保險學(xué)整理內(nèi)容(編輯修改稿)
2025-07-26 10:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 付?！眑“投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。”（九）受益人條款l受益權(quán)的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險人同意。l受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。l受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。l受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)利外，他對自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。l受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請保險金。當(dāng)以下情況出現(xiàn)時，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。l受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。（十一）自殺條款l《保險法》65條：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！眑“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”第六章：財產(chǎn)保險（要掌握練習(xí)題里的計算題）1財產(chǎn)保險的基本原則：補(bǔ)償、代位、分?jǐn)偅ㄌ貏e注意這些原則是財險所特有的）（應(yīng)用）（一）補(bǔ)償原則（二）代位原則（三）分?jǐn)傇瓌t（一）補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則又稱損失補(bǔ)償原則、賠償原則，是財產(chǎn)保險的核心原則。補(bǔ)償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。l補(bǔ)償原則適用的前提：1）在損失發(fā)生的時候，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益2）被保險人所遭受的是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失l補(bǔ)償原則的運(yùn)用1）免賠：如果損失額小于規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔(dān)全部的損失2）共保：保險人和被保險人共同承擔(dān)損失份額。如：50%的財產(chǎn)保險表示保險公司賠償?shù)淖疃嘞揞~不超過財產(chǎn)總值的50%3)比例賠償：賠償金額＝損失金額保險保障程度100%保險保障程度=保險金額/實(shí)際保險價值一給定的財產(chǎn)的價值越低時，保險人為索賠每一保險單位所承擔(dān)的成本就越高。見下面的例子例子：有50000個保單持有人，每人擁有一幢價值為1000000元的建筑物，對于這50000個保單持有人來說，保險公司預(yù)期的兩年的損失如下：5幢全損5000000元；95幢部分損失（平均150000元）14250000元共計19250000元1）購買足額保險的純費(fèi)率2）購買財產(chǎn)價值50%的保險純費(fèi)率純費(fèi)率等于每標(biāo)的單位的預(yù)期損失。一般講純費(fèi)率等于損失概率，財產(chǎn)保險標(biāo)的價值以100元為單位。1）純費(fèi)率=19250000/（50000*1000000/100）=19250000/500000000=2）1000000*50%=500000150000純費(fèi)率=(5000000*50%+14250000)/（50000*1000000*50%/100）=16750000/250000000=l共保的賠償金額=實(shí)際保險金額/規(guī)定保險金額*損失金額①實(shí)際保險金額〉規(guī)定保險金額：在保金額度內(nèi)全額賠付。②實(shí)際保險金額規(guī)定保險金額：在保金額度內(nèi)按公式計算。③共保比例一般為80%。例子：一投保人擁有實(shí)際價值為100000元的房屋，1995年1月他從某一保險公司購買了一份保險金額為80000元的保單，保單有一個80%的共同保險條款。1995年11月房屋遭受10000元的損失，而此時房價漲到120000元，保險人的賠償為：80000/（120000*）*10000=元例子：一投保人擁有實(shí)際價值為100000元的房屋，1995年1月他從某一保險公司購買了一份保險金額為80000元的保單，保單有一個80%的共同保險條款。1995年11月房屋遭受120000元的損失，而此時房價漲到120000元，保險人的賠償為：80000/（120000*）*120000=100000元。因?yàn)?00000元〉80000元，所以最多賠付保金。（二）代位原則代位求償權(quán)《保險法》44條1款：“因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”一個例外除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。（二）代位原則的案例保險人支付保險賠款之后，從第三方追回的款項(xiàng)如何分配？在足額保險中，保險人足額賠償了被保險人的損失，從第三方追回的款項(xiàng)只要不超過保險賠款，理應(yīng)歸保險人所有。但是在不足額保險中，按照這種觀點(diǎn)處理顯然會侵犯被保險人的權(quán)益。例如：被保險人就一個價值１００萬的財產(chǎn)向保險公司投保，保險金額８０萬，后因第三方侵害造成財產(chǎn)損失６０萬，保險人按照不足額保險比例賠償原則賠付被保險人４８萬，取得代位求償權(quán)，向第三方追回賠款４０萬。在這個案例中，保險
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