16保險(xiǎn)洗錢形成原因及對(duì)策法律問題研究-wenkub
2023-01-19 02:35:30 本頁面
【正文】 保險(xiǎn)利益關(guān)系，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以是不同的人，彼此之間不必存在婚姻、血緣、商業(yè)等關(guān)系，在保單存續(xù)期間，這三種關(guān)系人還可以進(jìn)行更改，以使保費(fèi)最終能“物歸原主”。編號(hào)：時(shí)間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第7頁 共7頁 強(qiáng)力：《金融法》，法律出版社，2004年版，第598頁但壽險(xiǎn)產(chǎn)品被洗錢者利用，則成為名正言順的合法投資工具。目前犯罪分子主要是通過躉交方式購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的形式來洗錢，比如說，有的犯罪分子是以躉交形式購買投連或者非投連產(chǎn)品，然后迅速贖回或者提早兌現(xiàn)躉交保單為現(xiàn)金；也有的犯罪分子先與同一保險(xiǎn)公司或者中介簽訂很多的小額保單，然后在同一時(shí)間取消并取回存至另一賬戶；還有一些犯罪分子定期購買和取消保單，并可能用不同的貨幣支付等等。對(duì)保險(xiǎn)洗錢的成因進(jìn)行分析，性質(zhì)特殊的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，錯(cuò)綜復(fù)雜的保險(xiǎn)合同關(guān)系，不健全的保險(xiǎn)反洗錢法律法規(guī)以及存在漏洞的保險(xiǎn)監(jiān)管制度等都使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)極易被動(dòng)地扮演不光彩的“洗錢機(jī)”角色。本文通過具體分析保險(xiǎn)市場中洗錢的成因，再引導(dǎo)出保險(xiǎn)反洗錢的對(duì)策，以求健全和完善我國的金融市場反洗錢體系。【關(guān)鍵詞】 反洗錢 躉交 大額交易及可疑交易資金報(bào)告利用保險(xiǎn)洗錢是一種新的洗錢方式，犯罪分子利用購買壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及其他具有現(xiàn)金價(jià)值或投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行洗錢，通過多次投保和退保，“贓錢”在形式上合法化進(jìn)而流入市場。（一）保險(xiǎn)自身特點(diǎn)使保險(xiǎn)業(yè)暗藏洗錢通道人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)特殊保險(xiǎn)業(yè)能滋養(yǎng)洗錢生存，其壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合天然洗錢工具之特征。由于各國法律普遍承認(rèn)自然人生命、身體無價(jià)，對(duì)壽險(xiǎn)保額限制較少，根據(jù)投保自愿原則，只要投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成意思一致，那么投保人就可以大額甚或巨額投保，這樣就為洗錢分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了便利的機(jī)會(huì)。銀行業(yè)中大額存單的提現(xiàn)人只能是開戶人，而保險(xiǎn)業(yè)中大額存單的受益人卻往往不是投保人或被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代理人身處保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最前線，理應(yīng)成為保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的第一道防線。特殊保險(xiǎn)及特殊險(xiǎn)種監(jiān)管困難保險(xiǎn)業(yè)目前存在險(xiǎn)種多、特殊險(xiǎn)種層出不窮的特點(diǎn)。洗錢者往往使資金反復(fù)進(jìn)出這些具有存單功能的保單,掩蓋其真實(shí)來源,達(dá)到洗錢的目的。保險(xiǎn)洗錢能夠存在并快速發(fā)展同落后的保險(xiǎn)體制建設(shè)不無關(guān)系。不可否認(rèn)的是混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)管理已逐漸成為國際性的潮流，保險(xiǎn)產(chǎn)品同銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券產(chǎn)品之間日漸融合，出現(xiàn)了銀保合作、證保合作、銀證合作等一系列的混業(yè)經(jīng)營模式。表2：20072009年中國人民銀行檢查的金融機(jī)構(gòu)數(shù)我國目前的保險(xiǎn)業(yè)市場發(fā)育尚不成熟在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，保險(xiǎn)業(yè)市場尚未形成成熟的市場機(jī)制。特別是在中國人壽、中國平安、中國太保這些超級(jí)航母的領(lǐng)航下，較小保險(xiǎn)公司發(fā)展空間微小有限，難以對(duì)抗大公司的市場地位，使得保險(xiǎn)業(yè)市場競爭不夠充分，造成市場壟斷；第二，保險(xiǎn)公司為爭奪市場，放松監(jiān)控。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢尚未形成良好的外部環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)反洗錢的侵入往往是束手無策，這不僅僅是由于保險(xiǎn)業(yè)自身的基本功課沒有做好，還有一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)業(yè)反洗錢外部環(huán)境比較惡劣。權(quán)利能使人腐化，絕對(duì)的權(quán)利使人絕對(duì)地腐化。二、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢機(jī)制的健全與完善針對(duì)新形勢下保險(xiǎn)業(yè)成為洗錢“重災(zāi)區(qū)”的嚴(yán)峻形勢，我們要建立健全保險(xiǎn)業(yè)反洗錢行業(yè)機(jī)制，完善保險(xiǎn)業(yè)組織體系，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理，提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢意識(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)
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