【正文】 生活消費(fèi)的習(xí)慣，生產(chǎn)性單位和一個(gè)消費(fèi)品單位合一的狀態(tài)來特意做的，包括我們在臨縣也是這樣的。我們這種所謂的模式，其實(shí)并沒有一個(gè)真正的成形的模式，我們是希望通過發(fā)展的這種力量。我們的貸款額度大家可以看到，在一萬、兩萬之間還是占多數(shù)，但是很多農(nóng)戶還是會選擇三千、四千，我曾經(jīng)去問過客戶，他們講得頭頭是道，為什么錢一定要借七千塊，貸款用途方面，我們在種養(yǎng)殖、經(jīng)商、上學(xué)。貸款產(chǎn)品主要是本地農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，一千塊到一萬塊之前。我想講這些是講到我們后面的業(yè)務(wù)，我們富平在這里開這樣一個(gè)小額貸款公司，我們致力于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這樣的機(jī)構(gòu)我們從2003年開始，有經(jīng)驗(yàn)，從2006年，我們在永濟(jì)這個(gè)社區(qū)，先從一個(gè)小小的40萬的項(xiàng)目開始，到在其他的地方做。第三，我們直接的服務(wù)對象反而是培養(yǎng)和支持微小企業(yè)家和社會企業(yè)家，通過他們的成長來實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步。我們在坐的吳敬璉老師、茅于軾生都是富平學(xué)校的發(fā)起人和理事。我想除了傳統(tǒng)的商業(yè)和慈善機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型以外，確實(shí)富平在做一個(gè)我們希望的新的東西，這個(gè)創(chuàng)新的東西是什么呢？我把它歸結(jié)為三個(gè)方面的要點(diǎn)，一個(gè)是誰去發(fā)起？這個(gè)就是證明富平這種社會投資的理念和實(shí)踐。以上這幾點(diǎn)是我對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，不對之處請大家批評指正。最后，我認(rèn)為基礎(chǔ)不是最重要的，我們所談到的一些不良率的問題，信貸基礎(chǔ)的問題，我覺得這都是管理問題，很多都是管理問題，郵政儲蓄銀行認(rèn)為做小額貸款公司認(rèn)為是兩分技術(shù)，三分營銷，非常同意這個(gè)觀點(diǎn)，所以我認(rèn)為這個(gè)市場最重要的可能不是技術(shù)，還是體制，是管理的問題。另外這個(gè)市場的特點(diǎn)決定了，我個(gè)人想象應(yīng)該是個(gè)人加農(nóng)戶的形式。在這個(gè)市場里面，做法我覺得主要采取這種叫公司加農(nóng)戶的做法，一個(gè)銀行不可能把所有的都做到，而且這種就是，我想一般講考核的時(shí)候都講一個(gè)故事，藍(lán)籌率怎么考核？但是考核的過程中可以把它細(xì)化，搶一個(gè)籃板多少錢，投一個(gè)球多少錢，但是最后調(diào)整來調(diào)整去，可能球員都很賺錢，但是球隊(duì)輸了，我想跟做微型貸款的道理還是一樣的，過程不是最重要的，但是結(jié)果是最重要的。我們在包頭市的達(dá)茂旗有一個(gè)貸款公司，就是銀監(jiān)會在2007年的時(shí)候，我們建立一個(gè)貸款公司，這個(gè)貸款公司的效益還不錯，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)也非常少，現(xiàn)在的注冊資本金是1200萬，貸款是一個(gè)個(gè)多億，還貸給牧民，也是采用微貸的調(diào)研方法，現(xiàn)在的不良率也非常低，而且他們也在做一些城市的這種旗縣制的消費(fèi)貸款，因?yàn)楫?dāng)?shù)貨]有大的銀行做，通常可以放到10%，這個(gè)是不是有點(diǎn)高了？沒關(guān)系，只要有需求就可以。最高的一月是4月單月放款是四千筆，季節(jié)性非常強(qiáng)，4月份放款比較多。最高的一月是今年3月還是4月。2010年一季度末，我們行內(nèi)員工是三千多人，我們行的總資產(chǎn)去年底是812億，存款619，%。第二個(gè)是我們解決的基本是發(fā)展問題，我們不負(fù)責(zé)解決生存問題，第三，我們是2005年開始和國開行合作的項(xiàng)目，采用的是單人單戶的分析技術(shù)，所以我們在這個(gè)方面做的的是一個(gè)真正的商業(yè)可持續(xù)的做法。最后的目標(biāo)是做小額信貸機(jī)構(gòu)或者是從事小額信貸者，要設(shè)想辦法把自己的機(jī)構(gòu)如何做到可持續(xù)，這是我們的根本出路，如果沒有商業(yè)可持續(xù)的話，你沒有辦法證明或者是說服更多的人參加小額信貸事業(yè)的發(fā)展，謝謝大家！劉鑫：小額信貸需要通過資金批量引導(dǎo)非常高興主辦方給我們這個(gè)機(jī)會介紹我們行的體會。有幾條體會，首先我們做小額貸款跟后面，比如這幾年發(fā)展起來的小額貸款公司還不太一樣，我們跟茅老師，跟富平這一塊應(yīng)該有一個(gè)目標(biāo)就是為了扶貧，為了解決貧困人口問題，扶貧是我們的主要目標(biāo)，但是小額貸款只是我們的一個(gè)途徑。從貸款性別角度來看，我們優(yōu)先考慮婦女貸款，因?yàn)閶D女貸款還是比較安全，風(fēng)險(xiǎn)比較小，所以這樣的話，我們在系統(tǒng)里統(tǒng)計(jì)出來的數(shù)據(jù)來看77%是婦女客戶。所以我們額度分布大部分是在一萬塊錢以內(nèi)的。從業(yè)務(wù)進(jìn)展情況來看，%以上，大概我們放了八個(gè)多億，現(xiàn)在真正注銷的沒有收回來的錢大概是70多萬，這個(gè)70多萬后來還回收了一下，所以整體的壞賬率還是非常低的。我們服務(wù)的客戶主要以貧困農(nóng)戶為對象，我們統(tǒng)計(jì)過程中，我們發(fā)現(xiàn)80%以上農(nóng)戶是連續(xù)三年到五年沒有辦法獲得任何經(jīng)濟(jì)貸款，就要到我們這兒貸款，我們單筆貸款額度，我看了一下永濟(jì)的，我們比他們還小，我們在2007年到2009年單筆貸款額度就是5千到7千塊錢，統(tǒng)計(jì)了一下，平均貸款是六千塊錢，貸款余額是兩億五左右。第三個(gè)是我們的IT系統(tǒng)也是全國統(tǒng)一，我們在全國有一個(gè)大的數(shù)據(jù)庫，我們的信貸員底下發(fā)放貸款以后，他把數(shù)據(jù)錄進(jìn)去，第二天就可以看到我們的信息。到5月底我們分支機(jī)構(gòu)37個(gè)，員工到381個(gè)人，我們現(xiàn)在擴(kuò)張還是比較快，今年上半年我們已經(jīng)成立了11個(gè)分支機(jī)構(gòu)，我們是五個(gè)縣五個(gè)縣同時(shí)開展工作的。我們這個(gè)模式如果成功以后，通過我們的服務(wù)把存款回流到農(nóng)村這么一個(gè)渠道。我們本身是沒有錢的，我們的資金來源也是社會的捐贈，捐給我們的錢是有限的，我們怎么把有限的錢用好，然后為更多的老百姓服務(wù)，我們就需要開發(fā)更多的籌資的來源，所以我們籌資來源在國際的經(jīng)驗(yàn)來看就兩個(gè)渠道，要么就是吸款，要么從銀行批發(fā)貸款，在中國現(xiàn)行的情況下，吸款有一些困難，我們也沒有茅老師的勇氣，或者是茅老師的聲望，所以我們也不敢做這個(gè)吸款的事。如果叫窮人銀行還不能完全體現(xiàn)我們的工作，我們在三個(gè)貧困縣在做，同時(shí)還在三個(gè)重災(zāi)區(qū)做小額貸款。首先我想就這個(gè)標(biāo)題做一個(gè)解釋，因?yàn)槲覀兊穆狀}目叫山水間的百姓銀行。第一個(gè)是國內(nèi)現(xiàn)在有一些公司并沒有真正做扶持三農(nóng)的，符合弱勢群體的小額信貸業(yè)務(wù)，這跟咱們國家還沒有小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，特別是對小額信貸的貸款額現(xiàn)在眾說不一，剛才吳行長也講到，財(cái)政部和稅總已經(jīng)出了關(guān)于小額信貸的免稅政策，就是稅收的優(yōu)惠政策，其中定的是五萬人民幣，我們覺得這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是比較合理的，也符合國際的慣例，所以我們倡議能不能大家真正做扶貧小額信貸這樣的機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)可這樣的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，咱們達(dá)成對行業(yè)自律的這樣的一個(gè)共識，把小額信貸，比如說定為五萬元以下的信貸，這是我們的一個(gè)倡議。扶貧、改善環(huán)境、社會公益，我們富平投資公司就是做兩件事，一件事就是小額貸款，還有一件事就是扶植中小企業(yè)的成長，給他們做培訓(xùn)、做指導(dǎo)，也可能在資金方面給他們支持。我覺得這個(gè)正是我們所想的，一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)它要土生土長，還要有當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的監(jiān)督，互相溝通，不但在資金融通方面起作用，而且?guī)椭麄冃纬梢粋€(gè)社區(qū)組織。這個(gè)評價(jià)我覺得是很實(shí)在的，也是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)求之不得的一個(gè)評價(jià)。大家可能看到了由中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融和投資研究中心他們做了一個(gè)對我們富平的評估，就是永濟(jì)富平小額貸款公司的評估，我把他們評估的幾句話說一說。富平在永濟(jì)這個(gè)地方，到現(xiàn)在還款率是百分之百，但是大家不要誤解，我們做不到百分之百，客觀事物有自己的規(guī)律，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在放的款大部分還沒到回收期，到完成一年的周轉(zhuǎn)之后我們可以做一個(gè)初步評價(jià)，不過我們有把握的是我們不會超過2%。當(dāng)然，我老了，我們后頭的人有得是，我們希望能干出一番事來。如果能在制度創(chuàng)新上再有所進(jìn)步，給全國帶個(gè)頭，我們也有這個(gè)條件，我們富平愿意在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下，做一點(diǎn)事，能夠真正的為農(nóng)民服務(wù)，改善我們兩元經(jīng)濟(jì)的這種巨大差距。我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)善于從農(nóng)村調(diào)出資金，農(nóng)民再要想借錢就非常困難，農(nóng)村本來就窮，你再把他的資金都調(diào)走了，他怎么發(fā)展？因此我們中央政府看到這個(gè)問題，也想出各個(gè)辦法來解決它。但是中國的農(nóng)民多多少少改變不大。各地金融機(jī)構(gòu)在中央中央金融政策的指引下，逐步地進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，我認(rèn)為在確保國家金融安全、金融穩(wěn)定的前提下，經(jīng)過我們各地努力探索實(shí)踐，未來的農(nóng)村金融市場必將呈現(xiàn)百花齊放，共同發(fā)展的嶄新局面，微型金融必進(jìn)呈現(xiàn)快速發(fā)展、健康發(fā)展的良好勢頭。六家小額貸款公司自開業(yè)以來，累計(jì)發(fā)放貸款已經(jīng)達(dá)到600多億，貸款總戶數(shù)是2537戶，從貸款市場份額上看，%，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融體系的有力補(bǔ)充和重要內(nèi)容。2009年3月在全國上下積極應(yīng)對國際金融危機(jī)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的嚴(yán)峻形勢下，我們運(yùn)城市在省政和省領(lǐng)導(dǎo)的支持下，起動了小額貸款公司的試點(diǎn)工作，同年6月13號，我市的第一家小額貸款公司，也就是永濟(jì)的富平小額貸款公司正式掛牌營業(yè)，該公司成立一年來，始終堅(jiān)持為農(nóng)民服務(wù)的方向，雖然僅有三千多萬的注冊資本金，但是累計(jì)放貸已經(jīng)三千多萬元，解決了兩千五戶農(nóng)戶的生產(chǎn)生活的資金需求，為農(nóng)民脫貧致富做出了積極的貢獻(xiàn)，受到了廣大農(nóng)民的衷心稱贊和衷心好評。這里風(fēng)光迷人，有華北地區(qū)最大的原始森林驪山，還有中國十海運(yùn)城鹽湖，吸引了越來越多的國內(nèi)外游客，還有我們正在規(guī)劃實(shí)施的風(fēng)陵渡、黃河大拐彎、觀景區(qū)建成后可以領(lǐng)略到黃河、渭河交匯的恢弘景象。132平方公里的運(yùn)城鹽池現(xiàn)在已經(jīng)有了40多年的開發(fā)歷史。在此我代表運(yùn)城市委市政府，永濟(jì)市委市政府對這次盛會的召開表示熱烈的歡迎，對前來參加的各位領(lǐng)導(dǎo)和各位嘉賓表示誠摯的歡迎，對主辦和承辦這次會議付出辛勤勞動的各位同志表示衷心的感謝。新浪財(cái)經(jīng)全程直播本次活動。但是后來我們也看到了，我們在城市的很多的居民也需要普及金融知識，因?yàn)槲覀兘?jīng)常受上當(dāng)受騙的都是不了解金融的一些個(gè)普通的老百姓，被大鱷們玩一圈，耍一把。作為一個(gè)資金批發(fā)的金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)應(yīng)該起到一個(gè)，就是發(fā)放了一筆組合貸款，對于小額貸款公司和對于一個(gè)專業(yè)合作社，你發(fā)放一筆貸款就等于說是發(fā)放了一筆第三，中國需要知行結(jié)合的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和有志青年投身社會教育啟迪民智，為民牟利。因而合作制在中國是一個(gè)但是，光有民眾的這種合作理念，在我們國家還是不夠的，社會也必須要有合作的理念，社會要認(rèn)可這樣的一種經(jīng)濟(jì)方式，因而，如果認(rèn)可了，那么可以說在社會各個(gè)方面就會向?qū)I(yè)合作社提供技術(shù)的支撐，這個(gè)包括農(nóng)業(yè)的技術(shù)和科技，如果要是說一個(gè)合作社沒有一個(gè)好的品種，沒有一個(gè)好的技術(shù)，它的產(chǎn)品是賣不出去的，它是不可能提高勞動生產(chǎn)率的，因而政府的科技普及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該對合作社進(jìn)行更多的技術(shù)的指導(dǎo)，而且專業(yè)合作社的發(fā)展需要資金的支持。我認(rèn)為今后更長遠(yuǎn)的，就是在現(xiàn)階段比較有發(fā)展前途的，應(yīng)該是專業(yè)合作社。大家知道有的地方實(shí)際上已經(jīng)把農(nóng)民的土地集體由一個(gè)公司給承包了，然后再反雇農(nóng)民到這個(gè)公司，大的生產(chǎn)基地來生產(chǎn)，形成了規(guī)?；纳a(chǎn)。我們非常高興地看到，近幾年以來政府對于小額貸款公司都給予了很多的扶持和指導(dǎo)。我想講的第二個(gè)觀點(diǎn)就是社會需要合作理念的啟蒙。我今天想講的一個(gè)題目就是啟迪明智，為民牟利。盡管如此，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，也存在著準(zhǔn)入門檻、轉(zhuǎn)貸資金來源、同等政府優(yōu)惠支持等方面依然存在著不少障礙，在此背景下，如何評價(jià)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展的重要意義？政策及監(jiān)管部門如何鼓勵農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和擴(kuò)大規(guī)模？如何吸引社會資金投資于農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村普惠經(jīng)濟(jì)體系的構(gòu)建變得尤重要。小額信貸這種為貧困和低收入人群提供的額度較小的無抵押、無擔(dān)保的貸款方式，這種專門針對貧困和低收入人口及微小企業(yè)提供金融服務(wù)的貸款方式，已被國際社會廣泛視為金融領(lǐng)域的一個(gè)重大創(chuàng)新。在這個(gè)方面我想既需要監(jiān)管的創(chuàng)新，也需要小額貸款公司產(chǎn)品和信貸程序的創(chuàng)新，謝謝大家！。中國在經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)增長的同時(shí)，貧困人口大幅度下降，最早實(shí)現(xiàn)貧困人口減半目標(biāo)的國家，但是中國的減貧任務(wù)仍然非常艱巨，貧困呈現(xiàn)很多的特點(diǎn)，特別是貧困人口貸款難的問題，一直沒有得到有效的解決，所以問題始終是制約著貧困地區(qū)與貧困人口的發(fā)展。最后，預(yù)祝本次研討會圓滿成功，謝謝大家！程恩江：小額貸款公司需創(chuàng)新謝謝湯敏先生。繼我們國家出臺鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和滿足農(nóng)戶需要的各種金融服務(wù)，積極推廣農(nóng)村小額金融貸款政策以來，全國各地小額貸款公司發(fā)展迅速，在吸納信貸資金和社會資金，投向農(nóng)村，滿足農(nóng)民日常生活生產(chǎn)需要方面，緩解資金融資難方面，都發(fā)揮了明顯的作用，做出了重要的貢獻(xiàn)。在此背景下，如何評價(jià)農(nóng)村微型金融對于農(nóng)村發(fā)展的重要意義，政策及監(jiān)管部門如何鼓勵農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)大規(guī)模，如何吸引社會投資者投資于農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，對于農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建，變得尤為重要。面向農(nóng)戶的小額貸款金融服務(wù)，以其小額、分散、便捷、無需抵押的特點(diǎn)，能夠很好的滿足農(nóng)戶的信貸需求。小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會會議資料集2010年6月12日13日 山西 永濟(jì)本資料來源于新浪網(wǎng)專題報(bào)道中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)整理匯編僅供學(xué)習(xí)與交流之用目錄：一、會議材料 3小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會背景介紹 3小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會參會嘉賓 5小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會會議日程 7二、主辦方致辭 9宋洪遠(yuǎn)：融資難仍是今后農(nóng)村發(fā)展的突出問題 9程恩江：小額貸款公司需創(chuàng)新 10曹鳳岐：應(yīng)鼓勵更多投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融體系 11三、會議主旨嘉賓致辭 13吳曉靈:啟迪明智 為民牟利 13山西省運(yùn)城市人民政府副秘書長李豐林致辭 16四、會議承辦方及協(xié)辦方致辭 18茅于軾：小額信貸做的是社會責(zé)任投資 18中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)秘書長白澄宇演講 20五、會議主題演講 21劉冬文：商業(yè)可持續(xù)是小額信貸關(guān)鍵 21劉鑫：小額信貸需要通過資金批量引導(dǎo) 25沈東曙：對信貸員要有完善的激勵機(jī)制 27鄭冰：社會各界對小額信貸項(xiàng)目都很支持 30程恩江：農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新 33陳筠：希望建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制 36楊延文：小額貸款最大風(fēng)險(xiǎn)仍是騙貸 39王吉緋：貸物不貸款 41任立：微貸機(jī)構(gòu)需要技術(shù)援助降低成本 43曹鳳岐：建立多層次普惠金融體系 45王曙光：農(nóng)村金融缺乏激勵和約束機(jī)制 48汪三貴：互助資金發(fā)展需與金融部門對接 50馮興元：營造支持小額貸款公司的外部環(huán)境 53王君：金融管理框架缺位小額貸款 55郭裕懷：對干部進(jìn)行現(xiàn)代金融訓(xùn)練刻不容緩 58吳敬璉：宏觀經(jīng)濟(jì)面臨困境 出路在于產(chǎn)業(yè)提升 59一、會議材料小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會背景介紹2003年以來中央一號文件持續(xù)強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展農(nóng)村金融，特別是促進(jìn)多種形態(tài)多種所有制結(jié)構(gòu)的微型小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶普遍缺少獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力，因而無法獲得充分的生存發(fā)展所需資金支持。盡管如此，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，也在準(zhǔn)入門檻、轉(zhuǎn)貸資金來源、同等政