【正文】 說，這既是難得的機(jī)遇，業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，小額貸款公司在農(nóng)村的介入，不僅對當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的重構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式產(chǎn)生了很大影響，也在農(nóng)村社會關(guān)系、權(quán)力模式、文化形態(tài)等方面引發(fā)了漸進(jìn)的變革。雖然全國范圍內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但目前開業(yè)的小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所針對的客戶對象主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)戶貸款的小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場發(fā)展依舊緩慢。小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會主要議題本次研討會討論的問題將主要包括(但不限于)：農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新實踐對農(nóng)村微型金融創(chuàng)新實踐社會價值和意義的影響評價引入各類投資，拓寬融資渠道、提供融資支持、降低融資難度完善監(jiān)管模式、提供公平透明普惠的稅收法律環(huán)境、加強(qiáng)地方政府的財政政策安排，支持農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新與發(fā)展小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會參會嘉賓吳曉靈 全國人大常委、財經(jīng)委副主任、中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會主席郭裕懷 原山西省政協(xié)主席湯敏 中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席、中國發(fā)展研究基金會副秘書長宋洪遠(yuǎn) 農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心主任程恩江 中國國際扶貧中心研究總協(xié)調(diào)曹鳳岐 北京大學(xué)光華管理學(xué)院原副院長、北京大學(xué)金融與證券研究中心主任茅于軾 北京富平創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司董事長、天則經(jīng)濟(jì)研究所理事長杜曉山 中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)理事長、中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記、副所長劉冬文 中國扶貧基金會副秘書長、中和農(nóng)信項目管理有限公司總經(jīng)理劉鑫 內(nèi)蒙古包頭商業(yè)銀行戰(zhàn)略部總經(jīng)理沈東曙 永濟(jì)市富平小額貸款有限責(zé)任公司董事長鄭冰 永濟(jì)市富平小額貸款有限責(zé)任公司執(zhí)行董事、副總經(jīng)理何廣文 中國農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系主任俞建拖 中國發(fā)展研究基金會項目主任王力 花旗銀行北京分行行長陳筠 湖北荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司總經(jīng)理楊延文 富登信實商務(wù)服務(wù)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理王吉緋 資和信控股集團(tuán)總裁任立 國際金融公司投資部主管白澄宇 中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)秘書長王曙光 北京大學(xué)中國金融研究中心秘書長汪三貴 中國人民大學(xué)農(nóng)村金融研究所副所長馮興元 中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員吳敬璉 國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員王君 世界銀行東亞太平洋(,%)地區(qū)首席金融專家、中國金融項目負(fù)責(zé)人小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會會議日程2010年6月12日8:3010:00主辦方致辭農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心主任 宋洪遠(yuǎn)中國國際扶貧中心研究總協(xié)調(diào) 程恩江北大光華管理學(xué)院原副院長 曹鳳岐會議主旨嘉賓致辭全國人大常委、財經(jīng)委副主任委員、中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會主席 吳曉靈山西省政協(xié)原任主席 郭裕懷承辦方及協(xié)辦方致辭北京富平創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司董事長、天則經(jīng)濟(jì)研究所理事長 茅于軾中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)理事長 杜曉山主持人：中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席、中國發(fā)展研究基金會副秘書長 湯敏10:0010:20 茶歇10:2011:20主題：農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新實踐嘉賓：中國扶貧基金會副秘書長 劉冬文內(nèi)蒙古包頭商業(yè)銀行戰(zhàn)略部總經(jīng)理 劉鑫永濟(jì)市富平小額貸款有限責(zé)任公司董事長 沈東曙、執(zhí)行董事 鄭冰提問與交流11:2012:30主題：對農(nóng)村微型金融創(chuàng)新實踐社會價值和意義的影響評價嘉賓：中國國際扶貧中心研究總協(xié)調(diào) 程恩江中國農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系主任 何廣文中國發(fā)展研究基金會項目主任 俞建拖主持人：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心主任 宋洪遠(yuǎn)提問與交流12:3015:00 午餐及午休15:3018:30走訪永濟(jì)富平小額貸款公司，與信貸員交流，考察公司經(jīng)營狀況貸款農(nóng)戶座談會，了解農(nóng)村小額貸款服務(wù)成效貸款農(nóng)戶實地走訪，實地考察貸款使用狀況參觀富平小額貸款公司支持的農(nóng)村社區(qū)發(fā)展項目18:3019:30 歡迎晚宴2010年6月13日當(dāng)日主題：進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村微型金融所面臨的挑戰(zhàn)、機(jī)遇與路徑8:3010:00主題：引入各類投資，拓寬融資渠道、提供融資支持、降低融資難度主持人：中國國際扶貧中心研究總協(xié)調(diào) 程恩江嘉賓：花旗銀行北京分行行長 王力湖北荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司總經(jīng)理 陳筠富登信實商務(wù)服務(wù)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理 楊延文資和信控股集團(tuán)總裁 王吉緋國際金融公司投資部主管 任立討論與交流10:0010:15 茶歇10:1511:30主題：完善監(jiān)管模式、提供公平透明普惠的稅收法律環(huán)境、加強(qiáng)地方政府的財政政策安排，支持農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新與發(fā)展主持人：中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)秘書長 白澄宇嘉賓：北京大學(xué)光華管理學(xué)院原副院長 曹鳳岐北京大學(xué)中國金融研究中心秘書長 王曙光中國人民大學(xué)農(nóng)村金融研究所副所長 汪三貴中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所 馮興元討論與交流11:3012:00 總結(jié)發(fā)言國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 吳敬璉世界銀行東亞太平洋地區(qū)首席金融專家、中國金融項目負(fù)責(zé)人 王君12:0014:30 午餐及午休二、主辦方致辭宋洪遠(yuǎn)：融資難仍是今后農(nóng)村發(fā)展的突出問題謝謝湯敏教授。中國國際扶貧中心是中國政府與聯(lián)合國開發(fā)計劃署等國際組織共同發(fā)起并組建的國際性的扶貧機(jī)構(gòu)，是國務(wù)院扶貧辦直屬的事業(yè)單位，作為中國政府開展南南合作的重要渠道和國際減貧與發(fā)展的學(xué)習(xí)平臺，中國扶貧中心的主要職能是推廣中國扶貧的經(jīng)驗，研究引進(jìn)國際先進(jìn)的扶貧經(jīng)驗和理念，并且對國內(nèi)的扶貧政策提出建議。目前，在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村的信貸約束依然嚴(yán)重，農(nóng)戶的貸款難問題依然存在，具體表現(xiàn)在一方面農(nóng)戶有比較強(qiáng)烈的信貸需求和其他的金融服務(wù)需求。在發(fā)展農(nóng)村金融體系的過程中，各級政府要給予指導(dǎo)、支持和幫助，最后預(yù)祝會議圓滿成功，謝謝！三、會議主旨嘉賓致辭吳曉靈:啟迪明智 為民牟利謝謝主持人的介紹，我更愿意做小額貸款政策的一個推動者，因為真正能夠創(chuàng)起，能夠開展這個事業(yè)的是廣大的實踐者，我非常欽佩真正在艱苦的環(huán)境當(dāng)中，能夠不懈的努力，來把這項事業(yè)堅持下去的人。對于針對特殊貧困人群的這樣的一些客戶，你可以給額外的更多的一些政策支持。還有一種理念就是超市加專業(yè)合作社，就是說在這個第三就是樹立互助合作的理念，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的民主管理。時間關(guān)系我不展開說它的方式了。今天借這樣一個平臺，來談我個人的一個觀點，我現(xiàn)在的想法就是小額信貸這種貸款品種是非常重要的，創(chuàng)作各種新的貸款方式和貸款的組織形式也是重要的，但所有的這一切要能夠成功必須教育先行，因而我這次的演講的題目就是啟迪民智，為民牟利。一共是13個縣市區(qū)，人口是509萬，其中農(nóng)業(yè)人口322萬，占63%，城鎮(zhèn)人口187萬，城鎮(zhèn)化率達(dá)到了37%，是山西的農(nóng)業(yè)大市和新興工業(yè)城市。其中小麥(2287,%)和棉花(16745,%)的產(chǎn)量分別占全省的50%和90%，蔬菜的產(chǎn)量占換省的46%，蘋果達(dá)到220畝，產(chǎn)量達(dá)到15以公斤，果汁加工農(nóng)業(yè)達(dá)到30萬噸，在全國地級城市中名列前茅，工業(yè)方面，我們依托山西的能源，重化工基地的優(yōu)勢已經(jīng)形成了比較雄厚的原材料供應(yīng)基礎(chǔ)，全市氧化鋁的產(chǎn)能占全國的12%，金屬鎂的產(chǎn)能占全國的30%，碳黑的產(chǎn)量占全國的11%。特別是解決“三農(nóng)”問題要加大農(nóng)業(yè)投入，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入，必須要大力發(fā)展微型金融，金融興則農(nóng)業(yè)興，金融火則農(nóng)業(yè)火，要推進(jìn)三農(nóng)工作農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須大力發(fā)展草根金融。農(nóng)民的收入還是趕不上城市人口的收入，而且城鄉(xiāng)差別變成我們收入差距的最主要的原因，我們經(jīng)濟(jì)系數(shù)非常高，高到哪兒？就是農(nóng)村人口收入低。而且我們在大概2000年前后，我們吸收存款，按理說這個都是不合法的，但是我作為一個經(jīng)濟(jì)學(xué)家，我覺得這個做法對社會有好處，對老百姓有好處，沒有什么害處，就敢干，這個做法得到了各方面的支持，首先是山西省的領(lǐng)導(dǎo)，還有山西省原來的省長，他不但支持，他還出錢，他捐款給我們，銀監(jiān)會的副主席李偉同志親自去看，也給我們出錢，所以我們雖然是一個非法組織，你還不能取締它，你取締它大家都不喜歡你，這種好事你把它干掉干什么？還有世界銀行的行長給我們寫信，要吸取我們的經(jīng)驗，就是向我們學(xué)習(xí)。但是我們的管理方面是不能松勁的，全靠管理是能做得很好的。這方面我覺得確實是永濟(jì)公司的一個很重要的特點，我們有我們的企業(yè)文化，應(yīng)該講鄭冰女士和她帶領(lǐng)下的一群信貸員，他們做的工作不僅僅是業(yè)務(wù)員，他們有企業(yè)的文化在里頭，他們自身要求道德要好，信用要好，信貸本身不光是一個信貸員，他是一個模范員，所以我們對信貸員的培訓(xùn)非常重視，他關(guān)心社員不光是要收他們的利息，而且要關(guān)心他們的生活，了解他們的生產(chǎn)，經(jīng)常跟他們溝通，變成他們的朋友，這是我們的企業(yè)文化。中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)秘書長白澄宇演講各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，由于杜曉山老師身體不適，未能參加我們這個會，他委托我對社會的勝利召開表示祝賀，也為主辦方給大家提供這樣的交流的機(jī)會表示感謝。另外一個角度來講，如果我們真正面對農(nóng)戶的時候，如果我們說是窮人銀行會覺得非常的不高興，因為你把我標(biāo)簽為窮人，你是富人，這是不對的，這與我們經(jīng)營的理念是不太符的，所以我們把它改為百姓銀行?，F(xiàn)在我們也在總結(jié)和提煉這樣的模式，我們?nèi)绻梢宰C明三件事，第一件事，就是說我們這種模式能夠服務(wù)于那些從銀行貸款貸不著的弱勢群體，那些一般農(nóng)戶，或者一般的貧困農(nóng)戶，把貸款用好之后，他的收益率還是不錯的，第二個，我們這種模式，我們這個機(jī)構(gòu)本身如果實現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣的話又可以，又解決了融資渠道之后，可能持續(xù)地給老百姓提供這樣的服務(wù)。我們的服務(wù)模式實際上是像麥當(dāng)勞或者是肯德基這種連鎖經(jīng)營，我們總部會有一個很大的研發(fā)和監(jiān)控中心，我們有三個主線是集中全國統(tǒng)一控制的，個是我們的產(chǎn)品的研發(fā)，這個完全是由總部來控制的，然后基層也是按照我們的貸款的產(chǎn)品的設(shè)計，安全我們的操作流程就發(fā)放貸款、回收貸款就可以了?，F(xiàn)在根據(jù)客戶的需求，我們分成兩條產(chǎn)品，一類是針對北方農(nóng)村，我們說做五戶聯(lián)保的貸款產(chǎn)品，額度是一萬塊錢以下，期限是在一年以內(nèi)的，后來因為我們在災(zāi)區(qū)要做重建項目，還有門頭溝這樣的項目，可以貸兩年期的貸款，這是我們貸款的產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)情況來看，7080%都是種養(yǎng)業(yè)的，70%是做其他的，個人帶分布得比較，就是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)多一點，因為我們主要是在一些縣城扶植一些比較大的農(nóng)戶。如果當(dāng)成慈善家的話，往往心態(tài)是好的，但是結(jié)果不一定好。我們現(xiàn)在已經(jīng)早就更名了叫包商銀行，包商銀行現(xiàn)在是大名，2008年的時候更名，包頭市銀行已經(jīng)是過去的名字了。然后專門是成立農(nóng)貸中心以后，累計發(fā)放643筆，一個多疑，大概的客戶結(jié)構(gòu)基本是60%是我們叫大行業(yè)型的，30%，他們信貸員叫農(nóng)地，就是地上沒有覆蓋的，10%是其他的，我感覺這個市場吧，因為我們剛進(jìn)去，還是不太了解，還屬于一種摸索和探索的階段。下面是一個我個人的對農(nóng)村微型金融市場發(fā)展的幾點認(rèn)識，我感覺農(nóng)村微型金融市場也好，還是城市的微型貸款市場也好，基本屬于一個標(biāo)準(zhǔn)的零售業(yè)務(wù)，或者是叫一個大同市場。太大的話，我覺得崩潰的可能性比較大。今天很高興跟很多師長能夠在這里，在我們工作的地方跟大家一起談一下我們的一些體會。我們的使命是希望以這樣的社會企業(yè)家的精神和方法來推動社會投資和社會創(chuàng)新，讓這個服務(wù)惠及全民，促進(jìn)減貧。這位客戶特別逗，他數(shù)了四遍錢，這是到院子外面數(shù)一遍，他在搞清楚這個錢到底是真的是假的，為什么可以借給他。利潤，我想還是比較低的，工作重點我們是希望完善激勵制度，能夠有非常好的融資渠道和財稅方面的支持。最后一點我們要強(qiáng)調(diào)幫助客戶可持續(xù)發(fā)展，也就是說我們要強(qiáng)調(diào)客戶本身的成功以及他跟社區(qū)的成功，這樣把一些，我們的這個服務(wù)的內(nèi)容能夠加在這個里邊。亟待解決的問題和挑戰(zhàn)是這樣的，一個是我們是一個社會企業(yè)，或者我們需要社會責(zé)任投資，但是我們到底做了什么事，我們做的事對員工來說，對投資人來說他們能不能很清楚地認(rèn)識到我們有什么樣的社會影響，到底這個社會影響是正面的，負(fù)面的，好的在哪里，壞的在哪里，改進(jìn)的方法在哪里，和我們的戰(zhàn)略切合度怎么樣，所以我們最近和很多人一起合作，我覺得這個是我們需要很快定下來的業(yè)務(wù)，非常高質(zhì)量的合作伙伴才能做好。另外，我發(fā)現(xiàn)他的技術(shù)跟不上，同樣的管理果樹的話，讓人感覺，他不像另外一家，那種天天把果樹經(jīng)營得非常好，我覺得很痛心。到200200年中國有注冊小額貸款公司的時候，我們非常幸運(yùn)籌了四千萬。當(dāng)我們一切注冊手續(xù)注冊成功以后，我們覺得萬事俱備了，只欠東風(fēng)，我們的信貸員在哪里，我們發(fā)現(xiàn)多都說給我們多少錢，能不能30萬、50萬，我們說不行，我們貸款中間，不是把錢放在第一位，整天我們經(jīng)營錢，如果把錢放在第一位，會不會將來錢出現(xiàn)問題，所以我們選團(tuán)隊成員的時候，首先第一就是，我們的工作性質(zhì)就是和老百姓聊天，你愿不愿意和老百姓聊天，老百姓看似很樸實、很簡單，其實有不同的性格，你要用不同的聊天方式，經(jīng)過一年下來，我們總共應(yīng)聘有80多個業(yè)務(wù)員，但是我們最終落實下來的，經(jīng)過培訓(xùn)，現(xiàn)在也是21個，這些信貸員真的讓我們很感動，就是真的能是，不管刮風(fēng)下雨都是在農(nóng)戶家里，我們都是在田間地頭工作，我們和老百姓一起享受那種自然風(fēng)景，農(nóng)作物的收獲喜悅中間的工作，這種工作我們經(jīng)常分享，我們到底家是在哪里，然后我們就是，這個團(tuán)隊到現(xiàn)在，我們的主任也是不得了的一個，我的一個姐妹，她帶著我們這個團(tuán)隊真的是不吃農(nóng)戶一口東西，我們有的業(yè)務(wù)員到農(nóng)戶家里，農(nóng)戶一定讓吃一碗餃子，但是我們這個農(nóng)戶吃完之后，記住，不能吃，他吃完以后，就到小賣部買十個雞蛋送回農(nóng)戶，這個例子也是很多，我們看到這個業(yè)務(wù)員，我們心里邊很踏實。同時我比較擔(dān)心，因為有關(guān)農(nóng)村金融創(chuàng)新的定義，怎么樣進(jìn)行衡量，怎么理解，以及具體的做法，這個中間我們還是，在剛剛開始研究這個問題，其中我有很多想法，我們進(jìn)行仔細(xì)的思考，沒有進(jìn)行很多的檢驗，就是說是非常不成熟的。今天我想講三個問題，第一個就是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的動因。還有農(nóng)村微型金融創(chuàng)新可以提高農(nóng)戶，特別是貧困農(nóng)戶有很大的幫助。這中間還有很多的工作要做，再一個就