某縣聯(lián)社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和管理體制調(diào)研報告(編輯修改稿)
2024-08-28 22:19 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 83208421029不良貸款率（%）資本充足率（%）通過以上數(shù)據(jù)對比可以看出，法人治理改革后，XX縣聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營明顯得到好轉(zhuǎn)，存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，經(jīng)營利潤節(jié)節(jié)攀升，整體業(yè)務(wù)經(jīng)營形勢明顯好轉(zhuǎn),社會地位迅速提高。二、存在的主要問題優(yōu)惠政策期限臨近，歷史包袱依然沉重。一是改革扶持政策臨近到期。2005年國家為支持農(nóng)村信用社改革，減免了所得稅、營業(yè)稅和其他稅費（優(yōu)惠期三年，2007年末又延長兩年）。目前稅費優(yōu)惠期已過去一大半，如何用足用好優(yōu)惠政策，抓住剩余兩年的優(yōu)惠期夯實經(jīng)營基礎(chǔ)是一個必須正視的問題；二是會計核算政策更加審慎。2008年末，農(nóng)信社可能將原來的不良貸款計提撥備依據(jù)變更為五級分類口徑，非信貸資產(chǎn)也要計提減值準(zhǔn)備，經(jīng)營成本將因此大幅增加，效益壓力也將隨同增大；三是農(nóng)信社營銷大客戶的機動性受限。根據(jù)資本約束規(guī)定，“單戶貸款余額不得超過資本總額的10%，集團客戶貸款余額不得超過資本總額的15%”，此規(guī)定使以縣聯(lián)社為法人的農(nóng)村信用社在拓展大客戶業(yè)務(wù)中處于不利地位，同時也制約了關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的歸并與風(fēng)險化解，盡管社團貸款可以在一定程度上緩解這一問題，但是仍然存在效率低下和法律風(fēng)險等問題。四是歷史包袱依然沉重。農(nóng)信社改革改革的成果，要用經(jīng)營效益來說話。而由于歷史包袱太重，經(jīng)營環(huán)境不佳，收入結(jié)構(gòu)單一等原因，目前農(nóng)信社經(jīng)營狀況與改革的要求和股東的期望還有較大差距，農(nóng)信社經(jīng)營效益有待進一步提高。多元化的農(nóng)村金融格局業(yè)已形成，經(jīng)營發(fā)展環(huán)境面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。郵政儲蓄銀行已于去年3月正式掛牌成立，已在各省設(shè)立分行，成為農(nóng)信社強有力的競爭對手；農(nóng)行按照“整體改制，服務(wù)三農(nóng)”定調(diào)，并在六省市啟動了“三農(nóng)”金融服務(wù)試點，農(nóng)發(fā)行也正在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進一步加大了對農(nóng)村金融市場的滲透力度；村鎮(zhèn)銀行也從試點轉(zhuǎn)向全面鋪開；外資銀行也開始涉足農(nóng)村市場。這些已有的和新來的競爭對手憑借雄厚的實力、領(lǐng)先的科技、豐富的產(chǎn)品、超前的理念、靈活的機制，角逐農(nóng)村金融市場，農(nóng)信社發(fā)展空間受到空前擠壓，面臨的挑戰(zhàn)前所未有。特別是央行加大宏觀調(diào)控力度，實施持續(xù)從緊的貨幣政策，在抑制貨幣信貸過快增長的同時，也使農(nóng)信社流動性過剩問題顯現(xiàn)，農(nóng)信社依靠擴張信貸規(guī)模、增加利差收入的盈利模式受到了新的挑戰(zhàn)。這些都對農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展形成新的沖突，不進則退、平庸經(jīng)營，勢必蠶食前期改革成果。貨幣從緊政策的影響。第一是基層農(nóng)村信用社承受著各方面的壓力，處于左右為難的兩難境地。第二是農(nóng)村信用社作為地方金融機構(gòu)要想加大對地方經(jīng)濟的支持力度要受規(guī)模的控制，要在規(guī)模內(nèi)支持地方經(jīng)濟就引起政府的不滿。第三是農(nóng)信社承受著各種壓力，處于控制規(guī)模指標(biāo)與完成上級任務(wù)的矛盾之中，第四是從緊貨幣政策農(nóng)信社資金流動性過緊，時而出現(xiàn)保付難問題。第五是歷史包袱仍沉重，不良貸款清收難。自身缺陷明顯，服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足。在這方面農(nóng)信社與國有商業(yè)銀行的差距仍然存在，與日益發(fā)展的新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的要求仍然存在不適應(yīng)、不和諧情況。主要反映在“軟、硬件”服務(wù)不優(yōu)。從產(chǎn)品來看，絕大部分商業(yè)銀行已經(jīng)開通了第三方托管和其他相應(yīng)業(yè)務(wù)，能夠方便快捷地實現(xiàn)股票、基金、理財產(chǎn)品等投資品種和存款之間的轉(zhuǎn)換，但是農(nóng)信社目前存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍然單一，轉(zhuǎn)換不靈；從硬件設(shè)施看，商業(yè)銀行公司客戶和個人客戶分區(qū)服務(wù)已經(jīng)實施多年，但是大部分農(nóng)信社大部
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