16保險洗錢形成原因及對策法律問題研究-在線瀏覽
2025-02-01 02:35本頁面
【正文】 可以是不同的人，彼此之間不必存在婚姻、血緣、商業(yè)等關(guān)系，在保單存續(xù)期間，這三種關(guān)系人還可以進(jìn)行更改，以使保費(fèi)最終能“物歸原主”。從表面看，投保人（洗錢者）通過投保大額壽險保單，合同約定的期滿，受益人就可以從保險公司拿走現(xiàn)金，對于洗錢者和保險公司來說，雙方“互贏互利”，保險公司提高了業(yè)績，洗錢者洗掉了“黑錢”，但是從本質(zhì)上說，它損害了社會中正常的投資秩序以及保險的原則宗旨，并從長遠(yuǎn)發(fā)展上影響了保險公司的永續(xù)經(jīng)營發(fā)展。保險代理人對投保人的了解內(nèi)容一般被認(rèn)為是保險人對投保人的知悉內(nèi)容。但是在保險代理傭金制度刺激下，第一道防線形同虛設(shè)，不攻自破。反過來，保險公司認(rèn)為保險代理人已經(jīng)了解了投保人，為使公司業(yè)績增長、利益最大化，對保險代理人放松約束，這樣就形成了保險人一方反洗錢意識缺位，在對投保人不甚了解的情況下與其簽訂保險合同，造成洗錢者輕而易舉就進(jìn)入保險業(yè)的大門。較之傳統(tǒng)的人壽保險, 新型保險如投連險、分紅險和萬能壽險等,屬保險、證券的混業(yè)產(chǎn)品，它們的保障功能較弱,投資作用很強(qiáng),可以說是帶有保險功能的基金，保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配。銀保通、銀保卡的資金可以在銀行賬戶與保單間靈活轉(zhuǎn)移,既能自動墊交保費(fèi),又能靈活支??；保單賬戶允許投保人將多繳納的保費(fèi)存入保單中,客戶可以自由存取。吳祥佑：“保險洗錢的形式演進(jìn):成因與對策”，《重慶工商大學(xué)學(xué)報》，2008年3月，第75頁此外，地下保險、網(wǎng)上保險、外匯保險、離岸保險等游離于政策法制邊緣的新型保險也充當(dāng)著保險洗錢的重要角色。這種落后的經(jīng)濟(jì)體制嚴(yán)重束縛了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展也不例外。分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管體制下，保險洗錢監(jiān)管乏力我國目前采用的是分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，按照國務(wù)院規(guī)定，中國人民銀行（以下簡稱“人民銀行”）是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督管理。人民銀行于2003年9月30日成立了反洗錢局司職反洗錢金融監(jiān)管，這樣在我國金融體系中形成了人民銀行總管，三會在各自范圍內(nèi)分管的反洗錢金融監(jiān)管體系。保監(jiān)會在職權(quán)范圍內(nèi)對保險進(jìn)行監(jiān)管難免束手束腳，而聯(lián)合監(jiān)管的氣候尚未形成。這樣一來，如果保險業(yè)反洗錢監(jiān)管不力，到頭來不僅使保險業(yè)市場遭到反洗錢侵?jǐn)_，而銀行業(yè)、證券業(yè)也恐難獨(dú)善其身。保險公司競爭相對激烈，保險業(yè)績成為衡量保險公司立足市場的決定性因素。正是這種盲目擴(kuò)張、無序競爭導(dǎo)致了保險公司內(nèi)控不嚴(yán)，致使保險很容易成為洗錢者利用的對象：第一，保險業(yè)市場主體較少，寡頭壟斷造成了市場無序競爭。大保險企業(yè)在市場乘風(fēng)破浪，小保險公司夾縫求生。保險公司在市場的競爭無非是價格爭奪戰(zhàn)，保險產(chǎn)品的推陳出新能力沒有得到提高，盲目的競爭使得保險公司鋌而走險，采用不正當(dāng)競爭的手段進(jìn)行市場競爭，造成的后果是保險市場競爭無序、管理混亂。第一，法制不健全。洗錢能在保險業(yè)盛行，同一些保險公司的高管及監(jiān)管機(jī)關(guān)的工作人員脫不了干系。面對洗錢者的重金誘惑，即使是小小的保險代理人都招架不住，更何況擁有決定權(quán)的公司高管以及居廟堂之高的國家工作人員，有人形容這是“最雅觀的賄賂”。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超高政府管理提高的速度，各種各樣利用保險進(jìn)行洗錢的招式也是層出不窮，其方法愈來愈具有隱蔽性與復(fù)雜性，這給反洗錢監(jiān)管工作帶來了困難，同時也對監(jiān)管部門的反洗錢監(jiān)控工作帶來了挑戰(zhàn)，如果反洗錢監(jiān)管工作不能緊跟上市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度的話，那么后面面臨的風(fēng)險無疑將會更加增大。力求從“內(nèi)部擠壓、外部防范”將
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