16保險(xiǎn)洗錢(qián)形成原因及對(duì)策法律問(wèn)題研究(編輯修改稿)
2025-01-18 02:35 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 職反洗錢(qián)金融監(jiān)管，這樣在我國(guó)金融體系中形成了人民銀行總管，三會(huì)在各自范圍內(nèi)分管的反洗錢(qián)金融監(jiān)管體系。不可否認(rèn)的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)管理已逐漸成為國(guó)際性的潮流，保險(xiǎn)產(chǎn)品同銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券產(chǎn)品之間日漸融合，出現(xiàn)了銀保合作、證保合作、銀證合作等一系列的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。保監(jiān)會(huì)在職權(quán)范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管難免束手束腳，而聯(lián)合監(jiān)管的氣候尚未形成。加之反洗錢(qián)金融監(jiān)管的主要工作部署安排在人民銀行，其主要對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，難免對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)照顧不周。這樣一來(lái)，如果保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管不力，到頭來(lái)不僅使保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)遭到反洗錢(qián)侵?jǐn)_，而銀行業(yè)、證券業(yè)也恐難獨(dú)善其身。表2：20072009年中國(guó)人民銀行檢查的金融機(jī)構(gòu)數(shù)我國(guó)目前的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)尚未形成成熟的市場(chǎng)機(jī)制。保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，保險(xiǎn)業(yè)績(jī)成為衡量保險(xiǎn)公司立足市場(chǎng)的決定性因素。保險(xiǎn)公司及其工作人員為了追求公司業(yè)績(jī)，往往忽視了對(duì)洗錢(qián)的防控，洗錢(qián)保資很容易進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。正是這種盲目擴(kuò)張、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司內(nèi)控不嚴(yán)，致使保險(xiǎn)很容易成為洗錢(qián)者利用的對(duì)象：第一，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體較少，寡頭壟斷造成了市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。特別是在中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保這些超級(jí)航母的領(lǐng)航下，較小保險(xiǎn)公司發(fā)展空間微小有限，難以對(duì)抗大公司的市場(chǎng)地位，使得保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，造成市場(chǎng)壟斷；第二，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，放松監(jiān)控。大保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)乘風(fēng)破浪，小保險(xiǎn)公司夾縫求生。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)張市場(chǎng)規(guī)模，不惜血本擴(kuò)大保費(fèi)數(shù)額、增加客戶數(shù)量、互挖墻角、獲得市場(chǎng)流動(dòng)量、提高市場(chǎng)占有率，造成的最終結(jié)果是數(shù)量提高了，質(zhì)量下降了；第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)性嚴(yán)重，技術(shù)含量低。保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)非是價(jià)格爭(zhēng)奪戰(zhàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的推陳出新能力沒(méi)有得到提高，盲目的競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)公司鋌而走險(xiǎn)，采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的手段進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，造成的后果是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、管理混亂。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)尚未形成良好的外部環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)反洗錢(qián)的侵入往往是束手無(wú)策，這不僅僅是由于保險(xiǎn)業(yè)自身的基本功課沒(méi)有做好，還有一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)外部環(huán)境比較惡劣。第一，法制不健全。針對(duì)洗錢(qián)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的肆意橫行，保監(jiān)會(huì)配合《反洗錢(qián)法》的頒布，于2007年2月10日發(fā)出了《關(guān)于貫徹落實(shí)《反洗錢(qián)法》防范保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的通知》，2010年8月10日又發(fā)出了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的通知》，然而這些通知法律效力不高，并且沒(méi)有相應(yīng)的懲罰性措施，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)只是個(gè)隔靴搔癢，沒(méi)有引起保險(xiǎn)公司足夠的重視，保險(xiǎn)公司仍然進(jìn)行不法違規(guī)操作；第二，社會(huì)“尋租”現(xiàn)象嚴(yán)重。洗錢(qián)能在保險(xiǎn)業(yè)盛行，同一些保險(xiǎn)公司的高管及監(jiān)管機(jī)關(guān)的工作人員脫不了干系。權(quán)利能使人腐化，絕對(duì)的權(quán)利使人絕對(duì)地腐化。面對(duì)洗錢(qián)者的重金誘惑，即使是小小的保險(xiǎn)代理人都招架不住，更何況擁有決定權(quán)的公司高管以及居廟堂之高的國(guó)家工作人員，有人形容這是“最雅觀的賄賂”。 劉國(guó)亮：“試論保險(xiǎn)洗錢(qián)表現(xiàn)的方式、原因和防范”，《河北金融》，2009年10月，第64頁(yè)這些人互相勾結(jié)，損害國(guó)家、集體利益以滿足自己的金錢(qián)欲望而全然忘卻對(duì)反洗錢(qián)的監(jiān)管職責(zé)；第三，政府管理效能低下。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超高政府管理提高的速度，各種各樣利用保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢(qián)的招式也是層出不窮，其方法愈來(lái)愈具有隱蔽性與復(fù)雜性，這給反洗錢(qián)監(jiān)管工作帶來(lái)了困難，同時(shí)也對(duì)監(jiān)管部門(mén)的反洗錢(qián)監(jiān)控工作帶來(lái)了挑戰(zhàn)，如果反洗錢(qián)監(jiān)管工作不能緊跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速
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