16 保險(xiǎn)洗錢(qián)形成原因及對(duì)策法律問(wèn)題研究-文庫(kù)吧
2024-12-21 02:35 本頁(yè)面
【正文】 ，保險(xiǎn)公司提高了業(yè)績(jī)，洗錢(qián)者洗掉了“黑錢(qián)”，但是從本質(zhì)上說(shuō)，它損害了社會(huì)中正常的投資秩序以及保險(xiǎn)的原則宗旨，并從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展上影響了保險(xiǎn)公司的永續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。保險(xiǎn)代理人反洗錢(qián)意識(shí)缺位保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)合同的輔助人，是保險(xiǎn)人的代理人，是溝通保險(xiǎn)人與投保人的重要橋梁。保險(xiǎn)代理人對(duì)投保人的了解內(nèi)容一般被認(rèn)為是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的知悉內(nèi)容。保險(xiǎn)代理人身處保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最前線(xiàn)，理應(yīng)成為保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的第一道防線(xiàn)。但是在保險(xiǎn)代理傭金制度刺激下，第一道防線(xiàn)形同虛設(shè)，不攻自破。許多保險(xiǎn)代理人被高額的保險(xiǎn)代理傭金所吸引，認(rèn)為反洗錢(qián)是保險(xiǎn)公司的義務(wù)而心存懈怠，全然忘乎反洗錢(qián)意識(shí)。反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)代理人已經(jīng)了解了投保人，為使公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、利益最大化，對(duì)保險(xiǎn)代理人放松約束，這樣就形成了保險(xiǎn)人一方反洗錢(qián)意識(shí)缺位，在對(duì)投保人不甚了解的情況下與其簽訂保險(xiǎn)合同，造成洗錢(qián)者輕而易舉就進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的大門(mén)。特殊保險(xiǎn)及特殊險(xiǎn)種監(jiān)管困難保險(xiǎn)業(yè)目前存在險(xiǎn)種多、特殊險(xiǎn)種層出不窮的特點(diǎn)。較之傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn), 新型保險(xiǎn)如投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等,屬保險(xiǎn)、證券的混業(yè)產(chǎn)品，它們的保障功能較弱,投資作用很強(qiáng),可以說(shuō)是帶有保險(xiǎn)功能的基金，保單持有人的資金可以在保險(xiǎn)賬戶(hù)和投資賬戶(hù)間自由調(diào)配。因?yàn)槠渲饕δ苁峭顿Y,所以保費(fèi)一般沒(méi)有限額，洗錢(qián)者購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品,不但可以模糊資金的來(lái)源,改變“黑錢(qián)”的性質(zhì),還可以實(shí)現(xiàn)“黑錢(qián)”的邊洗邊賺——如銀保通、銀?？ê捅钨~戶(hù)等。銀保通、銀?？ǖ馁Y金可以在銀行賬戶(hù)與保單間靈活轉(zhuǎn)移,既能自動(dòng)墊交保費(fèi),又能靈活支??；保單賬戶(hù)允許投保人將多繳納的保費(fèi)存入保單中,客戶(hù)可以自由存取。洗錢(qián)者往往使資金反復(fù)進(jìn)出這些具有存單功能的保單,掩蓋其真實(shí)來(lái)源,達(dá)到洗錢(qián)的目的。吳祥佑：“保險(xiǎn)洗錢(qián)的形式演進(jìn):成因與對(duì)策”，《重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)》，2008年3月，第75頁(yè)此外，地下保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)、外匯保險(xiǎn)、離岸保險(xiǎn)等游離于政策法制邊緣的新型保險(xiǎn)也充當(dāng)著保險(xiǎn)洗錢(qián)的重要角色。序號(hào)方式比重1跨鏡交易14%2使用犯罪收益購(gòu)買(mǎi)普通險(xiǎn)保單13%3提前退保12%4普通索賠欺詐11%5預(yù)付大額年金保費(fèi)9%6客戶(hù)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)公司合謀9%7第三方支付保費(fèi)9%8躉交人壽保險(xiǎn)7%9利用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)保單7%10客戶(hù)、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司欺詐方式7%11其他2%表1：通過(guò)保險(xiǎn)洗錢(qián)的方式（來(lái)源于中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）：（二）保險(xiǎn)監(jiān)管制度滯后性導(dǎo)致保險(xiǎn)反洗錢(qián)監(jiān)管與實(shí)踐脫節(jié)回顧我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展足跡，我們由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)再轉(zhuǎn)向有宏觀調(diào)控的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這一系列的試探性嘗試總是實(shí)踐先行，然后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，再進(jìn)行制度革新。這種落后的經(jīng)濟(jì)體制嚴(yán)重束縛了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不例外。保險(xiǎn)洗錢(qián)能夠存在并快速發(fā)展同落后的保險(xiǎn)體制建設(shè)不無(wú)關(guān)系。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管體制下，保險(xiǎn)洗錢(qián)監(jiān)管乏力我國(guó)目前采用的是分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“人民銀行”）是國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作進(jìn)行監(jiān)督管理。而中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監(jiān)會(huì)”）、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“證監(jiān)會(huì)”）和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保監(jiān)會(huì)”）則應(yīng)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)。人民銀行于2003年9月30日成立了反洗錢(qián)局司
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