16保險(xiǎn)洗錢形成原因及對(duì)策法律問題研究(已修改)
2025-01-08 02:35 本頁面
【正文】 保險(xiǎn)洗錢形成原因及對(duì)策法律問題研究劉新彪（西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院2009級(jí)碩士研究生）【內(nèi)容摘要】由于保險(xiǎn)業(yè)遵循“投保自愿、退保自由”的原則，這給洗錢進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)提供了有利的條件，從而造成保險(xiǎn)市場很容易成為洗錢分子利用的工具。本文通過具體分析保險(xiǎn)市場中洗錢的成因，再引導(dǎo)出保險(xiǎn)反洗錢的對(duì)策，以求健全和完善我國的金融市場反洗錢體系。【關(guān)鍵詞】 反洗錢 躉交 大額交易及可疑交易資金報(bào)告利用保險(xiǎn)洗錢是一種新的洗錢方式，犯罪分子利用購買壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及其他具有現(xiàn)金價(jià)值或投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行洗錢，通過多次投保和退保，“贓錢”在形式上合法化進(jìn)而流入市場。利用保險(xiǎn)洗錢扭曲了正常的保險(xiǎn)市場秩序，損害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信，最終將危害整個(gè)保險(xiǎn)市場的正常發(fā)展。一、保險(xiǎn)洗錢形成原因問題分析保險(xiǎn)市場能夠滋生洗錢的溫床與保險(xiǎn)業(yè)的自身特點(diǎn)以及保險(xiǎn)監(jiān)管制度滯后性分不開。對(duì)保險(xiǎn)洗錢的成因進(jìn)行分析，性質(zhì)特殊的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，錯(cuò)綜復(fù)雜的保險(xiǎn)合同關(guān)系，不健全的保險(xiǎn)反洗錢法律法規(guī)以及存在漏洞的保險(xiǎn)監(jiān)管制度等都使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)極易被動(dòng)地扮演不光彩的“洗錢機(jī)”角色。（一）保險(xiǎn)自身特點(diǎn)使保險(xiǎn)業(yè)暗藏洗錢通道人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)特殊保險(xiǎn)業(yè)能滋養(yǎng)洗錢生存，其壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合天然洗錢工具之特征。洗錢者利用保險(xiǎn)洗錢在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是躉交的壽險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域表現(xiàn)極為明顯。長期性壽險(xiǎn)產(chǎn)品要求一次性投資金額較大，保險(xiǎn)有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，躉繳的人壽保單幾乎成為了犯罪分子的最佳洗錢工具躉交指人壽保險(xiǎn)中投保人一次性支付全部保險(xiǎn)金。目前犯罪分子主要是通過躉交方式購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的形式來洗錢，比如說，有的犯罪分子是以躉交形式購買投連或者非投連產(chǎn)品，然后迅速贖回或者提早兌現(xiàn)躉交保單為現(xiàn)金；也有的犯罪分子先與同一保險(xiǎn)公司或者中介簽訂很多的小額保單，然后在同一時(shí)間取消并取回存至另一賬戶；還有一些犯罪分子定期購買和取消保單，并可能用不同的貨幣支付等等。人壽保單是一種具有給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，它不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的補(bǔ)償性，不管被保險(xiǎn)人是否受有損失，只要合同中約定的事故發(fā)生或者約定的期限屆滿，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金。因此，對(duì)投保人來說，壽險(xiǎn)產(chǎn)品是一種儲(chǔ)蓄與投資手段。編號(hào)：時(shí)間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第7頁 共7頁 強(qiáng)力：《金融法》，法律出版社，2004年版，第598頁但壽險(xiǎn)產(chǎn)品被洗錢者利用，則成為名正言順的合法投資工具。由于各國法律普遍承認(rèn)自然人生命、身體無價(jià)，對(duì)壽險(xiǎn)保額限制較少，根據(jù)投保自愿原則，只要投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成意思一致，那么投保人就可以大額甚或巨額投保，這樣就為洗錢分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了便利的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)合同主體關(guān)系復(fù)雜保險(xiǎn)合同主體包括保險(xiǎn)當(dāng)事人及關(guān)系人、輔助人。保險(xiǎn)業(yè)與金融業(yè)中的銀行業(yè)、證券業(yè)相比，在實(shí)行實(shí)名制后，仍然存在著保險(xiǎn)合同主體復(fù)雜的特點(diǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)利益關(guān)系，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以是不同的人，彼此之間不必存在婚姻、血緣、商業(yè)等關(guān)系，在保單存續(xù)期間，這三種關(guān)系人還可以進(jìn)行更改，以使保費(fèi)最終能“物歸原主”。銀行業(yè)中大額存單的提現(xiàn)人只能是開戶人，而保險(xiǎn)業(yè)中大額存單的受益人卻往往不是投保人或被保險(xiǎn)人。從表面看，投保人（洗錢者）通過投保大額壽險(xiǎn)保單，合同約定的期滿，受益人就可以從保險(xiǎn)公司拿走現(xiàn)金，對(duì)于洗錢者和保險(xiǎn)公司來說，雙方“互贏互利”
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