【正文】 他民間金融組織的作用除此之外還應該發(fā)揮農村銀行、儲蓄銀行在農村發(fā)展的作用，還可以使用非政府組織的小額貸款等等，除了貸款機構進入農村外，其他的投資性機構、創(chuàng)業(yè)投資機構、私募股權投資機構等應當逐步投資“三農”形成完善的農村金融體系和融投資體系，才能促進農民經濟的發(fā)展，才能從根本上解決三農問題，才能加快農村城鎮(zhèn)化的步伐。從剛才我們大家看到的富平小額貸款公司，在他的運作模式當中，他看到了果品協(xié)會、專業(yè)合作社對農民的生產和銷售所起的作用，小額貸款公司客戶群界定不一樣，作為政府來說可以對一般的商業(yè)性小額貸款公司不予過多的特殊的支持，給他以利率覆蓋風險的權利就可以了。另外一種方式就應該是把農民組織起來，通過合作的方式，把單戶的農民組織成一個團體，那么這個專業(yè)就是我們所推行的專業(yè)合作社，那么專業(yè)合作社和大的龍頭公司對接起來的話，對于提高勞動生產率，還有就是穩(wěn)定農產品(,%)的銷售是非常有好處的。這個時候也需要一些個金融機構能夠把專業(yè)合作社的信用合作作為你的集體客戶來對它進行資金的融通。因而，我們現(xiàn)在這個基金會就搞了一項工程叫金融惠民工程，就是要把金融知識，在城市金融只是近社區(qū)，在農村，我們到中西部的貧困地區(qū)開展農村的金融教育，然后希望他們教育農民來提高金融知識，學會當一個誠信的客戶，也希望我們編的教材和我們的培訓能夠讓有志于搞小額信貸和各個機構要放小額貸款的機構能夠提高他們的小額信貸的水平，我們也希望那些個貧困地區(qū)的干部能夠了解金融，能夠給金融的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境，這就是我們在農村，就是我依托中國教育發(fā)展基金會要想做的金融教育的事業(yè)。運城古城河東，位于山西省的西南部，與陜西、河南隔河相望。我們運城已經形成了多元的產業(yè)結構，農業(yè)方面我們全市耕地面積800萬畝，低視平坦、土壤肥沃，素有山西糧倉之稱，近年來我們大力推行農業(yè)產業(yè)結構調整的，已經形成了五大主導農業(yè)。一年來，小額貸款公司的實踐使我們深深體會到農村金融事關農村繁榮，農村經濟的發(fā)展離不開金融業(yè)的有效支持，特別是離不開農村微型金融業(yè)的有效支持。農村和城市的差距是非常明顯的。大家知道我和湯敏在一起有很多年，十幾年以前就開始做農村的小額貸款，當然比我們早的還有得是，但是我們這個小額貸款是唯一的一個由私人辦的，有個人辦的，沒有政府，也沒有國際組織的支持，自己想起來就干了，而且一直到今天大概還是唯一的一個。我想我們做了多年的農村的金融，有這個把握。而且他又說了，我們這個金融機構是近似于內生的社區(qū)本土的金融機構，這句話很學術，拿我們的普通話來講，就是這個機構是一個土生土長的，不是外頭搬進來的。這些事都是使得這個社會結構更合理，發(fā)動人的積極性，把這個社會建設得更好。我想借這個機會也跟大家做一個解釋，其實我們把這個叫做山水間的百姓銀行是在樹立我們的企業(yè)文化和我們的理念傳播過程中發(fā)現(xiàn)叫百姓銀行可能比窮人銀行更好，以前我們要跟他們談，給他講一個非常感人的、動人的故事，你看我們在做一個窮人銀行。但是我們在一些專家領導的支持下，我們開發(fā)處跟銀行合作的這種模式，從大型的銀行做批發(fā)貸款，所以到目前為止我們跟三家銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，一個是國家開發(fā)銀行，一個是中國農業(yè)銀行，一個是渣打銀行，這三個銀行都給我們提供貸款，到現(xiàn)在為止中國農信公司貸款是兩億六左右，有一億三千萬是來自銀行的批發(fā)貸款，這種批發(fā)貸款不是任何的貼息的，完全是按照商業(yè)貸款利率，按照市場化的利率發(fā)放給老百姓，我們中國農信公司這樣的一個差價剛好覆蓋我們的支出，這樣形成比較好的可持續(xù)發(fā)展模式。我們計劃在未來三年時間在100個縣要開設我們的分支機構。所以貸款額度非常小，從貸款額度來看，大家也可以看出來，愿意借幾千塊錢的，這些一定是那些貧困農戶或者低收入農戶。我們95%的貸款都在一萬塊錢以下。還有做小額信貸的時候，不能不是做一個慈善家，而是一個企業(yè)家。下面我先介紹一下我們行的情況。微型金融這方面我們從去年開始探索，然后今年在包頭市的郊區(qū)，就是我們現(xiàn)在做這個沒有專門的對比，還是微小企業(yè)金融部的一個隊伍，微型企業(yè)貸款部這幫人在做這個業(yè)務，離他們支行比較近的城鄉(xiāng)接合部。這個我們感覺還是有一定經驗的。我想跟蒙牛和伊利差不多，為什么蒙牛和伊利不養(yǎng)牛，交給農戶養(yǎng)牛？我自己不用養(yǎng)牛，我自己養(yǎng)牛得養(yǎng)多少人啊。沈東曙：對信貸員要有完善的激勵機制我還是循規(guī)蹈矩地用PPT說一下。在2002年以后，這幾位，包括一些學者和企業(yè)家，我們在北京成立了這個學校，還是開展社會企業(yè)和社會發(fā)展項目。我們在2008年吳行長他們推動了新的小額貸款公司的可以成立的這樣的一個文件以后，富平學校作為第一個股東，就成立了一個我們叫社會創(chuàng)業(yè)的這樣的一個投資公司，然后又作為第一大股東，在運城市和永濟市開展了業(yè)務具體的業(yè)務大家看到的這個PPT，下午大家會看到，我們很多信貸員穿的粉紅色衣服，大家能看到，這是我們第一位貸款客戶。我講我們的業(yè)務特色，2010年，我們希望能夠有2500多客戶，四千萬的貸款余額，還款率在99%，我們現(xiàn)在只有一家，兩個月以后，我們會開設第二家，年底的時候，準備開第三家，我們大量培養(yǎng)后備的信貸員，我們要達到45名信貸員的規(guī)模，實現(xiàn)比較好的體系和信息。第三，我們強調信息真實，是信用貸款的基本原則，我們如何獲得這些真實的軟信息，和怎么樣去處理，所以我們強調獲得信息的真實性，作為我們貸款的最基本的原則。另外，對信貸員要提供長期的培訓，我覺得這是主要靠人的成長的一個機構，所以人的成長非常重要。在十年前，我們開始給農民提供農資服務的過程中，我就發(fā)現(xiàn)承包了十畝地，他們各種五畝蘋果樹，但是每年發(fā)現(xiàn)在收獲的季節(jié)，這個兄弟一家能賣兩萬多塊錢，他這一家只能賣到六七千塊錢，因為他們的地離我們的農資店很近，所以很奇怪，最后發(fā)現(xiàn)，一方面是他在投資這一塊他不敢投資，因為他的家庭情況不太好，他說我不敢投資，投資萬一不行怎么辦？我覺得這個差別太大了，同樣的土地、同樣的品種，怎么收獲差距這么大。他反復說這句話。今天給我們在座的政府領導鞠一個躬。我們做了這么久，酸甜苦辣都有，但是我們苦在其中，也樂在其中，苦的是大家不理解我們，但是苦過之后，那種被農民尊重，我是一個農民，沒想到和這么多專家坐在一起，所以我感覺我活得很有價值，所以我們堅信一點，既然領導都說是好事兒，社會這么多學者說是好事，我們就把這個好事做到底，一定讓政府放心，讓學者給我們總結再提升，謝謝大家！程恩江：農村微型金融的創(chuàng)新非常高興有這個機會跟大家討論農村微型金融的創(chuàng)新情況。我想在我們國家目前的這種環(huán)境下，我們現(xiàn)在還是講貸款創(chuàng)新為主，因為我們小額貸款機構，我們的小額貸款公司能不能從事存款和其他的金融業(yè)務。因為如果你不能把握這個機會，不能有投資的機會，不能有資金來支持這個投資機會，這種產業(yè)調整，這種規(guī)?；膶崿F(xiàn)，都是非常困難的，所以農村微型金融創(chuàng)新我想對產業(yè)的調整，對我們國家農民的升級，對進一步的發(fā)展有非常重要的意義。從我們國家的特點來看，我們國家農業(yè)保險、農村保險還沒有到位，當然我們現(xiàn)在在做，但是還沒有到位。第三個是由世界銀行和KW，跟國開行引進的RPC這種新的微型金融。我們產品設計的時候沒有考慮農戶的需求，當然本意是好的。但是很多國家對農村金融機構采取了補貼政策，包括中國。經濟發(fā)展水平的差距，引起金融資源從農村向城市律動，從落后地區(qū)向發(fā)達地區(qū)律動。這個就是說，標準是服務提供者，也就是不管你是小額貸款公司還是村鎮(zhèn)銀行，還是其他的機構，是指服務提供者的長期可持續(xù)發(fā)展作為目標，在一定的時間內能夠達到操作可知性，就是說能夠覆蓋成本，比較低成本的資金，或者達到財務可持續(xù)性。然后北京富平這邊，我很感激，董事會派過來三位高管，就是李總和我們的張麗老師，給我們做具體指導，所以在管理上，我們也看到了，他們本來是好不容易跑到北京，但是一年就是，真的是一年如一日地住在農戶家里，還有我們出國留學的，這一年全是在農戶家里吃住，所以讓我們非常感動。我覺得行長是很大的一個領導，但是我們去平遙考察的時候，讓我們感覺到其實有好的支持農村的事的話，我看到我們的領導都是那么的迫不及待的，真的讓我們很感動。所以我感受到農民的需求真的是非常多。商業(yè)銀行的現(xiàn)金安全服務，這是很特殊的問題，在農村由于大部分還是需要現(xiàn)金，而不是靠小額支付，這種現(xiàn)金安全服務，運鈔車到我們那個地方，因為我們的網點在村上，在鎮(zhèn)上，支付服務是非常重要的，另外是個人信用系統(tǒng)連接，長期來看，我們個人的信息系統(tǒng)和整個其他的信息系統(tǒng)連接得怎么樣，還有就是我們農村人力資源發(fā)展不清楚，特別是像社保、醫(yī)保，農村好多制度不利于我們的激勵制。強調信貸員成為社區(qū)發(fā)展里面最受尊重的人，這個也是我們從多年的經驗上，一定要保障我們信貸員有一個優(yōu)厚的，從長期來看，非常優(yōu)厚的待遇，但是這個確實不能作為特別強調的第一位的事情，一定要強調他們在社區(qū)發(fā)展的貢獻和受到的尊重。所以我們不僅提供貸款，我們更創(chuàng)建了農村創(chuàng)業(yè)和社區(qū)發(fā)展學校，他們原來的這個協(xié)會合作，向農民提供培訓。目前我們到5月31號，到昨天大概是已經發(fā)了2074筆，這個上面是到5月31號。我們核心業(yè)務主要包括小額貸款和配套的微型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)培訓，包括對小額貸款公司投資和管理，包括對微小企業(yè)家的培訓和輔助。第二定位，我們這樣一個貸款公司我們定位自己是發(fā)展的組織還是金融組織，或者說我們是一個有強烈發(fā)展意識的這樣的一個有限公司，我們希望做農村發(fā)展的發(fā)展基金。最后一個事情，中國小額信貸，還是小型的農村金融還沒有真正起動起來，這需要政策的支持，我希望可以給一些政策上的傾斜和優(yōu)惠。我們培養(yǎng)大量的貸款的零售商，就想我們富平學校做的扶貧機構，包括包商銀行我們的貸款公司都是。農村微小貸款，力量怎么分配呢？都是一撥人在做。銀監(jiān)會風險評估已經一直是二級，這是我們獲得的一些獎項，這幾年在微小企業(yè)貸款我們行作為戰(zhàn)略重點來推進，也取得了很好的效果，不管是社會效果，還是企業(yè)效果。首先我這個題目叫對農村微型金融業(yè)務的幾點認識，為什么這樣呢？就是我們在農村金融方面，因為包商銀行是一個商業(yè)型銀行，我們設立分支機構主要是在城市，我們做的一些業(yè)務也是從去年開始在包頭的周邊城鄉(xiāng)接合部做一些探索，今年量有所怎樣，但是還不敢說有太多的經驗。性別的比例差異還是比較明顯的，另外，我們貸款質量還可以，%。今年計劃放4個多億。第三個是人力資源是前面統(tǒng)一管理。中國農信公司想做的事情是在銀行和農戶之間搭一個橋梁。還有一個變化，從2009年開始，我們在北京的門頭溝在做，因為我們發(fā)現(xiàn)即使在北京這么發(fā)達的地區(qū)，北京的農村地區(qū)也有很多老百姓貸款是很困難的，所以我們在2009年底的時候在門頭溝也做這個項目，所以我們把它改為百姓銀行，也是迎合吳行長他們的印證。第二個倡議，剛才吳行長也講，我們需要農民的合作，需要社會的合作，作為我們扶持弱勢群體這樣的一些，目前還比較弱勢的這些小額信貸機構也應該加強合作，加強交流，有些信息、有些經驗應該進一步共享，這樣才能促進整個這個行業(yè)的發(fā)展，我們網絡作為目前行業(yè)性的組織，愿意給大家提供這樣的服務和平臺，來促進小額信貸的發(fā)展。所以今天下午各位去看，可以看到我們富平的在金融機構之外，我們還做了很多的事情，這些事情對于改善農村的面貌，提高農民的覺悟起著一個附帶的作用。他們說我們這個公司產權結構簡單，治理結構完善，信息決策信息對稱，就是講對于貸款人的情況非常了解，可以有效地防范道德風險，不會借了不還。這是一個很小的組織，剛才吳行長也介紹了我們的工作。因此我們今天探討的一個問題，小額金融就是一個重要的力量。非常感謝主辦方選擇在我們永濟市召開全國的農村微型金融創(chuàng)新與發(fā)展研討會，我們將借助這次研討的有利時機，努力學習國內外發(fā)展微型金融的現(xiàn)代理念，和兄弟省市的先進經驗，大力推動我市的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農村信用合作社等新型金融機構的發(fā)展，作為我們地區(qū)政府特別要努力營造好的金融生態(tài)環(huán)境，努力打造建設信用運城，為農村金融的發(fā)展提供全方位的服務，我們誠懇地希望與會的各位領導、各位專家、各位來賓能在運城多走走、多看看，為運城經濟和農村金融發(fā)展傳經送寶，提出寶貴意見，以便我們改進工作，也希望各位企業(yè)界的朋友能來運城投資興業(yè)，共謀發(fā)展，讓我們攜起手來共同建設更加美好的明天！最后預祝各位領導、各位來賓身體健康，生活愉快，工作順利，預祝會議圓滿成功，謝謝大家！四、會議承辦方及協(xié)辦方致辭茅于軾：小額信貸做的是社會責任投資各位領導、各位專家、朋友們，非常歡迎大家今天來到這兒參加小額金融創(chuàng)新與農村發(fā)展的研討會。一年來，我們運城市積極推進轄區(qū)內的小額貸款公司試點工作，現(xiàn)在全市已經有六家小額貸款公司開業(yè)經營，正在籌建的還有6家，試點工作總的看，初步取得了良好的開局，小額貸款公司的成功試點，為我國的縣域經濟發(fā)展注入了活力。在唐代，運城鹽池的鹽稅曾占到國家財政收入的1/6，古老的河東大地曾經演繹了女王武則天等優(yōu)美傳說，孕育了戰(zhàn)國武將廉頗、中唐柳宗元等，先后出過59個宰相，59個大將，七品以上官員多達3000余人，成為了河東文化濃墨重彩的一筆。以下為山西省運城市人民政府副秘書長李豐林致辭。北京富平創(chuàng)業(yè)投資有限公司開創(chuàng)了以投資實現(xiàn)理念的良好范例。那么通過專業(yè)合作社，我們能夠實現(xiàn)經濟的民主管理，讓農民自己來管理自己，而且這樣的話，也能夠在市場當中，不管它作為買方或者是賣方，才能夠提高他的市場談判力。最近財政部和稅總發(fā)布了《關于農村金融有關稅收的通知》，時間關系我不念了，這個其實沒有完全針對扶貧，它是針對的小額信貸，只要是農戶五萬沿以下的，這樣的話，其實就帶一點普惠金融的這種理念，你只要是對這種小額的進行貸款的話，那么我給予你一定的鄭則的優(yōu)惠，但是我個人認為這個政策有兩點遺憾，第一，它沒有包括我們這些現(xiàn)在的很多的沒有金融牌照的，但是這么多年以來，或者是近幾年以來一直在為扶貧發(fā)放小額貸款的這些個組織，這是一點不太足的。永濟富平小額貸款公司給我們的啟示是什么呢？啟示之二就是小額信貸要扎根農村的鄉(xiāng)村，要靠扎根農村的鄉(xiāng)村。其在各國減少貧困解決農戶和低收入人口難，促進微型企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。要加強農村金融服務，當前我國農村的金融需求是多層面的，農村基礎設施的貸款需求、廣大農戶的需求都很大。當前，我國金融發(fā)展的步伐在進一步的加快，推進新農村建設的任務十分嚴重，融資難問題仍然是當前和今后一個時期農業(yè)農村發(fā)展的突出問題，對農村的小額金融發(fā)展來