保險制度培訓(xùn)課件(編輯修改稿)
2025-01-18 22:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 、保險供給 （ 1）含義：保險供給是指生產(chǎn)者在一定時期內(nèi)，在一定保險價格下，愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。 保險供給 （ 2）影響因素： ? 社會可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量 ? 整個社會對于保險產(chǎn)品的市場容量 ? 保險的市場價格 ? 互補品與替代品的數(shù)量 ? 保險公司的經(jīng)營管理水平 ? 制度、政策環(huán)境（監(jiān)管、稅收） ? 保險從業(yè)人員的數(shù)量與質(zhì)量 保險市場的一般供求規(guī)律 一般供求規(guī)律 供求影響價格，價格影響供求： 供 求 價格下降 需求上升、供給減少 均衡 供 求 價格上升 需求減少、供給增加 均衡 逆向選擇 （ 1）逆向選擇的含義 （ 2）逆向選擇對保險市場的影響 （ 3）保險人對逆向選擇的反應(yīng) （ 1）逆向選擇的含義 保險購買者運用其優(yōu)勢信息以獲取更低價格上的保險產(chǎn)品的傾向。 （ 2）逆向選擇對保險市場的影響 ? 假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)，以及相同的初始財富（ 125元），但一個是“低風(fēng)險”個人，一個是“高風(fēng)險”個人。 ? 在接下來的一年中，他們每人都有可能承受 100元的經(jīng)濟損失，其中低風(fēng)險個人的損失概率是 25%，高風(fēng)險個人的損失概率是 75%。 （ 2）逆向選擇對保險市場的影響 ? 由伯努利定理可知：如果在精算純費率下保險是可得的，每個人都會進行充分的投保。于是， ? 低風(fēng)險個人： EUIL=U(100) (25)+(125)=EUNIL ? 高風(fēng)險個人： EUIH=U(50) (25)+(125)=EUNIH （ 2）逆向選擇對保險市場的影響 A. 保險公司 ? 如果保險人能夠區(qū)分不同投保人的高風(fēng)險與低風(fēng)險，他就可以在精算純費率的基礎(chǔ)上提供保單，高風(fēng)險與低風(fēng)險的人于是都能夠買到保險。 ? 假如保險人無法區(qū)分投保人的高風(fēng)險與低風(fēng)險，則保險人為了保證收支相抵，會向兩個投保人收取同樣的純聯(lián)合費率，即每個投保人精算純費率的平均值。即 (75元 +25元 )/2= 50元 （ 2）逆向選擇對保險市場的影響 ? 高風(fēng)險個人支付的費率低于其期望損失，他會很樂意購買保險。 ? 低風(fēng)險個人，則相當(dāng)于對高風(fēng)險個人進行了補貼，他購買保險的期望效用比不購買的期望效用要低，因此不會參加保險。 （ 2）逆向選擇對保險市場的影響 ? 潛在投保人的這些行為造成的直接后果就是，在保險市場上充斥了高風(fēng)險投保人，保險人將發(fā)生虧損。 ? 如果保險人了解到低風(fēng)險個人不愿投保這一情況，就會取消純聯(lián)合費率，代之以高的精算純費率，
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