【正文】 創(chuàng)新要立足當?shù)氐那闆r，在引進好的經(jīng)驗的同時，必須對外來的模式和產(chǎn)品，根據(jù)當時的情況進行修補，進行補充。另外，農(nóng)業(yè)貸款，單筆貸款的交易成本比較高，農(nóng)牧戶居住比較分散，單筆貸款規(guī)模小，貧困地區(qū)通訊不發(fā)達，這都加大了農(nóng)村金融的陳本，同時同業(yè)經(jīng)營還面臨著自然風險。從2005年以來，國家在支持“三農(nóng)”方面有很大的支持和工作，然后在低保，以及其他方面向貧困地區(qū)，向農(nóng)村在傾斜。因為他的資金成本要高得多。我現(xiàn)在仍然有一個困惑就是剛才說的，我覺得農(nóng)民需要不僅僅是資金，一開始我就覺得是資金能幫他一部分，但是更多的需求在哪兒？如果技術(shù)服務跟不進？大家聯(lián)合起來和市場對接這個，信息對不上的話，我覺得也是很緩慢的發(fā)展，國家有合作社政策，我覺得這個結(jié)合起來，我感覺真是，這真的是一種發(fā)展新農(nóng)村的巨大的一種好事。然后到省里，省長批的時候我讓我們很難想象，我們這么一個小小的公司，省長親自批示，而且和人行之間只用了一周的時間。我最大的感受就是北京富平這里邊，原來只認為是一個學校，但是這里面讓我看到像茅老、像湯敏先生這么多的經(jīng)濟學家，在我的眼中經(jīng)濟學家是研究國家大的經(jīng)濟，但是我沒想到這些經(jīng)濟學家有那么強烈的愛心和社會責任感，讓我真正知道什么是中國的企業(yè)家和經(jīng)濟學家。非常感謝大家，茅先生有一句話一直激勵我們大家，享受人生，并且?guī)椭蠹蚁硎苋松?，?chuàng)造社會價值最大化。要成為一個基本的保障。我們以家庭為貸款單位，我們不是以個人，而是以一個家庭作為貸款單位。好在我們跟一家銀行已經(jīng)談好了，會在最近兩個月放一千五百萬的，按照銀監(jiān)會的規(guī)定上限，這個方面。我在跟我的同事講的時候，前兩天我們一個新的朋友說社會企業(yè)要做好，一定要比社會發(fā)展組織更理想，比企業(yè)更講效率，不能跟企業(yè)比理想，跟社會發(fā)展比效率，這樣你就往下走了。富平學校是我們富平投資公司老股東了，這樣的一個非盈利機構(gòu)主要的目標是以社會投資和社會企業(yè)家的方法來促進減貧、社會和諧和可持續(xù)發(fā)展。我們包商銀行，從我個人來說，對這方面比較感興趣，怎么才能把這個市場帶動起來，給包商銀行帶來更多的客戶，我們的目標不僅僅是提供資金，我們想通過培育更多的資金提供商，給我們帶來更多的客戶，降低我們的成本。我跟一些小額貸款公司，搞城市小額貸款公司沒有人做城市小企業(yè)貸款，因為能做大事誰也不愿意做小事，跟我們銀行體系為什么不會下到這么深的層面的道理是一樣的。我的感覺農(nóng)戶貸款利率比較低，跟當?shù)氐霓r(nóng)村相比，還是低一些，在農(nóng)村這一塊，按照我的了解郵儲比較少，但是農(nóng)信社，我們進去以后，主要的競爭對手是農(nóng)信社微型金融這一塊。我們和國開行簽定協(xié)議的時候平均貸款規(guī)模是四萬，在業(yè)務發(fā)展過程中，尤其項目結(jié)束以后，我們行內(nèi)部的事業(yè)部的調(diào)整，當時把這個微小貸款的額度從50萬提高到100萬，后來提高到300萬，平均貸款規(guī)模也放大，去年在內(nèi)部重新進行了調(diào)整，把微小企業(yè)貸款和小貸款進行分開，100萬以下叫微小企業(yè)金融部，然后我們行還有一個小企業(yè)部，是負責100萬到500萬，平均貸款規(guī)?？赡軙絹碓酱?。第一，包商是商業(yè)性的機構(gòu)，不是扶貧性的機構(gòu)，我們眼里只有客戶和市場，所以我們面對的，不能說是一個社會上的弱勢群體，但是他有可能是一個金融服務上的一個缺位，因為我們服務的很多客戶，以前沒有在金融機構(gòu)獲得國金融支持。這是我們未來三年的一個發(fā)展的目標，我們是希望我們的這種模式能夠繼續(xù)探索和繼續(xù)擴大試點范圍，這樣才有更好的說服力，當然我們也希望我們通過自身的努力，通過我們達到一定的規(guī)模，足夠長的時間之后，有機會向各位專家、學者，向中央的有關(guān)領(lǐng)導或者是有關(guān)主管部門證明我們這個模式可以扶植貧困農(nóng)戶，可以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，我們有一句話，扶貧基金不能包打天下，做農(nóng)戶貸款需要更多的人、更多的機會來參與，所以我們做的工作只是做一個探索、做一個實踐。是我們貸款額度的分布，我們最低限額，借五百塊錢的，借一千塊錢、兩千塊錢、三千塊錢的都有，這就說明一個問題，老百姓需要的錢，他會很理性看到，我需要一千就借一千，需要兩千就借兩千，不會說你可以借六千我就借兩千，因為他考慮成本?，F(xiàn)在我們的項目區(qū)的分布這一塊，原來在南方有一些，比如說在湖南、在江西、貴州，包括福建、海南都有一些，當時為什么那么分散？是因為我們以前自己沒有足夠的籌資來源，主要是靠人捐款捐錢人說我希望你去山西做就去山西做，我希望你到海南就道海南做，那個時候是資金說了算，后來能力更強以后，我們采取集中連片開發(fā)的模式去做，所以現(xiàn)在主要的區(qū)域，最近幾年發(fā)展主要的區(qū)域集中在遼寧、河北、四川，但是四川主要是災后重建的縣。完善之后應該發(fā)展得非常不錯，在2008年底，我們又趁著農(nóng)村金融改革的一些大方向，順著這些方向的發(fā)展，我們在2008年底成立了中國農(nóng)信公司，成立公司之后應該說發(fā)展趨勢更好。在內(nèi)部我們是以中國農(nóng)信公司的形式出現(xiàn)的，成立這個公司我們有一個清晰的定位，就是說我們做這個綜合農(nóng)信公司是希望在這個大銀行，大金融機構(gòu)和微小農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶做一個橋梁。我們代表中國扶貧基金會，同時也是代表中國農(nóng)信公司，可能中國扶貧基金大家比較熟悉，其實中國農(nóng)信公司就是中國扶貧基金會小額信貸項目部改制過來后成立的一個專業(yè)管理公司，現(xiàn)在嚴格意義上講我們還不是按照銀監(jiān)會或者人民銀行那套管理框架下注冊的一個小額貸款公司，我們是在北京注冊的一個中國農(nóng)信公司，專門負責和實施扶貧基金和小額貸款項目。慈善機構(gòu)是犧牲自己幫別人，社會責任投資連自己都不犧牲就幫了別人了，是不是更好??？所以這個社會責任的投資有很大的發(fā)展前途。因此我們這個公司具有現(xiàn)實上實現(xiàn)營業(yè)上和財務上的持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。但是我們不良貸款率只有百分之一點幾，做了十幾年，這個比例很低。山西的小額貸款事業(yè)據(jù)我所知在全國發(fā)展是不錯的。大家知道我們國家的改革非常成功，財富極大地增加了，可以說中國整個改變了面貌，我們到大城市去看看，和世界上任何一個大都市比，都不比他們差。彌補了我市的農(nóng)村金融市場的不足，為促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用。深厚的歷史積淀造就了運城豐富多彩的自然人文景觀，其中國家級文化保護單位44處，省級文化保護單位是99處，著名的是天下第一武廟，壁畫藝術(shù)寶窟，中國四大歷史名樓鸛雀樓等等。尊敬的各位領(lǐng)導、各位專家學者、各位來賓大家上午好！在這麥浪翻滾、喜國豐收的時節(jié)，我們迎來了歡迎農(nóng)村微型金融創(chuàng)新與發(fā)展研討會的隆重召開，這是我們金融界的一件盛事，也更是我們運城的一大幸事，能與國內(nèi)外、國內(nèi)一流的專家學者、高層領(lǐng)導、以及各界的朋友相聚在古老的河東大地，聆聽高見，共謀農(nóng)村金融發(fā)展，必將產(chǎn)生積極的作用。我還有另外一個頭銜就叫做中國金融發(fā)展基金會理事長，這是一個公益平臺，我是2008年從央行的位置上退下來以后到了這個基金會，我想我有這樣一個基金會的平臺就應該做一些事情，大家都需要金融的服務，中國既需要高端金融，也需要普惠金融，因而我就在那兒開創(chuàng)了一個項目，就是在農(nóng)村開展金融教育來助推扶貧開發(fā)事業(yè)，搞農(nóng)村金融教育。我們過去沒有很好的宣傳過，而到我們建國之后，搞的這個合作制又扭曲了，把一個經(jīng)濟民主管理的合作制變成了一個官辦的組織，最后走向了一大二公的人民公社，超越了我們現(xiàn)在的生產(chǎn)力。我們現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展不太如人意，農(nóng)民的收入提高得不快，其實就跟我們的農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率提高得不快是有關(guān)系的，只有通過規(guī)?；慕?jīng)營、標準化的生產(chǎn)才能夠更好地提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，在中國實行規(guī)?；?jīng)營是兩條道路，一條道路可以走大的農(nóng)場式的生產(chǎn)的方式。啟示之三就是小額信貸要與生產(chǎn)組織相結(jié)合。因此，小額貸款公司在農(nóng)村的介入不僅為當?shù)亟鹑隗w系的重購和經(jīng)濟發(fā)展的模式產(chǎn)生了很大的影響，也在農(nóng)村社會關(guān)系、權(quán)利模式、文化形態(tài)等方面引發(fā)了漸進的變革。今后的一個挑戰(zhàn)是已經(jīng)，或者將要成立的小額貸款公司如何將貸款業(yè)務下移，更好地服務城鄉(xiāng)微型企業(yè)和農(nóng)戶。進一步明確和確定小額金融在今后農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中和農(nóng)村金融體系建設(shè)中的地位。盡管如此，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，也在準入門檻、轉(zhuǎn)貸資金來源、同等政策優(yōu)惠支持等方面依然存在不少障礙。小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會會議資料集2010年6月12日13日 山西 永濟本資料來源于新浪網(wǎng)專題報道中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡整理匯編僅供學習與交流之用目錄：一、會議材料 3小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會背景介紹 3小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會參會嘉賓 5小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會會議日程 7二、主辦方致辭 9宋洪遠：融資難仍是今后農(nóng)村發(fā)展的突出問題 9程恩江：小額貸款公司需創(chuàng)新 10曹鳳岐：應鼓勵更多投資機構(gòu)進入農(nóng)村金融體系 11三、會議主旨嘉賓致辭 13吳曉靈:啟迪明智 為民牟利 13山西省運城市人民政府副秘書長李豐林致辭 16四、會議承辦方及協(xié)辦方致辭 18茅于軾：小額信貸做的是社會責任投資 18中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡秘書長白澄宇演講 20五、會議主題演講 21劉冬文：商業(yè)可持續(xù)是小額信貸關(guān)鍵 21劉鑫：小額信貸需要通過資金批量引導 25沈東曙：對信貸員要有完善的激勵機制 27鄭冰：社會各界對小額信貸項目都很支持 30程恩江：農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新 33陳筠：希望建立有效的風險防范補償機制 36楊延文：小額貸款最大風險仍是騙貸 39王吉緋：貸物不貸款 41任立：微貸機構(gòu)需要技術(shù)援助降低成本 43曹鳳岐：建立多層次普惠金融體系 45王曙光：農(nóng)村金融缺乏激勵和約束機制 48汪三貴：互助資金發(fā)展需與金融部門對接 50馮興元：營造支持小額貸款公司的外部環(huán)境 53王君：金融管理框架缺位小額貸款 55郭裕懷：對干部進行現(xiàn)代金融訓練刻不容緩 58吳敬璉：宏觀經(jīng)濟面臨困境 出路在于產(chǎn)業(yè)提升 59一、會議材料小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會背景介紹2003年以來中央一號文件持續(xù)強調(diào)要大力發(fā)展農(nóng)村金融，特別是促進多種形態(tài)多種所有制結(jié)構(gòu)的微型小型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)。在此背景下，如何評價農(nóng)村微型金融對于農(nóng)村發(fā)展的重要意義，政策及監(jiān)管部門如何鼓勵農(nóng)村微型金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新和擴大規(guī)模，如何吸引社會投資者投資于農(nóng)村微型金融機構(gòu)，對于農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建，變得尤為重要。最后，預祝本次研討會圓滿成功，謝謝大家！程恩江：小額貸款公司需創(chuàng)新謝謝湯敏先生。在這個方面我想既需要監(jiān)管的創(chuàng)新，也需要小額貸款公司產(chǎn)品和信貸程序的創(chuàng)新，謝謝大家！。盡管如此，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，也存在著準入門檻、轉(zhuǎn)貸資金來源、同等政府優(yōu)惠支持等方面依然存在著不少障礙，在此背景下，如何評價農(nóng)村微型金融機構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展的重要意義？政策及監(jiān)管部門如何鼓勵農(nóng)村微型金融機構(gòu)創(chuàng)新和擴大規(guī)模？如何吸引社會資金投資于農(nóng)村微型金融機構(gòu)，對農(nóng)村普惠經(jīng)濟體系的構(gòu)建變得尤重要。我想講的第二個觀點就是社會需要合作理念的啟蒙。大家知道有的地方實際上已經(jīng)把農(nóng)民的土地集體由一個公司給承包了，然后再反雇農(nóng)民到這個公司，大的生產(chǎn)基地來生產(chǎn)，形成了規(guī)?；纳a(chǎn)。因而合作制在中國是一個但是，光有民眾的這種合作理念，在我們國家還是不夠的，社會也必須要有合作的理念，社會要認可這樣的一種經(jīng)濟方式，因而，如果認可了，那么可以說在社會各個方面就會向?qū)I(yè)合作社提供技術(shù)的支撐，這個包括農(nóng)業(yè)的技術(shù)和科技，如果要是說一個合作社沒有一個好的品種，沒有一個好的技術(shù)，它的產(chǎn)品是賣不出去的，它是不可能提高勞動生產(chǎn)率的，因而政府的科技普及網(wǎng)絡應該對合作社進行更多的技術(shù)的指導，而且專業(yè)合作社的發(fā)展需要資金的支持。但是后來我們也看到了，我們在城市的很多的居民也需要普及金融知識，因為我們經(jīng)常受上當受騙的都是不了解金融的一些個普通的老百姓，被大鱷們玩一圈，耍一把。在此我代表運城市委市政府，永濟市委市政府對這次盛會的召開表示熱烈的歡迎，對前來參加的各位領(lǐng)導和各位嘉賓表示誠摯的歡迎，對主辦和承辦這次會議付出辛勤勞動的各位同志表示衷心的感謝。這里風光迷人，有華北地區(qū)最大的原始森林驪山，還有中國十海運城鹽湖，吸引了越來越多的國內(nèi)外游客，還有我們正在規(guī)劃實施的風陵渡、黃河大拐彎、觀景區(qū)建成后可以領(lǐng)略到黃河、渭河交匯的恢弘景象。六家小額貸款公司自開業(yè)以來，累計發(fā)放貸款已經(jīng)達到600多億，貸款總戶數(shù)是2537戶，從貸款市場份額上看，%，已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)村金融體系的有力補充和重要內(nèi)容。但是中國的農(nóng)民多多少少改變不大。如果能在制度創(chuàng)新上再有所進步，給全國帶個頭，我們也有這個條件，我們富平愿意在當?shù)卣念I(lǐng)導下，做一點事，能夠真正的為農(nóng)民服務，改善我們兩元經(jīng)濟的這種巨大差距。富平在永濟這個地方，到現(xiàn)在還款率是百分之百，但是大家不要誤解，我們做不到百分之百，客觀事物有自己的規(guī)律，因為我們現(xiàn)在放的款大部分還沒到回收期，到完成一年的周轉(zhuǎn)之后我們可以做一個初步評價，不過我們有把握的是我們不會超過2%。這個評價我覺得是很實在的，也是一個金融機構(gòu)求之不得的一個評價。扶貧、改善環(huán)境、社會公益，我們富平投資公司就是做兩件事，一件事就是小額貸款，還有一件事就是扶植中小企業(yè)的成長，給他們做培訓、做指導，也可能在資金方面給他們支持。首先我想就這個標題做一個解釋，因為我們的聽題目叫山水間的百姓銀行。我們本身是沒有錢的，我們的資金來源也是社會的捐贈，捐給我們的錢是有限的，我們怎么把有限的錢用好，然后為更多的老百姓服務，我們就需要開發(fā)更多的籌資的來源，所以我們籌資來源在國際的經(jīng)驗來看就兩個渠道，要么就是吸款，要么從銀行批發(fā)貸款，在中國現(xiàn)行的情況下，吸款有一些困難，我們也沒有茅老師的勇氣，或者是茅老師的聲望，所以我們也不敢做這個吸款的事。到5月底我們分支機構(gòu)37個，員工到381個人，我們現(xiàn)在擴張還是比較快，今年上半年我們已經(jīng)成立了11個分支機構(gòu)，我們是五個縣五個縣同時開展工作的。我們服務的客戶主要以貧困農(nóng)戶為對象，我們統(tǒng)計過程中，我們發(fā)現(xiàn)80%以上農(nóng)戶是連續(xù)三年到五年沒有辦法獲得任何經(jīng)濟貸款，就要到我們這兒貸款，我們單筆貸款額度，我看了一下永濟的，我們比他們還小，我們在2007年到2009年單筆貸款額度就是5千到7千塊錢，統(tǒng)計了一下，平均貸款是六千塊錢，貸款余額是兩億五左右。所以我們額度分布大部分是在一萬塊錢以內(nèi)的。有幾條體會，首先我們做小額貸款跟后面，比如這幾年發(fā)展起來的小額貸款公司還不太一樣，我們跟茅老