【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 己想起來(lái)就干了，而且一直到今天大概還是唯一的一個(gè)。而且我們?cè)诖蟾?000年前后，我們吸收存款，按理說(shuō)這個(gè)都是不合法的，但是我作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，我覺(jué)得這個(gè)做法對(duì)社會(huì)有好處，對(duì)老百姓有好處，沒(méi)有什么害處，就敢干，這個(gè)做法得到了各方面的支持，首先是山西省的領(lǐng)導(dǎo)，還有山西省原來(lái)的省長(zhǎng)，他不但支持，他還出錢(qián)，他捐款給我們，銀監(jiān)會(huì)的副主席李偉同志親自去看，也給我們出錢(qián)，所以我們雖然是一個(gè)非法組織，你還不能取締它，你取締它大家都不喜歡你，這種好事你把它干掉干什么？還有世界銀行的行長(zhǎng)給我們寫(xiě)信，要吸取我們的經(jīng)驗(yàn)，就是向我們學(xué)習(xí)。所以這樣的一個(gè)新生事物我覺(jué)得是有很大的干頭。當(dāng)然，我老了，我們后頭的人有得是，我們希望能干出一番事來(lái)。這是一個(gè)很小的組織，剛才吳行長(zhǎng)也介紹了我們的工作。我們做了17年，規(guī)模很小，現(xiàn)在還是這么一個(gè)規(guī)模。但是我們不良貸款率只有百分之一點(diǎn)幾，做了十幾年，這個(gè)比例很低。富平在永濟(jì)這個(gè)地方，到現(xiàn)在還款率是百分之百，但是大家不要誤解，我們做不到百分之百，客觀事物有自己的規(guī)律，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在放的款大部分還沒(méi)到回收期，到完成一年的周轉(zhuǎn)之后我們可以做一個(gè)初步評(píng)價(jià)，不過(guò)我們有把握的是我們不會(huì)超過(guò)2%。我想我們做了多年的農(nóng)村的金融，有這個(gè)把握。但是我們的管理方面是不能松勁的，全靠管理是能做得很好的。我覺(jué)得尤利斯教授起了非常好的作用，他說(shuō)銀行不光是富人服務(wù)，也可以為窮人服務(wù)，這個(gè)對(duì)于金融業(yè)的整個(gè)思想起了極大的作用，本來(lái)金融業(yè)就是有錢(qián)人的社會(huì)，它也是可以為窮人服務(wù)的，這個(gè)觀念改變，對(duì)于人類(lèi)的發(fā)展真是太偉大了，所以他奪得諾貝爾的和平獎(jiǎng)，我覺(jué)得這個(gè)是很應(yīng)該的。大家可能看到了由中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融和投資研究中心他們做了一個(gè)對(duì)我們富平的評(píng)估，就是永濟(jì)富平小額貸款公司的評(píng)估，我把他們?cè)u(píng)估的幾句話說(shuō)一說(shuō)。他們說(shuō)我們這個(gè)公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，治理結(jié)構(gòu)完善，信息決策信息對(duì)稱(chēng)，就是講對(duì)于貸款人的情況非常了解，可以有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)借了不還。業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，滿足了越來(lái)越多的客戶的借貸需要，顯著改善了農(nóng)戶的融資狀況。因此我們這個(gè)公司具有現(xiàn)實(shí)上實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)上和財(cái)務(wù)上的持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。這個(gè)評(píng)價(jià)我覺(jué)得是很實(shí)在的，也是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)求之不得的一個(gè)評(píng)價(jià)。而且他又說(shuō)了，我們這個(gè)金融機(jī)構(gòu)是近似于內(nèi)生的社區(qū)本土的金融機(jī)構(gòu)，這句話很學(xué)術(shù)，拿我們的普通話來(lái)講，就是這個(gè)機(jī)構(gòu)是一個(gè)土生土長(zhǎng)的，不是外頭搬進(jìn)來(lái)的。這方面我覺(jué)得確實(shí)是永濟(jì)公司的一個(gè)很重要的特點(diǎn)，我們有我們的企業(yè)文化，應(yīng)該講鄭冰女士和她帶領(lǐng)下的一群信貸員，他們做的工作不僅僅是業(yè)務(wù)員，他們有企業(yè)的文化在里頭，他們自身要求道德要好，信用要好，信貸本身不光是一個(gè)信貸員，他是一個(gè)模范員，所以我們對(duì)信貸員的培訓(xùn)非常重視，他關(guān)心社員不光是要收他們的利息，而且要關(guān)心他們的生活，了解他們的生產(chǎn)，經(jīng)常跟他們溝通，變成他們的朋友，這是我們的企業(yè)文化。為什么我們這么有把握？我們的貸款不良率不會(huì)高，原因就是有我們這樣一個(gè)很特殊的企業(yè)文化在里頭。我覺(jué)得這個(gè)正是我們所想的，一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)它要土生土長(zhǎng)，還要有當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的監(jiān)督，互相溝通，不但在資金融通方面起作用，而且?guī)椭麄冃纬梢粋€(gè)社區(qū)組織。所以今天下午各位去看，可以看到我們富平的在金融機(jī)構(gòu)之外，我們還做了很多的事情，這些事情對(duì)于改善農(nóng)村的面貌，提高農(nóng)民的覺(jué)悟起著一個(gè)附帶的作用。我們是一個(gè)社會(huì)責(zé)任投資企業(yè)，富平投資公司是一個(gè)社會(huì)創(chuàng)新投資公司，我們從社會(huì)各界捐款，一些企業(yè)家給我們捐款，也給我們投資，我們自己沒(méi)什么錢(qián)，我們靠的是社會(huì)企業(yè)家，他們給我們投錢(qián)，我們就做這樣的一個(gè)事，這個(gè)事叫社會(huì)責(zé)任投資，它主要的事是對(duì)社會(huì)、對(duì)公益企業(yè)起作用，我們這個(gè)項(xiàng)目就是在扶貧方面起作用，但是扶貧要能夠持續(xù)扶下去，你就必須能夠，至少在經(jīng)濟(jì)上不能賠吧，賠來(lái)賠去最后就得關(guān)門(mén)了，我們不但想不賠，我們還想要賺錢(qián)。慈善機(jī)構(gòu)是犧牲自己幫別人，社會(huì)責(zé)任投資連自己都不犧牲就幫了別人了，是不是更好?。克赃@個(gè)社會(huì)責(zé)任的投資有很大的發(fā)展前途。扶貧、改善環(huán)境、社會(huì)公益，我們富平投資公司就是做兩件事，一件事就是小額貸款，還有一件事就是扶植中小企業(yè)的成長(zhǎng)，給他們做培訓(xùn)、做指導(dǎo)，也可能在資金方面給他們支持。這些事都是使得這個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)更合理，發(fā)動(dòng)人的積極性，把這個(gè)社會(huì)建設(shè)得更好。中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇演講各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，由于杜曉山老師身體不適，未能參加我們這個(gè)會(huì)，他委托我對(duì)社會(huì)的勝利召開(kāi)表示祝賀，也為主辦方給大家提供這樣的交流的機(jī)會(huì)表示感謝。因?yàn)樗闹罗o在手冊(cè)上已經(jīng)印了，我就不再念了，但是我想利用這個(gè)機(jī)會(huì)向大會(huì)，向各方提兩個(gè)建議。第一個(gè)是國(guó)內(nèi)現(xiàn)在有一些公司并沒(méi)有真正做扶持三農(nóng)的，符合弱勢(shì)群體的小額信貸業(yè)務(wù)，這跟咱們國(guó)家還沒(méi)有小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，特別是對(duì)小額信貸的貸款額現(xiàn)在眾說(shuō)不一，剛才吳行長(zhǎng)也講到，財(cái)政部和稅總已經(jīng)出了關(guān)于小額信貸的免稅政策，就是稅收的優(yōu)惠政策，其中定的是五萬(wàn)人民幣，我們覺(jué)得這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是比較合理的，也符合國(guó)際的慣例，所以我們倡議能不能大家真正做扶貧小額信貸這樣的機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)可這樣的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，咱們達(dá)成對(duì)行業(yè)自律的這樣的一個(gè)共識(shí)，把小額信貸，比如說(shuō)定為五萬(wàn)元以下的信貸，這是我們的一個(gè)倡議。第二個(gè)倡議，剛才吳行長(zhǎng)也講，我們需要農(nóng)民的合作，需要社會(huì)的合作，作為我們扶持弱勢(shì)群體這樣的一些，目前還比較弱勢(shì)的這些小額信貸機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)合作，加強(qiáng)交流，有些信息、有些經(jīng)驗(yàn)應(yīng)該進(jìn)一步共享，這樣才能促進(jìn)整個(gè)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，我們網(wǎng)絡(luò)作為目前行業(yè)性的組織，愿意給大家提供這樣的服務(wù)和平臺(tái)，來(lái)促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。最后再次對(duì)會(huì)議主辦方給大家提供這個(gè)機(jī)會(huì)表示感謝，謝謝大家！五、會(huì)議主題演講劉冬文：商業(yè)可持續(xù)是小額信貸關(guān)鍵謝謝主持人，今天上午非常高興，因?yàn)橛挚吹胶芏嗬吓笥?，也看到很多高?jí)領(lǐng)導(dǎo)，以及一些知名專(zhuān)家學(xué)者在共同關(guān)心我們小型的，尤其是這種草根的致力于扶貧事業(yè)的發(fā)展。我們代表中國(guó)扶貧基金會(huì)，同時(shí)也是代表中國(guó)農(nóng)信公司，可能中國(guó)扶貧基金大家比較熟悉，其實(shí)中國(guó)農(nóng)信公司就是中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部改制過(guò)來(lái)后成立的一個(gè)專(zhuān)業(yè)管理公司，現(xiàn)在嚴(yán)格意義上講我們還不是按照銀監(jiān)會(huì)或者人民銀行那套管理框架下注冊(cè)的一個(gè)小額貸款公司，我們是在北京注冊(cè)的一個(gè)中國(guó)農(nóng)信公司，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)和實(shí)施扶貧基金和小額貸款項(xiàng)目。首先我想就這個(gè)標(biāo)題做一個(gè)解釋?zhuān)驗(yàn)槲覀兊穆?tīng)題目叫山水間的百姓銀行。我想借這個(gè)機(jī)會(huì)也跟大家做一個(gè)解釋?zhuān)鋵?shí)我們把這個(gè)叫做山水間的百姓銀行是在樹(shù)立我們的企業(yè)文化和我們的理念傳播過(guò)程中發(fā)現(xiàn)叫百姓銀行可能比窮人銀行更好，以前我們要跟他們談，給他講一個(gè)非常感人的、動(dòng)人的故事，你看我們?cè)谧鲆粋€(gè)窮人銀行。另外一個(gè)角度來(lái)講，如果我們真正面對(duì)農(nóng)戶的時(shí)候，如果我們說(shuō)是窮人銀行會(huì)覺(jué)得非常的不高興，因?yàn)槟惆盐覙?biāo)簽為窮人，你是富人，這是不對(duì)的，這與我們經(jīng)營(yíng)的理念是不太符的，所以我們把它改為百姓銀行。當(dāng)然還有另外的客觀原因，就是從2008年汶川地震以后，把扶貧機(jī)制引進(jìn)到四川的災(zāi)區(qū)，在災(zāi)區(qū)對(duì)災(zāi)民不能說(shuō)他是窮人。如果叫窮人銀行還不能完全體現(xiàn)我們的工作，我們?cè)谌齻€(gè)貧困縣在做，同時(shí)還在三個(gè)重災(zāi)區(qū)做小額貸款。還有一個(gè)變化，從2009年開(kāi)始，我們?cè)诒本┑拈T(mén)頭溝在做，因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)即使在北京這么發(fā)達(dá)的地區(qū)，北京的農(nóng)村地區(qū)也有很多老百姓貸款是很困難的，所以我們?cè)?009年底的時(shí)候在門(mén)頭溝也做這個(gè)項(xiàng)目，所以我們把它改為百姓銀行，也是迎合吳行長(zhǎng)他們的印證。不管我們是叫百姓銀行還是窮人銀行，我們的目標(biāo)和使命是沒(méi)有任何改變的。在內(nèi)部我們是以中國(guó)農(nóng)信公司的形式出現(xiàn)的，成立這個(gè)公司我們有一個(gè)清晰的定位，就是說(shuō)我們做這個(gè)綜合農(nóng)信公司是希望在這個(gè)大銀行，大金融機(jī)構(gòu)和微小農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶做一個(gè)橋梁。我們本身是沒(méi)有錢(qián)的，我們的資金來(lái)源也是社會(huì)的捐贈(zèng)，捐給我們的錢(qián)是有限的，我們?cè)趺窗延邢薜腻X(qián)用好，然后為更多的老百姓服務(wù)，我們就需要開(kāi)發(fā)更多的籌資的來(lái)源，所以我們籌資來(lái)源在國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看就兩個(gè)渠道，要么就是吸款，要么從銀行批發(fā)貸款，在中國(guó)現(xiàn)行的情況下，吸款有一些困難，我們也沒(méi)有茅老師的勇氣，或者是茅老師的聲望，所以我們也不敢做這個(gè)吸款的事。但是我們?cè)谝恍?zhuān)家領(lǐng)導(dǎo)的支持下，我們開(kāi)發(fā)處跟銀行合作的這種模式，從大型的銀行做批發(fā)貸款，所以到目前為止我們跟三家銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，一個(gè)是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，一個(gè)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，一個(gè)是渣打銀行，這三個(gè)銀行都給我們提供貸款，到現(xiàn)在為止中國(guó)農(nóng)信公司貸款是兩億六左右，有一億三千萬(wàn)是來(lái)自銀行的批發(fā)貸款，這種批發(fā)貸款不是任何的貼息的，完全是按照商業(yè)貸款利率，按照市場(chǎng)化的利率發(fā)放給老百姓，我們中國(guó)農(nóng)信公司這樣的一個(gè)差價(jià)剛好覆蓋我們的支出，這樣形成比較好的可持續(xù)發(fā)展模式?，F(xiàn)在我們也在總結(jié)和提煉這樣的模式，我們?nèi)绻梢宰C明三件事，第一件事，就是說(shuō)我們這種模式能夠服務(wù)于那些從銀行貸款貸不著的弱勢(shì)群體，那些一般農(nóng)戶，或者一般的貧困農(nóng)戶，把貸款用好之后，他的收益率還是不錯(cuò)的，第二個(gè)，我們這種模式，我們這個(gè)機(jī)構(gòu)本身如果實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣的話又可以，又解決了融資渠道之后，可能持續(xù)地給老百姓提供這樣的服務(wù)。我們的目標(biāo)是商業(yè)可持續(xù)，如果這兩件成功之后，我想這是我們對(duì)于要完善這個(gè)股份金融體系中最草根的一部分是做出探索和實(shí)踐。我們這個(gè)模式如果成功以后，通過(guò)我們的服務(wù)把存款回流到農(nóng)村這么一個(gè)渠道。中國(guó)農(nóng)信公司想做的事情是在銀行和農(nóng)戶之間搭一個(gè)橋梁?；饡?huì)做小額信貸比茅老師晚幾年，我們是從1996年開(kāi)始做的，當(dāng)時(shí)是利用世界銀行貸款做的，通過(guò)探索摸索之后，應(yīng)該說(shuō)也逐漸逐漸發(fā)展到十個(gè)縣，后來(lái)也出現(xiàn)了滑坡，從2003年10個(gè)縣之后，到2004年變成了四個(gè)縣還是五個(gè)縣，這個(gè)時(shí)候?yàn)槭裁闯霈F(xiàn)問(wèn)題？當(dāng)時(shí)我們發(fā)現(xiàn)有一個(gè)問(wèn)題，我們做小額信貸，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、從流程設(shè)計(jì)，都沒(méi)有問(wèn)題，老百姓還款也非常好，老百姓也很有信用，但是就是沒(méi)有辦法可持續(xù)，當(dāng)時(shí)就是治理結(jié)構(gòu)不清楚，產(chǎn)權(quán)也不清楚，當(dāng)時(shí)我們是跟地方政府合作，然后地方政府成立一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施，后來(lái)發(fā)現(xiàn)地方政府這個(gè)機(jī)構(gòu)很容易發(fā)生變化，一個(gè)是人員的變化，再就是主管領(lǐng)導(dǎo)的變化，這個(gè)機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化，所以后來(lái)我們?cè)?005年之后做了一個(gè)改制，2005年之后扶貧基金開(kāi)始成立自己的下屬結(jié)構(gòu)。完善之后應(yīng)該發(fā)展得非常不錯(cuò)，在2008年底，我們又趁著農(nóng)村金融改革的一些大方向，順著這些方向的發(fā)展，我們?cè)?008年底成立了中國(guó)農(nóng)信公司，成立公司之后應(yīng)該說(shuō)發(fā)展趨勢(shì)更好。到5月底我們分支機(jī)構(gòu)37個(gè)，員工到381個(gè)人，我們現(xiàn)在擴(kuò)張還是比較快，今年上半年我們已經(jīng)成立了11個(gè)分支機(jī)構(gòu)，我們是五個(gè)縣五個(gè)縣同時(shí)開(kāi)展工作的。我們計(jì)劃在未來(lái)三年時(shí)間在100個(gè)縣要開(kāi)設(shè)我們的分支機(jī)構(gòu)。我們的服務(wù)模式實(shí)際上是像麥當(dāng)勞或者是肯德基這種連鎖經(jīng)營(yíng)，我們總部會(huì)有一個(gè)很大的研發(fā)和監(jiān)控中心，我們有三個(gè)主線是集中全國(guó)統(tǒng)一控制的，個(gè)是我們的產(chǎn)品的研發(fā)，這個(gè)完全是由總部來(lái)控制的，然后基層也是按照我們的貸款的產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，安全我們的操作流程就發(fā)放貸款、回收貸款就可以了。第二個(gè)是財(cái)務(wù)管理。第三個(gè)是我們的IT系統(tǒng)也是全國(guó)統(tǒng)一，我們?cè)谌珖?guó)有一個(gè)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，我們的信貸員底下發(fā)放貸款以后，他把數(shù)據(jù)錄進(jìn)去，第二天就可以看到我們的信息。第三個(gè)是人力資源是前面統(tǒng)一管理。但是我們有一點(diǎn)也是跟咱們永濟(jì)這個(gè)小額貸款公司比較類(lèi)似的就是完全是當(dāng)?shù)厝?，所有的縣級(jí)管理人員都是本地人，這可能是我們作為草根金融機(jī)構(gòu)比較共性的東西?，F(xiàn)在我們的項(xiàng)目區(qū)的分布這一塊，原來(lái)在南方有一些，比如說(shuō)在湖南、在江西、貴州，包括福建、海南都有一些，當(dāng)時(shí)為什么那么分散？是因?yàn)槲覀円郧白约簺](méi)有足夠的籌資來(lái)源，主要是靠人捐款捐錢(qián)人說(shuō)我希望你去山西做就去山西做，我希望你到海南就道海南做，那個(gè)時(shí)候是資金說(shuō)了算，后來(lái)能力更強(qiáng)以后，我們采取集中連片開(kāi)發(fā)的模式去做，所以現(xiàn)在主要的區(qū)域，最近幾年發(fā)展主要的區(qū)域集中在遼寧、河北、四川，但是四川主要是災(zāi)后重建的縣。我們服務(wù)的客戶主要以貧困農(nóng)戶為對(duì)象，我們統(tǒng)計(jì)過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)80%以上農(nóng)戶是連續(xù)三年到五年沒(méi)有辦法獲得任何經(jīng)濟(jì)貸款，就要到我們這兒貸款，我們單筆貸款額度，我看了一下永濟(jì)的，我們比他們還小，我們?cè)?007年到2009年單筆貸款額度就是5千到7千塊錢(qián)，統(tǒng)計(jì)了一下，平均貸款是六千塊錢(qián)，貸款余額是兩億五左右。所以貸款額度非常小，從貸款額度來(lái)看，大家也可以看出來(lái)，愿意借幾千塊錢(qián)的，這些一定是那些貧困農(nóng)戶或者低收入農(nóng)戶?，F(xiàn)在根據(jù)客戶的需求，我們分成兩條產(chǎn)品，一類(lèi)是針對(duì)北方農(nóng)村，我們說(shuō)做五戶聯(lián)保的貸款產(chǎn)品，額度是一萬(wàn)塊錢(qián)以下，期限是在一年以內(nèi)的，后來(lái)因?yàn)槲覀冊(cè)跒?zāi)區(qū)要做重建項(xiàng)目，還有門(mén)頭溝這樣的項(xiàng)目，可以貸兩年期的貸款，這是我們貸款的產(chǎn)品。不管是我們的災(zāi)后重建，還是做小額信貸，實(shí)際上我們的貸款利率都是比較統(tǒng)一的，我們?nèi)珖?guó)都是12%，這個(gè)時(shí)候年利率我們采取分期付款，利潤(rùn)率應(yīng)該比這個(gè)還高一點(diǎn)。從業(yè)務(wù)進(jìn)展情況來(lái)看，%以上，大概我們放了八個(gè)多億，現(xiàn)在真正注銷(xiāo)的沒(méi)有收回來(lái)的錢(qián)大概是70多萬(wàn)，這個(gè)70多萬(wàn)后來(lái)還回收了一下，所以整體的壞賬率還是非常低的。，今年計(jì)劃放4個(gè)多億。我們的有效貸款客戶現(xiàn)在是，這是4月底的數(shù)據(jù)是46000戶，到5月底是48000戶，每戶貸款就是一萬(wàn)一千塊錢(qián)。是我們貸款額度的分布，我們最低限額，借五百塊錢(qián)的，借一千塊錢(qián)、兩千塊錢(qián)、三千塊錢(qián)的都有，這就說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，老百姓需要的錢(qián)，他會(huì)很理性看到，我需要一千就借一千，需要兩千就借兩千，不會(huì)說(shuō)你可以借六千我就借兩千，因?yàn)樗紤]成本。所以我們額度分布大部分是在一萬(wàn)塊錢(qián)以內(nèi)的。我們95%的貸款都在一萬(wàn)塊錢(qián)以下。從業(yè)務(wù)情況來(lái)看，7080%都是種養(yǎng)業(yè)的，70%是做其他的，個(gè)人帶分布得比較，就是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)多一點(diǎn)，因?yàn)槲覀冎饕窃谝恍┛h城扶植一些比較大的農(nóng)戶。%，其他應(yīng)該最少，%，當(dāng)時(shí)沒(méi)有設(shè)住房承建貸款，所以你會(huì)看到其他的貸款會(huì)比較多一點(diǎn)。從貸款性別角度來(lái)看，我們優(yōu)先考慮婦女貸款，因?yàn)閶D女貸款還是比較安全，風(fēng)險(xiǎn)比較小，所以這樣的話，我們?cè)谙到y(tǒng)里統(tǒng)計(jì)出來(lái)的數(shù)據(jù)來(lái)看77%是婦女客戶。性別的比例差異還是比較明顯的，另外，我們貸款質(zhì)量還可以，%。還有就是我們的成本控制很好，我們新開(kāi)設(shè)的分支一般兩年夠可以讓他自我盈虧，自我可持續(xù)發(fā)展，而且像我們2009年一共是26個(gè)機(jī)構(gòu)，只有7個(gè)機(jī)構(gòu)盈利，但是我們還有19個(gè)機(jī)構(gòu)是虧損的，還沒(méi)有達(dá)到盈利水平，但是因?yàn)槲覀兂杀究刂频煤芎茫云邆€(gè)盈利的機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋了其他的虧損，所以在2009年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利，所以2006年開(kāi)