16保險洗錢形成原因及對策法律問題研究(更新版)
【正文】 對于此，建議保險業(yè)相關(guān)機構(gòu)要切實按照《反洗錢法》規(guī)定的反洗錢法律框架，豐富內(nèi)容，統(tǒng)一規(guī)范，并結(jié)合實踐中遇到的種種問題，制定出完整宜行的法律規(guī)范，將反洗錢的制度根基夯實，建立起完善的制度機制來應(yīng)對洗錢中“正義與邪惡的大戰(zhàn)”。（一）完善相關(guān)立法，健全保險業(yè)反洗錢法律機制國際社會已經(jīng)普遍認(rèn)識到洗錢活動是一種國際性公害之一，建立健全反洗錢立法已經(jīng)成為一種國際性潮流。針對洗錢進入保險業(yè)的肆意橫行，保監(jiān)會配合《反洗錢法》的頒布，于2007年2月10日發(fā)出了《關(guān)于貫徹落實《反洗錢法》防范保險業(yè)洗錢風(fēng)險的通知》，2010年8月10日又發(fā)出了《關(guān)于加強保險業(yè)反洗錢工作的通知》，然而這些通知法律效力不高，并且沒有相應(yīng)的懲罰性措施，對于保險公司來說只是個隔靴搔癢，沒有引起保險公司足夠的重視，保險公司仍然進行不法違規(guī)操作；第二，社會“尋租”現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司及其工作人員為了追求公司業(yè)績，往往忽視了對洗錢的防控，洗錢保資很容易進入保險市場。而中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）、中國證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“證監(jiān)會”）和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）則應(yīng)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。因為其主要功能是投資,所以保費一般沒有限額，洗錢者購買這類產(chǎn)品,不但可以模糊資金的來源,改變“黑錢”的性質(zhì),還可以實現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺——如銀保通、銀保卡和保單賬戶等。保險代理人反洗錢意識缺位保險代理人是保險合同的輔助人，是保險人的代理人，是溝通保險人與投保人的重要橋梁。因此，對投保人來說，壽險產(chǎn)品是一種儲蓄與投資手段。一、保險洗錢形成原因問題分析保險市場能夠滋生洗錢的溫床與保險業(yè)的自身特點以及保險監(jiān)管制度滯后性分不開。利用保險洗錢扭曲了正常的保險市場秩序，損害了保險機構(gòu)的誠信，最終將危害整個保險市場的正常發(fā)展。人壽保單是一種具有給付性質(zhì)的保險合同，它不同于財產(chǎn)保險中的補償性，不管被保險人是否受有損失，只要合同中約定的事故發(fā)生或者約定的期限屆滿，保險人都要給付保險金。從表面看，投保人（洗錢者）通過投保大額壽險保單，合同約定的期滿，受益人就可以從保險公司拿走現(xiàn)金，對于洗錢者和保險公司來說，雙方“互贏互利”，保險公司提高了業(yè)績，洗錢者洗掉了“黑錢”，但是從本質(zhì)上說，它損害了社會中正常的投資秩序以及保險的原則宗旨，并從長遠(yuǎn)發(fā)展上影響了保險公司的永續(xù)經(jīng)營發(fā)展。較之傳統(tǒng)的人壽保險, 新型保險如投連險、分紅險和萬能壽險等,屬保險、證券的混業(yè)產(chǎn)品，它們的保障功能較弱,投資作用很強,可以說是帶有保險功能的基金，保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配。分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管體制下，保險洗錢監(jiān)管乏力我國目前采用的是分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，按照國務(wù)院規(guī)定，中國人民銀行（以下簡稱“人民銀行”）是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對金融機構(gòu)的反洗錢工作進行監(jiān)督管理。保險公司競爭相對激烈，保險業(yè)績成為衡量保險公司立足市場的決定性因素。第一，法制不健全。力求從“內(nèi)部擠壓、外部防范”將保險業(yè)武裝起來，防止洗錢對保險業(yè)的侵蝕。而針對現(xiàn)有的零散的法規(guī)文件、規(guī)章，沒有統(tǒng)一的法律進行調(diào)整是根治保險洗錢失控的源頭。這種專門機構(gòu)專門監(jiān)管反洗錢的方法對于洗錢進入銀行業(yè)起到了較為明顯的保障作用。我國已相繼加入了《聯(lián)合國禁毒公約》、《聯(lián)合國打擊跨國有組織犯罪公約》、《聯(lián)合國制止向恐怖主義提供資助的國際公約》、《聯(lián)合國反腐敗公約》等國際重要性
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