保險(xiǎn)學(xué)第九章-在線瀏覽
2025-02-01 22:29本頁(yè)面
【正文】 ? （ 2）您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡或性別不真實(shí)，致使您實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的，我們有權(quán)更正并要求您補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。 ? （ 3）您申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡或性別不真實(shí)，致使您實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的，我們向您無(wú)息退還多收的保險(xiǎn)費(fèi)。訂立合同時(shí)在投保單上填寫(xiě)的投保年齡為 40歲，每年應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi) 6000元。如果按實(shí)際年齡投保，王某每年應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi) 7500元。 分析 ? 本案中，被保險(xiǎn)人王某投保時(shí)誤告年齡，致使申報(bào)的年齡小于實(shí)際年齡而少支付保費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)，按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 7500 202300=160000元 ? 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果在被保險(xiǎn)人生存期間發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則可調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)而維持原保險(xiǎn)金額不變；如果在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則保險(xiǎn)公司通常按照申報(bào)年齡與實(shí)際年齡相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)的比例調(diào)整應(yīng)給付的保險(xiǎn)金，而不予調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。 ? （三）不喪失價(jià)值條款 ? —— 該條款通常規(guī)定，保單所有人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險(xiǎn)公司往往將現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額列在保單上，說(shuō)明計(jì)算方法及采用的利率，使保單所有人可以隨時(shí)掌握保單的現(xiàn)金價(jià)值量 ?投保人可以選擇的方案： ? ?（改變保險(xiǎn)金額） ?（改變保險(xiǎn)期限） ?泰康愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 現(xiàn)金價(jià)值：指保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由我們退還的那部分金額。 ?（四）寬限期條款 ? —— 對(duì)沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)的投保人給予一定的時(shí)間寬限去繳納續(xù)期保費(fèi)。超過(guò)寬限期，保險(xiǎn)合同失效 ? 泰康愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 。寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們?nèi)猿袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣除您欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 案例 ? 2023年 12月 2日，林某在某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員王某的動(dòng)員下向保險(xiǎn)公司投保了 “ 鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn) ” ，基本保險(xiǎn)金額為 3萬(wàn)元，意外保險(xiǎn)金額為 6萬(wàn)元。事故發(fā)生后，其受益人妻子王某持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金 6萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司據(jù)此認(rèn)為，被保險(xiǎn)人林某 2023年 2月 8日死亡時(shí)，由于保險(xiǎn)合同效力中止，且未及時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)效力，對(duì)此次事故不承擔(dān)責(zé)任。 分析 ? 本案中，林某所投保險(xiǎn)種的寬限期的最后一天是 2023年 2月 2日，在寬限期滿時(shí)未及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止。 ?（五）復(fù)效條款 ? —— 復(fù)效條款是指保險(xiǎn)單因投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間（一般為 2年）的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力 ?申請(qǐng)復(fù)效的條件： ?請(qǐng)的保留期限 ? ?間的全部保費(fèi)及利息 ? 泰康愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? ：本合同效力中止之日起 2 年內(nèi)，您可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。自本合同效力中止之日起滿 2 年您和我們未達(dá)成協(xié)議的，我們有權(quán)解除本合同，本合同自解除之日起終止。 ?（六）受益人條款 ? —— 是為確定在發(fā)生被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題的條款 ? 泰康愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 受益人 您或者被保險(xiǎn)人可以指定一人或多人為身故保險(xiǎn)金受益人。 ? 被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。我們收到變更的書(shū)面通知后，將及時(shí)在電子保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，變更的生效時(shí)間以批注或者批單中載明的時(shí)間為準(zhǔn)。 ? 被保險(xiǎn)人身故后，有下列情形之一的，身故保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由我們依照 《 中華人民共和國(guó)繼承法 》 的規(guī)定履行給付身故保險(xiǎn)金的義務(wù)： ? （ 1） 沒(méi)有指定身故保險(xiǎn)金受益人，或受益人指定不明無(wú)法確定的； ? （ 2） 身故保險(xiǎn)金受益人先于被保險(xiǎn)人身故，沒(méi)有其他身故保險(xiǎn)金受益人的； ? （ 3） 身故保險(xiǎn)金受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他身故保險(xiǎn)金受益人的。 ?（七）自殺條款 ? —— 在簽發(fā)保單后 2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其自己的行為而造成死亡時(shí)，不論其神經(jīng)是否正常，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)退還已交保費(fèi)的責(zé)任，退保費(fèi)一次付給保單上注明的受益人 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 44條：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。 ?泰康愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)條款 ? 責(zé)任免除：因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任： ?（ 4）被保險(xiǎn)人在本合同成立（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。在當(dāng)時(shí)德國(guó)保險(xiǎn)公司的規(guī)定一般是兩年至五年，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司承諾只要契約締結(jié)經(jīng)過(guò)一年，被保險(xiǎn)人若自殺須負(fù)支付保險(xiǎn)金責(zé)任。 ” ? 于是，保險(xiǎn)公司知會(huì)這名男子取消契約，但為他所拒。法院拒絕保險(xiǎn)公司的提訴，理由是縱使被保險(xiǎn)人在締結(jié)保險(xiǎn)契約時(shí)有自殺之意圖，但既然無(wú)法證明，保險(xiǎn)契約依然有效。 案例：父子同自殺，為何賠付不一樣？ ? 2023年 11月，李某為自己投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元，之后又為正在上幼兒園的兒子李勇投保了少兒終身平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 5萬(wàn)元。事故發(fā)生后，李勇的母親王某向保險(xiǎn)公司提出索賠，請(qǐng)求給付二人的保險(xiǎn)金。王某不服，向法院提起訴訟。 ” 本案中，李勇死亡時(shí)為無(wú)民事行為能力人，其智力程度尚不足以辨認(rèn)自己的行為，況且還由其父親攜帶，可能也非自愿，因此其自殺顯然屬于非故意自殺
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