【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 課程，現(xiàn)任：北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任、北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)教研室主任、保險(xiǎn)學(xué)教授、碩士生導(dǎo)師；北京工商大學(xué)職稱評(píng)定委員會(huì)財(cái)金學(xué)科組成員（2000）。主要著述：《社會(huì)保障學(xué)》（主編）《社會(huì)保障學(xué)教學(xué)大綱》（主編）《海上保險(xiǎn)學(xué)》（副主編）《保險(xiǎn)學(xué)》（合著）《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)：矛盾、挑戰(zhàn)與對(duì)策》（合著）《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》（合著）《商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》（分主編）《金融市場(chǎng)操作全書(shū)》（作者、編委、總纂稿）《現(xiàn)代流通企業(yè)運(yùn)作全書(shū)》（副主編）《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》（編委）參加的課題與研究成果：*中國(guó)社科基金九五重點(diǎn)課題：《中國(guó)社會(huì)保障體制研究》子課題：中國(guó)職工互助合作保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃與方案設(shè)計(jì)，負(fù)責(zé)其中的一個(gè)子課題組織與研究，參與9個(gè)中的3個(gè)研究，并執(zhí)筆。1997年已經(jīng)研究完畢，經(jīng)劉國(guó)光鑒定通過(guò)。*中國(guó)保監(jiān)會(huì)委托北京大學(xué)組織的“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)課題：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中期（五年）發(fā)展規(guī)劃”1999年3－6月。*北京大學(xué)重點(diǎn)課題：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究 1999年3－8月，負(fù)責(zé)中國(guó)保險(xiǎn)中介制度研究。*中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)課題：“各國(guó)保險(xiǎn)法律制度對(duì)比研究”，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)法律基本制度框架、保險(xiǎn)組織形式、再保險(xiǎn)制度的組織，并具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)組織形式的對(duì)比研究。1999年3月－2000年6月主持教師：朱志忠男 1962年出生于福建。1983年畢業(yè)于廈門(mén)大學(xué)財(cái)政金融系983．81991．4在中央電大經(jīng)濟(jì)系擔(dān)任《銀行信貸管理學(xué)》、《財(cái)政與信貸》、《貨幣流通與計(jì)劃》等課程的主持教師，先后在大東文化大學(xué)、東京大學(xué)學(xué)習(xí)與研究教育理論《國(guó)際金融》、《保險(xiǎn)學(xué)概論》、《國(guó)際結(jié)算》、《人身保險(xiǎn)》等課程的主持教師主要教研成果：《貨幣銀行學(xué)》（參編）《財(cái)政與信貸學(xué)習(xí)指導(dǎo)書(shū)》（與人合著）《國(guó)際金融導(dǎo)讀》（專著）《保險(xiǎn)學(xué)概論》（主編）《保險(xiǎn)學(xué)概論導(dǎo)學(xué)》（與人合編）在《金融時(shí)報(bào)》、《中央電大經(jīng)濟(jì)》、《現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育》等報(bào)刊發(fā)表專業(yè)論文與員距離教育論文若干。新疆電大課程教師：何新夏副教授第三篇：保險(xiǎn)學(xué)概論第一次參考資料關(guān)于“交強(qiáng)險(xiǎn)”的看法《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定：有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。在司法實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)公司往往依據(jù)該條款主張免責(zé)。本人認(rèn)為該條款與“《道路交通安全法》第七十六條機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車(chē)之間發(fā)生交通事故的，由有過(guò)錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過(guò)錯(cuò)的，按照各自過(guò)錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人有過(guò)錯(cuò)的，根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車(chē)一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車(chē)一方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)不超過(guò)百分之十的賠償責(zé)任。交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動(dòng)車(chē)造成的，機(jī)動(dòng)車(chē)一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。”相沖突?！兜缆方煌ò踩ā芬?guī)定的是保險(xiǎn)公司的賠償主體資格和賠償范圍，是一種法定的責(zé)任。而交強(qiáng)險(xiǎn)條例作為行政法規(guī)，下位法，不應(yīng)該超越上位法的規(guī)定范圍。保險(xiǎn)公司承擔(dān)的應(yīng)當(dāng)是賠償責(zé)任，而不是墊付責(zé)任，不過(guò)其追償權(quán)利也應(yīng)當(dāng)在《道路交通安全法》有相應(yīng)規(guī)定。否則，交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的可能落空，事故受害人的利益難以得到保障。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的口徑，目前全國(guó)范圍內(nèi)保商業(yè)三者險(xiǎn)的比例只有35％，造成很多交通事故的受害者不能得到及時(shí)有效的治療，所以國(guó)家要強(qiáng)行推廣“交強(qiáng)險(xiǎn)”。而據(jù)lqpeople所知，自從新的道路交通法頒布實(shí)施以來(lái)，一輛北京的小奧托無(wú)過(guò)錯(cuò)撞死人都被索賠80萬(wàn)元，在這樣的前提下，現(xiàn)在還有人會(huì)不保第三者責(zé)任險(xiǎn)嗎？我做過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的調(diào)查，身邊的朋友只要是有車(chē)的，無(wú)一例外都保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而且保額都不低，基本上是50萬(wàn)的為主，而且現(xiàn)在如果新車(chē)不投保三者險(xiǎn)的話，連上牌都是有問(wèn)題的，窺一斑可以知全豹，那么保監(jiān)會(huì)所謂的只有35％的投保率是從何而來(lái)的呢？！那么既然大家都已經(jīng)保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，為什么國(guó)家還要硬性攤派“交強(qiáng)險(xiǎn)”？說(shuō)得再直接一點(diǎn)，我已經(jīng)每年花2118元投保50萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，為什么還要我再花1050元投區(qū)區(qū)6萬(wàn)元的交強(qiáng)險(xiǎn)？既然要強(qiáng)迫，那就應(yīng)該對(duì)那所謂的沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的65％來(lái)強(qiáng)制，而不是對(duì)像我這樣一直老老實(shí)實(shí)投保的而且準(zhǔn)備繼續(xù)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的所謂的35%來(lái)強(qiáng)制實(shí)施了！根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)１９日公布的交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn)，即全國(guó)統(tǒng)一定為６萬(wàn)元人民幣。在６萬(wàn)元總的責(zé)任限額下，實(shí)行分項(xiàng)限額，具體為死亡傷殘賠償限額５萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額８０００元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額２０００元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額分別按照上述限額的２０％計(jì)算問(wèn)題是，這點(diǎn)錢(qián)能解決什么問(wèn)題？我為什么每年都要花2118元保50萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)？還不是以防萬(wàn)一？現(xiàn)在保的只是區(qū)區(qū)的6萬(wàn)元，能起到保障作用嗎？眾所周知，現(xiàn)在一個(gè)小小的感冒，都要在醫(yī)院花上好幾千的醫(yī)藥費(fèi)，真要出了人命關(guān)天的事故，8000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償能頂什么用？5萬(wàn)元的死亡傷殘賠償能頂什么用？保監(jiān)會(huì)也承認(rèn)這點(diǎn)錢(qián)派不上用場(chǎng)，所以還是鼓勵(lì)大家繼續(xù)投保商業(yè)三者險(xiǎn)，那既然如此，為什么同一險(xiǎn)種要我們投保人重復(fù)投保？根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐的說(shuō)法，交強(qiáng)險(xiǎn)是公益性險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)公司只是代辦者。保監(jiān)會(huì)將本著“不盈不虧”的原則，審核交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)的費(fèi)率以及責(zé)任限額：一方面，允許保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)考慮人力成本、經(jīng)營(yíng)管理成本等因素，另一方面，絕對(duì)不能把利潤(rùn)也加在費(fèi)率里。但是我們?cè)谒氵^(guò)一筆細(xì)帳之后，可以發(fā)現(xiàn)這所謂的“不盈不虧”根本只是一個(gè)美麗的謊言。首先引用據(jù)國(guó)家安全生產(chǎn)管理局的一組數(shù)字：“統(tǒng)計(jì)顯示，2005年全國(guó)共發(fā)生道路交通事故45萬(wàn)余起，造成98738人死亡、47萬(wàn)人受傷?！鄙鲜鍪鹿拾凑毡１O(jiān)會(huì)提供的賠付限額，就算每起都是最嚴(yán)重的，需要保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑挘恍枰r10萬(wàn)人5萬(wàn)元＋47萬(wàn)人＋45萬(wàn)起，加起來(lái)的數(shù)據(jù)是97億不到的賠償額。而根據(jù)2006年6月15日發(fā)布的《2005中國(guó)環(huán)境狀況公報(bào)》的數(shù)據(jù)顯示，2005年，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量保持高速增長(zhǎng)，汽車(chē)、摩托車(chē)保有量分別超過(guò)4300萬(wàn)輛和9400萬(wàn)輛，按照新的交強(qiáng)險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)即使每輛汽車(chē)按照1000元保費(fèi)收取好了，就可以收430億元，9400萬(wàn)輛摩托車(chē)車(chē)按照180元每輛的標(biāo)準(zhǔn)收取的話，又可以收近170億，兩者相加保費(fèi)收入就有近600億，比按最高限額計(jì)算支付的97億多出了近500億，也就是說(shuō)，我們交了10元保費(fèi)，其中只有2元不到是做為賠償給交通事故受害者，其他的8元呢？我不知道，這難道就是保監(jiān)會(huì)所謂的“不盈不虧”？如果按照保監(jiān)會(huì)的說(shuō)法，交強(qiáng)險(xiǎn)是公益險(xiǎn)種，“不盈不虧”的話，我們需要支付的保費(fèi)只是現(xiàn)在的五分之一，也就是說(shuō)只需要交200元的保費(fèi)就可以了，如果真是這樣的話，還會(huì)有如此強(qiáng)大的抵制聲嗎？我覺(jué)得比較有道理的是在交強(qiáng)險(xiǎn)中取消“無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償”的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)交通事故，以責(zé)任劃分進(jìn)行賠償。機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或駕駛?cè)怂鶓?yīng)有的責(zé)任是針對(duì)無(wú)過(guò)錯(cuò)的行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)使用者，至于對(duì)有過(guò)錯(cuò)的行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)使用者受傷或傷亡如何進(jìn)行救助不應(yīng)該是機(jī)動(dòng)成所有人或駕駛?cè)怂鶓?yīng)有的法律責(zé)任，而是一種道德責(zé)任。而充法律上講，這個(gè)責(zé)任應(yīng)該由有過(guò)錯(cuò)行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)使用者來(lái)承擔(dān)。只有合理規(guī)定責(zé)任，才能較好地促進(jìn)交通秩序的發(fā)展。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題（一）市場(chǎng)主體數(shù)量少，規(guī)模小，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不利于有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局的形成目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場(chǎng)主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國(guó)有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場(chǎng)分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素形成的高度集中的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有效競(jìng)爭(zhēng)明顯不足。究其