【正文】 之后，可能持續(xù)地給老百姓提供這樣的服務?；饡鲂☆~信貸比茅老師晚幾年，我們是從1996年開始做的，當時是利用世界銀行貸款做的，通過探索摸索之后，應該說也逐漸逐漸發(fā)展到十個縣，后來也出現(xiàn)了滑坡，從2003年10個縣之后，到2004年變成了四個縣還是五個縣，這個時候為什么出現(xiàn)問題？當時我們發(fā)現(xiàn)有一個問題，我們做小額信貸，從產品的設計、從流程設計，都沒有問題，老百姓還款也非常好，老百姓也很有信用，但是就是沒有辦法可持續(xù)，當時就是治理結構不清楚，產權也不清楚，當時我們是跟地方政府合作，然后地方政府成立一個機構來實施，后來發(fā)現(xiàn)地方政府這個機構很容易發(fā)生變化，一個是人員的變化，再就是主管領導的變化，這個機構會發(fā)生變化，所以后來我們在2005年之后做了一個改制，2005年之后扶貧基金開始成立自己的下屬結構。我們的服務模式實際上是像麥當勞或者是肯德基這種連鎖經營，我們總部會有一個很大的研發(fā)和監(jiān)控中心，我們有三個主線是集中全國統(tǒng)一控制的，個是我們的產品的研發(fā)，這個完全是由總部來控制的，然后基層也是按照我們的貸款的產品的設計，安全我們的操作流程就發(fā)放貸款、回收貸款就可以了。但是我們有一點也是跟咱們永濟這個小額貸款公司比較類似的就是完全是當?shù)厝?，所有的縣級管理人員都是本地人，這可能是我們作為草根金融機構比較共性的東西?，F(xiàn)在根據客戶的需求，我們分成兩條產品，一類是針對北方農村，我們說做五戶聯(lián)保的貸款產品，額度是一萬塊錢以下，期限是在一年以內的，后來因為我們在災區(qū)要做重建項目，還有門頭溝這樣的項目，可以貸兩年期的貸款，這是我們貸款的產品。我們的有效貸款客戶現(xiàn)在是，這是4月底的數(shù)據是46000戶，到5月底是48000戶，每戶貸款就是一萬一千塊錢。從業(yè)務情況來看，7080%都是種養(yǎng)業(yè)的，70%是做其他的，個人帶分布得比較，就是非農產業(yè)多一點，因為我們主要是在一些縣城扶植一些比較大的農戶。還有就是我們的成本控制很好，我們新開設的分支一般兩年夠可以讓他自我盈虧，自我可持續(xù)發(fā)展，而且像我們2009年一共是26個機構，只有7個機構盈利，但是我們還有19個機構是虧損的，還沒有達到盈利水平，但是因為我們成本控制得很好，所以七個盈利的機構已經覆蓋了其他的虧損，所以在2009年已經實現(xiàn)了盈利，所以2006年開始我們一直有盈余，這個盈利沒有包括任何代理，所有的都刨除以外，在2002008年一直是可持續(xù)發(fā)展，規(guī)模大了以后，是大概盈利不到300萬。如果當成慈善家的話，往往心態(tài)是好的，但是結果不一定好。還有一點我想強調的是，就是我們現(xiàn)在作為包商銀行來說，其實我們不是一個扶貧性的機構，是商業(yè)性的機構，剛才說扶貧是目標，我們的目標可能不是扶貧，但是我們通過做這個事，可能會達到一些這樣的效果，所以我們也有一個，我們行的領導曾經問我，我們做這個事和農村小額信貸銀行有什么區(qū)別。我們現(xiàn)在已經早就更名了叫包商銀行，包商銀行現(xiàn)在是大名，2008年的時候更名，包頭市銀行已經是過去的名字了。我們全行截至2010年5月份。然后專門是成立農貸中心以后，累計發(fā)放643筆，一個多疑，大概的客戶結構基本是60%是我們叫大行業(yè)型的，30%，他們信貸員叫農地，就是地上沒有覆蓋的，10%是其他的，我感覺這個市場吧，因為我們剛進去，還是不太了解，還屬于一種摸索和探索的階段?；咀龇ê臀覀冊瓉碜鑫⑿⌒刨J是一樣，單人單戶分析，但是在抵押和擔保這一塊主要采用三戶聯(lián)保的方式，年利率是農合貸款是9%，其他實行微貸的標準率，在包頭市場標準率是8%，然后老客戶可能會優(yōu)惠，%。下面是一個我個人的對農村微型金融市場發(fā)展的幾點認識，我感覺農村微型金融市場也好，還是城市的微型貸款市場也好，基本屬于一個標準的零售業(yè)務，或者是叫一個大同市場。但是零售機構要想做好，關鍵要有資金批發(fā)商的出現(xiàn)，資金批發(fā)商給他提供資金，資本才能起到放大和杠桿的作用。太大的話，我覺得崩潰的可能性比較大。另外，制度的安排上也可以鼓勵一些新型的這種機構出現(xiàn)，銀監(jiān)會也發(fā)布成立十家以上村鎮(zhèn)銀行的可以管理總部不受限制的農村金融管理部，我覺得這都是很好的嘗試。今天很高興跟很多師長能夠在這里，在我們工作的地方跟大家一起談一下我們的一些體會。怎么做？要達到這些東西我們用什么樣的產品和服務來實現(xiàn)我們的目標，就像小額貸款資本里面，用一個貸款額度來鎖定我們的客戶一樣，簡單有效。我們的使命是希望以這樣的社會企業(yè)家的精神和方法來推動社會投資和社會創(chuàng)新，讓這個服務惠及全民，促進減貧。我這邊稍微說一下前一段時間我們有一個朋友在跟我說，他說你年輕的時候，因為我年輕的時候特別喜歡國際的法則，因為規(guī)則簡單，我最怕到居委會，怎么講明白呢？國際化專業(yè)比較比較好，但是國際化做出來以后，我當時感覺一個很有效的辦法，猶太人更精明，更守時，美國人更創(chuàng)新，跟日本人做生意表現(xiàn)出來更追求完美。這位客戶特別逗，他數(shù)了四遍錢，這是到院子外面數(shù)一遍，他在搞清楚這個錢到底是真的是假的，為什么可以借給他。大家可以看到我們的轉貸壓力是非常大的，下一步資金從哪兒來對我們來說是一個迫在眉睫的問題。利潤，我想還是比較低的，工作重點我們是希望完善激勵制度，能夠有非常好的融資渠道和財稅方面的支持。這是我們做的培訓的一些，我們還請了日本最著名的日本農業(yè)專家一起來組織生態(tài)農業(yè)的培訓。最后一點我們要強調幫助客戶可持續(xù)發(fā)展，也就是說我們要強調客戶本身的成功以及他跟社區(qū)的成功，這樣把一些，我們的這個服務的內容能夠加在這個里邊。信貸員激勵需要長期化和多樣化，貨幣激勵不能成為最主要的精神。亟待解決的問題和挑戰(zhàn)是這樣的，一個是我們是一個社會企業(yè)，或者我們需要社會責任投資，但是我們到底做了什么事，我們做的事對員工來說，對投資人來說他們能不能很清楚地認識到我們有什么樣的社會影響，到底這個社會影響是正面的，負面的，好的在哪里，壞的在哪里，改進的方法在哪里，和我們的戰(zhàn)略切合度怎么樣，所以我們最近和很多人一起合作，我覺得這個是我們需要很快定下來的業(yè)務，非常高質量的合作伙伴才能做好。另外怎么樣采取總公司、分公司的制度，使得我們比較好地減少需求層的擴張。另外，我發(fā)現(xiàn)他的技術跟不上，同樣的管理果樹的話，讓人感覺，他不像另外一家，那種天天把果樹經營得非常好，我覺得很痛心。到2006年我認識富平，再認識富平這一塊，說實話，從2006年富平跟我們一起開會以后，提供40萬貸款，我都不敢想象，從2006年到2008年，很多不一樣的質疑，有各種說法，不相信這些人怎么會投到這兒。到200200年中國有注冊小額貸款公司的時候，我們非常幸運籌了四千萬。最終我不理解，怎么要求這么嚴，然后才知道，李秘書長跟我們說這是嚴格要求，是對咱們政府負責，這是一個新生的事物，也是對咱們全運城老百姓負責，因為這個做好才能保證全運城每個縣都可以開一家，讓我覺得，我的農民水平太膚淺了。當我們一切注冊手續(xù)注冊成功以后，我們覺得萬事俱備了，只欠東風，我們的信貸員在哪里，我們發(fā)現(xiàn)多都說給我們多少錢，能不能30萬、50萬，我們說不行，我們貸款中間，不是把錢放在第一位，整天我們經營錢，如果把錢放在第一位，會不會將來錢出現(xiàn)問題，所以我們選團隊成員的時候，首先第一就是，我們的工作性質就是和老百姓聊天，你愿不愿意和老百姓聊天，老百姓看似很樸實、很簡單，其實有不同的性格，你要用不同的聊天方式，經過一年下來，我們總共應聘有80多個業(yè)務員，但是我們最終落實下來的，經過培訓，現(xiàn)在也是21個，這些信貸員真的讓我們很感動，就是真的能是，不管刮風下雨都是在農戶家里，我們都是在田間地頭工作，我們和老百姓一起享受那種自然風景，農作物的收獲喜悅中間的工作，這種工作我們經常分享，我們到底家是在哪里，然后我們就是，這個團隊到現(xiàn)在，我們的主任也是不得了的一個，我的一個姐妹，她帶著我們這個團隊真的是不吃農戶一口東西，我們有的業(yè)務員到農戶家里，農戶一定讓吃一碗餃子，但是我們這個農戶吃完之后，記住，不能吃，他吃完以后，就到小賣部買十個雞蛋送回農戶，這個例子也是很多，我們看到這個業(yè)務員，我們心里邊很踏實。這個中間，我們每一次，我愛人是我村的村長，我們兩個也經常吵架，但是每一次在鎮(zhèn)上開會讓我感到也是很難得，他每次回來都會叮囑我們一句，我們曹書記說了，我們馬局長說了，這是咱們村的第一小額貸款公司，是我們的寶貝，不能出一點差錯，每次回來都是這一句話，我說我一定，我覺得這么多人叮嚀，這么多人期待，讓我們覺得擔子越來越重，越來越覺得不敢有絲毫的含糊。同時我比較擔心，因為有關農村金融創(chuàng)新的定義，怎么樣進行衡量，怎么理解，以及具體的做法，這個中間我們還是，在剛剛開始研究這個問題，其中我有很多想法，我們進行仔細的思考，沒有進行很多的檢驗，就是說是非常不成熟的。比方說如果這個資金，比如說冬文講的國開行給了資金，8%左右，完全是商業(yè)的資金，如果能刨開這個資金達到可持續(xù)，基本上就是財務的可持續(xù)，如果資金成本是3%，這種能夠覆蓋成本，能夠繼續(xù)執(zhí)行，能夠達到操作的可持續(xù)性我們小額信貸機構、小額貸款公司要從商業(yè)的渠道，或者是商業(yè)銀行取得貸款的話，它的利息達到7%或者是8%。今天我想講三個問題，第一個就是農村微型金融創(chuàng)新的動因。使得貧困地區(qū)或者貧困戶不能很好地利用當?shù)氐耐顿Y機會，他很難積累資本，所以就不能實現(xiàn)可持續(xù)的經濟的增長或者是可持續(xù)的發(fā)展。還有農村微型金融創(chuàng)新可以提高農戶，特別是貧困農戶有很大的幫助。但是現(xiàn)在補貼的政策產生的問題很多，不能瞄準目標戶，同時貸款還款率非常低。這中間還有很多的工作要做，再一個就是中國的農村住房不能用于質押。不是說把這個費用轉移了，而是說減少這個費用，但是在某種情況下，承擔一定的貸款費用是可以的。我想這個過程中間王軍花了很多的力氣，操了很多的心，這是影響比較大的事件。根據以上這些原則，如果我們對我們國內，就是對小額信貸，還有農村金融，在全面15年進行一個初步的總結的話，我們有幾個標志性的這種，對國內的小額信貸，或者是微型金融的發(fā)展影響比較大的幾個事情，第一個就是在90年代初時，社科院農發(fā)署引進小額信貸，引進以后，對這個模式進行了一次修改、補充，這個一直在進行之中。比方說用小額信貸來標準中國農戶，當時這個標準沒有考慮經濟水平和需求，貸款很小，一千塊錢或者多少錢。我們金融機構，或者是服務提供者，對農戶進行篩選要求比較高。從農業(yè)和農村金融的特點來看，農村金融創(chuàng)新，因為農村金融創(chuàng)新成本高，然后它難以實行農村金融機構的可持續(xù)性。農村微型金融創(chuàng)新對于我國的農業(yè)產業(yè)調整，對農業(yè)產業(yè)化和農業(yè)科技應用有重大的意義。第一個是動因，從我們國家經濟的發(fā)展，我們可以知道，經濟發(fā)展是高速度，但是收入差距在拉達，包括城鄉(xiāng)的差距，還有地區(qū)之間的差距，就是經濟發(fā)展與社會發(fā)展之間不是非常平衡，然后改善社會差距，收入分配以及扶貧仍然是我們面臨的一個重要的問題。第三個就是說，那么所謂的創(chuàng)新要能更好地了解低收入戶或者貧困戶，或者可以為服務對象提供更好的服務，比方說降低貸款人的貸款成本，或者可以降低金融服務的交易成本，所以創(chuàng)新應該可以達到以上的一個目標或者是同時達到以上的幾個目標。我們怎么來理解農村微型金融？我個人是這么想的，我想就是如果我們是想，比如說是農村微型金融創(chuàng)新的話，它應該是瞄準小農戶或者是中等以上的農戶，然后他有改善農村收入分配和扶貧，我想是這種。我們經常在一起交流，這個好事，我們農村真的有希望，因為說實在話，做到現(xiàn)在的話，我們就感覺是，就剛才一聽吳行長講我就很興奮，農民有合作的意識，但是怎么培養(yǎng)他這種理念，真的非常重要，而這種理念培養(yǎng)起來的話，我們現(xiàn)在把協(xié)會的一些，原有的會員轉化成小麥(2287,%)是小麥的合作社，棉花(16745,%)是棉花的合作社，蘋果是蘋果，核桃是核桃，按照我們永濟市的產業(yè)調整的話，圍繞這個我們也是做了六個合作社的專業(yè)，但是我們控制得很小，每個合作社不能超過20戶，一定扎扎實實做好，其實我們和農民交流中間，每次分享的都是，我們這一代的農民碰到了國家這么好的政策，每年一個惠農政策，而且還有這么多賺了錢的企業(yè)家到農村投入，讓我們越來越有希望，所以我們每次在學習中間，把國家的政策，把我們的具體實際情況討論，反正別埋怨、別抱怨，我們政府領導比我們難得多，我們就好好做，我們到底發(fā)展新農村是要黨的富民政策呢？還是農民素質的提高？其實二者都有。這個管理好，不能給永濟出錯。我最大的感受，在2007年，我們在榆次去看，郭主席在那兒，2002007年兩次開的平遙左權的經驗交流會，那時候我們根本沒做，但是我們在那兒感受到之后，我們就感覺，原來我們的政府領導都是在做宏觀上的指引方向，所以通過注冊這個手續(xù)過程中間，原來我們的理解，天大的好事怎么會有天大的難處，各種心情寫在那本書上，后來理解真的不容易，我們政府官員比我們難得多。但是我們注冊了半讓時間，確實讓我感覺到我們是怎么樣的，我們申請報告，我們去省里申請，三次承諾書，當時我看到每次的申請都是我們的市長，我們的分管金融的市長，都在一起開討論會，當時看到我們的領導覺得是非常，確定這個事能做的時候，馬上就派出我們人行的行長，我們山西平遙左權是全國五個省試點。所以這個中間，沈校長，最初我問他為什么給我們提供40萬貸款，他的回答就是希望你們越做越好，我說我們永濟做好與你有什么關系。我們農信社給每個農戶提供三萬到五萬的貸款，但是實際上按照養(yǎng)魚的投入需要十多萬，這個不能滿足，我天天和他們一起探討，所以很痛心，覺得農民需要的一個是技術服務，我們就倡導把土地當工廠來經營，否則的話你放棄你的土地。鄭冰：社會各界對小額信貸項目都很支持各位領導、各位專家學者、朋友們，還有我們的農民兄弟姐妹大家上午好！我其實是一個農民，作為農民，我其實也只做了一點點農村的小事，所以什么都不懂，我說得不好請大家多多包容。第三比照農村信用社等的稅務等優(yōu)惠政策的國民待遇。我們特別不同意在我們這個機構里面有什么信息員，然后給你一條信息，介紹一個客戶給你，你的信貸員跟他分成，我贊成其他很多組織去做，但是對我們這個不太適用，這是我們特別強調的，不對信息提供者給予任何貨幣激勵，但是我們可以給他很多其他方面的激勵。從機構文化管理方面，我們特別強調培育，我們要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)社區(qū)的社會企業(yè)家的成長作為我們的核心人物，不斷地帶動這些。第二個，我們的用戶是不限制正當?shù)纳詈拖M，不強制他說明用于生產類活動，不誘導農民把意圖說成會是創(chuàng)造財富的一個活動，這是我們根據農村的