【正文】 創(chuàng)新要立足當(dāng)?shù)氐那闆r，在引進(jìn)好的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須對(duì)外來的模式和產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況進(jìn)行修補(bǔ)，進(jìn)行補(bǔ)充。另外，農(nóng)業(yè)貸款，單筆貸款的交易成本比較高，農(nóng)牧戶居住比較分散，單筆貸款規(guī)模小，貧困地區(qū)通訊不發(fā)達(dá)，這都加大了農(nóng)村金融的陳本，同時(shí)同業(yè)經(jīng)營(yíng)還面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)。從2005年以來，國(guó)家在支持“三農(nóng)”方面有很大的支持和工作，然后在低保，以及其他方面向貧困地區(qū)，向農(nóng)村在傾斜。因?yàn)樗馁Y金成本要高得多。我現(xiàn)在仍然有一個(gè)困惑就是剛才說的，我覺得農(nóng)民需要不僅僅是資金，一開始我就覺得是資金能幫他一部分，但是更多的需求在哪兒？如果技術(shù)服務(wù)跟不進(jìn)？大家聯(lián)合起來和市場(chǎng)對(duì)接這個(gè)，信息對(duì)不上的話，我覺得也是很緩慢的發(fā)展，國(guó)家有合作社政策，我覺得這個(gè)結(jié)合起來，我感覺真是，這真的是一種發(fā)展新農(nóng)村的巨大的一種好事。然后到省里，省長(zhǎng)批的時(shí)候我讓我們很難想象，我們這么一個(gè)小小的公司，省長(zhǎng)親自批示，而且和人行之間只用了一周的時(shí)間。我最大的感受就是北京富平這里邊，原來只認(rèn)為是一個(gè)學(xué)校，但是這里面讓我看到像茅老、像湯敏先生這么多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，在我的眼中經(jīng)濟(jì)學(xué)家是研究國(guó)家大的經(jīng)濟(jì)，但是我沒想到這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家有那么強(qiáng)烈的愛心和社會(huì)責(zé)任感，讓我真正知道什么是中國(guó)的企業(yè)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家。非常感謝大家，茅先生有一句話一直激勵(lì)我們大家，享受人生，并且?guī)椭蠹蚁硎苋松?，?chuàng)造社會(huì)價(jià)值最大化。要成為一個(gè)基本的保障。我們以家庭為貸款單位，我們不是以個(gè)人，而是以一個(gè)家庭作為貸款單位。好在我們跟一家銀行已經(jīng)談好了，會(huì)在最近兩個(gè)月放一千五百萬的，按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定上限，這個(gè)方面。我在跟我的同事講的時(shí)候，前兩天我們一個(gè)新的朋友說社會(huì)企業(yè)要做好，一定要比社會(huì)發(fā)展組織更理想，比企業(yè)更講效率，不能跟企業(yè)比理想，跟社會(huì)發(fā)展比效率，這樣你就往下走了。富平學(xué)校是我們富平投資公司老股東了，這樣的一個(gè)非盈利機(jī)構(gòu)主要的目標(biāo)是以社會(huì)投資和社會(huì)企業(yè)家的方法來促進(jìn)減貧、社會(huì)和諧和可持續(xù)發(fā)展。我們包商銀行，從我個(gè)人來說，對(duì)這方面比較感興趣，怎么才能把這個(gè)市場(chǎng)帶動(dòng)起來，給包商銀行帶來更多的客戶，我們的目標(biāo)不僅僅是提供資金，我們想通過培育更多的資金提供商，給我們帶來更多的客戶，降低我們的成本。我跟一些小額貸款公司，搞城市小額貸款公司沒有人做城市小企業(yè)貸款，因?yàn)槟茏龃笫抡l(shuí)也不愿意做小事，跟我們銀行體系為什么不會(huì)下到這么深的層面的道理是一樣的。我的感覺農(nóng)戶貸款利率比較低，跟當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村相比，還是低一些，在農(nóng)村這一塊，按照我的了解郵儲(chǔ)比較少，但是農(nóng)信社，我們進(jìn)去以后，主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是農(nóng)信社微型金融這一塊。我們和國(guó)開行簽定協(xié)議的時(shí)候平均貸款規(guī)模是四萬，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，尤其項(xiàng)目結(jié)束以后，我們行內(nèi)部的事業(yè)部的調(diào)整，當(dāng)時(shí)把這個(gè)微小貸款的額度從50萬提高到100萬，后來提高到300萬，平均貸款規(guī)模也放大，去年在內(nèi)部重新進(jìn)行了調(diào)整，把微小企業(yè)貸款和小貸款進(jìn)行分開，100萬以下叫微小企業(yè)金融部，然后我們行還有一個(gè)小企業(yè)部，是負(fù)責(zé)100萬到500萬，平均貸款規(guī)?？赡軙?huì)越來越大。第一，包商是商業(yè)性的機(jī)構(gòu)，不是扶貧性的機(jī)構(gòu)，我們眼里只有客戶和市場(chǎng)，所以我們面對(duì)的，不能說是一個(gè)社會(huì)上的弱勢(shì)群體，但是他有可能是一個(gè)金融服務(wù)上的一個(gè)缺位，因?yàn)槲覀兎?wù)的很多客戶，以前沒有在金融機(jī)構(gòu)獲得國(guó)金融支持。這是我們未來三年的一個(gè)發(fā)展的目標(biāo)，我們是希望我們的這種模式能夠繼續(xù)探索和繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，這樣才有更好的說服力，當(dāng)然我們也希望我們通過自身的努力，通過我們達(dá)到一定的規(guī)模，足夠長(zhǎng)的時(shí)間之后，有機(jī)會(huì)向各位專家、學(xué)者，向中央的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)或者是有關(guān)主管部門證明我們這個(gè)模式可以扶植貧困農(nóng)戶，可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，我們有一句話，扶貧基金不能包打天下，做農(nóng)戶貸款需要更多的人、更多的機(jī)會(huì)來參與，所以我們做的工作只是做一個(gè)探索、做一個(gè)實(shí)踐。是我們貸款額度的分布，我們最低限額，借五百塊錢的，借一千塊錢、兩千塊錢、三千塊錢的都有，這就說明一個(gè)問題，老百姓需要的錢，他會(huì)很理性看到，我需要一千就借一千，需要兩千就借兩千，不會(huì)說你可以借六千我就借兩千，因?yàn)樗紤]成本?，F(xiàn)在我們的項(xiàng)目區(qū)的分布這一塊，原來在南方有一些，比如說在湖南、在江西、貴州，包括福建、海南都有一些，當(dāng)時(shí)為什么那么分散？是因?yàn)槲覀円郧白约簺]有足夠的籌資來源，主要是靠人捐款捐錢人說我希望你去山西做就去山西做，我希望你到海南就道海南做，那個(gè)時(shí)候是資金說了算，后來能力更強(qiáng)以后，我們采取集中連片開發(fā)的模式去做，所以現(xiàn)在主要的區(qū)域，最近幾年發(fā)展主要的區(qū)域集中在遼寧、河北、四川，但是四川主要是災(zāi)后重建的縣。完善之后應(yīng)該發(fā)展得非常不錯(cuò)，在2008年底，我們又趁著農(nóng)村金融改革的一些大方向，順著這些方向的發(fā)展，我們?cè)?008年底成立了中國(guó)農(nóng)信公司，成立公司之后應(yīng)該說發(fā)展趨勢(shì)更好。在內(nèi)部我們是以中國(guó)農(nóng)信公司的形式出現(xiàn)的，成立這個(gè)公司我們有一個(gè)清晰的定位，就是說我們做這個(gè)綜合農(nóng)信公司是希望在這個(gè)大銀行，大金融機(jī)構(gòu)和微小農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶做一個(gè)橋梁。我們代表中國(guó)扶貧基金會(huì)，同時(shí)也是代表中國(guó)農(nóng)信公司，可能中國(guó)扶貧基金大家比較熟悉，其實(shí)中國(guó)農(nóng)信公司就是中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部改制過來后成立的一個(gè)專業(yè)管理公司，現(xiàn)在嚴(yán)格意義上講我們還不是按照銀監(jiān)會(huì)或者人民銀行那套管理框架下注冊(cè)的一個(gè)小額貸款公司，我們是在北京注冊(cè)的一個(gè)中國(guó)農(nóng)信公司，專門負(fù)責(zé)和實(shí)施扶貧基金和小額貸款項(xiàng)目。慈善機(jī)構(gòu)是犧牲自己幫別人，社會(huì)責(zé)任投資連自己都不犧牲就幫了別人了，是不是更好??？所以這個(gè)社會(huì)責(zé)任的投資有很大的發(fā)展前途。因此我們這個(gè)公司具有現(xiàn)實(shí)上實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)上和財(cái)務(wù)上的持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。但是我們不良貸款率只有百分之一點(diǎn)幾，做了十幾年，這個(gè)比例很低。山西的小額貸款事業(yè)據(jù)我所知在全國(guó)發(fā)展是不錯(cuò)的。大家知道我們國(guó)家的改革非常成功，財(cái)富極大地增加了，可以說中國(guó)整個(gè)改變了面貌，我們到大城市去看看，和世界上任何一個(gè)大都市比，都不比他們差。彌補(bǔ)了我市的農(nóng)村金融市場(chǎng)的不足，為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。深厚的歷史積淀造就了運(yùn)城豐富多彩的自然人文景觀，其中國(guó)家級(jí)文化保護(hù)單位44處，省級(jí)文化保護(hù)單位是99處，著名的是天下第一武廟，壁畫藝術(shù)寶窟，中國(guó)四大歷史名樓鸛雀樓等等。尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家學(xué)者、各位來賓大家上午好！在這麥浪翻滾、喜國(guó)豐收的時(shí)節(jié)，我們迎來了歡迎農(nóng)村微型金融創(chuàng)新與發(fā)展研討會(huì)的隆重召開，這是我們金融界的一件盛事，也更是我們運(yùn)城的一大幸事，能與國(guó)內(nèi)外、國(guó)內(nèi)一流的專家學(xué)者、高層領(lǐng)導(dǎo)、以及各界的朋友相聚在古老的河?xùn)|大地，聆聽高見，共謀農(nóng)村金融發(fā)展，必將產(chǎn)生積極的作用。我還有另外一個(gè)頭銜就叫做中國(guó)金融發(fā)展基金會(huì)理事長(zhǎng)，這是一個(gè)公益平臺(tái)，我是2008年從央行的位置上退下來以后到了這個(gè)基金會(huì)，我想我有這樣一個(gè)基金會(huì)的平臺(tái)就應(yīng)該做一些事情，大家都需要金融的服務(wù)，中國(guó)既需要高端金融，也需要普惠金融，因而我就在那兒開創(chuàng)了一個(gè)項(xiàng)目，就是在農(nóng)村開展金融教育來助推扶貧開發(fā)事業(yè)，搞農(nóng)村金融教育。我們過去沒有很好的宣傳過，而到我們建國(guó)之后，搞的這個(gè)合作制又扭曲了，把一個(gè)經(jīng)濟(jì)民主管理的合作制變成了一個(gè)官辦的組織，最后走向了一大二公的人民公社，超越了我們現(xiàn)在的生產(chǎn)力。我們現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展不太如人意，農(nóng)民的收入提高得不快，其實(shí)就跟我們的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率提高得不快是有關(guān)系的，只有通過規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)才能夠更好地提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，在中國(guó)實(shí)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)是兩條道路，一條道路可以走大的農(nóng)場(chǎng)式的生產(chǎn)的方式。啟示之三就是小額信貸要與生產(chǎn)組織相結(jié)合。因此，小額貸款公司在農(nóng)村的介入不僅為當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的重購(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式產(chǎn)生了很大的影響，也在農(nóng)村社會(huì)關(guān)系、權(quán)利模式、文化形態(tài)等方面引發(fā)了漸進(jìn)的變革。今后的一個(gè)挑戰(zhàn)是已經(jīng)，或者將要成立的小額貸款公司如何將貸款業(yè)務(wù)下移，更好地服務(wù)城鄉(xiāng)微型企業(yè)和農(nóng)戶。進(jìn)一步明確和確定小額金融在今后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中和農(nóng)村金融體系建設(shè)中的地位。盡管如此，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，也在準(zhǔn)入門檻、轉(zhuǎn)貸資金來源、同等政策優(yōu)惠支持等方面依然存在不少障礙。小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會(huì)會(huì)議資料集2010年6月12日13日 山西 永濟(jì)本資料來源于新浪網(wǎng)專題報(bào)道中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)整理匯編僅供學(xué)習(xí)與交流之用目錄：一、會(huì)議材料 3小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會(huì)背景介紹 3小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會(huì)參會(huì)嘉賓 5小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會(huì)會(huì)議日程 7二、主辦方致辭 9宋洪遠(yuǎn)：融資難仍是今后農(nóng)村發(fā)展的突出問題 9程恩江：小額貸款公司需創(chuàng)新 10曹鳳岐：應(yīng)鼓勵(lì)更多投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融體系 11三、會(huì)議主旨嘉賓致辭 13吳曉靈:啟迪明智 為民牟利 13山西省運(yùn)城市人民政府副秘書長(zhǎng)李豐林致辭 16四、會(huì)議承辦方及協(xié)辦方致辭 18茅于軾：小額信貸做的是社會(huì)責(zé)任投資 18中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)秘書長(zhǎng)白澄宇演講 20五、會(huì)議主題演講 21劉冬文：商業(yè)可持續(xù)是小額信貸關(guān)鍵 21劉鑫：小額信貸需要通過資金批量引導(dǎo) 25沈東曙：對(duì)信貸員要有完善的激勵(lì)機(jī)制 27鄭冰：社會(huì)各界對(duì)小額信貸項(xiàng)目都很支持 30程恩江：農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新 33陳筠：希望建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制 36楊延文：小額貸款最大風(fēng)險(xiǎn)仍是騙貸 39王吉緋：貸物不貸款 41任立：微貸機(jī)構(gòu)需要技術(shù)援助降低成本 43曹鳳岐：建立多層次普惠金融體系 45王曙光：農(nóng)村金融缺乏激勵(lì)和約束機(jī)制 48汪三貴：互助資金發(fā)展需與金融部門對(duì)接 50馮興元：營(yíng)造支持小額貸款公司的外部環(huán)境 53王君：金融管理框架缺位小額貸款 55郭裕懷：對(duì)干部進(jìn)行現(xiàn)代金融訓(xùn)練刻不容緩 58吳敬璉：宏觀經(jīng)濟(jì)面臨困境 出路在于產(chǎn)業(yè)提升 59一、會(huì)議材料小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會(huì)背景介紹2003年以來中央一號(hào)文件持續(xù)強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展農(nóng)村金融，特別是促進(jìn)多種形態(tài)多種所有制結(jié)構(gòu)的微型小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。在此背景下，如何評(píng)價(jià)農(nóng)村微型金融對(duì)于農(nóng)村發(fā)展的重要意義，政策及監(jiān)管部門如何鼓勵(lì)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)大規(guī)模，如何吸引社會(huì)投資者投資于農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建，變得尤為重要。最后，預(yù)祝本次研討會(huì)圓滿成功，謝謝大家！程恩江：小額貸款公司需創(chuàng)新謝謝湯敏先生。在這個(gè)方面我想既需要監(jiān)管的創(chuàng)新，也需要小額貸款公司產(chǎn)品和信貸程序的創(chuàng)新，謝謝大家！。盡管如此，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，也存在著準(zhǔn)入門檻、轉(zhuǎn)貸資金來源、同等政府優(yōu)惠支持等方面依然存在著不少障礙，在此背景下，如何評(píng)價(jià)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的重要意義？政策及監(jiān)管部門如何鼓勵(lì)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和擴(kuò)大規(guī)模？如何吸引社會(huì)資金投資于農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村普惠經(jīng)濟(jì)體系的構(gòu)建變得尤重要。我想講的第二個(gè)觀點(diǎn)就是社會(huì)需要合作理念的啟蒙。大家知道有的地方實(shí)際上已經(jīng)把農(nóng)民的土地集體由一個(gè)公司給承包了，然后再反雇農(nóng)民到這個(gè)公司，大的生產(chǎn)基地來生產(chǎn)，形成了規(guī)?；纳a(chǎn)。因而合作制在中國(guó)是一個(gè)但是，光有民眾的這種合作理念，在我們國(guó)家還是不夠的，社會(huì)也必須要有合作的理念，社會(huì)要認(rèn)可這樣的一種經(jīng)濟(jì)方式，因而，如果認(rèn)可了，那么可以說在社會(huì)各個(gè)方面就會(huì)向?qū)I(yè)合作社提供技術(shù)的支撐，這個(gè)包括農(nóng)業(yè)的技術(shù)和科技，如果要是說一個(gè)合作社沒有一個(gè)好的品種，沒有一個(gè)好的技術(shù)，它的產(chǎn)品是賣不出去的，它是不可能提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的，因而政府的科技普及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該對(duì)合作社進(jìn)行更多的技術(shù)的指導(dǎo)，而且專業(yè)合作社的發(fā)展需要資金的支持。但是后來我們也看到了，我們?cè)诔鞘械暮芏嗟木用褚残枰占敖鹑谥R(shí)，因?yàn)槲覀兘?jīng)常受上當(dāng)受騙的都是不了解金融的一些個(gè)普通的老百姓，被大鱷們玩一圈，耍一把。在此我代表運(yùn)城市委市政府，永濟(jì)市委市政府對(duì)這次盛會(huì)的召開表示熱烈的歡迎，對(duì)前來參加的各位領(lǐng)導(dǎo)和各位嘉賓表示誠(chéng)摯的歡迎，對(duì)主辦和承辦這次會(huì)議付出辛勤勞動(dòng)的各位同志表示衷心的感謝。這里風(fēng)光迷人，有華北地區(qū)最大的原始森林驪山，還有中國(guó)十海運(yùn)城鹽湖，吸引了越來越多的國(guó)內(nèi)外游客，還有我們正在規(guī)劃實(shí)施的風(fēng)陵渡、黃河大拐彎、觀景區(qū)建成后可以領(lǐng)略到黃河、渭河交匯的恢弘景象。六家小額貸款公司自開業(yè)以來，累計(jì)發(fā)放貸款已經(jīng)達(dá)到600多億，貸款總戶數(shù)是2537戶，從貸款市場(chǎng)份額上看，%，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融體系的有力補(bǔ)充和重要內(nèi)容。但是中國(guó)的農(nóng)民多多少少改變不大。如果能在制度創(chuàng)新上再有所進(jìn)步，給全國(guó)帶個(gè)頭，我們也有這個(gè)條件，我們富平愿意在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下，做一點(diǎn)事，能夠真正的為農(nóng)民服務(wù)，改善我們兩元經(jīng)濟(jì)的這種巨大差距。富平在永濟(jì)這個(gè)地方，到現(xiàn)在還款率是百分之百，但是大家不要誤解，我們做不到百分之百，客觀事物有自己的規(guī)律，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在放的款大部分還沒到回收期，到完成一年的周轉(zhuǎn)之后我們可以做一個(gè)初步評(píng)價(jià)，不過我們有把握的是我們不會(huì)超過2%。這個(gè)評(píng)價(jià)我覺得是很實(shí)在的，也是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)求之不得的一個(gè)評(píng)價(jià)。扶貧、改善環(huán)境、社會(huì)公益，我們富平投資公司就是做兩件事，一件事就是小額貸款，還有一件事就是扶植中小企業(yè)的成長(zhǎng)，給他們做培訓(xùn)、做指導(dǎo)，也可能在資金方面給他們支持。首先我想就這個(gè)標(biāo)題做一個(gè)解釋，因?yàn)槲覀兊穆狀}目叫山水間的百姓銀行。我們本身是沒有錢的，我們的資金來源也是社會(huì)的捐贈(zèng)，捐給我們的錢是有限的，我們?cè)趺窗延邢薜腻X用好，然后為更多的老百姓服務(wù)，我們就需要開發(fā)更多的籌資的來源，所以我們籌資來源在國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)來看就兩個(gè)渠道，要么就是吸款，要么從銀行批發(fā)貸款，在中國(guó)現(xiàn)行的情況下，吸款有一些困難，我們也沒有茅老師的勇氣，或者是茅老師的聲望，所以我們也不敢做這個(gè)吸款的事。到5月底我們分支機(jī)構(gòu)37個(gè)，員工到381個(gè)人，我們現(xiàn)在擴(kuò)張還是比較快，今年上半年我們已經(jīng)成立了11個(gè)分支機(jī)構(gòu)，我們是五個(gè)縣五個(gè)縣同時(shí)開展工作的。我們服務(wù)的客戶主要以貧困農(nóng)戶為對(duì)象，我們統(tǒng)計(jì)過程中，我們發(fā)現(xiàn)80%以上農(nóng)戶是連續(xù)三年到五年沒有辦法獲得任何經(jīng)濟(jì)貸款，就要到我們這兒貸款，我們單筆貸款額度，我看了一下永濟(jì)的，我們比他們還小，我們?cè)?007年到2009年單筆貸款額度就是5千到7千塊錢，統(tǒng)計(jì)了一下，平均貸款是六千塊錢，貸款余額是兩億五左右。所以我們額度分布大部分是在一萬塊錢以內(nèi)的。有幾條體會(huì)，首先我們做小額貸款跟后面，比如這幾年發(fā)展起來的小額貸款公司還不太一樣，我們跟茅老