16 保險洗錢形成原因及對策法律問題研究-文庫吧
2024-12-21 02:35 本頁面
【正文】 ，保險公司提高了業(yè)績，洗錢者洗掉了“黑錢”，但是從本質(zhì)上說，它損害了社會中正常的投資秩序以及保險的原則宗旨，并從長遠(yuǎn)發(fā)展上影響了保險公司的永續(xù)經(jīng)營發(fā)展。保險代理人反洗錢意識缺位保險代理人是保險合同的輔助人，是保險人的代理人，是溝通保險人與投保人的重要橋梁。保險代理人對投保人的了解內(nèi)容一般被認(rèn)為是保險人對投保人的知悉內(nèi)容。保險代理人身處保險業(yè)務(wù)的最前線，理應(yīng)成為保險業(yè)反洗錢的第一道防線。但是在保險代理傭金制度刺激下，第一道防線形同虛設(shè)，不攻自破。許多保險代理人被高額的保險代理傭金所吸引，認(rèn)為反洗錢是保險公司的義務(wù)而心存懈怠，全然忘乎反洗錢意識。反過來，保險公司認(rèn)為保險代理人已經(jīng)了解了投保人，為使公司業(yè)績增長、利益最大化，對保險代理人放松約束，這樣就形成了保險人一方反洗錢意識缺位，在對投保人不甚了解的情況下與其簽訂保險合同，造成洗錢者輕而易舉就進(jìn)入保險業(yè)的大門。特殊保險及特殊險種監(jiān)管困難保險業(yè)目前存在險種多、特殊險種層出不窮的特點(diǎn)。較之傳統(tǒng)的人壽保險, 新型保險如投連險、分紅險和萬能壽險等,屬保險、證券的混業(yè)產(chǎn)品，它們的保障功能較弱,投資作用很強(qiáng),可以說是帶有保險功能的基金，保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配。因?yàn)槠渲饕δ苁峭顿Y,所以保費(fèi)一般沒有限額，洗錢者購買這類產(chǎn)品,不但可以模糊資金的來源,改變“黑錢”的性質(zhì),還可以實(shí)現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺——如銀保通、銀保卡和保單賬戶等。銀保通、銀保卡的資金可以在銀行賬戶與保單間靈活轉(zhuǎn)移,既能自動墊交保費(fèi),又能靈活支??；保單賬戶允許投保人將多繳納的保費(fèi)存入保單中,客戶可以自由存取。洗錢者往往使資金反復(fù)進(jìn)出這些具有存單功能的保單,掩蓋其真實(shí)來源,達(dá)到洗錢的目的。吳祥佑：“保險洗錢的形式演進(jìn):成因與對策”，《重慶工商大學(xué)學(xué)報》，2008年3月，第75頁此外，地下保險、網(wǎng)上保險、外匯保險、離岸保險等游離于政策法制邊緣的新型保險也充當(dāng)著保險洗錢的重要角色。序號方式比重1跨鏡交易14%2使用犯罪收益購買普通險保單13%3提前退保12%4普通索賠欺詐11%5預(yù)付大額年金保費(fèi)9%6客戶、保險中介、保險公司合謀9%7第三方支付保費(fèi)9%8躉交人壽保險7%9利用現(xiàn)金購買保單7%10客戶、保險公司和再保險公司欺詐方式7%11其他2%表1：通過保險洗錢的方式（來源于中國保監(jiān)會網(wǎng)站）：（二）保險監(jiān)管制度滯后性導(dǎo)致保險反洗錢監(jiān)管與實(shí)踐脫節(jié)回顧我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展足跡，我們由計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)再轉(zhuǎn)向有宏觀調(diào)控的市場經(jīng)濟(jì)，這一系列的試探性嘗試總是實(shí)踐先行，然后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，再進(jìn)行制度革新。這種落后的經(jīng)濟(jì)體制嚴(yán)重束縛了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展也不例外。保險洗錢能夠存在并快速發(fā)展同落后的保險體制建設(shè)不無關(guān)系。分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管體制下，保險洗錢監(jiān)管乏力我國目前采用的是分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，按照國務(wù)院規(guī)定，中國人民銀行（以下簡稱“人民銀行”）是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督管理。而中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）、中國證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“證監(jiān)會”）和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）則應(yīng)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。人民銀行于2003年9月30日成立了反洗錢局司
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