【文章內(nèi)容簡介】 （原告袁軍的母親）從哈爾濱乘坐哈北公司黑A84892號客運汽車前往黑河，途中由于駕駛員操作失誤，在哈黑大公路發(fā)生交通事故，包括王慧敏在內(nèi)的8名乘客當場死亡。同年8月16日，在交警部門的主持下，袁軍與哈北公司達成調(diào)解協(xié)議，哈北公司賠償袁軍死亡賠償金、喪葬費、交通費、誤工費等合計139566元，并已將款項支付給了袁軍。袁軍后來發(fā)現(xiàn)，其母親當時購買的客車票中含有2%的旅客意外傷害保險費。袁軍隨后找到中國人壽哈爾濱市動力支公司提出保險賠償。保險公司告訴袁軍此保險款項已支付給哈北公司，故不同意再支付保險賠償金，同時讓袁軍去找哈北公司協(xié)調(diào)此事。袁軍與中國人壽多次協(xié)商未果，2006年初，袁軍將保險公司告上了法庭，要求中國人壽給付人身意外傷害保險金5萬元、交通費1437元。參考分析：根據(jù)《保險法》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定，王慧敏在購買車票時就與客運公司、哈北公司和中國人壽建立了旅客客運合同和保險合同關(guān)系，這一事實有客運公司在售票處《公路乘客人身意外傷害保險》須知及王慧敏持有的客票為證。因此，法院判決保險公司應(yīng)給付原告袁某保險賠償金5萬元。但考慮到中國人壽已將此款實際支付給哈北公司，故哈北公司應(yīng)向袁軍支付訟爭的5萬元保險賠償金。如果上述某項或多項風(fēng)險同時發(fā)生并足夠嚴重，則本項目的資金來源可能與預(yù)測發(fā)生較大偏差，可能影響本期債券的兌付，產(chǎn)生兌付風(fēng)險。案例分析題第1例某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，%。那么，該公司應(yīng)交納的保險費為多少萬美元？保險費=100*90/360*%=第2例某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應(yīng)如何賠償？因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第3例某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢? 保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標準收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第4例某汽車投保了第三者責(zé)任保險，保險期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險種是否還有效？15萬元后，在保險期間第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任仍然有效。第5例某個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：（1）本案的險種屬于什么險種？（2）保險合同關(guān)系存在于哪兩個當事人之間？（3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？（4）受害人家屬是否能向向保險人索賠？（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？（1）雇主責(zé)任保險（2）雇主與保險人之間（3）完全有效（4）完全不可以（5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。第6例 2007年4月25日，龍華迎賓館司機駕車行駛至滬杭高速公路時，將步行進入高速公路的羅某父子撞死，交管部門在事后作出的“道路交通事故責(zé)任認定書”中確定事故是由羅某父子違章進入高速公路造成的，駕駛員不負事故責(zé)任，但根據(jù)新交法明確的“無過錯賠償”原則，龍華迎賓館在與死者親屬協(xié)商后，支付給其4萬元賠償金。投保了第三者責(zé)任險的龍華迎賓館方面以為，在對死者親屬進行賠付后，應(yīng)該可以“有憑有據(jù)”地獲得第三者責(zé)任險規(guī)定的賠償。第三者責(zé)任險中的“第三者”是指車禍中被撞一方，若該司機投保了第三者責(zé)任險，那么他將不必承擔(dān)全部事故責(zé)任和經(jīng)濟賠償，而由保險公司來分擔(dān)一定的經(jīng)濟賠償。當時有分析認為，第三者責(zé)任險強制實施后，一旦發(fā)生車禍事故，責(zé)任人、被撞人的經(jīng)濟利益都得到保障，同時保險公司的承保面以及保費都將成倍擴大，所以它將促成一個三贏的局面。但本案中的被告方華泰保險認為，根據(jù)《機動車輛綜合險條款》，保險公司依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，但對被保險人自行承諾和支付的賠償金額，保險公司有權(quán)不予賠償，而本案中交管部門已認定龍華迎賓館駕駛員無責(zé)任，因此保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。① 分析：雖然新交法明確了機動車“無過錯賠償”原則，但機動車主無過錯而承擔(dān)的賠款卻不符合保險合同關(guān)于機動車駕駛員應(yīng)付的事故責(zé)任的賠償前提。法院如果支持保險公司一方，那么第三者責(zé)任事故的風(fēng)險不能通過保險減輕，將不合理地加重?zé)o過錯方的責(zé)任，將會對交管部門的無過錯賠償執(zhí)法產(chǎn)生障礙；但不支持則明顯有悖于保險合同，并將行政強制管理的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，這也不合理。第7例A國外貿(mào)公司甲為B國進口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準，所以保險公司最多能賠10萬美元。第8例某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：（1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該有哪些?（2）保險人采取什么賠償方式？（3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是多少？（4）某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是多少？（1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該是房屋損失與部分施救費。（2）比例賠償方式（3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是186萬元。（4）因為其他財產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是14萬元。第9例若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失70%；乙車負次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。計算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）其賠款計算如下：甲車自負車損＝甲車車損甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例＝500070%＝3500元甲車應(yīng)賠乙車＝(乙車車損+乙車車上貨損)甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例＝(4000+5000)70%＝6300元保險人負責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款＝(甲車自負車損+甲車應(yīng)賠乙車)(1免賠率)＝3500 +6300＝9800元乙車自負車損＝乙車車損乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例＝400030%=1200元乙車應(yīng)賠甲車＝(甲車車損+甲車上貨損)乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例 ＝(5000+10000)30%=4500元保險人負責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款＝(乙車自負車損+乙車應(yīng)賠甲廠)(1免賠率)＝1200+4500=5700元這樣，此案甲車得到保險人賠款9800元；乙車得到保險人賠款5700元。第10例某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進行技術(shù)改造時，對擴建的四車間投保建筑工程一切險，保險金額560萬元，按工程概算總造價投保金額應(yīng)為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題:（1）根據(jù)建筑工程一切險條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？（2）該建筑工程保險的被保險人可以為誰？（3）在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？（4）若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因為該地區(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險人負責(zé)的損失是多少？（5）如果損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認為保險人應(yīng)的責(zé)任是什么？（1）自然災(zāi)害（2）建筑公司，工廠（3）修復(fù) 重置現(xiàn)金（4）保險公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（12%）=（5）兩者均不負責(zé)賠償 計算題，保額為30萬元，一次事故中車輛損失20萬元，若責(zé)任全部由第三者造成，保險公司賠款后取得代位追償權(quán)，向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬元，則保險人與被保險人應(yīng)當如何分配 若追回22萬元，又當如何？解答：追回18萬元，保險人應(yīng)得：1830/40=被保險人應(yīng)得：1810/40=追回22萬元，保險人只能扣留賠款：2030/40=15萬被保險人應(yīng)得： 2215=7萬，投保時保險標的的實際價值為50萬元，第一家保險公司的保險金額是40萬元，第二家保險公司的保險金額是60