【正文】 不對(duì)信息提供者給予任何貨幣激勵(lì)，但是我們可以給他很多其他方面的激勵(lì)。另外，對(duì)信貸員要提供長(zhǎng)期的培訓(xùn)，我覺(jué)得這是主要靠人的成長(zhǎng)的一個(gè)機(jī)構(gòu)，所以人的成長(zhǎng)非常重要。亟待解決的問(wèn)題和挑戰(zhàn)是這樣的，一個(gè)是我們是一個(gè)社會(huì)企業(yè)，或者我們需要社會(huì)責(zé)任投資，但是我們到底做了什么事，我們做的事對(duì)員工來(lái)說(shuō)，對(duì)投資人來(lái)說(shuō)他們能不能很清楚地認(rèn)識(shí)到我們有什么樣的社會(huì)影響，到底這個(gè)社會(huì)影響是正面的，負(fù)面的，好的在哪里，壞的在哪里，改進(jìn)的方法在哪里，和我們的戰(zhàn)略切合度怎么樣，所以我們最近和很多人一起合作，我覺(jué)得這個(gè)是我們需要很快定下來(lái)的業(yè)務(wù)，非常高質(zhì)量的合作伙伴才能做好。第二個(gè)是轉(zhuǎn)貸方政策的放寬與落實(shí)，我們希望大家3倍或者5倍。第三比照農(nóng)村信用社等的稅務(wù)等優(yōu)惠政策的國(guó)民待遇。商業(yè)銀行的現(xiàn)金安全服務(wù)，這是很特殊的問(wèn)題，在農(nóng)村由于大部分還是需要現(xiàn)金，而不是靠小額支付，這種現(xiàn)金安全服務(wù)，運(yùn)鈔車到我們那個(gè)地方，因?yàn)槲覀兊木W(wǎng)點(diǎn)在村上，在鎮(zhèn)上，支付服務(wù)是非常重要的，另外是個(gè)人信用系統(tǒng)連接，長(zhǎng)期來(lái)看，我們個(gè)人的信息系統(tǒng)和整個(gè)其他的信息系統(tǒng)連接得怎么樣，還有就是我們農(nóng)村人力資源發(fā)展不清楚，特別是像社保、醫(yī)保，農(nóng)村好多制度不利于我們的激勵(lì)制。另外怎么樣采取總公司、分公司的制度，使得我們比較好地減少需求層的擴(kuò)張。非常感謝大家，茅先生有一句話一直激勵(lì)我們大家，享受人生，并且?guī)椭蠹蚁硎苋松?，?chuàng)造社會(huì)價(jià)值最大化。鄭冰：社會(huì)各界對(duì)小額信貸項(xiàng)目都很支持各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家學(xué)者、朋友們，還有我們的農(nóng)民兄弟姐妹大家上午好！我其實(shí)是一個(gè)農(nóng)民，作為農(nóng)民，我其實(shí)也只做了一點(diǎn)點(diǎn)農(nóng)村的小事，所以什么都不懂，我說(shuō)得不好請(qǐng)大家多多包容。在十年前，我們開(kāi)始給農(nóng)民提供農(nóng)資服務(wù)的過(guò)程中，我就發(fā)現(xiàn)承包了十畝地，他們各種五畝蘋果樹(shù)，但是每年發(fā)現(xiàn)在收獲的季節(jié)，這個(gè)兄弟一家能賣兩萬(wàn)多塊錢，他這一家只能賣到六七千塊錢，因?yàn)樗麄兊牡仉x我們的農(nóng)資店很近，所以很奇怪，最后發(fā)現(xiàn)，一方面是他在投資這一塊他不敢投資，因?yàn)樗募彝デ闆r不太好，他說(shuō)我不敢投資，投資萬(wàn)一不行怎么辦？我覺(jué)得這個(gè)差別太大了，同樣的土地、同樣的品種，怎么收獲差距這么大。另外，我發(fā)現(xiàn)他的技術(shù)跟不上，同樣的管理果樹(shù)的話，讓人感覺(jué)，他不像另外一家，那種天天把果樹(shù)經(jīng)營(yíng)得非常好，我覺(jué)得很痛心。還有我曾經(jīng)養(yǎng)過(guò)魚(yú)，養(yǎng)魚(yú)也是我們永濟(jì)一大產(chǎn)業(yè)，但是在養(yǎng)魚(yú)的中間，我發(fā)現(xiàn)我們我們經(jīng)常會(huì)碰到養(yǎng)魚(yú)戶在中途，魚(yú)在最需要吃的時(shí)候，沒(méi)有飼料去投入，實(shí)際上在一天的投入過(guò)程中，他只把一天該吃兩袋的飼料，他只用半袋去喂魚(yú)，魚(yú)吃不飽它也不吭聲，實(shí)際上到年終的時(shí)候，我跟一大片魚(yú)塘都會(huì)做對(duì)比，我真的看到投入跟不上的話，他的收入基本持平，能保持成本。我們農(nóng)信社給每個(gè)農(nóng)戶提供三萬(wàn)到五萬(wàn)的貸款，但是實(shí)際上按照養(yǎng)魚(yú)的投入需要十多萬(wàn)，這個(gè)不能滿足，我天天和他們一起探討，所以很痛心，覺(jué)得農(nóng)民需要的一個(gè)是技術(shù)服務(wù)，我們就倡導(dǎo)把土地當(dāng)工廠來(lái)經(jīng)營(yíng)，否則的話你放棄你的土地。所以我感受到農(nóng)民的需求真的是非常多。到2006年我認(rèn)識(shí)富平，再認(rèn)識(shí)富平這一塊，說(shuō)實(shí)話，從2006年富平跟我們一起開(kāi)會(huì)以后，提供40萬(wàn)貸款，我都不敢想象，從2006年到2008年，很多不一樣的質(zhì)疑，有各種說(shuō)法，不相信這些人怎么會(huì)投到這兒。我最大的感受就是北京富平這里邊，原來(lái)只認(rèn)為是一個(gè)學(xué)校，但是這里面讓我看到像茅老、像湯敏先生這么多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，在我的眼中經(jīng)濟(jì)學(xué)家是研究國(guó)家大的經(jīng)濟(jì)，但是我沒(méi)想到這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家有那么強(qiáng)烈的愛(ài)心和社會(huì)責(zé)任感，讓我真正知道什么是中國(guó)的企業(yè)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家。所以這個(gè)中間，沈校長(zhǎng)，最初我問(wèn)他為什么給我們提供40萬(wàn)貸款，他的回答就是希望你們?cè)阶鲈胶?，我說(shuō)我們永濟(jì)做好與你有什么關(guān)系。他反復(fù)說(shuō)這句話。到200200年中國(guó)有注冊(cè)小額貸款公司的時(shí)候，我們非常幸運(yùn)籌了四千萬(wàn)。其實(shí)我原來(lái)是一個(gè)農(nóng)民，我不懂政府，我在我們村里也聽(tīng)到對(duì)政府的很多不同的說(shuō)法。但是我們注冊(cè)了半讓時(shí)間，確實(shí)讓我感覺(jué)到我們是怎么樣的，我們申請(qǐng)報(bào)告，我們?nèi)ナ±锷暾?qǐng)，三次承諾書(shū)，當(dāng)時(shí)我看到每次的申請(qǐng)都是我們的市長(zhǎng)，我們的分管金融的市長(zhǎng)，都在一起開(kāi)討論會(huì)，當(dāng)時(shí)看到我們的領(lǐng)導(dǎo)覺(jué)得是非常，確定這個(gè)事能做的時(shí)候，馬上就派出我們?nèi)诵械男虚L(zhǎng)，我們山西平遙左權(quán)是全國(guó)五個(gè)省試點(diǎn)。我覺(jué)得行長(zhǎng)是很大的一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)，但是我們?nèi)テ竭b考察的時(shí)候，讓我們感覺(jué)到其實(shí)有好的支持農(nóng)村的事的話，我看到我們的領(lǐng)導(dǎo)都是那么的迫不及待的，真的讓我們很感動(dòng)。最終我不理解，怎么要求這么嚴(yán)，然后才知道，李秘書(shū)長(zhǎng)跟我們說(shuō)這是嚴(yán)格要求，是對(duì)咱們政府負(fù)責(zé)，這是一個(gè)新生的事物，也是對(duì)咱們?nèi)\(yùn)城老百姓負(fù)責(zé)，因?yàn)檫@個(gè)做好才能保證全運(yùn)城每個(gè)縣都可以開(kāi)一家，讓我覺(jué)得，我的農(nóng)民水平太膚淺了。然后到省里，省長(zhǎng)批的時(shí)候我讓我們很難想象，我們這么一個(gè)小小的公司，省長(zhǎng)親自批示，而且和人行之間只用了一周的時(shí)間。我最大的感受，在2007年，我們?cè)谟艽稳タ?，郭主席在那兒?002007年兩次開(kāi)的平遙左權(quán)的經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，那時(shí)候我們根本沒(méi)做，但是我們?cè)谀莾焊惺艿街螅覀兙透杏X(jué)，原來(lái)我們的政府領(lǐng)導(dǎo)都是在做宏觀上的指引方向，所以通過(guò)注冊(cè)這個(gè)手續(xù)過(guò)程中間，原來(lái)我們的理解，天大的好事怎么會(huì)有天大的難處，各種心情寫在那本書(shū)上，后來(lái)理解真的不容易，我們政府官員比我們難得多。今天給我們?cè)谧恼I(lǐng)導(dǎo)鞠一個(gè)躬。當(dāng)我們一切注冊(cè)手續(xù)注冊(cè)成功以后，我們覺(jué)得萬(wàn)事俱備了，只欠東風(fēng)，我們的信貸員在哪里，我們發(fā)現(xiàn)多都說(shuō)給我們多少錢，能不能30萬(wàn)、50萬(wàn)，我們說(shuō)不行，我們貸款中間，不是把錢放在第一位，整天我們經(jīng)營(yíng)錢，如果把錢放在第一位，會(huì)不會(huì)將來(lái)錢出現(xiàn)問(wèn)題，所以我們選團(tuán)隊(duì)成員的時(shí)候，首先第一就是，我們的工作性質(zhì)就是和老百姓聊天，你愿不愿意和老百姓聊天，老百姓看似很樸實(shí)、很簡(jiǎn)單，其實(shí)有不同的性格，你要用不同的聊天方式，經(jīng)過(guò)一年下來(lái)，我們總共應(yīng)聘有80多個(gè)業(yè)務(wù)員，但是我們最終落實(shí)下來(lái)的，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，現(xiàn)在也是21個(gè)，這些信貸員真的讓我們很感動(dòng)，就是真的能是，不管刮風(fēng)下雨都是在農(nóng)戶家里，我們都是在田間地頭工作，我們和老百姓一起享受那種自然風(fēng)景，農(nóng)作物的收獲喜悅中間的工作，這種工作我們經(jīng)常分享，我們到底家是在哪里，然后我們就是，這個(gè)團(tuán)隊(duì)到現(xiàn)在，我們的主任也是不得了的一個(gè)，我的一個(gè)姐妹，她帶著我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)真的是不吃農(nóng)戶一口東西，我們有的業(yè)務(wù)員到農(nóng)戶家里，農(nóng)戶一定讓吃一碗餃子，但是我們這個(gè)農(nóng)戶吃完之后，記住，不能吃，他吃完以后，就到小賣部買十個(gè)雞蛋送回農(nóng)戶，這個(gè)例子也是很多，我們看到這個(gè)業(yè)務(wù)員，我們心里邊很踏實(shí)。但是我們農(nóng)民確實(shí)，我們做農(nóng)民業(yè)務(wù)中間的話，怎么做都覺(jué)得是得心應(yīng)手，但是在管理這一塊就不是我們的強(qiáng)項(xiàng)。這個(gè)管理好，不能給永濟(jì)出錯(cuò)。然后北京富平這邊，我很感激，董事會(huì)派過(guò)來(lái)三位高管，就是李總和我們的張麗老師，給我們做具體指導(dǎo)，所以在管理上，我們也看到了，他們本來(lái)是好不容易跑到北京，但是一年就是，真的是一年如一日地住在農(nóng)戶家里，還有我們出國(guó)留學(xué)的，這一年全是在農(nóng)戶家里吃住，所以讓我們非常感動(dòng)。這個(gè)中間，我們每一次，我愛(ài)人是我村的村長(zhǎng)，我們兩個(gè)也經(jīng)常吵架，但是每一次在鎮(zhèn)上開(kāi)會(huì)讓我感到也是很難得，他每次回來(lái)都會(huì)叮囑我們一句，我們曹書(shū)記說(shuō)了，我們馬局長(zhǎng)說(shuō)了，這是咱們村的第一小額貸款公司，是我們的寶貝，不能出一點(diǎn)差錯(cuò)，每次回來(lái)都是這一句話，我說(shuō)我一定，我覺(jué)得這么多人叮嚀，這么多人期待，讓我們覺(jué)得擔(dān)子越來(lái)越重，越來(lái)越覺(jué)得不敢有絲毫的含糊。我現(xiàn)在仍然有一個(gè)困惑就是剛才說(shuō)的，我覺(jué)得農(nóng)民需要不僅僅是資金，一開(kāi)始我就覺(jué)得是資金能幫他一部分，但是更多的需求在哪兒？如果技術(shù)服務(wù)跟不進(jìn)？大家聯(lián)合起來(lái)和市場(chǎng)對(duì)接這個(gè)，信息對(duì)不上的話，我覺(jué)得也是很緩慢的發(fā)展，國(guó)家有合作社政策，我覺(jué)得這個(gè)結(jié)合起來(lái)，我感覺(jué)真是，這真的是一種發(fā)展新農(nóng)村的巨大的一種好事。我們經(jīng)常在一起交流，這個(gè)好事，我們農(nóng)村真的有希望，因?yàn)檎f(shuō)實(shí)在話，做到現(xiàn)在的話，我們就感覺(jué)是，就剛才一聽(tīng)吳行長(zhǎng)講我就很興奮，農(nóng)民有合作的意識(shí)，但是怎么培養(yǎng)他這種理念，真的非常重要，而這種理念培養(yǎng)起來(lái)的話，我們現(xiàn)在把協(xié)會(huì)的一些，原有的會(huì)員轉(zhuǎn)化成小麥(2287,%)是小麥的合作社，棉花(16745,%)是棉花的合作社，蘋果是蘋果，核桃是核桃，按照我們永濟(jì)市的產(chǎn)業(yè)調(diào)整的話，圍繞這個(gè)我們也是做了六個(gè)合作社的專業(yè)，但是我們控制得很小，每個(gè)合作社不能超過(guò)20戶，一定扎扎實(shí)實(shí)做好，其實(shí)我們和農(nóng)民交流中間，每次分享的都是，我們這一代的農(nóng)民碰到了國(guó)家這么好的政策，每年一個(gè)惠農(nóng)政策，而且還有這么多賺了錢的企業(yè)家到農(nóng)村投入，讓我們?cè)絹?lái)越有希望，所以我們每次在學(xué)習(xí)中間，把國(guó)家的政策，把我們的具體實(shí)際情況討論，反正別埋怨、別抱怨，我們政府領(lǐng)導(dǎo)比我們難得多，我們就好好做，我們到底發(fā)展新農(nóng)村是要黨的富民政策呢？還是農(nóng)民素質(zhì)的提高？其實(shí)二者都有。我們做了這么久，酸甜苦辣都有，但是我們苦在其中，也樂(lè)在其中，苦的是大家不理解我們，但是苦過(guò)之后，那種被農(nóng)民尊重，我是一個(gè)農(nóng)民，沒(méi)想到和這么多專家坐在一起，所以我感覺(jué)我活得很有價(jià)值，所以我們堅(jiān)信一點(diǎn)，既然領(lǐng)導(dǎo)都說(shuō)是好事兒，社會(huì)這么多學(xué)者說(shuō)是好事，我們就把這個(gè)好事做到底，一定讓政府放心，讓學(xué)者給我們總結(jié)再提升，謝謝大家！程恩江：農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新非常高興有這個(gè)機(jī)會(huì)跟大家討論農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新情況。同時(shí)我比較擔(dān)心，因?yàn)橛嘘P(guān)農(nóng)村金融創(chuàng)新的定義，怎么樣進(jìn)行衡量，怎么理解，以及具體的做法，這個(gè)中間我們還是，在剛剛開(kāi)始研究這個(gè)問(wèn)題，其中我有很多想法，我們進(jìn)行仔細(xì)的思考，沒(méi)有進(jìn)行很多的檢驗(yàn)，就是說(shuō)是非常不成熟的。我現(xiàn)在就是把它指出來(lái)，然后跟大家來(lái)一次討論，做一個(gè)拋磚引玉的一個(gè)過(guò)程。我們?cè)趺磥?lái)理解農(nóng)村微型金融？我個(gè)人是這么想的，我想就是如果我們是想，比如說(shuō)是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的話，它應(yīng)該是瞄準(zhǔn)小農(nóng)戶或者是中等以上的農(nóng)戶，然后他有改善農(nóng)村收入分配和扶貧，我想是這種。這個(gè)就是說(shuō)，標(biāo)準(zhǔn)是服務(wù)提供者，也就是不管你是小額貸款公司還是村鎮(zhèn)銀行，還是其他的機(jī)構(gòu)，是指服務(wù)提供者的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展作為目標(biāo)，在一定的時(shí)間內(nèi)能夠達(dá)到操作可知性，就是說(shuō)能夠覆蓋成本，比較低成本的資金，或者達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性。比方說(shuō)如果這個(gè)資金，比如說(shuō)冬文講的國(guó)開(kāi)行給了資金，8%左右，完全是商業(yè)的資金，如果能刨開(kāi)這個(gè)資金達(dá)到可持續(xù)，基本上就是財(cái)務(wù)的可持續(xù)，如果資金成本是3%，這種能夠覆蓋成本，能夠繼續(xù)執(zhí)行，能夠達(dá)到操作的可持續(xù)性我們小額信貸機(jī)構(gòu)、小額貸款公司要從商業(yè)的渠道，或者是商業(yè)銀行取得貸款的話，它的利息達(dá)到7%或者是8%。因?yàn)樗馁Y金成本要高得多。第三個(gè)就是說(shuō)，那么所謂的創(chuàng)新要能更好地了解低收入戶或者貧困戶，或者可以為服務(wù)對(duì)象提供更好的服務(wù)，比方說(shuō)降低貸款人的貸款成本，或者可以降低金融服務(wù)的交易成本，所以創(chuàng)新應(yīng)該可以達(dá)到以上的一個(gè)目標(biāo)或者是同時(shí)達(dá)到以上的幾個(gè)目標(biāo)。我想在我們國(guó)家目前的這種環(huán)境下，我們現(xiàn)在還是講貸款創(chuàng)新為主，因?yàn)槲覀冃☆~貸款機(jī)構(gòu)，我們的小額貸款公司能不能從事存款和其他的金融業(yè)務(wù)。今天我想講三個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)就是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的動(dòng)因。第二個(gè)講一下農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的原則及其分類，有關(guān)農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的幾個(gè)問(wèn)題。第一個(gè)是動(dòng)因，從我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們可以知道，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是高速度，但是收入差距在拉達(dá)，包括城鄉(xiāng)的差距，還有地區(qū)之間的差距，就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展之間不是非常平衡，然后改善社會(huì)差距，收入分配以及扶貧仍然是我們面臨的一個(gè)重要的問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距，引起金融資源從農(nóng)村向城市律動(dòng)，從落后地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)律動(dòng)。使得貧困地區(qū)或者貧困戶不能很好地利用當(dāng)?shù)氐耐顿Y機(jī)會(huì)，他很難積累資本，所以就不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)或者是可持續(xù)的發(fā)展。從2005年以來(lái)，國(guó)家在支持“三農(nóng)”方面有很大的支持和工作，然后在低保，以及其他方面向貧困地區(qū)，向農(nóng)村在傾斜。農(nóng)村微型金融創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用有重大的意義。因?yàn)槿绻悴荒馨盐者@個(gè)機(jī)會(huì)，不能有投資的機(jī)會(huì)，不能有資金來(lái)支持這個(gè)投資機(jī)會(huì)，這種產(chǎn)業(yè)調(diào)整，這種規(guī)?；膶?shí)現(xiàn)，都是非常困難的，所以農(nóng)村微型金融創(chuàng)新我想對(duì)產(chǎn)業(yè)的調(diào)整，對(duì)我們國(guó)家農(nóng)民的升級(jí)，對(duì)進(jìn)一步的發(fā)展有非常重要的意義。還有農(nóng)村微型金融創(chuàng)新可以提高農(nóng)戶，特別是貧困農(nóng)戶有很大的幫助。因?yàn)檗r(nóng)戶所需要的是比較完整的金融服務(wù)，而不僅僅是一個(gè)信貸服務(wù)。從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的特點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)村金融創(chuàng)新，因?yàn)檗r(nóng)村金融創(chuàng)新成本高，然后它難以實(shí)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。但是很多國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了補(bǔ)貼政策，包括中國(guó)。但是現(xiàn)在補(bǔ)貼的政策產(chǎn)生的問(wèn)題很多，不能瞄準(zhǔn)目標(biāo)戶，同時(shí)貸款還款率非常低。另外，農(nóng)業(yè)貸款，單筆貸款的交易成本比較高，農(nóng)牧戶居住比較分散，單筆貸款規(guī)模小，貧困地區(qū)通訊不發(fā)達(dá)，這都加大了農(nóng)村金融的陳本，同時(shí)同業(yè)經(jīng)營(yíng)還面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)。我們金融機(jī)構(gòu)，或者是服務(wù)提供者，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行篩選要求比較高。從我們國(guó)家的特點(diǎn)來(lái)看，我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)還沒(méi)有到位，當(dāng)然我們現(xiàn)在在做，但是還沒(méi)有到位。這中間還有很多的工作要做，再一個(gè)就是中國(guó)的農(nóng)村住房不能用于質(zhì)押。真正的搞非農(nóng)經(jīng)營(yíng)的機(jī)會(huì)起來(lái)比較少一點(diǎn)你一定要是生產(chǎn)性的貸款，這個(gè)帶是可以的，如果要是消費(fèi)是不可以的，這個(gè)實(shí)際上根據(jù)我們的調(diào)查，跟實(shí)際情況是不統(tǒng)一的，我們的調(diào)查基本是什么？就是農(nóng)戶生活水平越高，他用于生產(chǎn)性的非生產(chǎn)性的需求越高，東西對(duì)消費(fèi)型的需求越高，是這樣子的，所以如果把貸款完全只能用于生產(chǎn)的話，你把這個(gè)貸款比較偏向于農(nóng)村的富裕戶，而不是中低層的農(nóng)戶來(lái)進(jìn)行幫助。比方說(shuō)用小額信貸來(lái)標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)戶，當(dāng)時(shí)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有考慮經(jīng)濟(jì)水平和需求，貸款很小，一千塊錢或者多少錢。我們產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候沒(méi)有考慮農(nóng)戶的需求，當(dāng)然本意是好的。不是說(shuō)把這個(gè)費(fèi)用轉(zhuǎn)移了，而是說(shuō)減少這個(gè)費(fèi)用，但是在某種情況下，承擔(dān)一定的貸款費(fèi)用是可以的。創(chuàng)新要立足當(dāng)?shù)氐那闆r，在引進(jìn)好的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須對(duì)外來(lái)的模式和產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況進(jìn)行修補(bǔ)，進(jìn)行補(bǔ)充。根據(jù)以上這些原則，如果我們對(duì)我們國(guó)內(nèi)，就是對(duì)小額信貸，還有農(nóng)村金融，在全面15年進(jìn)行一個(gè)初步的總結(jié)的話，我們有幾個(gè)標(biāo)志性的這種，對(duì)國(guó)內(nèi)的小額信貸，或者是微型金融的發(fā)展影響比較大的幾個(gè)事情，第一個(gè)就是在90年代初時(shí)，社科院農(nóng)發(fā)署引進(jìn)小額信貸，引進(jìn)以后，對(duì)這個(gè)模式進(jìn)行了一次修改、補(bǔ)充，這個(gè)一直在進(jìn)行之中。第三個(gè)是由世界銀行和KW，跟國(guó)開(kāi)行引進(jìn)的RPC這種新的微型金融。我想這個(gè)過(guò)程中間王軍花了很多的力氣，操了很多的心，這是影響比較大的事件。另外，從整個(gè)試點(diǎn)來(lái)看，我個(gè)