16保險(xiǎn)洗錢(qián)形成原因及對(duì)策法律問(wèn)題研究-wenkub
2023-01-19 02:35:30 本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)利益關(guān)系，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以是不同的人，彼此之間不必存在婚姻、血緣、商業(yè)等關(guān)系，在保單存續(xù)期間，這三種關(guān)系人還可以進(jìn)行更改，以使保費(fèi)最終能“物歸原主”。編號(hào)：時(shí)間：2021年x月x日書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第7頁(yè) 共7頁(yè) 強(qiáng)力：《金融法》，法律出版社，2004年版，第598頁(yè)但壽險(xiǎn)產(chǎn)品被洗錢(qián)者利用，則成為名正言順的合法投資工具。目前犯罪分子主要是通過(guò)躉交方式購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的形式來(lái)洗錢(qián)，比如說(shuō)，有的犯罪分子是以躉交形式購(gòu)買(mǎi)投連或者非投連產(chǎn)品，然后迅速贖回或者提早兌現(xiàn)躉交保單為現(xiàn)金；也有的犯罪分子先與同一保險(xiǎn)公司或者中介簽訂很多的小額保單，然后在同一時(shí)間取消并取回存至另一賬戶(hù)；還有一些犯罪分子定期購(gòu)買(mǎi)和取消保單，并可能用不同的貨幣支付等等。對(duì)保險(xiǎn)洗錢(qián)的成因進(jìn)行分析，性質(zhì)特殊的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，錯(cuò)綜復(fù)雜的保險(xiǎn)合同關(guān)系，不健全的保險(xiǎn)反洗錢(qián)法律法規(guī)以及存在漏洞的保險(xiǎn)監(jiān)管制度等都使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)極易被動(dòng)地扮演不光彩的“洗錢(qián)機(jī)”角色。本文通過(guò)具體分析保險(xiǎn)市場(chǎng)中洗錢(qián)的成因，再引導(dǎo)出保險(xiǎn)反洗錢(qián)的對(duì)策，以求健全和完善我國(guó)的金融市場(chǎng)反洗錢(qián)體系?！娟P(guān)鍵詞】 反洗錢(qián) 躉交 大額交易及可疑交易資金報(bào)告利用保險(xiǎn)洗錢(qián)是一種新的洗錢(qián)方式，犯罪分子利用購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及其他具有現(xiàn)金價(jià)值或投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行洗錢(qián)，通過(guò)多次投保和退保，“贓錢(qián)”在形式上合法化進(jìn)而流入市場(chǎng)。（一）保險(xiǎn)自身特點(diǎn)使保險(xiǎn)業(yè)暗藏洗錢(qián)通道人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)特殊保險(xiǎn)業(yè)能滋養(yǎng)洗錢(qián)生存，其壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合天然洗錢(qián)工具之特征。由于各國(guó)法律普遍承認(rèn)自然人生命、身體無(wú)價(jià)，對(duì)壽險(xiǎn)保額限制較少，根據(jù)投保自愿原則，只要投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成意思一致，那么投保人就可以大額甚或巨額投保，這樣就為洗錢(qián)分子進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)提供了便利的機(jī)會(huì)。銀行業(yè)中大額存單的提現(xiàn)人只能是開(kāi)戶(hù)人，而保險(xiǎn)業(yè)中大額存單的受益人卻往往不是投保人或被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代理人身處保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最前線，理應(yīng)成為保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的第一道防線。特殊保險(xiǎn)及特殊險(xiǎn)種監(jiān)管困難保險(xiǎn)業(yè)目前存在險(xiǎn)種多、特殊險(xiǎn)種層出不窮的特點(diǎn)。洗錢(qián)者往往使資金反復(fù)進(jìn)出這些具有存單功能的保單,掩蓋其真實(shí)來(lái)源,達(dá)到洗錢(qián)的目的。保險(xiǎn)洗錢(qián)能夠存在并快速發(fā)展同落后的保險(xiǎn)體制建設(shè)不無(wú)關(guān)系。不可否認(rèn)的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)管理已逐漸成為國(guó)際性的潮流，保險(xiǎn)產(chǎn)品同銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券產(chǎn)品之間日漸融合，出現(xiàn)了銀保合作、證保合作、銀證合作等一系列的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。表2：20072009年中國(guó)人民銀行檢查的金融機(jī)構(gòu)數(shù)我國(guó)目前的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)尚未形成成熟的市場(chǎng)機(jī)制。特別是在中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保這些超級(jí)航母的領(lǐng)航下，較小保險(xiǎn)公司發(fā)展空間微小有限，難以對(duì)抗大公司的市場(chǎng)地位，使得保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，造成市場(chǎng)壟斷；第二，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，放松監(jiān)控。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)尚未形成良好的外部環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)反洗錢(qián)的侵入往往是束手無(wú)策，這不僅僅是由于保險(xiǎn)業(yè)自身的基本功課沒(méi)有做好，還有一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)外部環(huán)境比較惡劣。權(quán)利能使人腐化，絕對(duì)的權(quán)利使人絕對(duì)地腐化。二、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)機(jī)制的健全與完善針對(duì)新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)成為洗錢(qián)“重災(zāi)區(qū)”的嚴(yán)峻形勢(shì)，我們要建立健全保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)行業(yè)機(jī)制，完善保險(xiǎn)業(yè)組織體系，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理，提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)意識(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)
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