【文章內(nèi)容簡介】 定其實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的合同；而在給付性保險(xiǎn)合同中，事先由合同雙方當(dāng)事人約定一定數(shù)目的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按照約定負(fù)給付責(zé)任。前者以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同居多，后者主要是人身保險(xiǎn)合同，如人壽保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等。損失補(bǔ)償原則中通常是與確定的保險(xiǎn)價(jià)值聯(lián)系在一起的，而人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，在性質(zhì)上與財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)不同，其價(jià)值難以估計(jì)和衡量，沒有確定的保險(xiǎn)價(jià)值，因而不存在發(fā)生獲得多重利益的問題。即使是基于經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系或債務(wù)關(guān)系而取得的人身保險(xiǎn)利益，也只能作主觀的估計(jì)，而無法以金錢為客觀評(píng)價(jià)。因此，如前所述人身保險(xiǎn)通常為定值保險(xiǎn)，事故發(fā)生時(shí)即按照合同中約定的金額給付，而不計(jì)較實(shí)際損失如何，此種情形多發(fā)生在人壽保險(xiǎn)合同中。但是，人身保險(xiǎn)并完全不等同與給付性保險(xiǎn)。因?yàn)橛械谋ｋU(xiǎn)并不是定值保險(xiǎn)，如疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，對(duì)此類險(xiǎn)種中涉及的治療及住院等的醫(yī)療費(fèi)用支出，所以仍然要適用損失補(bǔ)償原則。即對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的損失，不允許醫(yī)療保險(xiǎn)金的賠付超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額。又因?yàn)榧膊』蛞馔馐录l(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失的醫(yī)療費(fèi)用是確定的金額，可以用貨幣來衡量，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有相似性，存在多重獲利的可能。因此，在涉及醫(yī)藥費(fèi)用的保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的支出，在保險(xiǎn)人先向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。在第三者先行賠付的情況下，保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)金給付中作相應(yīng)的扣除。從這里來看本案例，保險(xiǎn)公司可以拒賠，可為什么出現(xiàn)了法律要求保險(xiǎn)公司賠償呢？我們來看《保險(xiǎn)法》中華人民共和國保險(xiǎn)法（2009年修訂）第四十六條：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。司法中法院的判決理由主要集中在公平原則、保險(xiǎn)合同解釋規(guī)則等方面，以期最大限度地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益，而抓住法律中不清晰的部分，例如，第四十六條，“禁止人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位追償”的規(guī)定,而非關(guān)于“禁止人身保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則”的規(guī)定。“代位追償”并不等同于“損失補(bǔ)償”。換言之,禁止代位追償并不等于禁止適用損失補(bǔ)償原則。而第十八條，更是對(duì)判斷的不明確性，例如，法院以這樣的理由：僅僅采用將保險(xiǎn)條款送交投保人閱讀的方式，不構(gòu)成對(duì)說明義務(wù)的履行。保險(xiǎn)人對(duì)自己是否盡到明確充分的說明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。本案中，被告達(dá)州保險(xiǎn)支公司沒有舉證證明自己對(duì)該免責(zé)條款已經(jīng)向原告盡到了明確充分的說明義務(wù)，故《學(xué)生平安保險(xiǎn)合同》第七條對(duì)被保險(xiǎn)人即原告楊峰沒有約束力。因此楊峰因第三方而發(fā)生車禍，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人人給付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人仍然有權(quán)利向保險(xiǎn)公司索賠，從而獲得多重利益。因此究其原因，是我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》及其相關(guān)配套法規(guī)均未對(duì)醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則還是給付原則作出明確規(guī)定，這導(dǎo)致長期以來，人身保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則，在保險(xiǎn)理論界與司法審判機(jī)關(guān)均存在較大爭(zhēng)議。綜全文所述，損失補(bǔ)償原則是針對(duì)可衡量價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后以被保險(xiǎn)人不得通過賠償而獲得額外獲利的原則，對(duì)于人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)界認(rèn)為適用于此原則，而由于法規(guī)的關(guān)系，全國此類案件的判決結(jié)果均有所不同。第三篇：體育保險(xiǎn)學(xué)論文摘 要我國體育產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了有無到有的過程，伴隨著2008北京奧運(yùn)會(huì)的完美舉行我國體育保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程大大加快，也帶來了無限機(jī)遇，但目前我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家的步伐。體育保險(xiǎn)是保險(xiǎn)領(lǐng)域重要的一部分，在體育事業(yè)的順利發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。本文通過介紹我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的歷程及其現(xiàn)狀特點(diǎn)，從需求和供給的角度分析了我國體育保險(xiǎn)目前發(fā)展比較落后的原因，在借鑒體育保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的西方國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國體育保險(xiǎn)的對(duì)策。[關(guān)鍵詞] 體育保險(xiǎn)；體育產(chǎn)業(yè)；體育運(yùn)動(dòng)；競(jìng)技體育前 言體育保險(xiǎn)，是指體育保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度。體育保險(xiǎn)不僅具有保險(xiǎn)的一般功能特征，還有其獨(dú)有的特征：一是體育運(yùn)動(dòng)本身具有較強(qiáng)的親和力，喜愛運(yùn)動(dòng)、參與運(yùn)動(dòng)的人員眾多，而且覆蓋面廣；二是體育保險(xiǎn)多以一年或幾年的短險(xiǎn)為主，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同的險(xiǎn)項(xiàng)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定，和運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的特點(diǎn)結(jié)合緊密；三是體育領(lǐng)域廣泛存在大量風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生未及性強(qiáng)，因此對(duì)保險(xiǎn)這種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失的工具需求量極大。僅從需求方面看，可大致分為兩類：一是運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，指為運(yùn)動(dòng)員提供的適合專項(xiàng)體育項(xiàng)目及其訓(xùn)練情況的保險(xiǎn)，主要是運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)；二是體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，主要為體育賽事參加者的安全保險(xiǎn)和體育設(shè)施裝備及體育場(chǎng)館保險(xiǎn)。從實(shí)際經(jīng)營操作來看，主要有體育賽事保險(xiǎn)和體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。我國作為體育大國的地位愈來愈突出，每年舉行的體育賽事越來越多，全國各地納人國家體育總局計(jì)劃的大型體育賽事每年約600場(chǎng)；從事體育運(yùn)動(dòng)的人也與日俱增，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級(jí)別的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員達(dá)8萬多人。另外，令人矚目的2008年北京奧運(yùn)會(huì)，產(chǎn)生保額近3 000億元。這一切將給我國的保險(xiǎn)業(yè)帶來無限商機(jī)。但我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于體育事業(yè)發(fā)展的步伐，因此急需發(fā)展我國的體育保險(xiǎn)。正 文一、我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的歷程及其現(xiàn)狀（一）發(fā)展我國體育保險(xiǎn)起步比較晚，雖然在20世紀(jì)80年代有保險(xiǎn)公司開始嘗試開辦體育保險(xiǎn)，但正式提出要發(fā)展我國的體育保險(xiǎn)是在1995年。直到桑蘭事件后，體育保險(xiǎn)才受到國人的廣泛關(guān)注。1998年第四屆友好運(yùn)動(dòng)會(huì)，當(dāng)時(shí)桑蘭正在進(jìn)行跳馬比賽的賽前熱身，在她起跳的那一瞬間，外隊(duì)一教練“馬”前探頭干擾了她，導(dǎo)致她動(dòng)作變形，從高空栽到地上，而且是頭先著地，不幸重傷頸椎。在美國經(jīng)過近一年的康復(fù)治療后，于1999年5月回國。桑蘭所參加的第四屆友好運(yùn)動(dòng)會(huì)給全體參賽的各國運(yùn)動(dòng)員購買了意外保險(xiǎn)，因此桑蘭受傷后的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司提供。但并非對(duì)桑蘭今后的一切都提供了保障，美國保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)桑蘭在美國的醫(yī)療費(fèi)用，并不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用以外的生活費(fèi)用和其他任何費(fèi)用，也不承擔(dān)桑蘭回國后的醫(yī)療費(fèi)用，因此，桑蘭回國后已經(jīng)停止享受美國的醫(yī)療保險(xiǎn)。由此我們看到由于國內(nèi)體育保險(xiǎn)業(yè)的空白，桑蘭在回國之后沒有了醫(yī)療和生活上的保障，這個(gè)運(yùn)動(dòng)員意外受傷之后帶來了心理和生活上的雙重打擊，要不是友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上在美國買了保險(xiǎn)桑蘭的治療費(fèi)用說不定都會(huì)成為一個(gè)嚴(yán)重的問題。這個(gè)事件不僅僅影響的是桑蘭的個(gè)人人生，更是影響這中國體育事業(yè)的發(fā)展。在別的運(yùn)動(dòng)員眼里，受傷就可能導(dǎo)致職業(yè)生涯的終止甚至是今后生活的難以維持，而一旦受傷并沒有相關(guān)的保險(xiǎn)來保障他們的醫(yī)療和生活，這使得運(yùn)動(dòng)員們?cè)谄綍r(shí)訓(xùn)練和比賽中過分擔(dān)心和過分緊張害怕受傷，從而難以得到突破。綜上所述，體育事業(yè)的健康快速發(fā)展必須有體育保險(xiǎn)的嚴(yán)格支持。經(jīng)過10多年的探索，我國的體育保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在近幾年有不斷升溫之勢(shì)，但目前，由于存在一些制約因素，體育保險(xiǎn)的發(fā)展存在諸如覆蓋面小、保障程度低、險(xiǎn)種少等問題。（二）我國體育保險(xiǎn)的立法及存在問題近年來，隨著《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定v行)》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)評(píng)估人管理規(guī)定》和《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》的陸續(xù)出臺(tái)，中國的保險(xiǎn)法規(guī)體系的建設(shè)步伐明顯加快。但是我國體育保險(xiǎn)法制滯后于國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，更滯后于現(xiàn)代體育事業(yè)發(fā)展的客觀需求。具體而言，目前我國的體育保險(xiǎn)業(yè)還存在著不少問題，主要表現(xiàn)在：(1)體育保險(xiǎn)的經(jīng)營主體數(shù)量少、規(guī)模小、專業(yè)化程度差。(2)國民體育保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。由于傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣的影響，人們對(duì)參加保險(xiǎn)采取匾避態(tài)度，且大多局限于財(cái)產(chǎn)和人身方面。(3)體育社會(huì)保險(xiǎn)體系不完善。(4)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)。(5)尚未建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。(6)體育保險(xiǎn)的專門人才數(shù)量少、素質(zhì)低。由此可以看出，國內(nèi)體育保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，與我國作為一個(gè)世界體育強(qiáng)國的地位極不相稱。同時(shí)，也不能適應(yīng)我國迅猛發(fā)展、市場(chǎng)前景廣闊的體育產(chǎn)業(yè)。二、目前制約我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素(一)需求方面，體育保險(xiǎn)的有效需求不足，保險(xiǎn)觀念也比較淡薄。在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國家，人們的保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，很多運(yùn)動(dòng)員從小就養(yǎng)成了良好的保險(xiǎn)意識(shí)，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個(gè)手指投下巨額保險(xiǎn)，以防不測(cè)。在我國，運(yùn)動(dòng)員傷、殘、病都由國家負(fù)責(zé)，因此基本上不需要商業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員也養(yǎng)成了這種“依賴”思想。而隨著我國體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，體育組織、運(yùn)動(dòng)員都不斷變成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一員，需要自己為自身的安全保障負(fù)責(zé)。由于有關(guān)體育組織、運(yùn)動(dòng)員及廣大普通體育健身者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理，因此缺乏主動(dòng)投保的積極性。，這是影響我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)因素。由于許多體育項(xiàng)目的高風(fēng)險(xiǎn)、高強(qiáng)度性，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較高，可國家對(duì)體育事業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入還不足，加上體育的市場(chǎng)化還未深入，所以廣大普通運(yùn)動(dòng)員的收入普遍較低，購買體育保險(xiǎn)成為一筆不小的開支。(二)供給方面，體育運(yùn)動(dòng)的高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗性和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，對(duì)于以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，賠付率太高，因此都不愿意承保，我國體育保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足。造成這種情況的主要原因有：——相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。費(fèi)率的厘定需要根據(jù)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率、損