【正文】 不對信息提供者給予任何貨幣激勵，但是我們可以給他很多其他方面的激勵。另外，對信貸員要提供長期的培訓，我覺得這是主要靠人的成長的一個機構(gòu)，所以人的成長非常重要。亟待解決的問題和挑戰(zhàn)是這樣的，一個是我們是一個社會企業(yè)，或者我們需要社會責任投資，但是我們到底做了什么事，我們做的事對員工來說，對投資人來說他們能不能很清楚地認識到我們有什么樣的社會影響，到底這個社會影響是正面的，負面的，好的在哪里，壞的在哪里，改進的方法在哪里，和我們的戰(zhàn)略切合度怎么樣，所以我們最近和很多人一起合作，我覺得這個是我們需要很快定下來的業(yè)務，非常高質(zhì)量的合作伙伴才能做好。第二個是轉(zhuǎn)貸方政策的放寬與落實，我們希望大家3倍或者5倍。第三比照農(nóng)村信用社等的稅務等優(yōu)惠政策的國民待遇。商業(yè)銀行的現(xiàn)金安全服務，這是很特殊的問題，在農(nóng)村由于大部分還是需要現(xiàn)金，而不是靠小額支付，這種現(xiàn)金安全服務，運鈔車到我們那個地方，因為我們的網(wǎng)點在村上，在鎮(zhèn)上，支付服務是非常重要的，另外是個人信用系統(tǒng)連接，長期來看，我們個人的信息系統(tǒng)和整個其他的信息系統(tǒng)連接得怎么樣，還有就是我們農(nóng)村人力資源發(fā)展不清楚，特別是像社保、醫(yī)保，農(nóng)村好多制度不利于我們的激勵制。另外怎么樣采取總公司、分公司的制度，使得我們比較好地減少需求層的擴張。非常感謝大家，茅先生有一句話一直激勵我們大家，享受人生，并且?guī)椭蠹蚁硎苋松瑒?chuàng)造社會價值最大化。鄭冰：社會各界對小額信貸項目都很支持各位領(lǐng)導、各位專家學者、朋友們，還有我們的農(nóng)民兄弟姐妹大家上午好！我其實是一個農(nóng)民，作為農(nóng)民，我其實也只做了一點點農(nóng)村的小事，所以什么都不懂，我說得不好請大家多多包容。在十年前，我們開始給農(nóng)民提供農(nóng)資服務的過程中，我就發(fā)現(xiàn)承包了十畝地，他們各種五畝蘋果樹，但是每年發(fā)現(xiàn)在收獲的季節(jié)，這個兄弟一家能賣兩萬多塊錢，他這一家只能賣到六七千塊錢，因為他們的地離我們的農(nóng)資店很近，所以很奇怪，最后發(fā)現(xiàn)，一方面是他在投資這一塊他不敢投資，因為他的家庭情況不太好，他說我不敢投資，投資萬一不行怎么辦？我覺得這個差別太大了，同樣的土地、同樣的品種，怎么收獲差距這么大。另外，我發(fā)現(xiàn)他的技術(shù)跟不上，同樣的管理果樹的話，讓人感覺，他不像另外一家，那種天天把果樹經(jīng)營得非常好，我覺得很痛心。還有我曾經(jīng)養(yǎng)過魚，養(yǎng)魚也是我們永濟一大產(chǎn)業(yè)，但是在養(yǎng)魚的中間，我發(fā)現(xiàn)我們我們經(jīng)常會碰到養(yǎng)魚戶在中途，魚在最需要吃的時候，沒有飼料去投入，實際上在一天的投入過程中，他只把一天該吃兩袋的飼料，他只用半袋去喂魚，魚吃不飽它也不吭聲，實際上到年終的時候，我跟一大片魚塘都會做對比，我真的看到投入跟不上的話，他的收入基本持平，能保持成本。我們農(nóng)信社給每個農(nóng)戶提供三萬到五萬的貸款，但是實際上按照養(yǎng)魚的投入需要十多萬，這個不能滿足，我天天和他們一起探討，所以很痛心，覺得農(nóng)民需要的一個是技術(shù)服務，我們就倡導把土地當工廠來經(jīng)營，否則的話你放棄你的土地。所以我感受到農(nóng)民的需求真的是非常多。到2006年我認識富平，再認識富平這一塊，說實話，從2006年富平跟我們一起開會以后，提供40萬貸款，我都不敢想象，從2006年到2008年，很多不一樣的質(zhì)疑，有各種說法，不相信這些人怎么會投到這兒。我最大的感受就是北京富平這里邊，原來只認為是一個學校，但是這里面讓我看到像茅老、像湯敏先生這么多的經(jīng)濟學家，在我的眼中經(jīng)濟學家是研究國家大的經(jīng)濟，但是我沒想到這些經(jīng)濟學家有那么強烈的愛心和社會責任感，讓我真正知道什么是中國的企業(yè)家和經(jīng)濟學家。所以這個中間，沈校長，最初我問他為什么給我們提供40萬貸款，他的回答就是希望你們越做越好，我說我們永濟做好與你有什么關(guān)系。他反復說這句話。到200200年中國有注冊小額貸款公司的時候，我們非常幸運籌了四千萬。其實我原來是一個農(nóng)民，我不懂政府，我在我們村里也聽到對政府的很多不同的說法。但是我們注冊了半讓時間，確實讓我感覺到我們是怎么樣的，我們申請報告，我們?nèi)ナ±锷暾?，三次承諾書，當時我看到每次的申請都是我們的市長，我們的分管金融的市長，都在一起開討論會，當時看到我們的領(lǐng)導覺得是非常，確定這個事能做的時候，馬上就派出我們?nèi)诵械男虚L，我們山西平遙左權(quán)是全國五個省試點。我覺得行長是很大的一個領(lǐng)導，但是我們?nèi)テ竭b考察的時候，讓我們感覺到其實有好的支持農(nóng)村的事的話，我看到我們的領(lǐng)導都是那么的迫不及待的，真的讓我們很感動。最終我不理解，怎么要求這么嚴，然后才知道，李秘書長跟我們說這是嚴格要求，是對咱們政府負責，這是一個新生的事物，也是對咱們?nèi)\城老百姓負責，因為這個做好才能保證全運城每個縣都可以開一家，讓我覺得，我的農(nóng)民水平太膚淺了。然后到省里，省長批的時候我讓我們很難想象，我們這么一個小小的公司，省長親自批示，而且和人行之間只用了一周的時間。我最大的感受，在2007年，我們在榆次去看，郭主席在那兒，2002007年兩次開的平遙左權(quán)的經(jīng)驗交流會，那時候我們根本沒做，但是我們在那兒感受到之后，我們就感覺，原來我們的政府領(lǐng)導都是在做宏觀上的指引方向，所以通過注冊這個手續(xù)過程中間，原來我們的理解，天大的好事怎么會有天大的難處，各種心情寫在那本書上，后來理解真的不容易，我們政府官員比我們難得多。今天給我們在座的政府領(lǐng)導鞠一個躬。當我們一切注冊手續(xù)注冊成功以后，我們覺得萬事俱備了，只欠東風，我們的信貸員在哪里，我們發(fā)現(xiàn)多都說給我們多少錢，能不能30萬、50萬，我們說不行，我們貸款中間，不是把錢放在第一位，整天我們經(jīng)營錢，如果把錢放在第一位，會不會將來錢出現(xiàn)問題，所以我們選團隊成員的時候，首先第一就是，我們的工作性質(zhì)就是和老百姓聊天，你愿不愿意和老百姓聊天，老百姓看似很樸實、很簡單，其實有不同的性格，你要用不同的聊天方式，經(jīng)過一年下來，我們總共應聘有80多個業(yè)務員，但是我們最終落實下來的，經(jīng)過培訓，現(xiàn)在也是21個，這些信貸員真的讓我們很感動，就是真的能是，不管刮風下雨都是在農(nóng)戶家里，我們都是在田間地頭工作，我們和老百姓一起享受那種自然風景，農(nóng)作物的收獲喜悅中間的工作，這種工作我們經(jīng)常分享，我們到底家是在哪里，然后我們就是，這個團隊到現(xiàn)在，我們的主任也是不得了的一個，我的一個姐妹，她帶著我們這個團隊真的是不吃農(nóng)戶一口東西，我們有的業(yè)務員到農(nóng)戶家里，農(nóng)戶一定讓吃一碗餃子，但是我們這個農(nóng)戶吃完之后，記住，不能吃，他吃完以后，就到小賣部買十個雞蛋送回農(nóng)戶，這個例子也是很多，我們看到這個業(yè)務員，我們心里邊很踏實。但是我們農(nóng)民確實，我們做農(nóng)民業(yè)務中間的話，怎么做都覺得是得心應手，但是在管理這一塊就不是我們的強項。這個管理好，不能給永濟出錯。然后北京富平這邊，我很感激，董事會派過來三位高管，就是李總和我們的張麗老師，給我們做具體指導，所以在管理上，我們也看到了，他們本來是好不容易跑到北京，但是一年就是，真的是一年如一日地住在農(nóng)戶家里，還有我們出國留學的，這一年全是在農(nóng)戶家里吃住，所以讓我們非常感動。這個中間，我們每一次，我愛人是我村的村長，我們兩個也經(jīng)常吵架，但是每一次在鎮(zhèn)上開會讓我感到也是很難得，他每次回來都會叮囑我們一句，我們曹書記說了，我們馬局長說了，這是咱們村的第一小額貸款公司，是我們的寶貝，不能出一點差錯，每次回來都是這一句話，我說我一定，我覺得這么多人叮嚀，這么多人期待，讓我們覺得擔子越來越重，越來越覺得不敢有絲毫的含糊。我現(xiàn)在仍然有一個困惑就是剛才說的，我覺得農(nóng)民需要不僅僅是資金，一開始我就覺得是資金能幫他一部分，但是更多的需求在哪兒？如果技術(shù)服務跟不進？大家聯(lián)合起來和市場對接這個，信息對不上的話，我覺得也是很緩慢的發(fā)展，國家有合作社政策，我覺得這個結(jié)合起來，我感覺真是，這真的是一種發(fā)展新農(nóng)村的巨大的一種好事。我們經(jīng)常在一起交流，這個好事，我們農(nóng)村真的有希望，因為說實在話，做到現(xiàn)在的話，我們就感覺是，就剛才一聽吳行長講我就很興奮，農(nóng)民有合作的意識，但是怎么培養(yǎng)他這種理念，真的非常重要，而這種理念培養(yǎng)起來的話，我們現(xiàn)在把協(xié)會的一些，原有的會員轉(zhuǎn)化成小麥(2287,%)是小麥的合作社，棉花(16745,%)是棉花的合作社，蘋果是蘋果，核桃是核桃，按照我們永濟市的產(chǎn)業(yè)調(diào)整的話，圍繞這個我們也是做了六個合作社的專業(yè)，但是我們控制得很小，每個合作社不能超過20戶，一定扎扎實實做好，其實我們和農(nóng)民交流中間，每次分享的都是，我們這一代的農(nóng)民碰到了國家這么好的政策，每年一個惠農(nóng)政策，而且還有這么多賺了錢的企業(yè)家到農(nóng)村投入，讓我們越來越有希望，所以我們每次在學習中間，把國家的政策，把我們的具體實際情況討論，反正別埋怨、別抱怨，我們政府領(lǐng)導比我們難得多，我們就好好做，我們到底發(fā)展新農(nóng)村是要黨的富民政策呢？還是農(nóng)民素質(zhì)的提高？其實二者都有。我們做了這么久，酸甜苦辣都有，但是我們苦在其中，也樂在其中，苦的是大家不理解我們，但是苦過之后，那種被農(nóng)民尊重，我是一個農(nóng)民，沒想到和這么多專家坐在一起，所以我感覺我活得很有價值，所以我們堅信一點，既然領(lǐng)導都說是好事兒，社會這么多學者說是好事，我們就把這個好事做到底，一定讓政府放心，讓學者給我們總結(jié)再提升，謝謝大家！程恩江：農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新非常高興有這個機會跟大家討論農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新情況。同時我比較擔心，因為有關(guān)農(nóng)村金融創(chuàng)新的定義，怎么樣進行衡量，怎么理解，以及具體的做法，這個中間我們還是，在剛剛開始研究這個問題，其中我有很多想法，我們進行仔細的思考，沒有進行很多的檢驗，就是說是非常不成熟的。我現(xiàn)在就是把它指出來，然后跟大家來一次討論，做一個拋磚引玉的一個過程。我們怎么來理解農(nóng)村微型金融？我個人是這么想的，我想就是如果我們是想，比如說是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的話，它應該是瞄準小農(nóng)戶或者是中等以上的農(nóng)戶，然后他有改善農(nóng)村收入分配和扶貧，我想是這種。這個就是說，標準是服務提供者，也就是不管你是小額貸款公司還是村鎮(zhèn)銀行，還是其他的機構(gòu)，是指服務提供者的長期可持續(xù)發(fā)展作為目標，在一定的時間內(nèi)能夠達到操作可知性，就是說能夠覆蓋成本，比較低成本的資金，或者達到財務可持續(xù)性。比方說如果這個資金，比如說冬文講的國開行給了資金，8%左右，完全是商業(yè)的資金，如果能刨開這個資金達到可持續(xù)，基本上就是財務的可持續(xù)，如果資金成本是3%，這種能夠覆蓋成本，能夠繼續(xù)執(zhí)行，能夠達到操作的可持續(xù)性我們小額信貸機構(gòu)、小額貸款公司要從商業(yè)的渠道，或者是商業(yè)銀行取得貸款的話，它的利息達到7%或者是8%。因為他的資金成本要高得多。第三個就是說，那么所謂的創(chuàng)新要能更好地了解低收入戶或者貧困戶，或者可以為服務對象提供更好的服務，比方說降低貸款人的貸款成本，或者可以降低金融服務的交易成本，所以創(chuàng)新應該可以達到以上的一個目標或者是同時達到以上的幾個目標。我想在我們國家目前的這種環(huán)境下，我們現(xiàn)在還是講貸款創(chuàng)新為主，因為我們小額貸款機構(gòu)，我們的小額貸款公司能不能從事存款和其他的金融業(yè)務。今天我想講三個問題，第一個就是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的動因。第二個講一下農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的原則及其分類，有關(guān)農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的幾個問題。第一個是動因，從我們國家經(jīng)濟的發(fā)展，我們可以知道，經(jīng)濟發(fā)展是高速度，但是收入差距在拉達，包括城鄉(xiāng)的差距，還有地區(qū)之間的差距，就是經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展之間不是非常平衡，然后改善社會差距，收入分配以及扶貧仍然是我們面臨的一個重要的問題。經(jīng)濟發(fā)展水平的差距，引起金融資源從農(nóng)村向城市律動，從落后地區(qū)向發(fā)達地區(qū)律動。使得貧困地區(qū)或者貧困戶不能很好地利用當?shù)氐耐顿Y機會，他很難積累資本，所以就不能實現(xiàn)可持續(xù)的經(jīng)濟的增長或者是可持續(xù)的發(fā)展。從2005年以來，國家在支持“三農(nóng)”方面有很大的支持和工作，然后在低保，以及其他方面向貧困地區(qū)，向農(nóng)村在傾斜。農(nóng)村微型金融創(chuàng)新對于我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)科技應用有重大的意義。因為如果你不能把握這個機會，不能有投資的機會，不能有資金來支持這個投資機會，這種產(chǎn)業(yè)調(diào)整，這種規(guī)模化的實現(xiàn)，都是非常困難的，所以農(nóng)村微型金融創(chuàng)新我想對產(chǎn)業(yè)的調(diào)整，對我們國家農(nóng)民的升級，對進一步的發(fā)展有非常重要的意義。還有農(nóng)村微型金融創(chuàng)新可以提高農(nóng)戶，特別是貧困農(nóng)戶有很大的幫助。因為農(nóng)戶所需要的是比較完整的金融服務，而不僅僅是一個信貸服務。從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的特點來看，農(nóng)村金融創(chuàng)新，因為農(nóng)村金融創(chuàng)新成本高，然后它難以實行農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性。但是很多國家對農(nóng)村金融機構(gòu)采取了補貼政策，包括中國。但是現(xiàn)在補貼的政策產(chǎn)生的問題很多，不能瞄準目標戶，同時貸款還款率非常低。另外，農(nóng)業(yè)貸款，單筆貸款的交易成本比較高，農(nóng)牧戶居住比較分散，單筆貸款規(guī)模小，貧困地區(qū)通訊不發(fā)達，這都加大了農(nóng)村金融的陳本，同時同業(yè)經(jīng)營還面臨著自然風險。我們金融機構(gòu)，或者是服務提供者，對農(nóng)戶進行篩選要求比較高。從我們國家的特點來看，我們國家農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村保險還沒有到位，當然我們現(xiàn)在在做，但是還沒有到位。這中間還有很多的工作要做，再一個就是中國的農(nóng)村住房不能用于質(zhì)押。真正的搞非農(nóng)經(jīng)營的機會起來比較少一點你一定要是生產(chǎn)性的貸款，這個帶是可以的，如果要是消費是不可以的，這個實際上根據(jù)我們的調(diào)查，跟實際情況是不統(tǒng)一的，我們的調(diào)查基本是什么？就是農(nóng)戶生活水平越高，他用于生產(chǎn)性的非生產(chǎn)性的需求越高，東西對消費型的需求越高，是這樣子的，所以如果把貸款完全只能用于生產(chǎn)的話，你把這個貸款比較偏向于農(nóng)村的富裕戶，而不是中低層的農(nóng)戶來進行幫助。比方說用小額信貸來標準中國農(nóng)戶，當時這個標準沒有考慮經(jīng)濟水平和需求，貸款很小，一千塊錢或者多少錢。我們產(chǎn)品設計的時候沒有考慮農(nóng)戶的需求，當然本意是好的。不是說把這個費用轉(zhuǎn)移了，而是說減少這個費用，但是在某種情況下，承擔一定的貸款費用是可以的。創(chuàng)新要立足當?shù)氐那闆r，在引進好的經(jīng)驗的同時，必須對外來的模式和產(chǎn)品，根據(jù)當時的情況進行修補，進行補充。根據(jù)以上這些原則，如果我們對我們國內(nèi)，就是對小額信貸，還有農(nóng)村金融，在全面15年進行一個初步的總結(jié)的話，我們有幾個標志性的這種，對國內(nèi)的小額信貸，或者是微型金融的發(fā)展影響比較大的幾個事情，第一個就是在90年代初時，社科院農(nóng)發(fā)署引進小額信貸，引進以后，對這個模式進行了一次修改、補充，這個一直在進行之中。第三個是由世界銀行和KW，跟國開行引進的RPC這種新的微型金融。我想這個過程中間王軍花了很多的力氣，操了很多的心，這是影響比較大的事件。另外，從整個試點來看，我個