【正文】 外，我們還做了很多的事情，這些事情對于改善農(nóng)村的面貌，提高農(nóng)民的覺悟起著一個附帶的作用。還有一個變化，從2009年開始，我們在北京的門頭溝在做，因為我們發(fā)現(xiàn)即使在北京這么發(fā)達的地區(qū)，北京的農(nóng)村地區(qū)也有很多老百姓貸款是很困難的，所以我們在2009年底的時候在門頭溝也做這個項目，所以我們把它改為百姓銀行，也是迎合吳行長他們的印證。第三個是人力資源是前面統(tǒng)一管理。性別的比例差異還是比較明顯的，另外，我們貸款質(zhì)量還可以，%。銀監(jiān)會風(fēng)險評估已經(jīng)一直是二級，這是我們獲得的一些獎項，這幾年在微小企業(yè)貸款我們行作為戰(zhàn)略重點來推進，也取得了很好的效果，不管是社會效果，還是企業(yè)效果。我們培養(yǎng)大量的貸款的零售商，就想我們富平學(xué)校做的扶貧機構(gòu)，包括包商銀行我們的貸款公司都是。第二定位，我們這樣一個貸款公司我們定位自己是發(fā)展的組織還是金融組織，或者說我們是一個有強烈發(fā)展意識的這樣的一個有限公司，我們希望做農(nóng)村發(fā)展的發(fā)展基金。目前我們到5月31號，到昨天大概是已經(jīng)發(fā)了2074筆，這個上面是到5月31號。強調(diào)信貸員成為社區(qū)發(fā)展里面最受尊重的人，這個也是我們從多年的經(jīng)驗上，一定要保障我們信貸員有一個優(yōu)厚的，從長期來看，非常優(yōu)厚的待遇，但是這個確實不能作為特別強調(diào)的第一位的事情，一定要強調(diào)他們在社區(qū)發(fā)展的貢獻和受到的尊重。所以我感受到農(nóng)民的需求真的是非常多。然后北京富平這邊，我很感激，董事會派過來三位高管，就是李總和我們的張麗老師，給我們做具體指導(dǎo)，所以在管理上，我們也看到了，他們本來是好不容易跑到北京，但是一年就是，真的是一年如一日地住在農(nóng)戶家里，還有我們出國留學(xué)的，這一年全是在農(nóng)戶家里吃住，所以讓我們非常感動。經(jīng)濟發(fā)展水平的差距，引起金融資源從農(nóng)村向城市律動，從落后地區(qū)向發(fā)達地區(qū)律動。我們產(chǎn)品設(shè)計的時候沒有考慮農(nóng)戶的需求，當然本意是好的。從我們國家的特點來看，我們國家農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村保險還沒有到位，當然我們現(xiàn)在在做，但是還沒有到位。我想在我們國家目前的這種環(huán)境下，我們現(xiàn)在還是講貸款創(chuàng)新為主，因為我們小額貸款機構(gòu)，我們的小額貸款公司能不能從事存款和其他的金融業(yè)務(wù)。今天給我們在座的政府領(lǐng)導(dǎo)鞠一個躬。在十年前，我們開始給農(nóng)民提供農(nóng)資服務(wù)的過程中，我就發(fā)現(xiàn)承包了十畝地，他們各種五畝蘋果樹，但是每年發(fā)現(xiàn)在收獲的季節(jié)，這個兄弟一家能賣兩萬多塊錢，他這一家只能賣到六七千塊錢，因為他們的地離我們的農(nóng)資店很近，所以很奇怪，最后發(fā)現(xiàn)，一方面是他在投資這一塊他不敢投資，因為他的家庭情況不太好，他說我不敢投資，投資萬一不行怎么辦？我覺得這個差別太大了，同樣的土地、同樣的品種，怎么收獲差距這么大。第三，我們強調(diào)信息真實，是信用貸款的基本原則，我們?nèi)绾潍@得這些真實的軟信息，和怎么樣去處理，所以我們強調(diào)獲得信息的真實性，作為我們貸款的最基本的原則。我們在2008年吳行長他們推動了新的小額貸款公司的可以成立的這樣的一個文件以后，富平學(xué)校作為第一個股東，就成立了一個我們叫社會創(chuàng)業(yè)的這樣的一個投資公司，然后又作為第一大股東，在運城市和永濟市開展了業(yè)務(wù)具體的業(yè)務(wù)大家看到的這個PPT，下午大家會看到，我們很多信貸員穿的粉紅色衣服，大家能看到，這是我們第一位貸款客戶。沈東曙：對信貸員要有完善的激勵機制我還是循規(guī)蹈矩地用PPT說一下。這個我們感覺還是有一定經(jīng)驗的。下面我先介紹一下我們行的情況。我們95%的貸款都在一萬塊錢以下。我們計劃在未來三年時間在100個縣要開設(shè)我們的分支機構(gòu)。我想借這個機會也跟大家做一個解釋，其實我們把這個叫做山水間的百姓銀行是在樹立我們的企業(yè)文化和我們的理念傳播過程中發(fā)現(xiàn)叫百姓銀行可能比窮人銀行更好，以前我們要跟他們談，給他講一個非常感人的、動人的故事，你看我們在做一個窮人銀行。而且他又說了，我們這個金融機構(gòu)是近似于內(nèi)生的社區(qū)本土的金融機構(gòu)，這句話很學(xué)術(shù)，拿我們的普通話來講，就是這個機構(gòu)是一個土生土長的，不是外頭搬進來的。大家知道我和湯敏在一起有很多年，十幾年以前就開始做農(nóng)村的小額貸款，當然比我們早的還有得是，但是我們這個小額貸款是唯一的一個由私人辦的，有個人辦的，沒有政府，也沒有國際組織的支持，自己想起來就干了，而且一直到今天大概還是唯一的一個。一年來，小額貸款公司的實踐使我們深深體會到農(nóng)村金融事關(guān)農(nóng)村繁榮，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融業(yè)的有效支持，特別是離不開農(nóng)村微型金融業(yè)的有效支持。運城古城河?xùn)|，位于山西省的西南部，與陜西、河南隔河相望。這個時候也需要一些個金融機構(gòu)能夠把專業(yè)合作社的信用合作作為你的集體客戶來對它進行資金的融通。從剛才我們大家看到的富平小額貸款公司，在他的運作模式當中，他看到了果品協(xié)會、專業(yè)合作社對農(nóng)民的生產(chǎn)和銷售所起的作用，小額貸款公司客戶群界定不一樣，作為政府來說可以對一般的商業(yè)性小額貸款公司不予過多的特殊的支持，給他以利率覆蓋風(fēng)險的權(quán)利就可以了。曹鳳岐：應(yīng)鼓勵更多投資機構(gòu)進入農(nóng)村金融體系各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、先生們、女士們大家上午好！請允許我代表會議的主辦方之一—北京大學(xué)光華管理學(xué)院對小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會的召開表示熱烈的祝賀！中國作為世界上重要的發(fā)展中國家之一，目前還擁有九億農(nóng)民，并且他們絕大多數(shù)分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)，伴隨著農(nóng)村信貸需求日益呈現(xiàn)區(qū)域差異化和多樣化的態(tài)勢，當前農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有充分發(fā)揮其職能作用。有鑒于此，特舉辦“小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會”，將邀請來自金融與農(nóng)村發(fā)展部門的政府官員、研究者及小額貸款公司的實踐者，共同就微型金融和小額貸款公司在農(nóng)村金融的持續(xù)創(chuàng)新與有序發(fā)展問題開展研討交流，以期通過不同觀點的交鋒、理論與實踐的對照，進行問題的梳理，提出解決方案，為監(jiān)管與政策制定部門和社會投資者提供參考。大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，通過擴大農(nóng)戶的自雇就業(yè)及創(chuàng)業(yè)，借助金融的撬動作用，可以有力的促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，極大的減少城鄉(xiāng)差距，推動農(nóng)村社會實現(xiàn)內(nèi)生式發(fā)展。自有貸款。我也看過綜合農(nóng)信公司，就是劉冬文先生所在的，他們也在農(nóng)村，但是他也在農(nóng)村設(shè)機構(gòu)，在那兒招聘的人員。因為我們的民眾應(yīng)該有合作的理念，但我個人認為中國的合作理念太缺乏了。李豐林：謝謝湯敏先生。他們積極支持當?shù)厝r(nóng)小微型企業(yè)，個體工商戶的發(fā)展，在一定程度上緩解了這些行業(yè)的融資難的問題。我希望這次會不要白開，我們開了以后有重要的程度，今天有政府的重要人士來到這個現(xiàn)場，我相信我們可能產(chǎn)生很大的推動力，使得農(nóng)村金融改革愛所創(chuàng)新不管什么創(chuàng)新，還是要從基層做起，我希望山西省和運城永濟的領(lǐng)導(dǎo)們在這個方面起一個示范作用。業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，滿足了越來越多的客戶的借貸需要，顯著改善了農(nóng)戶的融資狀況。最后再次對會議主辦方給大家提供這個機會表示感謝，謝謝大家！五、會議主題演講劉冬文：商業(yè)可持續(xù)是小額信貸關(guān)鍵謝謝主持人，今天上午非常高興，因為又看到很多老朋友，也看到很多高級領(lǐng)導(dǎo)，以及一些知名專家學(xué)者在共同關(guān)心我們小型的，尤其是這種草根的致力于扶貧事業(yè)的發(fā)展?；饡鲂☆~信貸比茅老師晚幾年，我們是從1996年開始做的，當時是利用世界銀行貸款做的，通過探索摸索之后，應(yīng)該說也逐漸逐漸發(fā)展到十個縣，后來也出現(xiàn)了滑坡，從2003年10個縣之后，到2004年變成了四個縣還是五個縣，這個時候為什么出現(xiàn)問題？當時我們發(fā)現(xiàn)有一個問題，我們做小額信貸，從產(chǎn)品的設(shè)計、從流程設(shè)計，都沒有問題，老百姓還款也非常好，老百姓也很有信用，但是就是沒有辦法可持續(xù)，當時就是治理結(jié)構(gòu)不清楚，產(chǎn)權(quán)也不清楚，當時我們是跟地方政府合作，然后地方政府成立一個機構(gòu)來實施，后來發(fā)現(xiàn)地方政府這個機構(gòu)很容易發(fā)生變化，一個是人員的變化，再就是主管領(lǐng)導(dǎo)的變化，這個機構(gòu)會發(fā)生變化，所以后來我們在2005年之后做了一個改制，2005年之后扶貧基金開始成立自己的下屬結(jié)構(gòu)。我們的有效貸款客戶現(xiàn)在是，這是4月底的數(shù)據(jù)是46000戶，到5月底是48000戶，每戶貸款就是一萬一千塊錢。還有一點我想強調(diào)的是，就是我們現(xiàn)在作為包商銀行來說，其實我們不是一個扶貧性的機構(gòu)，是商業(yè)性的機構(gòu)，剛才說扶貧是目標，我們的目標可能不是扶貧，但是我們通過做這個事，可能會達到一些這樣的效果，所以我們也有一個，我們行的領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)問我，我們做這個事和農(nóng)村小額信貸銀行有什么區(qū)別?；咀龇ê臀覀冊瓉碜鑫⑿⌒刨J是一樣，單人單戶分析，但是在抵押和擔(dān)保這一塊主要采用三戶聯(lián)保的方式，年利率是農(nóng)合貸款是9%，其他實行微貸的標準率，在包頭市場標準率是8%，然后老客戶可能會優(yōu)惠，%。另外，制度的安排上也可以鼓勵一些新型的這種機構(gòu)出現(xiàn)，銀監(jiān)會也發(fā)布成立十家以上村鎮(zhèn)銀行的可以管理總部不受限制的農(nóng)村金融管理部，我覺得這都是很好的嘗試。我這邊稍微說一下前一段時間我們有一個朋友在跟我說，他說你年輕的時候，因為我年輕的時候特別喜歡國際的法則，因為規(guī)則簡單，我最怕到居委會，怎么講明白呢？國際化專業(yè)比較比較好，但是國際化做出來以后，我當時感覺一個很有效的辦法，猶太人更精明，更守時，美國人更創(chuàng)新，跟日本人做生意表現(xiàn)出來更追求完美。這是我們做的培訓(xùn)的一些，我們還請了日本最著名的日本農(nóng)業(yè)專家一起來組織生態(tài)農(nóng)業(yè)的培訓(xùn)。另外怎么樣采取總公司、分公司的制度，使得我們比較好地減少需求層的擴張。最終我不理解，怎么要求這么嚴，然后才知道，李秘書長跟我們說這是嚴格要求，是對咱們政府負責(zé)，這是一個新生的事物，也是對咱們?nèi)\城老百姓負責(zé)，因為這個做好才能保證全運城每個縣都可以開一家，讓我覺得，我的農(nóng)民水平太膚淺了。比方說如果這個資金，比如說冬文講的國開行給了資金，8%左右，完全是商業(yè)的資金，如果能刨開這個資金達到可持續(xù)，基本上就是財務(wù)的可持續(xù)，如果資金成本是3%，這種能夠覆蓋成本，能夠繼續(xù)執(zhí)行，能夠達到操作的可持續(xù)性我們小額信貸機構(gòu)、小額貸款公司要從商業(yè)的渠道，或者是商業(yè)銀行取得貸款的話，它的利息達到7%或者是8%。但是現(xiàn)在補貼的政策產(chǎn)生的問題很多，不能瞄準目標戶，同時貸款還款率非常低。根據(jù)以上這些原則，如果我們對我們國內(nèi)，就是對小額信貸，還有農(nóng)村金融，在全面15年進行一個初步的總結(jié)的話，我們有幾個標志性的這種，對國內(nèi)的小額信貸，或者是微型金融的發(fā)展影響比較大的幾個事情，第一個就是在90年代初時，社科院農(nóng)發(fā)署引進小額信貸，引進以后，對這個模式進行了一次修改、補充，這個一直在進行之中。農(nóng)村微型金融創(chuàng)新對于我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用有重大的意義。我們經(jīng)常在一起交流，這個好事，我們農(nóng)村真的有希望，因為說實在話，做到現(xiàn)在的話，我們就感覺是，就剛才一聽吳行長講我就很興奮，農(nóng)民有合作的意識，但是怎么培養(yǎng)他這種理念，真的非常重要，而這種理念培養(yǎng)起來的話，我們現(xiàn)在把協(xié)會的一些，原有的會員轉(zhuǎn)化成小麥(2287,%)是小麥的合作社，棉花(16745,%)是棉花的合作社，蘋果是蘋果，核桃是核桃，按照我們永濟市的產(chǎn)業(yè)調(diào)整的話，圍繞這個我們也是做了六個合作社的專業(yè)，但是我們控制得很小，每個合作社不能超過20戶，一定扎扎實實做好，其實我們和農(nóng)民交流中間，每次分享的都是，我們這一代的農(nóng)民碰到了國家這么好的政策，每年一個惠農(nóng)政策，而且還有這么多賺了錢的企業(yè)家到農(nóng)村投入，讓我們越來越有希望，所以我們每次在學(xué)習(xí)中間，把國家的政策，把我們的具體實際情況討論，反正別埋怨、別抱怨，我們政府領(lǐng)導(dǎo)比我們難得多，我們就好好做，我們到底發(fā)展新農(nóng)村是要黨的富民政策呢？還是農(nóng)民素質(zhì)的提高？其實二者都有。所以這個中間，沈校長，最初我問他為什么給我們提供40萬貸款，他的回答就是希望你們越做越好，我說我們永濟做好與你有什么關(guān)系。我們特別不同意在我們這個機構(gòu)里面有什么信息員，然后給你一條信息，介紹一個客戶給你，你的信貸員跟他分成，我贊成其他很多組織去做，但是對我們這個不太適用，這是我們特別強調(diào)的，不對信息提供者給予任何貨幣激勵，但是我們可以給他很多其他方面的激勵。我們的貸款額度大家可以看到，在一萬、兩萬之間還是占多數(shù)，但是很多農(nóng)戶還是會選擇三千、四千，我曾經(jīng)去問過客戶，他們講得頭頭是道，為什么錢一定要借七千塊，貸款用途方面，我們在種養(yǎng)殖、經(jīng)商、上學(xué)。我們在坐的吳敬璉老師、茅于軾生都是富平學(xué)校的發(fā)起人和理事。另外這個市場的特點決定了，我個人想象應(yīng)該是個人加農(nóng)戶的形式。最高的一月是今年3月還是4月。有幾條體會，首先我們做小額貸款跟后面，比如這幾年發(fā)展起來的小額貸款公司還不太一樣，我們跟茅老師，跟富平這一塊應(yīng)該有一個目標就是為了扶貧，為了解決貧困人口問題，扶貧是我們的主要目標，但是小額貸款只是我們的一個途徑。我們服務(wù)的客戶主要以貧困農(nóng)戶為對象，我們統(tǒng)計過程中，我們發(fā)現(xiàn)80%以上農(nóng)戶是連續(xù)三年到五年沒有辦法獲得任何經(jīng)濟貸款，就要到我們這兒貸款，我們單筆貸款額度，我看了一下永濟的，我們比他們還小，我們在2007年到2009年單筆貸款額度就是5千到7千塊錢，統(tǒng)計了一下，平均貸款是六千塊錢，貸款余額是兩億五左右。我們本身是沒有錢的，我們的資金來源也是社會的捐贈，捐給我們的錢是有限的，我們怎么把有限的錢用好，然后為更多的老百姓服務(wù)，我們就需要開發(fā)更多的籌資的來源，所以我們籌資來源在國際的經(jīng)驗來看就兩個渠道，要么就是吸款，要么從銀行批發(fā)貸款，在中國現(xiàn)行的情況下，吸款有一些困難，我們也沒有茅老師的勇氣，或者是茅老師的聲望，所以我們也不敢做這個吸款的事。扶貧、改善環(huán)境、社會公益，我們富平投資公司就是做兩件事，一件事就是小額貸款，還有一件事就是扶植中小企業(yè)的成長，給他們做培訓(xùn)、做指導(dǎo)，也可能在資金方面給他們支持。富平在永濟這個地方，到現(xiàn)在還款率是百分之百，但是大家不要誤解，我們做不到百分之百，客觀事物有自己的規(guī)律，因為我們現(xiàn)在放的款大部分還沒到回收期，到完成一年的周轉(zhuǎn)之后我們可以做一個初步評價，不過我們有把握的是我們不會超過2%。但是中國的農(nóng)民多多少少改變不大。這里風(fēng)光迷人，有華北地區(qū)最大的原始森林驪山，還有中國十海運城鹽湖，吸引了越來越多的國內(nèi)外游客，還有我們正在規(guī)劃實施的風(fēng)陵渡、黃河大拐彎、觀景區(qū)建成后可以領(lǐng)略到黃河、渭河交匯的恢弘景象。但是后來我們也看到了，我們在城市的很多的居民也需要普及金融知識，因為我們經(jīng)常受上當受騙的都是不了解金融的一些個普通的老百姓，被大鱷們玩一圈，耍一把。大家知道有的地方實際上已經(jīng)把農(nóng)民的土地集體由一個公司給承包了，然后再反雇農(nóng)民到這個公司，大的生產(chǎn)基地來生產(chǎn)，形成了規(guī)?；纳a(chǎn)。盡管如此，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，