20xx銀行從業(yè)風險管理精講筆記(編輯修改稿)
2024-12-20 01:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ） 信貸產(chǎn)品種類 （ 3） 客戶年齡 （ 4） 客戶的信用評分 （ 5） 其他可用于個人客戶分類的變量 個人客戶信用風險主要表現(xiàn)為自身作為債務人在信貸業(yè)務中的違約，或在表外業(yè)務中自行違約或作為保證人為其他債務人 /交易方提供擔保過程中的違約。本書所述的個人客戶信用風險特指個人作為債務人在信貸業(yè)務中的違約風險。 商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時， 同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。同時，從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風險。 ① 借款人的資信情況調(diào)查 利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。 重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。 ② 借款人的資產(chǎn)與負債情況調(diào)查 ③ 貸款用途及還款來源的調(diào)查 ④ 對擔保方式的調(diào)查 大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫 “ 貸前調(diào)查報告 ” 或 “ 貸前調(diào)查表 ” ，呈送個人貸款的審核 /審批部門。而國際先進銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理 /處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。 個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析 個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。 （ 1）個人住宅抵押貸款的風險分析 ① 經(jīng)銷商風險 ② “ 假按揭 ” 風險： “ 假按揭 ” 的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。 ③ 由于房產(chǎn)價值下跌而導致超額押值不足的風險。 大家網(wǎng) 5 / 59 更多精品在大家 ！ 大家 學習 網(wǎng) ④ 借款人的經(jīng)濟財務狀況變動風險。 （ 2）個人零售貸款的風險分析 ① 借款人的真實收入狀況難以掌握 ② 借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定 ③ 貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約 ④ 抵押權(quán)益實現(xiàn)困難 還應 當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保 。對用于購買商品（如汽車）的貸款，商業(yè)銀行應對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應當高度重視第一還款來源。 （ 3）循環(huán)零售貸款 ① 貸款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。 ② 子組合內(nèi)對個人最高授信額度不超過 10萬歐元（或等值貨幣）。 ③ 商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權(quán)重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。 ④ 必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失 率波動情況。 ⑤ 循環(huán)零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。 2020銀行從業(yè)資格考試《風險管理》第三章精講筆記 （ 1） 第三章 信用風險管理 信用風險一直是我國商業(yè)銀行所面臨的最主要的風險。 學習本章，參照第二章中風險控制的流程 第 一 節(jié) 信用風險識別 商業(yè)銀行客戶的分類： 按照業(yè)務特點和風險特征的不同，商業(yè)銀行的客戶可以劃分為法人客戶與個人客戶。 法人客戶根據(jù)其機構(gòu)性質(zhì)可以分為企業(yè)類客戶和機構(gòu)類客戶，企業(yè)類客戶根據(jù)其組織形式不同可劃分為單一法人客戶和集團法人客戶。 本書所述的單一法人客戶包括企業(yè)單一客戶和 機構(gòu)類客戶。 一、 單一法人客戶信用風險識別 商業(yè)銀行在對單一法人客戶進行信用風險識別和分析時，必須對客戶的基本情況和與商業(yè)銀行業(yè)務相關(guān)的信息進行全面了解，以判斷客戶的類型 （ 企業(yè)法人客戶還是機構(gòu)法人客戶 ） 、基本經(jīng)營情況 （ 業(yè)務范圍、盈利情況 ） 、信用狀況 （ 有無違約記錄 ） 等 。 2. 單一法人客戶的財務狀況分析 財務分析是通過對企業(yè)的經(jīng)營成果、財務狀況以及現(xiàn)金流量情況的分析，達到評價企業(yè)經(jīng)6 / 59 大家網(wǎng) 大家 學習 網(wǎng) 更多精品在大家 ！ 聲明：本資料由大家論壇銀行從業(yè)考試專區(qū) http://club.topsage.com/forum1881.html 收集整理，轉(zhuǎn)載請注明出自 http://club.topsagom 更多銀行從業(yè)考試信息，考試真題，模擬題下載 http://club.topsage.com/forum1881.html 大家論壇，全免費公益性銀行從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！ 營管理者的管理業(yè)績、經(jīng)營
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