【正文】 師，跟富平這一塊應(yīng)該有一個目標就是為了扶貧，為了解決貧困人口問題，扶貧是我們的主要目標，但是小額貸款只是我們的一個途徑。第二個是我們解決的基本是發(fā)展問題，我們不負責解決生存問題，第三，我們是2005年開始和國開行合作的項目，采用的是單人單戶的分析技術(shù)，所以我們在這個方面做的的是一個真正的商業(yè)可持續(xù)的做法。最高的一月是今年3月還是4月。我們在包頭市的達茂旗有一個貸款公司，就是銀監(jiān)會在2007年的時候，我們建立一個貸款公司，這個貸款公司的效益還不錯，當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)也非常少，現(xiàn)在的注冊資本金是1200萬，貸款是一個個多億，還貸給牧民，也是采用微貸的調(diào)研方法，現(xiàn)在的不良率也非常低，而且他們也在做一些城市的這種旗縣制的消費貸款，因為當?shù)貨]有大的銀行做，通?？梢苑诺?0%，這個是不是有點高了？沒關(guān)系，只要有需求就可以。另外這個市場的特點決定了，我個人想象應(yīng)該是個人加農(nóng)戶的形式。以上這幾點是我對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議，不對之處請大家批評指正。我們在坐的吳敬璉老師、茅于軾生都是富平學校的發(fā)起人和理事。我想講這些是講到我們后面的業(yè)務(wù)，我們富平在這里開這樣一個小額貸款公司，我們致力于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，這樣的機構(gòu)我們從2003年開始，有經(jīng)驗，從2006年，我們在永濟這個社區(qū)，先從一個小小的40萬的項目開始，到在其他的地方做。我們的貸款額度大家可以看到，在一萬、兩萬之間還是占多數(shù)，但是很多農(nóng)戶還是會選擇三千、四千，我曾經(jīng)去問過客戶，他們講得頭頭是道，為什么錢一定要借七千塊，貸款用途方面，我們在種養(yǎng)殖、經(jīng)商、上學。第二個，我們的用戶是不限制正當?shù)纳詈拖M，不強制他說明用于生產(chǎn)類活動，不誘導(dǎo)農(nóng)民把意圖說成會是創(chuàng)造財富的一個活動，這是我們根據(jù)農(nóng)村的生活消費的習慣，生產(chǎn)性單位和一個消費品單位合一的狀態(tài)來特意做的，包括我們在臨縣也是這樣的。我們特別不同意在我們這個機構(gòu)里面有什么信息員，然后給你一條信息，介紹一個客戶給你，你的信貸員跟他分成，我贊成其他很多組織去做，但是對我們這個不太適用，這是我們特別強調(diào)的，不對信息提供者給予任何貨幣激勵，但是我們可以給他很多其他方面的激勵。鄭冰：社會各界對小額信貸項目都很支持各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家學者、朋友們，還有我們的農(nóng)民兄弟姐妹大家上午好！我其實是一個農(nóng)民，作為農(nóng)民，我其實也只做了一點點農(nóng)村的小事，所以什么都不懂，我說得不好請大家多多包容。所以這個中間，沈校長，最初我問他為什么給我們提供40萬貸款，他的回答就是希望你們越做越好，我說我們永濟做好與你有什么關(guān)系。我最大的感受，在2007年，我們在榆次去看，郭主席在那兒，2002007年兩次開的平遙左權(quán)的經(jīng)驗交流會，那時候我們根本沒做，但是我們在那兒感受到之后，我們就感覺，原來我們的政府領(lǐng)導(dǎo)都是在做宏觀上的指引方向，所以通過注冊這個手續(xù)過程中間，原來我們的理解，天大的好事怎么會有天大的難處，各種心情寫在那本書上，后來理解真的不容易，我們政府官員比我們難得多。我們經(jīng)常在一起交流，這個好事，我們農(nóng)村真的有希望，因為說實在話，做到現(xiàn)在的話，我們就感覺是，就剛才一聽吳行長講我就很興奮，農(nóng)民有合作的意識，但是怎么培養(yǎng)他這種理念，真的非常重要，而這種理念培養(yǎng)起來的話，我們現(xiàn)在把協(xié)會的一些，原有的會員轉(zhuǎn)化成小麥(2287,%)是小麥的合作社，棉花(16745,%)是棉花的合作社，蘋果是蘋果，核桃是核桃，按照我們永濟市的產(chǎn)業(yè)調(diào)整的話，圍繞這個我們也是做了六個合作社的專業(yè)，但是我們控制得很小，每個合作社不能超過20戶，一定扎扎實實做好，其實我們和農(nóng)民交流中間，每次分享的都是，我們這一代的農(nóng)民碰到了國家這么好的政策，每年一個惠農(nóng)政策，而且還有這么多賺了錢的企業(yè)家到農(nóng)村投入，讓我們越來越有希望，所以我們每次在學習中間，把國家的政策，把我們的具體實際情況討論，反正別埋怨、別抱怨，我們政府領(lǐng)導(dǎo)比我們難得多，我們就好好做，我們到底發(fā)展新農(nóng)村是要黨的富民政策呢？還是農(nóng)民素質(zhì)的提高？其實二者都有。第三個就是說，那么所謂的創(chuàng)新要能更好地了解低收入戶或者貧困戶，或者可以為服務(wù)對象提供更好的服務(wù)，比方說降低貸款人的貸款成本，或者可以降低金融服務(wù)的交易成本，所以創(chuàng)新應(yīng)該可以達到以上的一個目標或者是同時達到以上的幾個目標。農(nóng)村微型金融創(chuàng)新對于我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用有重大的意義。我們金融機構(gòu)，或者是服務(wù)提供者，對農(nóng)戶進行篩選要求比較高。根據(jù)以上這些原則，如果我們對我們國內(nèi)，就是對小額信貸，還有農(nóng)村金融，在全面15年進行一個初步的總結(jié)的話，我們有幾個標志性的這種，對國內(nèi)的小額信貸，或者是微型金融的發(fā)展影響比較大的幾個事情，第一個就是在90年代初時，社科院農(nóng)發(fā)署引進小額信貸，引進以后，對這個模式進行了一次修改、補充，這個一直在進行之中。不是說把這個費用轉(zhuǎn)移了，而是說減少這個費用，但是在某種情況下，承擔一定的貸款費用是可以的。但是現(xiàn)在補貼的政策產(chǎn)生的問題很多，不能瞄準目標戶，同時貸款還款率非常低。使得貧困地區(qū)或者貧困戶不能很好地利用當?shù)氐耐顿Y機會，他很難積累資本，所以就不能實現(xiàn)可持續(xù)的經(jīng)濟的增長或者是可持續(xù)的發(fā)展。比方說如果這個資金，比如說冬文講的國開行給了資金，8%左右，完全是商業(yè)的資金，如果能刨開這個資金達到可持續(xù)，基本上就是財務(wù)的可持續(xù)，如果資金成本是3%，這種能夠覆蓋成本，能夠繼續(xù)執(zhí)行，能夠達到操作的可持續(xù)性我們小額信貸機構(gòu)、小額貸款公司要從商業(yè)的渠道，或者是商業(yè)銀行取得貸款的話，它的利息達到7%或者是8%。這個中間，我們每一次，我愛人是我村的村長，我們兩個也經(jīng)常吵架，但是每一次在鎮(zhèn)上開會讓我感到也是很難得，他每次回來都會叮囑我們一句，我們曹書記說了，我們馬局長說了，這是咱們村的第一小額貸款公司，是我們的寶貝，不能出一點差錯，每次回來都是這一句話，我說我一定，我覺得這么多人叮嚀，這么多人期待，讓我們覺得擔子越來越重，越來越覺得不敢有絲毫的含糊。最終我不理解，怎么要求這么嚴，然后才知道，李秘書長跟我們說這是嚴格要求，是對咱們政府負責，這是一個新生的事物，也是對咱們?nèi)\城老百姓負責，因為這個做好才能保證全運城每個縣都可以開一家，讓我覺得，我的農(nóng)民水平太膚淺了。到2006年我認識富平，再認識富平這一塊，說實話，從2006年富平跟我們一起開會以后，提供40萬貸款，我都不敢想象，從2006年到2008年，很多不一樣的質(zhì)疑，有各種說法，不相信這些人怎么會投到這兒。另外怎么樣采取總公司、分公司的制度，使得我們比較好地減少需求層的擴張。信貸員激勵需要長期化和多樣化，貨幣激勵不能成為最主要的精神。這是我們做的培訓(xùn)的一些，我們還請了日本最著名的日本農(nóng)業(yè)專家一起來組織生態(tài)農(nóng)業(yè)的培訓(xùn)。大家可以看到我們的轉(zhuǎn)貸壓力是非常大的，下一步資金從哪兒來對我們來說是一個迫在眉睫的問題。我這邊稍微說一下前一段時間我們有一個朋友在跟我說，他說你年輕的時候，因為我年輕的時候特別喜歡國際的法則，因為規(guī)則簡單，我最怕到居委會，怎么講明白呢？國際化專業(yè)比較比較好，但是國際化做出來以后，我當時感覺一個很有效的辦法，猶太人更精明，更守時，美國人更創(chuàng)新，跟日本人做生意表現(xiàn)出來更追求完美。怎么做？要達到這些東西我們用什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)來實現(xiàn)我們的目標，就像小額貸款資本里面，用一個貸款額度來鎖定我們的客戶一樣，簡單有效。另外，制度的安排上也可以鼓勵一些新型的這種機構(gòu)出現(xiàn)，銀監(jiān)會也發(fā)布成立十家以上村鎮(zhèn)銀行的可以管理總部不受限制的農(nóng)村金融管理部，我覺得這都是很好的嘗試。但是零售機構(gòu)要想做好，關(guān)鍵要有資金批發(fā)商的出現(xiàn)，資金批發(fā)商給他提供資金，資本才能起到放大和杠桿的作用?；咀龇ê臀覀冊瓉碜鑫⑿⌒刨J是一樣，單人單戶分析，但是在抵押和擔保這一塊主要采用三戶聯(lián)保的方式，年利率是農(nóng)合貸款是9%，其他實行微貸的標準率，在包頭市場標準率是8%，然后老客戶可能會優(yōu)惠，%。我們?nèi)薪刂?010年5月份。還有一點我想強調(diào)的是，就是我們現(xiàn)在作為包商銀行來說，其實我們不是一個扶貧性的機構(gòu)，是商業(yè)性的機構(gòu)，剛才說扶貧是目標，我們的目標可能不是扶貧，但是我們通過做這個事，可能會達到一些這樣的效果，所以我們也有一個，我們行的領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)問我，我們做這個事和農(nóng)村小額信貸銀行有什么區(qū)別。還有就是我們的成本控制很好，我們新開設(shè)的分支一般兩年夠可以讓他自我盈虧，自我可持續(xù)發(fā)展，而且像我們2009年一共是26個機構(gòu)，只有7個機構(gòu)盈利，但是我們還有19個機構(gòu)是虧損的，還沒有達到盈利水平，但是因為我們成本控制得很好，所以七個盈利的機構(gòu)已經(jīng)覆蓋了其他的虧損，所以在2009年已經(jīng)實現(xiàn)了盈利，所以2006年開始我們一直有盈余，這個盈利沒有包括任何代理，所有的都刨除以外，在2002008年一直是可持續(xù)發(fā)展，規(guī)模大了以后，是大概盈利不到300萬。我們的有效貸款客戶現(xiàn)在是，這是4月底的數(shù)據(jù)是46000戶，到5月底是48000戶，每戶貸款就是一萬一千塊錢。但是我們有一點也是跟咱們永濟這個小額貸款公司比較類似的就是完全是當?shù)厝耍械目h級管理人員都是本地人，這可能是我們作為草根金融機構(gòu)比較共性的東西?；饡鲂☆~信貸比茅老師晚幾年，我們是從1996年開始做的，當時是利用世界銀行貸款做的，通過探索摸索之后，應(yīng)該說也逐漸逐漸發(fā)展到十個縣，后來也出現(xiàn)了滑坡，從2003年10個縣之后，到2004年變成了四個縣還是五個縣，這個時候為什么出現(xiàn)問題？當時我們發(fā)現(xiàn)有一個問題，我們做小額信貸，從產(chǎn)品的設(shè)計、從流程設(shè)計，都沒有問題，老百姓還款也非常好，老百姓也很有信用，但是就是沒有辦法可持續(xù)，當時就是治理結(jié)構(gòu)不清楚，產(chǎn)權(quán)也不清楚，當時我們是跟地方政府合作，然后地方政府成立一個機構(gòu)來實施，后來發(fā)現(xiàn)地方政府這個機構(gòu)很容易發(fā)生變化，一個是人員的變化，再就是主管領(lǐng)導(dǎo)的變化，這個機構(gòu)會發(fā)生變化，所以后來我們在2005年之后做了一個改制，2005年之后扶貧基金開始成立自己的下屬結(jié)構(gòu)。不管我們是叫百姓銀行還是窮人銀行，我們的目標和使命是沒有任何改變的。最后再次對會議主辦方給大家提供這個機會表示感謝，謝謝大家！五、會議主題演講劉冬文：商業(yè)可持續(xù)是小額信貸關(guān)鍵謝謝主持人，今天上午非常高興，因為又看到很多老朋友，也看到很多高級領(lǐng)導(dǎo)，以及一些知名專家學者在共同關(guān)心我們小型的，尤其是這種草根的致力于扶貧事業(yè)的發(fā)展。我們是一個社會責任投資企業(yè)，富平投資公司是一個社會創(chuàng)新投資公司，我們從社會各界捐款，一些企業(yè)家給我們捐款，也給我們投資，我們自己沒什么錢，我們靠的是社會企業(yè)家，他們給我們投錢，我們就做這樣的一個事，這個事叫社會責任投資，它主要的事是對社會、對公益企業(yè)起作用，我們這個項目就是在扶貧方面起作用，但是扶貧要能夠持續(xù)扶下去，你就必須能夠，至少在經(jīng)濟上不能賠吧，賠來賠去最后就得關(guān)門了，我們不但想不賠，我們還想要賺錢。業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，滿足了越來越多的客戶的借貸需要，顯著改善了農(nóng)戶的融資狀況。我們做了17年，規(guī)模很小，現(xiàn)在還是這么一個規(guī)模。我希望這次會不要白開，我們開了以后有重要的程度，今天有政府的重要人士來到這個現(xiàn)場，我相信我們可能產(chǎn)生很大的推動力，使得農(nóng)村金融改革愛所創(chuàng)新不管什么創(chuàng)新，還是要從基層做起，我希望山西省和運城永濟的領(lǐng)導(dǎo)們在這個方面起一個示范作用。我們作為發(fā)起人，也是承辦方，為什么要開這樣一個會呢？我們想做什么？達到什么目的？我想說說我的一些想法。他們積極支持當?shù)厝r(nóng)小微型企業(yè)，個體工商戶的發(fā)展，在一定程度上緩解了這些行業(yè)的融資難的問題。運城的旅游資源非常豐富。李豐林：謝謝湯敏先生。它更主要的是農(nóng)村的精英的培育和文化的培養(yǎng)，他們有北京富平學校，也有在這個村子里也建立了農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)與發(fā)展農(nóng)村學校，我想對于農(nóng)民進行教育，然后培育當?shù)氐木ⅲ删韺崿F(xiàn)我們剛才所說的這些個合作理念，我個人認為是最有效的方式，沒有神仙，沒有皇帝，只能靠我們自己，所以農(nóng)民的問題最終還要靠農(nóng)民自己解決，因而提高的素質(zhì)，讓他們自己組織起來是非常重要的，城里的有志于改變農(nóng)民狀況的人來投身在這個方面，我個人認為是起到了啟蒙的作用和示范的作用，而最后的事情還要靠農(nóng)民自己來解決。因為我們的民眾應(yīng)該有合作的理念，但我個人認為中國的合作理念太缺乏了。再一點，從政策的優(yōu)惠我想講的第二個，組織起來是擺脫貧困的有效途徑。我也看過綜合農(nóng)信公司，就是劉冬文先生所在的，他們也在農(nóng)村，但是他也在農(nóng)村設(shè)機構(gòu)，在那兒招聘的人員。因此，現(xiàn)實中農(nóng)戶普遍缺少獲得商業(yè)貸款的抵押擔保條件和能力，因而，無法獲得充分的生產(chǎn)發(fā)展所需的資金支持，面向農(nóng)戶的小額貸款資金金融服務(wù)，以其微小、分散、便捷、無需抵押的特點能夠很好地滿足農(nóng)戶的信貸需求。自有貸款。我們要全面總結(jié)近幾年來在農(nóng)村發(fā)展起來的小額金融服務(wù)的經(jīng)驗，深刻分析農(nóng)村小額金融服務(wù)發(fā)展中面臨的一些體制和政策性問題。大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，通過擴大農(nóng)戶的自雇就業(yè)及創(chuàng)業(yè)，借助金融的撬動作用，可以有力的促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，極大的減少城鄉(xiāng)差距，推動農(nóng)村社會實現(xiàn)內(nèi)生式發(fā)展。小額貸款公司自2005年央行開展試點，及2008年央行和銀監(jiān)會指導(dǎo)意見下發(fā)以來，據(jù)央行最新統(tǒng)計全國已經(jīng)開業(yè)的已經(jīng)達到1334家，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。有鑒于此，特舉辦“小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會”，將邀請來自金融與農(nóng)村發(fā)展部門的政府官員、研究者及小額貸款公司的實踐者，共同就微型金融和小額貸款公司在農(nóng)村金融的持續(xù)創(chuàng)新與有序發(fā)展問題開展研討交流，以期通過不同觀點的交鋒、理論與實踐的對照，進行問題的梳理，提出解決方案，為監(jiān)管與政策制定部門和社會投資者提供參考。我這個致辭是代表中心的吳忠主任致辭的，女士們、先生們上午好，首先請允許我代表國際扶貧中心對于出席本次會議的全體代表表示熱烈的歡迎！對為本次會議提供支持的運城市政府，北京富平創(chuàng)業(yè)投資有限公司表示誠摯的感謝。曹鳳岐：應(yīng)鼓勵更多投資機構(gòu)進入農(nóng)村金融體系各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、先生們、女士們大家上午好！請允許我代表會議的主辦方之一—北京大學光華管理學院對小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會的召開表示熱烈的祝賀！中國作為世界上重要的發(fā)展中國家之一，目前還擁有九億農(nóng)民，并且他們絕大多數(shù)分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)，伴隨著農(nóng)村信貸需求日益呈現(xiàn)區(qū)域差異化和多樣化的態(tài)勢，當前農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有充分發(fā)揮其職能作用。除了小額貸款公司在農(nóng)村發(fā)揮作用以外，還要發(fā)揮農(nóng)村其他金融組織的作用，如農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金扶助社，及其