選擇的方案： ? ?（改變保險(xiǎn)金額） ?（改變保險(xiǎn)期限） ?泰康愛相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 現(xiàn)金價(jià)值：指保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由我們退還的那部分金額。 本合同的現(xiàn)金價(jià)值在電子保險(xiǎn)單上載明。 ?（四）寬限期條款 ? —— 對(duì)沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)的投保人給予一定的時(shí)間寬限去繳納續(xù)期保費(fèi)。在寬限期內(nèi)，即使未繳保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然具有效力 。超過(guò)寬限期，保險(xiǎn)合同失效 ? 泰康愛相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 。如果您到期未交納保險(xiǎn)費(fèi)，自保險(xiǎn)費(fèi)約定交納日的次日零時(shí)起 60日為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們?nèi)猿袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣除您欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。如果您在寬限期內(nèi)未交納保險(xiǎn)費(fèi)，則本合同自寬限期滿的次日零時(shí)起效力中止，但本合同另有約定的除外。 案例 ? 2023年 12月 2日，林某在某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員王某的動(dòng)員下向保險(xiǎn)公司投保了 “ 鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn) ” ，基本保險(xiǎn)金額為 3萬(wàn)元，意外保險(xiǎn)金額為 6萬(wàn)元。 2023年 2月 7日深夜，被保險(xiǎn)人林某駕駛一輛三輪摩托車在郊區(qū)的一條公路上正常行駛時(shí)，一部卡車從其后部違章超車時(shí)，因車速過(guò)快，講林某連車帶人撞到在路旁水溝里，林某頭部受重傷，送醫(yī)院搶救無(wú)效于 2023年 2月 8日死亡。事故發(fā)生后，其受益人妻子王某持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金 6萬(wàn)元。 ? 保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，林某本應(yīng)于2023年 12月 2日交付第二期保險(xiǎn)費(fèi)，但其并未及時(shí)交付，直至 60天寬限期滿（ 2023年 2月 2日）時(shí)，仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司據(jù)此認(rèn)為，被保險(xiǎn)人林某 2023年 2月 8日死亡時(shí)，由于保險(xiǎn)合同效力中止，且未及時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)效力，對(duì)此次事故不承擔(dān)責(zé)任。雙方訴至法院。 分析 ? 本案中，林某所投保險(xiǎn)種的寬限期的最后一天是 2023年 2月 2日，在寬限期滿時(shí)未及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止。被保險(xiǎn)人林某的意外死亡發(fā)生在寬限期后、合同效力中止期間的 2月 8日，因此保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ?（五）復(fù)效條款 ? —— 復(fù)效條款是指保險(xiǎn)單因投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間（一般為 2年）的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間內(nèi)，投保人有權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)單復(fù)效。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力 ?申請(qǐng)復(fù)效的條件： ?請(qǐng)的保留期限 ? ?間的全部保費(fèi)及利息 ? 泰康愛相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? ：本合同效力中止之日起 2 年內(nèi)，您可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。經(jīng)您與我們協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在您補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)之日起，本合同效力恢復(fù)。自本合同效力中止之日起滿 2 年您和我們未達(dá)成協(xié)議的，我們有權(quán)解除本合同，本合同自解除之日起終止。我們解除合同的，我們向您退還本合同中止時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。 ?（六）受益人條款 ? —— 是為確定在發(fā)生被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題的條款 ? 泰康愛相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 受益人 您或者被保險(xiǎn)人可以指定一人或多人為身故保險(xiǎn)金受益人。身故保險(xiǎn)金受益人為多人時(shí)，可以確定受益人順序和受益份額；如果沒(méi)有確定份額，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 ? 被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 ? 您或者被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人身故前可以變更身故保險(xiǎn)金受益人、受益順序或受益份額，并書面通知我們。我們收到變更的書面通知后，將及時(shí)在電子保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，變更的生效時(shí)間以批注或者批單中載明的時(shí)間為準(zhǔn)。 ? 您在指定和變更身故保險(xiǎn)金受益人、受益順序或受益份額時(shí)，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意。 ? 被保險(xiǎn)人身故后，有下列情形之一的，身故保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由我們依照 《 中華人民共和國(guó)繼承法 》 的規(guī)定履行給付身故保險(xiǎn)金的義務(wù)： ? （ 1） 沒(méi)有指定身故保險(xiǎn)金受益人，或受益人指定不明無(wú)法確定的； ? （ 2） 身故保險(xiǎn)金受益人先于被保險(xiǎn)人身故，沒(méi)有其他身故保險(xiǎn)金受益人的； ? （ 3） 身故保險(xiǎn)金受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他身故保險(xiǎn)金受益人的。 ? 身故保險(xiǎn)金受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中身故，且不能確定身故先后順序的，推定身故保險(xiǎn)金受益人身故在先。 ?（七）自殺條款 ? —— 在簽發(fā)保單后 2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其自己的行為而造成死亡時(shí)，不論其神經(jīng)是否正常，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)退還已交保費(fèi)的責(zé)任，退保費(fèi)一次付給保單上注明的受益人 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 44條：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 ?泰康愛相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 責(zé)任免除：因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任： ?（ 4）被保險(xiǎn)人在本合同成立（若曾復(fù)效，則
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