我國老年服務(wù)的現(xiàn)狀(編輯修改稿)
2025-07-25 19:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 生活需求是有限的也是相對穩(wěn)定的，同時老人完全失能發(fā)生的時間以及發(fā)生后的生存期也是有規(guī)律可尋的。上述客觀規(guī)律構(gòu)成了可以采用保險手段的前提條件?！ ≈袊缈圃荷鐣哐芯恐行木蜕鲜隼碚摷僭O(shè)做了實(shí)證研究，在北京、上海、杭州、武漢、長沙、哈爾濱等6個城市所作的問卷調(diào)查表明：老人從生活完全不能自理到去世的平均時間是44個月，出現(xiàn)完全不能自理狀況的平均年齡為79歲。在完全失能老人中， %在6個月內(nèi)去世，%在12個月內(nèi)去世，%在24個月內(nèi)去世?！ ∫陨鲜稣{(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)再進(jìn)一步計算，如果每月支付4000元，44個月就需要176000元。如果按復(fù)利5%計算，40歲一次性躉交30000元，50歲交50000元， 60歲交80000元，70歲交130000元，到79歲時可積累到大約20萬元左右。如果按復(fù)利4%計算，40歲一次性躉交45000元，50歲交65000元，60歲交950000元，70歲交145000元，到79歲時也可以積累到大約20萬元左右。按以上標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)，連本帶息就可以滿足每月支付4000元的需要。當(dāng)然，以上計算也沒有考慮物價上漲的因素，沒有考慮保險的經(jīng)營成本。若要付諸實(shí)施，還需要做更為專業(yè)的保險精算?！ ≡谡{(diào)查中，問到被調(diào)查者購買保險的意愿， 在40—59歲的中年群體中，%回答“會買”。在60歲及以上的老年群體中，%回答“會買”。從經(jīng)濟(jì)收入看，月收入3001—20000元的，回答“會買”%，收入在3000元以下和20000元以上的就很少作肯定答復(fù)了。從消費(fèi)支出看，從月支出3000元到10000元的，回答“會買”%，支出在3000元以下和10000元及以上的也很少選此選項。調(diào)查結(jié)論是：就家庭經(jīng)濟(jì)條件的影響而言，基本上是兩頭小，中間大?！ 囊陨系恼{(diào)查數(shù)據(jù)和粗略計算看，市場化的完全失能老人長期照護(hù)保險還是可以嘗試的，當(dāng)然，希望政府能夠?qū)徺I保險者給予一定的稅收優(yōu)惠。同時，還需說明，以上的調(diào)查數(shù)據(jù)對作社會保險的方案設(shè)計也同樣有意義?！ 谋ｋU受益人的利益出發(fā)，完全失能老人長期照護(hù)保險還可以考慮附加一些優(yōu)惠：其一，可以考慮為保險受益人提供健康管理服務(wù)？譬如定期檢查身體，提供健康咨詢。在長時間的投保過程中，健康管理可以維系保險公司和客戶之間的聯(lián)絡(luò)，而客戶保持良好的健康狀況可以使其完全失能的時間后移，從而為保險基金的增值贏得更多時間，最終的結(jié)果是雙贏。其二，按國際慣例，長期照護(hù)是指接受照護(hù)服務(wù)持續(xù)兩個月以上。如果完全失能老人在很短時間內(nèi)就去世，可以考慮部分甚至完全退回本金，也可以考慮讓其親屬繼承相關(guān)的保險權(quán)益?！ ∪欢瑧?yīng)該指出，單純用保險手段，社會受益面仍然是有限的。根據(jù)中國社科院社會政策研究中心的推算，完全失能老人長期照護(hù)保險受益人群的上限是4500萬人。因此，要完全解決長期失能老人的問題，還需要政府和社會提供救助和補(bǔ)貼。 如果以上保險方案得以實(shí)施，運(yùn)行一段時間比較成熟后，可以向兩個方向擴(kuò)展：一是從有購買能力的群體向沒有能力或沒有完全能力購買的群體擴(kuò)展，完全沒有能力的可由政府買單，沒有完全能力的可以考慮在購買時政府給予適當(dāng)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠；二是從完全失能向部分失能擴(kuò)展，逐步放寬“失能”界定的外延，逐漸將部分失能老人包括進(jìn)來?！ ∪绻帽ｋU加補(bǔ)貼的手段解決了資金問題，就從源頭上切斷了前述的惡性循環(huán)。有長期照護(hù)需求的老人有了支付能力可以入住老年服務(wù)機(jī)構(gòu)，老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的床位客滿經(jīng)營獲利有了可持續(xù)的后勁，機(jī)構(gòu)的發(fā)達(dá)興旺推動社會福利事業(yè)的發(fā)展，社會福利事業(yè)的發(fā)展妥善解決更多的社會問題……可謂滿盤皆活。四．實(shí)現(xiàn)資金和服務(wù)的無縫對接 一般來說，保險產(chǎn)品的承諾是現(xiàn)金給付。如果在此基礎(chǔ)上，將資金籌集與老年服務(wù)直接鏈接，也就是說，保險項目如能得到能夠提供優(yōu)質(zhì)長期照護(hù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)的支持，這樣的保險產(chǎn)品應(yīng)該對客戶更具吸引力和競爭力。 國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)表明，一個有50張床位的老年服務(wù)機(jī)構(gòu)，如果經(jīng)營得當(dāng)，就能夠做到自負(fù)盈虧。如果老年服務(wù)機(jī)構(gòu)有200—400張床位，經(jīng)營得當(dāng)，則能有5—8%的利潤；經(jīng)營良好的，利潤率能到12%。要強(qiáng)調(diào)的是，老年服務(wù)機(jī)構(gòu)一經(jīng)走上正軌，就能夠在較長的一段時間中穩(wěn)定地獲得可觀的利潤，這在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，應(yīng)該是可以接受的?！ 〉?，目前有相當(dāng)一部分老年服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是民營老年服務(wù)機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫^多的床位空置使其不能充分發(fā)揮應(yīng)有的效能，經(jīng)營虧損反倒成為當(dāng)前的業(yè)內(nèi)常態(tài)，陷入前文所述的惡性循環(huán)。如果保險公司主動與老年服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)資金與服務(wù)的無縫鏈接，即購買保險的老人一旦完全失能，即可送到具備一定資質(zhì)的老年服務(wù)機(jī)構(gòu)接受長期照料服務(wù)，這樣的保險產(chǎn)品一定會大受歡迎。同時，老年服務(wù)機(jī)構(gòu)只要能夠按照規(guī)定的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù)，就不再會有床位空置導(dǎo)致經(jīng)營虧損的之虞?！ ∫虼耍醒酃獾谋ｋU公司不妨投資支持一個老年服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，以完成在保險受益人完全失能時直接接受長期照護(hù)服務(wù)的目標(biāo)。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，完全失能老人的護(hù)理費(fèi)用大概在2800—3500元，北京、上海等大城市可能會更高一些。前文中計算的給付金額是每月4000元，留有一定的余地?？梢钥紤]從中抽出部分資金設(shè)立一個基金，用于幫助加盟的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行硬件改造和人員培訓(xùn)，以達(dá)到規(guī)定的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。這樣做，不但解決了完全失能老人的長期照護(hù)問題，而且還解決了老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的入住率和服務(wù)質(zhì)量提升等問題。符合標(biāo)準(zhǔn)的老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)帶來的效率提升，會提高行業(yè)的工資水平，解決服務(wù)人員素質(zhì)
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1