【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （原告袁軍的母親）從哈爾濱乘坐哈北公司黑A84892號(hào)客運(yùn)汽車(chē)前往黑河，途中由于駕駛員操作失誤，在哈黑大公路發(fā)生交通事故，包括王慧敏在內(nèi)的8名乘客當(dāng)場(chǎng)死亡。同年8月16日，在交警部門(mén)的主持下，袁軍與哈北公司達(dá)成調(diào)解協(xié)議，哈北公司賠償袁軍死亡賠償金、喪葬費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等合計(jì)139566元，并已將款項(xiàng)支付給了袁軍。袁軍后來(lái)發(fā)現(xiàn)，其母親當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的客車(chē)票中含有2%的旅客意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)。袁軍隨后找到中國(guó)人壽哈爾濱市動(dòng)力支公司提出保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司告訴袁軍此保險(xiǎn)款項(xiàng)已支付給哈北公司，故不同意再支付保險(xiǎn)賠償金，同時(shí)讓袁軍去找哈北公司協(xié)調(diào)此事。袁軍與中國(guó)人壽多次協(xié)商未果，2006年初，袁軍將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求中國(guó)人壽給付人身意外傷害保險(xiǎn)金5萬(wàn)元、交通費(fèi)1437元。參考分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定，王慧敏在購(gòu)買(mǎi)車(chē)票時(shí)就與客運(yùn)公司、哈北公司和中國(guó)人壽建立了旅客客運(yùn)合同和保險(xiǎn)合同關(guān)系，這一事實(shí)有客運(yùn)公司在售票處《公路乘客人身意外傷害保險(xiǎn)》須知及王慧敏持有的客票為證。因此，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)給付原告袁某保險(xiǎn)賠償金5萬(wàn)元。但考慮到中國(guó)人壽已將此款實(shí)際支付給哈北公司，故哈北公司應(yīng)向袁軍支付訟爭(zhēng)的5萬(wàn)元保險(xiǎn)賠償金。如果上述某項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生并足夠嚴(yán)重，則本項(xiàng)目的資金來(lái)源可能與預(yù)測(cè)發(fā)生較大偏差，可能影響本期債券的兌付，產(chǎn)生兌付風(fēng)險(xiǎn)。案例分析題第1例某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬(wàn)美元，%。那么，該公司應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為多少萬(wàn)美元？保險(xiǎn)費(fèi)=100*90/360*%=第2例某車(chē)主投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車(chē)輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬(wàn)元的保額。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第3例某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車(chē)向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車(chē)以國(guó)產(chǎn)車(chē)計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車(chē)出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢? 保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車(chē)收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車(chē)為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第4例某汽車(chē)投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，責(zé)任限額為15萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期間先后發(fā)生兩次保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬(wàn)元、23萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償9萬(wàn)元后，應(yīng)對(duì)第二次責(zé)任事故賠償多少，此險(xiǎn)種是否還有效？15萬(wàn)元后，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。第5例某個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營(yíng)了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1萬(wàn)元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬(wàn)元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問(wèn)題：（1）本案的險(xiǎn)種屬于什么險(xiǎn)種？（2）保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？（3）受害人家屬對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠是否有效？（4）受害人家屬是否能向向保險(xiǎn)人索賠？（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2）雇主與保險(xiǎn)人之間（3）完全有效（4）完全不可以（5）因?yàn)榈V方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬(wàn)元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為1萬(wàn)元。第6例 2007年4月25日，龍華迎賓館司機(jī)駕車(chē)行駛至滬杭高速公路時(shí)，將步行進(jìn)入高速公路的羅某父子撞死，交管部門(mén)在事后作出的“道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)”中確定事故是由羅某父子違章進(jìn)入高速公路造成的，駕駛員不負(fù)事故責(zé)任，但根據(jù)新交法明確的“無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償”原則，龍華迎賓館在與死者親屬協(xié)商后，支付給其4萬(wàn)元賠償金。投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的龍華迎賓館方面以為，在對(duì)死者親屬進(jìn)行賠付后，應(yīng)該可以“有憑有據(jù)”地獲得第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定的賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”是指車(chē)禍中被撞一方，若該司機(jī)投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么他將不必承擔(dān)全部事故責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償，而由保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)賠償。當(dāng)時(shí)有分析認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施后，一旦發(fā)生車(chē)禍?zhǔn)鹿?，?zé)任人、被撞人的經(jīng)濟(jì)利益都得到保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司的承保面以及保費(fèi)都將成倍擴(kuò)大，所以它將促成一個(gè)三贏的局面。但本案中的被告方華泰保險(xiǎn)認(rèn)為，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合險(xiǎn)條款》，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，但對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾和支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償，而本案中交管部門(mén)已認(rèn)定龍華迎賓館駕駛員無(wú)責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。① 分析：雖然新交法明確了機(jī)動(dòng)車(chē)“無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償”原則，但機(jī)動(dòng)車(chē)主無(wú)過(guò)錯(cuò)而承擔(dān)的賠款卻不符合保險(xiǎn)合同關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員應(yīng)付的事故責(zé)任的賠償前提。法院如果支持保險(xiǎn)公司一方，那么第三者責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)不能通過(guò)保險(xiǎn)減輕，將不合理地加重?zé)o過(guò)錯(cuò)方的責(zé)任，將會(huì)對(duì)交管部門(mén)的無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償執(zhí)法產(chǎn)生障礙；但不支持則明顯有悖于保險(xiǎn)合同，并將行政強(qiáng)制管理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，這也不合理。第7例A國(guó)外貿(mào)公司甲為B國(guó)進(jìn)口商乙申請(qǐng)了10萬(wàn)美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬(wàn)美元的貨物，由于A國(guó)與C國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致甲公司損失15萬(wàn)美元。則保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)最多能賠多少？由于出口信用保險(xiǎn)賠償時(shí)，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)公司最多能賠10萬(wàn)美元。第8例某公司總資產(chǎn)為4000萬(wàn)元，該公司僅將價(jià)值1200萬(wàn)元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受了一場(chǎng)大火，災(zāi)害造成的損失達(dá)200萬(wàn)元，其中房屋損失186萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)損失14萬(wàn)元。在救火搶險(xiǎn)過(guò)程中發(fā)生施救費(fèi)用1萬(wàn)元。分析此案例，并回答下列問(wèn)題：（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該有哪些?（2）保險(xiǎn)人采取什么賠償方式？（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是多少？（4）某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。（2）比例賠償方式（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是186萬(wàn)元。（4）因?yàn)槠渌?cái)產(chǎn)損失14萬(wàn)元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14萬(wàn)元。第9例若兩個(gè)不同公司的甲車(chē)和乙車(chē)在行駛中發(fā)生相撞。甲車(chē)車(chē)輛損失5000元，車(chē)上貨物損失10000元，乙車(chē)車(chē)輛損失4000元，車(chē)上貨物損失5000元。交通管理部門(mén)裁定甲車(chē)負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%；乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%。這兩輛車(chē)都投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。計(jì)算保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車(chē)的被保險(xiǎn)人個(gè)應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）其賠款計(jì)算如下：甲車(chē)自負(fù)車(chē)損＝甲車(chē)車(chē)損甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝500070%＝3500元甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)＝(乙車(chē)車(chē)損+乙車(chē)車(chē)上貨損)甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝(4000+5000)70%＝6300元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款＝(甲車(chē)自負(fù)車(chē)損+甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē))(1免賠率)＝3500 +6300＝9800元乙車(chē)自負(fù)車(chē)損＝乙車(chē)車(chē)損乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝400030%=1200元乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē)＝(甲車(chē)車(chē)損+甲車(chē)上貨損)乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 ＝(5000+10000)30%=4500元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款＝(乙車(chē)自負(fù)車(chē)損+乙車(chē)應(yīng)賠甲廠)(1免賠率)＝1200+4500=5700元這樣，此案甲車(chē)得到保險(xiǎn)人賠款9800元；乙車(chē)得到保險(xiǎn)人賠款5700元。第10例某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)，對(duì)擴(kuò)建的四車(chē)間投保建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額560萬(wàn)元，按工程概算總造價(jià)投保金額應(yīng)為800萬(wàn)元。在施工過(guò)程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬(wàn)元，機(jī)器損失100萬(wàn)元。請(qǐng)分析該案例，并回答下列問(wèn)題:（1）根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？（2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為誰(shuí)？（3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有哪些？（4）若按專(zhuān)家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因?yàn)樵摰貐^(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？（5）如果損失原因?yàn)樵搹S抽用地下水過(guò)量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？（1）自然災(zāi)害（2）建筑公司，工廠（3）修復(fù) 重置現(xiàn)金（4）保險(xiǎn)公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（12%）=（5）兩者均不負(fù)責(zé)賠償 計(jì)算題，保額為30萬(wàn)元，一次事故中車(chē)輛損失20萬(wàn)元，若責(zé)任全部由第三者造成，保險(xiǎn)公司賠款后取得代位追償權(quán)，向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何分配 若追回22萬(wàn)元，又當(dāng)如何？解答：追回18萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)得：1830/40=被保險(xiǎn)人應(yīng)得：1810/40=追回22萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只能扣留賠款：2030/40=15萬(wàn)被保險(xiǎn)人應(yīng)得： 2215=7萬(wàn)，投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元，第一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額是40萬(wàn)元，第二家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額是60