【正文】 真正的搞非農(nóng)經(jīng)營的機(jī)會(huì)起來比較少一點(diǎn)你一定要是生產(chǎn)性的貸款，這個(gè)帶是可以的，如果要是消費(fèi)是不可以的，這個(gè)實(shí)際上根據(jù)我們的調(diào)查，跟實(shí)際情況是不統(tǒng)一的，我們的調(diào)查基本是什么？就是農(nóng)戶生活水平越高，他用于生產(chǎn)性的非生產(chǎn)性的需求越高，東西對消費(fèi)型的需求越高，是這樣子的，所以如果把貸款完全只能用于生產(chǎn)的話，你把這個(gè)貸款比較偏向于農(nóng)村的富裕戶，而不是中低層的農(nóng)戶來進(jìn)行幫助。第二個(gè)講一下農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的原則及其分類，有關(guān)農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的幾個(gè)問題。但是我們農(nóng)民確實(shí)，我們做農(nóng)民業(yè)務(wù)中間的話，怎么做都覺得是得心應(yīng)手，但是在管理這一塊就不是我們的強(qiáng)項(xiàng)。還有我曾經(jīng)養(yǎng)過魚，養(yǎng)魚也是我們永濟(jì)一大產(chǎn)業(yè)，但是在養(yǎng)魚的中間，我發(fā)現(xiàn)我們我們經(jīng)常會(huì)碰到養(yǎng)魚戶在中途，魚在最需要吃的時(shí)候，沒有飼料去投入，實(shí)際上在一天的投入過程中，他只把一天該吃兩袋的飼料，他只用半袋去喂魚，魚吃不飽它也不吭聲，實(shí)際上到年終的時(shí)候，我跟一大片魚塘都會(huì)做對比，我真的看到投入跟不上的話，他的收入基本持平，能保持成本。使得我們的成長跟客戶的成長能夠連在一起。這是一個(gè)正常的公司管理架構(gòu)，大家看到我們有幾條簡單的做法，我們在信貸員方面設(shè)五級(jí)，一個(gè)信貸員要成為資深的信貸員，要用長達(dá)一年半的時(shí)間。我們也聽到了剛才包商銀行他們在項(xiàng)目支持下的業(yè)務(wù)，用很迅速的時(shí)間達(dá)到了很高的規(guī)模，我們也看到扶貧基金會(huì)在中國農(nóng)村做出了很大的貢獻(xiàn)，吳行長早上一直在呼吁說我們能用一種新的方式來啟迪民智，為民謀利。我一直感覺和快速消費(fèi)品市場是一樣的，就是大量消費(fèi)的過程?，F(xiàn)在加上包頭總部在全國有11家銀行，獨(dú)立設(shè)立了一家貸款公司，我們已經(jīng)發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行。%，其他應(yīng)該最少，%，當(dāng)時(shí)沒有設(shè)住房承建貸款，所以你會(huì)看到其他的貸款會(huì)比較多一點(diǎn)。第二個(gè)是財(cái)務(wù)管理。當(dāng)然還有另外的客觀原因，就是從2008年汶川地震以后，把扶貧機(jī)制引進(jìn)到四川的災(zāi)區(qū)，在災(zāi)區(qū)對災(zāi)民不能說他是窮人。為什么我們這么有把握？我們的貸款不良率不會(huì)高，原因就是有我們這樣一個(gè)很特殊的企業(yè)文化在里頭。所以這樣的一個(gè)新生事物我覺得是有很大的干頭。當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域已經(jīng)成為我國的金融改革的重點(diǎn)。運(yùn)城歷史文化悠久，位于我市垣曲縣境內(nèi)的中華實(shí)際蜀園化石距今已經(jīng)有很多年，距今180萬的運(yùn)城、風(fēng)陵渡是至今為止考古界發(fā)現(xiàn)的人類最早用火的地方。另外，如果要是有的小額貸款公司，它本身并不是一個(gè)合作制，不是嫁接在合作社的身上的，但是它能夠很好地為農(nóng)戶提供小額貸款的話，我們的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該給它以貸款的批發(fā)的資金。我想這個(gè)取決于政府的政策引導(dǎo)。但是另一方面，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足，而且由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的特征，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往還會(huì)將從農(nóng)村地區(qū)吸收資金，投資投向回報(bào)高見效快的城市，使得農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，十七屆三中全會(huì)和2010年中央1號(hào)文件中都把改革農(nóng)村金融提到了相當(dāng)高的高度，而央行、銀監(jiān)會(huì)也屢次下文對農(nóng)村金融的改革提出了指導(dǎo)意見，這些政策措施的目的都是為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信貸供給的增加，有效解決農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的微小企業(yè)貸款難的問題。各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位來賓、各位朋友，值此小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融發(fā)展研討會(huì)開幕之際，我僅代表農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心對這次研討會(huì)的召開表示熱烈的祝賀！農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，小額金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。面向農(nóng)戶的小額貸款金融服務(wù)，以其小額、分散、便捷、無需抵押的特點(diǎn)，能夠很好的滿足農(nóng)戶的信貸需求。中國在經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)增長的同時(shí)，貧困人口大幅度下降，最早實(shí)現(xiàn)貧困人口減半目標(biāo)的國家，但是中國的減貧任務(wù)仍然非常艱巨，貧困呈現(xiàn)很多的特點(diǎn)，特別是貧困人口貸款難的問題，一直沒有得到有效的解決，所以問題始終是制約著貧困地區(qū)與貧困人口的發(fā)展。我今天想講的一個(gè)題目就是啟迪明智，為民牟利。我認(rèn)為今后更長遠(yuǎn)的，就是在現(xiàn)階段比較有發(fā)展前途的，應(yīng)該是專業(yè)合作社。新浪財(cái)經(jīng)全程直播本次活動(dòng)。2009年3月在全國上下積極應(yīng)對國際金融危機(jī)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的嚴(yán)峻形勢下，我們運(yùn)城市在省政和省領(lǐng)導(dǎo)的支持下，起動(dòng)了小額貸款公司的試點(diǎn)工作，同年6月13號(hào)，我市的第一家小額貸款公司，也就是永濟(jì)的富平小額貸款公司正式掛牌營業(yè)，該公司成立一年來，始終堅(jiān)持為農(nóng)民服務(wù)的方向，雖然僅有三千多萬的注冊資本金，但是累計(jì)放貸已經(jīng)三千多萬元，解決了兩千五戶農(nóng)戶的生產(chǎn)生活的資金需求，為農(nóng)民脫貧致富做出了積極的貢獻(xiàn)，受到了廣大農(nóng)民的衷心稱贊和衷心好評。我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)善于從農(nóng)村調(diào)出資金，農(nóng)民再要想借錢就非常困難，農(nóng)村本來就窮，你再把他的資金都調(diào)走了，他怎么發(fā)展？因此我們中央政府看到這個(gè)問題，也想出各個(gè)辦法來解決它。大家可能看到了由中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融和投資研究中心他們做了一個(gè)對我們富平的評估，就是永濟(jì)富平小額貸款公司的評估，我把他們評估的幾句話說一說。第一個(gè)是國內(nèi)現(xiàn)在有一些公司并沒有真正做扶持三農(nóng)的，符合弱勢群體的小額信貸業(yè)務(wù)，這跟咱們國家還沒有小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，特別是對小額信貸的貸款額現(xiàn)在眾說不一，剛才吳行長也講到，財(cái)政部和稅總已經(jīng)出了關(guān)于小額信貸的免稅政策，就是稅收的優(yōu)惠政策，其中定的是五萬人民幣，我們覺得這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是比較合理的，也符合國際的慣例，所以我們倡議能不能大家真正做扶貧小額信貸這樣的機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)可這樣的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，咱們達(dá)成對行業(yè)自律的這樣的一個(gè)共識(shí)，把小額信貸，比如說定為五萬元以下的信貸，這是我們的一個(gè)倡議。我們這個(gè)模式如果成功以后，通過我們的服務(wù)把存款回流到農(nóng)村這么一個(gè)渠道。從業(yè)務(wù)進(jìn)展情況來看，%以上，大概我們放了八個(gè)多億，現(xiàn)在真正注銷的沒有收回來的錢大概是70多萬，這個(gè)70多萬后來還回收了一下，所以整體的壞賬率還是非常低的。最后的目標(biāo)是做小額信貸機(jī)構(gòu)或者是從事小額信貸者，要設(shè)想辦法把自己的機(jī)構(gòu)如何做到可持續(xù)，這是我們的根本出路，如果沒有商業(yè)可持續(xù)的話，你沒有辦法證明或者是說服更多的人參加小額信貸事業(yè)的發(fā)展，謝謝大家！劉鑫：小額信貸需要通過資金批量引導(dǎo)非常高興主辦方給我們這個(gè)機(jī)會(huì)介紹我們行的體會(huì)。最高的一月是4月單月放款是四千筆，季節(jié)性非常強(qiáng)，4月份放款比較多。最后，我認(rèn)為基礎(chǔ)不是最重要的，我們所談到的一些不良率的問題，信貸基礎(chǔ)的問題，我覺得這都是管理問題，很多都是管理問題，郵政儲(chǔ)蓄銀行認(rèn)為做小額貸款公司認(rèn)為是兩分技術(shù)，三分營銷，非常同意這個(gè)觀點(diǎn)，所以我認(rèn)為這個(gè)市場最重要的可能不是技術(shù)，還是體制，是管理的問題。第三，我們直接的服務(wù)對象反而是培養(yǎng)和支持微小企業(yè)家和社會(huì)企業(yè)家，通過他們的成長來實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步。我們這種所謂的模式，其實(shí)并沒有一個(gè)真正的成形的模式，我們是希望通過發(fā)展的這種力量。第三比照農(nóng)村信用社等的稅務(wù)等優(yōu)惠政策的國民待遇。但是我們注冊了半讓時(shí)間，確實(shí)讓我感覺到我們是怎么樣的，我們申請報(bào)告，我們?nèi)ナ±锷暾垼纬兄Z書，當(dāng)時(shí)我看到每次的申請都是我們的市長，我們的分管金融的市長，都在一起開討論會(huì)，當(dāng)時(shí)看到我們的領(lǐng)導(dǎo)覺得是非常，確定這個(gè)事能做的時(shí)候，馬上就派出我們?nèi)诵械男虚L，我們山西平遙左權(quán)是全國五個(gè)省試點(diǎn)。我們怎么來理解農(nóng)村微型金融？我個(gè)人是這么想的，我想就是如果我們是想，比如說是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的話，它應(yīng)該是瞄準(zhǔn)小農(nóng)戶或者是中等以上的農(nóng)戶，然后他有改善農(nóng)村收入分配和扶貧，我想是這種。從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的特點(diǎn)來看，農(nóng)村金融創(chuàng)新，因?yàn)檗r(nóng)村金融創(chuàng)新成本高，然后它難以實(shí)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。我想這個(gè)過程中間王軍花了很多的力氣，操了很多的心，這是影響比較大的事件。還有農(nóng)村微型金融創(chuàng)新可以提高農(nóng)戶，特別是貧困農(nóng)戶有很大的幫助。同時(shí)我比較擔(dān)心，因?yàn)橛嘘P(guān)農(nóng)村金融創(chuàng)新的定義，怎么樣進(jìn)行衡量，怎么理解，以及具體的做法，這個(gè)中間我們還是，在剛剛開始研究這個(gè)問題，其中我有很多想法，我們進(jìn)行仔細(xì)的思考，沒有進(jìn)行很多的檢驗(yàn)，就是說是非常不成熟的。到200200年中國有注冊小額貸款公司的時(shí)候，我們非常幸運(yùn)籌了四千萬。亟待解決的問題和挑戰(zhàn)是這樣的，一個(gè)是我們是一個(gè)社會(huì)企業(yè)，或者我們需要社會(huì)責(zé)任投資，但是我們到底做了什么事，我們做的事對員工來說，對投資人來說他們能不能很清楚地認(rèn)識(shí)到我們有什么樣的社會(huì)影響，到底這個(gè)社會(huì)影響是正面的，負(fù)面的，好的在哪里，壞的在哪里，改進(jìn)的方法在哪里，和我們的戰(zhàn)略切合度怎么樣，所以我們最近和很多人一起合作，我覺得這個(gè)是我們需要很快定下來的業(yè)務(wù)，非常高質(zhì)量的合作伙伴才能做好。利潤，我想還是比較低的，工作重點(diǎn)我們是希望完善激勵(lì)制度，能夠有非常好的融資渠道和財(cái)稅方面的支持。我們的使命是希望以這樣的社會(huì)企業(yè)家的精神和方法來推動(dòng)社會(huì)投資和社會(huì)創(chuàng)新，讓這個(gè)服務(wù)惠及全民，促進(jìn)減貧。太大的話，我覺得崩潰的可能性比較大。然后專門是成立農(nóng)貸中心以后，累計(jì)發(fā)放643筆，一個(gè)多疑，大概的客戶結(jié)構(gòu)基本是60%是我們叫大行業(yè)型的，30%，他們信貸員叫農(nóng)地，就是地上沒有覆蓋的，10%是其他的，我感覺這個(gè)市場吧，因?yàn)槲覀儎傔M(jìn)去，還是不太了解，還屬于一種摸索和探索的階段。如果當(dāng)成慈善家的話，往往心態(tài)是好的，但是結(jié)果不一定好?，F(xiàn)在根據(jù)客戶的需求，我們分成兩條產(chǎn)品，一類是針對北方農(nóng)村，我們說做五戶聯(lián)保的貸款產(chǎn)品，額度是一萬塊錢以下，期限是在一年以內(nèi)的，后來因?yàn)槲覀冊跒?zāi)區(qū)要做重建項(xiàng)目，還有門頭溝這樣的項(xiàng)目，可以貸兩年期的貸款，這是我們貸款的產(chǎn)品?，F(xiàn)在我們也在總結(jié)和提煉這樣的模式，我們?nèi)绻梢宰C明三件事，第一件事，就是說我們這種模式能夠服務(wù)于那些從銀行貸款貸不著的弱勢群體，那些一般農(nóng)戶，或者一般的貧困農(nóng)戶，把貸款用好之后，他的收益率還是不錯(cuò)的，第二個(gè)，我們這種模式，我們這個(gè)機(jī)構(gòu)本身如果實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣的話又可以，又解決了融資渠道之后，可能持續(xù)地給老百姓提供這樣的服務(wù)。中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)秘書長白澄宇演講各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，由于杜曉山老師身體不適，未能參加我們這個(gè)會(huì)，他委托我對社會(huì)的勝利召開表示祝賀，也為主辦方給大家提供這樣的交流的機(jī)會(huì)表示感謝。但是我們的管理方面是不能松勁的，全靠管理是能做得很好的。農(nóng)民的收入還是趕不上城市人口的收入，而且城鄉(xiāng)差別變成我們收入差距的最主要的原因，我們經(jīng)濟(jì)系數(shù)非常高，高到哪兒？就是農(nóng)村人口收入低。其中小麥(2287,%)和棉花(16745,%)的產(chǎn)量分別占全省的50%和90%，蔬菜的產(chǎn)量占換省的46%，蘋果達(dá)到220畝，產(chǎn)量達(dá)到15以公斤，果汁加工農(nóng)業(yè)達(dá)到30萬噸，在全國地級(jí)城市中名列前茅，工業(yè)方面，我們依托山西的能源，重化工基地的優(yōu)勢已經(jīng)形成了比較雄厚的原材料供應(yīng)基礎(chǔ)，全市氧化鋁的產(chǎn)能占全國的12%，金屬鎂的產(chǎn)能占全國的30%，碳黑的產(chǎn)量占全國的11%。今天借這樣一個(gè)平臺(tái)，來談我個(gè)人的一個(gè)觀點(diǎn)，我現(xiàn)在的想法就是小額信貸這種貸款品種是非常重要的，創(chuàng)作各種新的貸款方式和貸款的組織形式也是重要的，但所有的這一切要能夠成功必須教育先行，因而我這次的演講的題目就是啟迪民智，為民牟利。還有一種理念就是超市加專業(yè)合作社，就是說在這個(gè)第三就是樹立互助合作的理念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的民主管理。在發(fā)展農(nóng)村金融體系的過程中，各級(jí)政府要給予指導(dǎo)、支持和幫助，最后預(yù)祝會(huì)議圓滿成功，謝謝！三、會(huì)議主旨嘉賓致辭吳曉靈:啟迪明智 為民牟利謝謝主持人的介紹，我更愿意做小額貸款政策的一個(gè)推動(dòng)者，因?yàn)檎嬲軌騽?chuàng)起，能夠開展這個(gè)事業(yè)的是廣大的實(shí)踐者，我非常欽佩真正在艱苦的環(huán)境當(dāng)中，能夠不懈的努力，來把這項(xiàng)事業(yè)堅(jiān)持下去的人。中國國際扶貧中心是中國政府與聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署等國際組織共同發(fā)起并組建的國際性的扶貧機(jī)構(gòu)，是國務(wù)院扶貧辦直屬的事業(yè)單位，作為中國政府開展南南合作的重要渠道和國際減貧與發(fā)展的學(xué)習(xí)平臺(tái)，中國扶貧中心的主要職能是推廣中國扶貧的經(jīng)驗(yàn)，研究引進(jìn)國際先進(jìn)的扶貧經(jīng)驗(yàn)和理念，并且對國內(nèi)的扶貧政策提出建議。雖然全國范圍內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但目前開業(yè)的小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所針對的客戶對象主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)戶貸款的小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場發(fā)展依舊緩慢。當(dāng)前，我國金融發(fā)展的步伐在進(jìn)一步的加快，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的任務(wù)十分嚴(yán)重，融資難問題仍然是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的突出問題，對農(nóng)村的小額金融發(fā)展來說，這既是難得的機(jī)遇，業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。其在各國減少貧困解決農(nóng)戶和低收入人口難，促進(jìn)微型企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。最近財(cái)政部和稅總發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收的通知》，時(shí)間關(guān)系我不念了，這個(gè)其實(shí)沒有完全針對扶貧，它是針對的小額信貸，只要是農(nóng)戶五萬沿以下的，這樣的話，其實(shí)就帶一點(diǎn)普惠金融的這種理念，你只要是對這種小額的進(jìn)行貸款的話，那么我給予你一定的鄭則的優(yōu)惠，但是我個(gè)人認(rèn)為這個(gè)政策有兩點(diǎn)遺憾，第一，它沒有包括我們這些現(xiàn)在的很多的沒有金融牌照的，但是這么多年以來，或者是近幾年以來一直在為扶貧發(fā)放小額貸款的這些個(gè)組織，這是一點(diǎn)不太足的。北京富平創(chuàng)業(yè)投資有限公司開創(chuàng)了以投資實(shí)現(xiàn)理念的良好范例。在唐代，運(yùn)城鹽池的鹽稅曾占到國家財(cái)政收入的1/6，古老的河?xùn)|大地曾經(jīng)演繹了女王武則天等優(yōu)美傳說，孕育了戰(zhàn)國武將廉頗、中唐柳宗元等，先后出過59個(gè)宰相，59個(gè)大將，七品以上官員多達(dá)3000余人，成為了河?xùn)|文化濃墨重彩的一筆。非常感謝主辦方選擇在我們永濟(jì)市召開全國的農(nóng)村微型金融創(chuàng)新與發(fā)展研討會(huì)，我們將借助這次研討的有利時(shí)機(jī)，努力學(xué)習(xí)國內(nèi)外發(fā)展微型金融的現(xiàn)代理念，和兄弟省市的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)我市的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，作為我們地區(qū)政府特別要努力營造好的金融生態(tài)環(huán)境，努力打造建設(shè)信用運(yùn)城，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供全方位的服務(wù)，我們誠懇地希望與會(huì)的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位來賓能在運(yùn)城多走走、多看看，為運(yùn)城經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展傳經(jīng)送寶，提出寶貴意見，以便我們改進(jìn)工作，也希望各位企業(yè)界的朋友能來運(yùn)城投資興業(yè)，共謀發(fā)展，讓我們攜起手來共同建設(shè)更加美好的明天！最后預(yù)祝各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓身體健康，生活愉快，工作順利，預(yù)祝會(huì)議圓滿成功，謝謝大家！四、會(huì)議承辦方及協(xié)辦方致辭茅于軾：小額信貸做的是社會(huì)責(zé)任投資各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、朋友們，非常歡迎大家今天來到這兒參加小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展的研討會(huì)。這是一個(gè)很小的組織，剛才吳行長也介紹了我們的工作。所以今天下午各位去看，可以看到我們富平的在金融機(jī)構(gòu)之