【正文】 我想這個(gè)過(guò)程中間王軍花了很多的力氣，操了很多的心，這是影響比較大的事件。根據(jù)以上這些原則，如果我們對(duì)我們國(guó)內(nèi)，就是對(duì)小額信貸，還有農(nóng)村金融，在全面15年進(jìn)行一個(gè)初步的總結(jié)的話，我們有幾個(gè)標(biāo)志性的這種，對(duì)國(guó)內(nèi)的小額信貸，或者是微型金融的發(fā)展影響比較大的幾個(gè)事情，第一個(gè)就是在90年代初時(shí)，社科院農(nóng)發(fā)署引進(jìn)小額信貸，引進(jìn)以后，對(duì)這個(gè)模式進(jìn)行了一次修改、補(bǔ)充，這個(gè)一直在進(jìn)行之中。不是說(shuō)把這個(gè)費(fèi)用轉(zhuǎn)移了，而是說(shuō)減少這個(gè)費(fèi)用，但是在某種情況下，承擔(dān)一定的貸款費(fèi)用是可以的。比方說(shuō)用小額信貸來(lái)標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)戶，當(dāng)時(shí)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)沒有考慮經(jīng)濟(jì)水平和需求，貸款很小，一千塊錢或者多少錢。這中間還有很多的工作要做，再一個(gè)就是中國(guó)的農(nóng)村住房不能用于質(zhì)押。我們金融機(jī)構(gòu)，或者是服務(wù)提供者，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行篩選要求比較高。但是現(xiàn)在補(bǔ)貼的政策產(chǎn)生的問(wèn)題很多，不能瞄準(zhǔn)目標(biāo)戶，同時(shí)貸款還款率非常低。從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的特點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)村金融創(chuàng)新，因?yàn)檗r(nóng)村金融創(chuàng)新成本高，然后它難以實(shí)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。還有農(nóng)村微型金融創(chuàng)新可以提高農(nóng)戶，特別是貧困農(nóng)戶有很大的幫助。農(nóng)村微型金融創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用有重大的意義。使得貧困地區(qū)或者貧困戶不能很好地利用當(dāng)?shù)氐耐顿Y機(jī)會(huì)，他很難積累資本，所以就不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)或者是可持續(xù)的發(fā)展。第一個(gè)是動(dòng)因，從我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們可以知道，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是高速度，但是收入差距在拉達(dá)，包括城鄉(xiāng)的差距，還有地區(qū)之間的差距，就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展之間不是非常平衡，然后改善社會(huì)差距，收入分配以及扶貧仍然是我們面臨的一個(gè)重要的問(wèn)題。今天我想講三個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)就是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的動(dòng)因。第三個(gè)就是說(shuō)，那么所謂的創(chuàng)新要能更好地了解低收入戶或者貧困戶，或者可以為服務(wù)對(duì)象提供更好的服務(wù)，比方說(shuō)降低貸款人的貸款成本，或者可以降低金融服務(wù)的交易成本，所以創(chuàng)新應(yīng)該可以達(dá)到以上的一個(gè)目標(biāo)或者是同時(shí)達(dá)到以上的幾個(gè)目標(biāo)。比方說(shuō)如果這個(gè)資金，比如說(shuō)冬文講的國(guó)開行給了資金，8%左右，完全是商業(yè)的資金，如果能刨開這個(gè)資金達(dá)到可持續(xù)，基本上就是財(cái)務(wù)的可持續(xù)，如果資金成本是3%，這種能夠覆蓋成本，能夠繼續(xù)執(zhí)行，能夠達(dá)到操作的可持續(xù)性我們小額信貸機(jī)構(gòu)、小額貸款公司要從商業(yè)的渠道，或者是商業(yè)銀行取得貸款的話，它的利息達(dá)到7%或者是8%。我們?cè)趺磥?lái)理解農(nóng)村微型金融？我個(gè)人是這么想的，我想就是如果我們是想，比如說(shuō)是農(nóng)村微型金融創(chuàng)新的話，它應(yīng)該是瞄準(zhǔn)小農(nóng)戶或者是中等以上的農(nóng)戶，然后他有改善農(nóng)村收入分配和扶貧，我想是這種。同時(shí)我比較擔(dān)心，因?yàn)橛嘘P(guān)農(nóng)村金融創(chuàng)新的定義，怎么樣進(jìn)行衡量，怎么理解，以及具體的做法，這個(gè)中間我們還是，在剛剛開始研究這個(gè)問(wèn)題，其中我有很多想法，我們進(jìn)行仔細(xì)的思考，沒有進(jìn)行很多的檢驗(yàn)，就是說(shuō)是非常不成熟的。我們經(jīng)常在一起交流，這個(gè)好事，我們農(nóng)村真的有希望，因?yàn)檎f(shuō)實(shí)在話，做到現(xiàn)在的話，我們就感覺是，就剛才一聽吳行長(zhǎng)講我就很興奮，農(nóng)民有合作的意識(shí)，但是怎么培養(yǎng)他這種理念，真的非常重要，而這種理念培養(yǎng)起來(lái)的話，我們現(xiàn)在把協(xié)會(huì)的一些，原有的會(huì)員轉(zhuǎn)化成小麥(2287,%)是小麥的合作社，棉花(16745,%)是棉花的合作社，蘋果是蘋果，核桃是核桃，按照我們永濟(jì)市的產(chǎn)業(yè)調(diào)整的話，圍繞這個(gè)我們也是做了六個(gè)合作社的專業(yè)，但是我們控制得很小，每個(gè)合作社不能超過(guò)20戶，一定扎扎實(shí)實(shí)做好，其實(shí)我們和農(nóng)民交流中間，每次分享的都是，我們這一代的農(nóng)民碰到了國(guó)家這么好的政策，每年一個(gè)惠農(nóng)政策，而且還有這么多賺了錢的企業(yè)家到農(nóng)村投入，讓我們?cè)絹?lái)越有希望，所以我們每次在學(xué)習(xí)中間，把國(guó)家的政策，把我們的具體實(shí)際情況討論，反正別埋怨、別抱怨，我們政府領(lǐng)導(dǎo)比我們難得多，我們就好好做，我們到底發(fā)展新農(nóng)村是要黨的富民政策呢？還是農(nóng)民素質(zhì)的提高？其實(shí)二者都有。這個(gè)中間，我們每一次，我愛人是我村的村長(zhǎng)，我們兩個(gè)也經(jīng)常吵架，但是每一次在鎮(zhèn)上開會(huì)讓我感到也是很難得，他每次回來(lái)都會(huì)叮囑我們一句，我們曹書記說(shuō)了，我們馬局長(zhǎng)說(shuō)了，這是咱們村的第一小額貸款公司，是我們的寶貝，不能出一點(diǎn)差錯(cuò)，每次回來(lái)都是這一句話，我說(shuō)我一定，我覺得這么多人叮嚀，這么多人期待，讓我們覺得擔(dān)子越來(lái)越重，越來(lái)越覺得不敢有絲毫的含糊。這個(gè)管理好，不能給永濟(jì)出錯(cuò)。當(dāng)我們一切注冊(cè)手續(xù)注冊(cè)成功以后，我們覺得萬(wàn)事俱備了，只欠東風(fēng)，我們的信貸員在哪里，我們發(fā)現(xiàn)多都說(shuō)給我們多少錢，能不能30萬(wàn)、50萬(wàn)，我們說(shuō)不行，我們貸款中間，不是把錢放在第一位，整天我們經(jīng)營(yíng)錢，如果把錢放在第一位，會(huì)不會(huì)將來(lái)錢出現(xiàn)問(wèn)題，所以我們選團(tuán)隊(duì)成員的時(shí)候，首先第一就是，我們的工作性質(zhì)就是和老百姓聊天，你愿不愿意和老百姓聊天，老百姓看似很樸實(shí)、很簡(jiǎn)單，其實(shí)有不同的性格，你要用不同的聊天方式，經(jīng)過(guò)一年下來(lái)，我們總共應(yīng)聘有80多個(gè)業(yè)務(wù)員，但是我們最終落實(shí)下來(lái)的，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，現(xiàn)在也是21個(gè)，這些信貸員真的讓我們很感動(dòng)，就是真的能是，不管刮風(fēng)下雨都是在農(nóng)戶家里，我們都是在田間地頭工作，我們和老百姓一起享受那種自然風(fēng)景，農(nóng)作物的收獲喜悅中間的工作，這種工作我們經(jīng)常分享，我們到底家是在哪里，然后我們就是，這個(gè)團(tuán)隊(duì)到現(xiàn)在，我們的主任也是不得了的一個(gè)，我的一個(gè)姐妹，她帶著我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)真的是不吃農(nóng)戶一口東西，我們有的業(yè)務(wù)員到農(nóng)戶家里，農(nóng)戶一定讓吃一碗餃子，但是我們這個(gè)農(nóng)戶吃完之后，記住，不能吃，他吃完以后，就到小賣部買十個(gè)雞蛋送回農(nóng)戶，這個(gè)例子也是很多，我們看到這個(gè)業(yè)務(wù)員，我們心里邊很踏實(shí)。我最大的感受，在2007年，我們?cè)谟艽稳タ?，郭主席在那兒?002007年兩次開的平遙左權(quán)的經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，那時(shí)候我們根本沒做，但是我們?cè)谀莾焊惺艿街?，我們就感覺，原來(lái)我們的政府領(lǐng)導(dǎo)都是在做宏觀上的指引方向，所以通過(guò)注冊(cè)這個(gè)手續(xù)過(guò)程中間，原來(lái)我們的理解，天大的好事怎么會(huì)有天大的難處，各種心情寫在那本書上，后來(lái)理解真的不容易，我們政府官員比我們難得多。最終我不理解，怎么要求這么嚴(yán)，然后才知道，李秘書長(zhǎng)跟我們說(shuō)這是嚴(yán)格要求，是對(duì)咱們政府負(fù)責(zé)，這是一個(gè)新生的事物，也是對(duì)咱們?nèi)\(yùn)城老百姓負(fù)責(zé)，因?yàn)檫@個(gè)做好才能保證全運(yùn)城每個(gè)縣都可以開一家，讓我覺得，我的農(nóng)民水平太膚淺了。但是我們注冊(cè)了半讓時(shí)間，確實(shí)讓我感覺到我們是怎么樣的，我們申請(qǐng)報(bào)告，我們?nèi)ナ±锷暾?qǐng)，三次承諾書，當(dāng)時(shí)我看到每次的申請(qǐng)都是我們的市長(zhǎng)，我們的分管金融的市長(zhǎng)，都在一起開討論會(huì)，當(dāng)時(shí)看到我們的領(lǐng)導(dǎo)覺得是非常，確定這個(gè)事能做的時(shí)候，馬上就派出我們?nèi)诵械男虚L(zhǎng)，我們山西平遙左權(quán)是全國(guó)五個(gè)省試點(diǎn)。到200200年中國(guó)有注冊(cè)小額貸款公司的時(shí)候，我們非常幸運(yùn)籌了四千萬(wàn)。所以這個(gè)中間，沈校長(zhǎng)，最初我問(wèn)他為什么給我們提供40萬(wàn)貸款，他的回答就是希望你們?cè)阶鲈胶茫艺f(shuō)我們永濟(jì)做好與你有什么關(guān)系。到2006年我認(rèn)識(shí)富平，再認(rèn)識(shí)富平這一塊，說(shuō)實(shí)話，從2006年富平跟我們一起開會(huì)以后，提供40萬(wàn)貸款，我都不敢想象，從2006年到2008年，很多不一樣的質(zhì)疑，有各種說(shuō)法，不相信這些人怎么會(huì)投到這兒。我們農(nóng)信社給每個(gè)農(nóng)戶提供三萬(wàn)到五萬(wàn)的貸款，但是實(shí)際上按照養(yǎng)魚的投入需要十多萬(wàn)，這個(gè)不能滿足，我天天和他們一起探討，所以很痛心，覺得農(nóng)民需要的一個(gè)是技術(shù)服務(wù)，我們就倡導(dǎo)把土地當(dāng)工廠來(lái)經(jīng)營(yíng)，否則的話你放棄你的土地。另外，我發(fā)現(xiàn)他的技術(shù)跟不上，同樣的管理果樹的話，讓人感覺，他不像另外一家，那種天天把果樹經(jīng)營(yíng)得非常好，我覺得很痛心。鄭冰：社會(huì)各界對(duì)小額信貸項(xiàng)目都很支持各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家學(xué)者、朋友們，還有我們的農(nóng)民兄弟姐妹大家上午好！我其實(shí)是一個(gè)農(nóng)民，作為農(nóng)民，我其實(shí)也只做了一點(diǎn)點(diǎn)農(nóng)村的小事，所以什么都不懂，我說(shuō)得不好請(qǐng)大家多多包容。另外怎么樣采取總公司、分公司的制度，使得我們比較好地減少需求層的擴(kuò)張。第三比照農(nóng)村信用社等的稅務(wù)等優(yōu)惠政策的國(guó)民待遇。亟待解決的問(wèn)題和挑戰(zhàn)是這樣的，一個(gè)是我們是一個(gè)社會(huì)企業(yè)，或者我們需要社會(huì)責(zé)任投資，但是我們到底做了什么事，我們做的事對(duì)員工來(lái)說(shuō)，對(duì)投資人來(lái)說(shuō)他們能不能很清楚地認(rèn)識(shí)到我們有什么樣的社會(huì)影響，到底這個(gè)社會(huì)影響是正面的，負(fù)面的，好的在哪里，壞的在哪里，改進(jìn)的方法在哪里，和我們的戰(zhàn)略切合度怎么樣，所以我們最近和很多人一起合作，我覺得這個(gè)是我們需要很快定下來(lái)的業(yè)務(wù)，非常高質(zhì)量的合作伙伴才能做好。我們特別不同意在我們這個(gè)機(jī)構(gòu)里面有什么信息員，然后給你一條信息，介紹一個(gè)客戶給你，你的信貸員跟他分成，我贊成其他很多組織去做，但是對(duì)我們這個(gè)不太適用，這是我們特別強(qiáng)調(diào)的，不對(duì)信息提供者給予任何貨幣激勵(lì)，但是我們可以給他很多其他方面的激勵(lì)。信貸員激勵(lì)需要長(zhǎng)期化和多樣化，貨幣激勵(lì)不能成為最主要的精神。從機(jī)構(gòu)文化管理方面，我們特別強(qiáng)調(diào)培育，我們要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)社區(qū)的社會(huì)企業(yè)家的成長(zhǎng)作為我們的核心人物，不斷地帶動(dòng)這些。最后一點(diǎn)我們要強(qiáng)調(diào)幫助客戶可持續(xù)發(fā)展，也就是說(shuō)我們要強(qiáng)調(diào)客戶本身的成功以及他跟社區(qū)的成功，這樣把一些，我們的這個(gè)服務(wù)的內(nèi)容能夠加在這個(gè)里邊。第二個(gè)，我們的用戶是不限制正當(dāng)?shù)纳詈拖M(fèi)，不強(qiáng)制他說(shuō)明用于生產(chǎn)類活動(dòng)，不誘導(dǎo)農(nóng)民把意圖說(shuō)成會(huì)是創(chuàng)造財(cái)富的一個(gè)活動(dòng)，這是我們根據(jù)農(nóng)村的生活消費(fèi)的習(xí)慣，生產(chǎn)性單位和一個(gè)消費(fèi)品單位合一的狀態(tài)來(lái)特意做的，包括我們?cè)谂R縣也是這樣的。這是我們做的培訓(xùn)的一些，我們還請(qǐng)了日本最著名的日本農(nóng)業(yè)專家一起來(lái)組織生態(tài)農(nóng)業(yè)的培訓(xùn)。我們這種所謂的模式，其實(shí)并沒有一個(gè)真正的成形的模式，我們是希望通過(guò)發(fā)展的這種力量。利潤(rùn)，我想還是比較低的，工作重點(diǎn)我們是希望完善激勵(lì)制度，能夠有非常好的融資渠道和財(cái)稅方面的支持。我們的貸款額度大家可以看到，在一萬(wàn)、兩萬(wàn)之間還是占多數(shù)，但是很多農(nóng)戶還是會(huì)選擇三千、四千，我曾經(jīng)去問(wèn)過(guò)客戶，他們講得頭頭是道，為什么錢一定要借七千塊，貸款用途方面，我們?cè)诜N養(yǎng)殖、經(jīng)商、上學(xué)。大家可以看到我們的轉(zhuǎn)貸壓力是非常大的，下一步資金從哪兒來(lái)對(duì)我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)迫在眉睫的問(wèn)題。貸款產(chǎn)品主要是本地農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，一千塊到一萬(wàn)塊之前。這位客戶特別逗，他數(shù)了四遍錢，這是到院子外面數(shù)一遍，他在搞清楚這個(gè)錢到底是真的是假的，為什么可以借給他。我想講這些是講到我們后面的業(yè)務(wù)，我們富平在這里開這樣一個(gè)小額貸款公司，我們致力于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這樣的機(jī)構(gòu)我們從2003年開始，有經(jīng)驗(yàn)，從2006年，我們?cè)谟罎?jì)這個(gè)社區(qū)，先從一個(gè)小小的40萬(wàn)的項(xiàng)目開始，到在其他的地方做。我這邊稍微說(shuō)一下前一段時(shí)間我們有一個(gè)朋友在跟我說(shuō)，他說(shuō)你年輕的時(shí)候，因?yàn)槲夷贻p的時(shí)候特別喜歡國(guó)際的法則，因?yàn)橐?guī)則簡(jiǎn)單，我最怕到居委會(huì)，怎么講明白呢？國(guó)際化專業(yè)比較比較好，但是國(guó)際化做出來(lái)以后，我當(dāng)時(shí)感覺一個(gè)很有效的辦法，猶太人更精明，更守時(shí)，美國(guó)人更創(chuàng)新，跟日本人做生意表現(xiàn)出來(lái)更追求完美。第三，我們直接的服務(wù)對(duì)象反而是培養(yǎng)和支持微小企業(yè)家和社會(huì)企業(yè)家，通過(guò)他們的成長(zhǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步。我們的使命是希望以這樣的社會(huì)企業(yè)家的精神和方法來(lái)推動(dòng)社會(huì)投資和社會(huì)創(chuàng)新，讓這個(gè)服務(wù)惠及全民，促進(jìn)減貧。我們?cè)谧膮蔷喘I老師、茅于軾生都是富平學(xué)校的發(fā)起人和理事。怎么做？要達(dá)到這些東西我們用什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)我們的目標(biāo)，就像小額貸款資本里面，用一個(gè)貸款額度來(lái)鎖定我們的客戶一樣，簡(jiǎn)單有效。我想除了傳統(tǒng)的商業(yè)和慈善機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型以外，確實(shí)富平在做一個(gè)我們希望的新的東西，這個(gè)創(chuàng)新的東西是什么呢？我把它歸結(jié)為三個(gè)方面的要點(diǎn)，一個(gè)是誰(shuí)去發(fā)起？這個(gè)就是證明富平這種社會(huì)投資的理念和實(shí)踐。今天很高興跟很多師長(zhǎng)能夠在這里，在我們工作的地方跟大家一起談一下我們的一些體會(huì)。以上這幾點(diǎn)是我對(duì)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，不對(duì)之處請(qǐng)大家批評(píng)指正。另外，制度的安排上也可以鼓勵(lì)一些新型的這種機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布成立十家以上村鎮(zhèn)銀行的可以管理總部不受限制的農(nóng)村金融管理部，我覺得這都是很好的嘗試。最后，我認(rèn)為基礎(chǔ)不是最重要的，我們所談到的一些不良率的問(wèn)題，信貸基礎(chǔ)的問(wèn)題，我覺得這都是管理問(wèn)題，很多都是管理問(wèn)題，郵政儲(chǔ)蓄銀行認(rèn)為做小額貸款公司認(rèn)為是兩分技術(shù)，三分營(yíng)銷，非常同意這個(gè)觀點(diǎn)，所以我認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)最重要的可能不是技術(shù)，還是體制，是管理的問(wèn)題。太大的話，我覺得崩潰的可能性比較大。另外這個(gè)市場(chǎng)的特點(diǎn)決定了，我個(gè)人想象應(yīng)該是個(gè)人加農(nóng)戶的形式。但是零售機(jī)構(gòu)要想做好，關(guān)鍵要有資金批發(fā)商的出現(xiàn)，資金批發(fā)商給他提供資金，資本才能起到放大和杠桿的作用。在這個(gè)市場(chǎng)里面，做法我覺得主要采取這種叫公司加農(nóng)戶的做法，一個(gè)銀行不可能把所有的都做到，而且這種就是，我想一般講考核的時(shí)候都講一個(gè)故事，藍(lán)籌率怎么考核？但是考核的過(guò)程中可以把它細(xì)化，搶一個(gè)籃板多少錢，投一個(gè)球多少錢，但是最后調(diào)整來(lái)調(diào)整去，可能球員都很賺錢，但是球隊(duì)輸了，我想跟做微型貸款的道理還是一樣的，過(guò)程不是最重要的，但是結(jié)果是最重要的。下面是一個(gè)我個(gè)人的對(duì)農(nóng)村微型金融市場(chǎng)發(fā)展的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)，我感覺農(nóng)村微型金融市場(chǎng)也好，還是城市的微型貸款市場(chǎng)也好，基本屬于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的零售業(yè)務(wù)，或者是叫一個(gè)大同市場(chǎng)。我們?cè)诎^市的達(dá)茂旗有一個(gè)貸款公司，就是銀監(jiān)會(huì)在2007年的時(shí)候，我們建立一個(gè)貸款公司，這個(gè)貸款公司的效益還不錯(cuò)，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)也非常少，現(xiàn)在的注冊(cè)資本金是1200萬(wàn)，貸款是一個(gè)個(gè)多億，還貸給牧民，也是采用微貸的調(diào)研方法，現(xiàn)在的不良率也非常低，而且他們也在做一些城市的這種旗縣制的消費(fèi)貸款，因?yàn)楫?dāng)?shù)貨]有大的銀行做，通?？梢苑诺?0%，這個(gè)是不是有點(diǎn)高了？沒關(guān)系，只要有需求就可以?；咀龇ê臀覀?cè)瓉?lái)做微小信貸是一樣，單人單戶分析，但是在抵押和擔(dān)保這一塊主要采用三戶聯(lián)保的方式，年利率是農(nóng)合貸款是9%，其他實(shí)行微貸的標(biāo)準(zhǔn)率，在包頭市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)率是8%，然后老客戶可能會(huì)優(yōu)惠，%。最高的一月是4月單月放款是四千筆，季節(jié)性非常強(qiáng)，4月份放款比較多。然后專門是成立農(nóng)貸中心以后，累計(jì)發(fā)放643筆，一個(gè)多疑，大概的客戶結(jié)構(gòu)基本是60%是我們叫大行業(yè)型的，30%，他們信貸員叫農(nóng)地，就是地上沒有覆蓋的，10%是其他的，我感覺這個(gè)市場(chǎng)吧，因?yàn)槲覀儎傔M(jìn)去，還是不太了解，還屬于一種摸索和探索的階段。最高的一月是今年3月還是4月。我們?nèi)薪刂?010年5月份。2010年一季度末，我們行內(nèi)員工是三千多人，我們行的總資產(chǎn)去年底是812億，存款619，%。我們現(xiàn)在已經(jīng)早就更名了叫包商銀行，包商銀行現(xiàn)在是大名，2008年的時(shí)候更名，包頭市銀行已經(jīng)是過(guò)去的名字了。第二個(gè)是我們解決的基本是發(fā)展問(wèn)題，我們不負(fù)責(zé)解決生存問(wèn)題，第三，我們是2005