【正文】 是中國的農(nóng)村住房不能用于質(zhì)押。我想這個過程中間王軍花了很多的力氣，操了很多的心，這是影響比較大的事件。比方說用小額信貸來標(biāo)準(zhǔn)中國農(nóng)戶，當(dāng)時這個標(biāo)準(zhǔn)沒有考慮經(jīng)濟水平和需求，貸款很小，一千塊錢或者多少錢。從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的特點來看，農(nóng)村金融創(chuàng)新，因為農(nóng)村金融創(chuàng)新成本高，然后它難以實行農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性。第一個是動因，從我們國家經(jīng)濟的發(fā)展，我們可以知道，經(jīng)濟發(fā)展是高速度，但是收入差距在拉達(dá)，包括城鄉(xiāng)的差距，還有地區(qū)之間的差距，就是經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展之間不是非常平衡，然后改善社會差距，收入分配以及扶貧仍然是我們面臨的一個重要的問題。我們怎么來理解農(nóng)村微型金融？我個人是這么想的，我想就是如果我們是想，比如說是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的話，它應(yīng)該是瞄準(zhǔn)小農(nóng)戶或者是中等以上的農(nóng)戶，然后他有改善農(nóng)村收入分配和扶貧，我想是這種。這個管理好，不能給永濟出錯。但是我們注冊了半讓時間，確實讓我感覺到我們是怎么樣的，我們申請報告，我們?nèi)ナ±锷暾?，三次承諾書，當(dāng)時我看到每次的申請都是我們的市長，我們的分管金融的市長，都在一起開討論會，當(dāng)時看到我們的領(lǐng)導(dǎo)覺得是非常，確定這個事能做的時候，馬上就派出我們?nèi)诵械男虚L，我們山西平遙左權(quán)是全國五個省試點。我們農(nóng)信社給每個農(nóng)戶提供三萬到五萬的貸款，但是實際上按照養(yǎng)魚的投入需要十多萬，這個不能滿足，我天天和他們一起探討，所以很痛心，覺得農(nóng)民需要的一個是技術(shù)服務(wù)，我們就倡導(dǎo)把土地當(dāng)工廠來經(jīng)營，否則的話你放棄你的土地。第三比照農(nóng)村信用社等的稅務(wù)等優(yōu)惠政策的國民待遇。從機構(gòu)文化管理方面，我們特別強調(diào)培育，我們要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)社區(qū)的社會企業(yè)家的成長作為我們的核心人物，不斷地帶動這些。我們這種所謂的模式，其實并沒有一個真正的成形的模式，我們是希望通過發(fā)展的這種力量。貸款產(chǎn)品主要是本地農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，一千塊到一萬塊之前。第三，我們直接的服務(wù)對象反而是培養(yǎng)和支持微小企業(yè)家和社會企業(yè)家，通過他們的成長來實現(xiàn)共同進(jìn)步。我想除了傳統(tǒng)的商業(yè)和慈善機構(gòu)的轉(zhuǎn)型以外，確實富平在做一個我們希望的新的東西，這個創(chuàng)新的東西是什么呢？我把它歸結(jié)為三個方面的要點，一個是誰去發(fā)起？這個就是證明富平這種社會投資的理念和實踐。最后，我認(rèn)為基礎(chǔ)不是最重要的，我們所談到的一些不良率的問題，信貸基礎(chǔ)的問題，我覺得這都是管理問題，很多都是管理問題，郵政儲蓄銀行認(rèn)為做小額貸款公司認(rèn)為是兩分技術(shù)，三分營銷，非常同意這個觀點，所以我認(rèn)為這個市場最重要的可能不是技術(shù)，還是體制，是管理的問題。在這個市場里面，做法我覺得主要采取這種叫公司加農(nóng)戶的做法，一個銀行不可能把所有的都做到，而且這種就是，我想一般講考核的時候都講一個故事，藍(lán)籌率怎么考核？但是考核的過程中可以把它細(xì)化，搶一個籃板多少錢，投一個球多少錢，但是最后調(diào)整來調(diào)整去，可能球員都很賺錢，但是球隊輸了，我想跟做微型貸款的道理還是一樣的，過程不是最重要的，但是結(jié)果是最重要的。最高的一月是4月單月放款是四千筆，季節(jié)性非常強，4月份放款比較多。2010年一季度末，我們行內(nèi)員工是三千多人，我們行的總資產(chǎn)去年底是812億，存款619，%。最后的目標(biāo)是做小額信貸機構(gòu)或者是從事小額信貸者，要設(shè)想辦法把自己的機構(gòu)如何做到可持續(xù)，這是我們的根本出路，如果沒有商業(yè)可持續(xù)的話，你沒有辦法證明或者是說服更多的人參加小額信貸事業(yè)的發(fā)展，謝謝大家！劉鑫：小額信貸需要通過資金批量引導(dǎo)非常高興主辦方給我們這個機會介紹我們行的體會。從貸款性別角度來看，我們優(yōu)先考慮婦女貸款，因為婦女貸款還是比較安全，風(fēng)險比較小，所以這樣的話，我們在系統(tǒng)里統(tǒng)計出來的數(shù)據(jù)來看77%是婦女客戶。從業(yè)務(wù)進(jìn)展情況來看，%以上，大概我們放了八個多億，現(xiàn)在真正注銷的沒有收回來的錢大概是70多萬，這個70多萬后來還回收了一下，所以整體的壞賬率還是非常低的。第三個是我們的IT系統(tǒng)也是全國統(tǒng)一，我們在全國有一個大的數(shù)據(jù)庫，我們的信貸員底下發(fā)放貸款以后，他把數(shù)據(jù)錄進(jìn)去，第二天就可以看到我們的信息。我們這個模式如果成功以后，通過我們的服務(wù)把存款回流到農(nóng)村這么一個渠道。如果叫窮人銀行還不能完全體現(xiàn)我們的工作，我們在三個貧困縣在做，同時還在三個重災(zāi)區(qū)做小額貸款。第一個是國內(nèi)現(xiàn)在有一些公司并沒有真正做扶持三農(nóng)的，符合弱勢群體的小額信貸業(yè)務(wù)，這跟咱們國家還沒有小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，特別是對小額信貸的貸款額現(xiàn)在眾說不一，剛才吳行長也講到，財政部和稅總已經(jīng)出了關(guān)于小額信貸的免稅政策，就是稅收的優(yōu)惠政策，其中定的是五萬人民幣，我們覺得這個標(biāo)準(zhǔn)是比較合理的，也符合國際的慣例，所以我們倡議能不能大家真正做扶貧小額信貸這樣的機構(gòu)能夠認(rèn)可這樣的一個標(biāo)準(zhǔn)，咱們達(dá)成對行業(yè)自律的這樣的一個共識，把小額信貸，比如說定為五萬元以下的信貸，這是我們的一個倡議。我覺得這個正是我們所想的，一個農(nóng)村金融機構(gòu)它要土生土長，還要有當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的監(jiān)督，互相溝通，不但在資金融通方面起作用，而且?guī)椭麄冃纬梢粋€社區(qū)組織。大家可能看到了由中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融和投資研究中心他們做了一個對我們富平的評估，就是永濟富平小額貸款公司的評估，我把他們評估的幾句話說一說。當(dāng)然，我老了，我們后頭的人有得是，我們希望能干出一番事來。我們的農(nóng)村金融機構(gòu)善于從農(nóng)村調(diào)出資金，農(nóng)民再要想借錢就非常困難，農(nóng)村本來就窮，你再把他的資金都調(diào)走了，他怎么發(fā)展？因此我們中央政府看到這個問題，也想出各個辦法來解決它。各地金融機構(gòu)在中央中央金融政策的指引下，逐步地進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，我認(rèn)為在確保國家金融安全、金融穩(wěn)定的前提下，經(jīng)過我們各地努力探索實踐，未來的農(nóng)村金融市場必將呈現(xiàn)百花齊放，共同發(fā)展的嶄新局面，微型金融必進(jìn)呈現(xiàn)快速發(fā)展、健康發(fā)展的良好勢頭。2009年3月在全國上下積極應(yīng)對國際金融危機，促進(jìn)經(jīng)濟企穩(wěn)回升的嚴(yán)峻形勢下，我們運城市在省政和省領(lǐng)導(dǎo)的支持下，起動了小額貸款公司的試點工作，同年6月13號，我市的第一家小額貸款公司，也就是永濟的富平小額貸款公司正式掛牌營業(yè)，該公司成立一年來，始終堅持為農(nóng)民服務(wù)的方向，雖然僅有三千多萬的注冊資本金，但是累計放貸已經(jīng)三千多萬元，解決了兩千五戶農(nóng)戶的生產(chǎn)生活的資金需求，為農(nóng)民脫貧致富做出了積極的貢獻(xiàn)，受到了廣大農(nóng)民的衷心稱贊和衷心好評。132平方公里的運城鹽池現(xiàn)在已經(jīng)有了40多年的開發(fā)歷史。新浪財經(jīng)全程直播本次活動。作為一個資金批發(fā)的金融機構(gòu)，其實應(yīng)該起到一個，就是發(fā)放了一筆組合貸款，對于小額貸款公司和對于一個專業(yè)合作社，你發(fā)放一筆貸款就等于說是發(fā)放了一筆第三，中國需要知行結(jié)合的經(jīng)濟學(xué)家和有志青年投身社會教育啟迪民智，為民牟利。我認(rèn)為今后更長遠(yuǎn)的，就是在現(xiàn)階段比較有發(fā)展前途的，應(yīng)該是專業(yè)合作社。我們非常高興地看到，近幾年以來政府對于小額貸款公司都給予了很多的扶持和指導(dǎo)。我今天想講的一個題目就是啟迪明智，為民牟利。小額信貸這種為貧困和低收入人群提供的額度較小的無抵押、無擔(dān)保的貸款方式，這種專門針對貧困和低收入人口及微小企業(yè)提供金融服務(wù)的貸款方式，已被國際社會廣泛視為金融領(lǐng)域的一個重大創(chuàng)新。中國在經(jīng)濟快速持續(xù)增長的同時，貧困人口大幅度下降，最早實現(xiàn)貧困人口減半目標(biāo)的國家，但是中國的減貧任務(wù)仍然非常艱巨，貧困呈現(xiàn)很多的特點，特別是貧困人口貸款難的問題，一直沒有得到有效的解決，所以問題始終是制約著貧困地區(qū)與貧困人口的發(fā)展。繼我們國家出臺鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和滿足農(nóng)戶需要的各種金融服務(wù)，積極推廣農(nóng)村小額金融貸款政策以來，全國各地小額貸款公司發(fā)展迅速，在吸納信貸資金和社會資金，投向農(nóng)村，滿足農(nóng)民日常生活生產(chǎn)需要方面，緩解資金融資難方面，都發(fā)揮了明顯的作用，做出了重要的貢獻(xiàn)。面向農(nóng)戶的小額貸款金融服務(wù)，以其小額、分散、便捷、無需抵押的特點，能夠很好的滿足農(nóng)戶的信貸需求。現(xiàn)實中，農(nóng)戶普遍缺少獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力，因而無法獲得充分的生存發(fā)展所需資金支持。各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位來賓、各位朋友，值此小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融發(fā)展研討會開幕之際，我僅代表農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心對這次研討會的召開表示熱烈的祝賀！農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，小額金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。自2005年成立已經(jīng)，已經(jīng)開展了一系列的研究、交流和國際合作的活動。但是另一方面，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)覆蓋網(wǎng)點嚴(yán)重不足，而且由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險和低收益的特征，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)往往還會將從農(nóng)村地區(qū)吸收資金，投資投向回報高見效快的城市，使得農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，十七屆三中全會和2010年中央1號文件中都把改革農(nóng)村金融提到了相當(dāng)高的高度，而央行、銀監(jiān)會也屢次下文對農(nóng)村金融的改革提出了指導(dǎo)意見，這些政策措施的目的都是為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信貸供給的增加，有效解決農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的微小企業(yè)貸款難的問題。今天我們解剖的是永濟富平小額貸款公司，但是，我想它實際上代表了很多的在這條戰(zhàn)線上工作的所有的同志和各種各樣的模式。我想這個取決于政府的政策引導(dǎo)。中國的經(jīng)濟要想對接中國的農(nóng)村這樣的家庭承包制這樣的經(jīng)濟，要想對接城市化的城市經(jīng)濟必須要實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，剛才我已經(jīng)分析過了。另外，如果要是有的小額貸款公司，它本身并不是一個合作制，不是嫁接在合作社的身上的，但是它能夠很好地為農(nóng)戶提供小額貸款的話，我們的金融機構(gòu)也應(yīng)該給它以貸款的批發(fā)的資金。有不對的地方希望大家批評指正，謝謝！山西省運城市人民政府副秘書長李豐林致辭由中國人民銀行研究生部、中國國際扶貧中心、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心、北大光華管理學(xué)院主辦的“小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會”于2010年6月12日13日在山西永濟舉行。運城歷史文化悠久，位于我市垣曲縣境內(nèi)的中華實際蜀園化石距今已經(jīng)有很多年，距今180萬的運城、風(fēng)陵渡是至今為止考古界發(fā)現(xiàn)的人類最早用火的地方。我們有14家大型企業(yè)跨入了全國大型企業(yè)行列，有四家地方企業(yè)成功上市，我們擁有了奇強、亞寶等12個國家馳名商標(biāo)，全市的進(jìn)出口貿(mào)易位居山西省第二，僅次于太原。當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域已經(jīng)成為我國的金融改革的重點。農(nóng)村經(jīng)濟這樣落后是什么原因呢？當(dāng)然原因很多，但是其中一個很主要的原因就是我們的金融機構(gòu)把農(nóng)村有限的儲蓄，把它調(diào)動到城里頭，調(diào)動到其他地方去搞大項目，我們城里頭有地鐵、有高樓大廈、飛機場、核電站、三峽，這些大項目的錢其中有一部分就是農(nóng)村的儲蓄。所以這樣的一個新生事物我覺得是有很大的干頭。我覺得尤利斯教授起了非常好的作用，他說銀行不光是富人服務(wù)，也可以為窮人服務(wù)，這個對于金融業(yè)的整個思想起了極大的作用，本來金融業(yè)就是有錢人的社會，它也是可以為窮人服務(wù)的，這個觀念改變，對于人類的發(fā)展真是太偉大了，所以他奪得諾貝爾的和平獎，我覺得這個是很應(yīng)該的。為什么我們這么有把握？我們的貸款不良率不會高，原因就是有我們這樣一個很特殊的企業(yè)文化在里頭。因為他的致辭在手冊上已經(jīng)印了，我就不再念了，但是我想利用這個機會向大會，向各方提兩個建議。當(dāng)然還有另外的客觀原因，就是從2008年汶川地震以后，把扶貧機制引進(jìn)到四川的災(zāi)區(qū)，在災(zāi)區(qū)對災(zāi)民不能說他是窮人。我們的目標(biāo)是商業(yè)可持續(xù)，如果這兩件成功之后，我想這是我們對于要完善這個股份金融體系中最草根的一部分是做出探索和實踐。第二個是財務(wù)管理。不管是我們的災(zāi)后重建，還是做小額信貸，實際上我們的貸款利率都是比較統(tǒng)一的，我們?nèi)珖际?2%，這個時候年利率我們采取分期付款，利潤率應(yīng)該比這個還高一點。%，其他應(yīng)該最少，%，當(dāng)時沒有設(shè)住房承建貸款，所以你會看到其他的貸款會比較多一點。另外，把老行當(dāng)成一個正常的人，他完全能夠用好貸款，而且完全能夠承受市場利率，我們可以通過市場的方式從銀行融得更多的資金來扶植農(nóng)戶?，F(xiàn)在加上包頭總部在全國有11家銀行，獨立設(shè)立了一家貸款公司，我們已經(jīng)發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行。最近我們也有計劃對包頭市，就是城鄉(xiāng)結(jié)合部這一塊，市場有多大，有多少客戶，客戶承受能力，價格承受能力是有多少，然后客戶的結(jié)構(gòu)是什么樣的，也準(zhǔn)備做一個整體的調(diào)研，為我們下一步業(yè)務(wù)做一個準(zhǔn)備。我一直感覺和快速消費品市場是一樣的，就是大量消費的過程。但是把收奶的量定好，既可以解決這些問題，也可以調(diào)動農(nóng)民的積極性，所以我覺得這個市場核心是資金批量的出現(xiàn)，通過資金批量的引導(dǎo)，促進(jìn)中國出現(xiàn)大量的小額信貸的機構(gòu)，扶貧類的機構(gòu)，這樣這個市場才能發(fā)展起來。我們也聽到了剛才包商銀行他們在項目支持下的業(yè)務(wù)，用很迅速的時間達(dá)到了很高的規(guī)模，我們也看到扶貧基金會在中國農(nóng)村做出了很大的貢獻(xiàn)，吳行長早上一直在呼吁說我們能用一種新的方式來啟迪民智，為民謀利。目標(biāo)服務(wù)人群是城市低收入和農(nóng)村貧困人群，大家知道這個貧困是一個相對的概念。這是一個正常的公司管理架構(gòu)，大家看到我們有幾條簡單的做法，我們在信貸員方面設(shè)五級，一個信貸員要成為資深的信貸員，要用長達(dá)一年半的時間。這是我們的信貸員，這個也是我們的一個老信貸員，他說沒想到當(dāng)了一輩子的農(nóng)民，到老了還能當(dāng)信貸員，珍惜這個好的機會。使得我們的成長跟客戶的成長能夠連在一起。第二個是轉(zhuǎn)貸方政策的放寬與落實，我們希望大家3倍或者5倍。還有我曾經(jīng)養(yǎng)過魚，養(yǎng)魚也是我們永濟一大產(chǎn)業(yè)，但是在養(yǎng)魚的中間，我發(fā)現(xiàn)我們我們經(jīng)常會碰到養(yǎng)魚戶在中途，魚在最需要吃的時候，沒有飼料去投入，實際上在一天的投入過程中，他只把一天該吃兩袋的飼料，他只用半袋去喂魚，魚吃不飽它也不吭聲，實際上到年終的時候，我跟一大片魚塘都會做對比，我真的看到投入跟不上的話，他的收入基本持平，能保持成本。其實我原來是一個農(nóng)民，我不懂政府，我在我們村里也聽到對政府的很多不同的說法。但是我們農(nóng)民確實，我們做農(nóng)民業(yè)務(wù)中間的話，怎么做都覺得是得心應(yīng)手，但是在管理這一塊就不是我們的強項。我現(xiàn)在就是把它指出來，然后跟大家來一次討論，做一個拋磚引玉的一個過程。第二個講一下農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的原則及其分類，有關(guān)農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的幾個問題。因為農(nóng)戶所需要的是比較完整的金融服務(wù)，而不僅僅是一個信貸服務(wù)。真正的搞非農(nóng)經(jīng)營的機會起來比較少一點你一定要是生產(chǎn)性的貸款，這個帶是可以的，如果要是消費是不可以的，這個實際上根據(jù)我們的調(diào)查，跟實際情況是不統(tǒng)一的，我們的調(diào)查基本是什么？就是農(nóng)戶生活水平越高，他用于生產(chǎn)性的非生產(chǎn)性的需求越高，東西對消費型的需求越高，是這樣子的，所以如果把貸款完全只能用于生產(chǎn)的話，你把這個貸款比較偏向于農(nóng)村的富裕戶，而不是中低層的農(nóng)戶來進(jìn)行幫助。另外，從整個試點來看，